Банки и майдан: особое время и курсовые риски

Валютная лихорадка и нервничающие вкладчики наконец-то подвигнули НБУ к жестким мерам.

6 февраля вечером Нацбанк «узаконил» девальвацию, впервые за два года пересмотрев официальный курс. Чиновники в один голос заявили: «Во всем виноват Майдан!».

«Политическая нестабильность давит на рынок наличной валюты. Есть напряженность вопреки отсутствию экономических оснований для этого», – заявил на открытии заседания Кабмина 5 февраля и.о. премьер-министра Сергей Арбузов. Однако экономисты говорят, что предпосылки для девальвации гривны сформировались давно, просто сейчас правительство выбрало «правильное» время для того, чтобы отпустить курс (см. стр. ???). Ведь так удобно, когда есть на кого свалить вину за неизбежные непопулярные решения.

К сожалению, полностью разграничить влияние протестов и девальвации гривны на украинские банки  практически невозможно, но мы попробуем. Тем более что Нацбанк вечером 6 февраля принял два очень жестких постановления, которыми борется с оттоком ресурсов из банков и давлением на курс.

Депозиты vs ячейки

Корреспонденты «Денег» опросили банкиров относительно того, как изменилось поведение их клиентов в разгар массовых протестов в стране. К сожалению, некоторые банки сочли такую постановку вопроса некорректной и отказались комментировать происходящее. Часть банков молча проигнорировали запрос. Мнения нескольких «смельчаков», согласившихся комментировать неудобную тему, разделились. В Райффайзен Банке Аваль и банке «Надра» нам сообщили, что никаких перемен в поведении вкладчиков с начала протестов не наблюдают: вклады досрочно никто не расторгает, в валюту не конвертирует.

«Уровень досрочного расторжения вкладов в Райффайзен Банке Аваль за этот период не менялся (с конца ноября-2013. – Авт.). Что касается валютной структуры, то на начало 2013 года депозиты в гривне составляли 66% от общей суммы вкладов, по состоянию на начало 2014 года – 69%», – сообщил «Деньгам» директор департамента продуктов для частных клиентов Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов.

В «Надрах» даже похвастались небывалым приростом депозитов в декабре 2013 года, несмотря протесты и политическую неопределенность. «Декабрьская «кризисная» статистика показала рост депозитной базы банков, в том числе средства физических лиц приросли на более чем 1,5 млрд. грн. Что касается банка «Надра», то в декабре 2013 года мы получили рекордный показатель месячного прироста депозитного портфеля розничных клиентов за весь прошлый год – украинцы разместили на депозитах свыше 400 млн. грн.», – рассказал директор по розничному бизнесу банка «Надра» Сергей Козлов.

В UniCredit Bank нам сообщили, что повышенную обеспокоенность клиентов в банке наблюдают лишь в течение последней недели (с 3 февраля), когда политическая напряженность возросла. «Обеспокоенность выражается в желании клиентов забрать вклады (как те, которые заканчиваются по сроку, так и те, которые еще не закончились). Большинство клиентов успокаиваются после разговора с менеджером банка. Но, безусловно, часть клиентов все-таки приняли решение забрать свои средства», – говорит начальник управления сбережений и платежей UniCredit Bank Ольга Шостак. Что касается перевода сбережений из национальной валюты в иностранную, количество желающих приобрести валюту значительно увеличилось, отмечает банкир (см. стр. ???).

Вновь вырос спрос на банковские ячейки. «Сейфы сегодня очень популярны. Клиенты готовы пожертвовать удобством и воспользоваться ячейкой в любой части города, где есть свободные», – говорит Ольга Шостак. По состоянию на 7 февраля, свободных банковских ячеек в Киеве практически не осталось. Корреспонденты «Денег» прозвонили несколько отделений банков (Аваль, ОТП, UniCredit), результат нас не порадовал: в каждом отделении осталось буквально 1–2 ячейки небольшого размера.

Расти, ставка!

Будут ли банкиры повышать ставки по вкладам, чтобы хоть как-то удержать вкладчиков? Судя по имеющимся у редакции данным – многие уже повышают. Но прямо банкиры об этом не говорят. «Даже если не принимать во внимание политическую ситуацию в стране, конец года – самая жаркая депозитная пора, так как именно в это время финучреждения упрочняют свои подушки ликвидности. Поэтому в конце 2013 года банки выходили на рынок с акционными предложениями, а именно, с повышенными процентными ставками, особенно по депозитам на короткие сроки, которые, к слову, особенно востребованы вкладчиками в неспокойное время», – сообщил Сергей Козлов.

А в UniCredit Bank нас проинформировали, что даже понизили ставки по коротким вкладам. «С 22 января 2014 года в банке были снижены процентные ставки по депозитам в национальной валюте на короткие сроки и немного повышены на длительные сроки (6–12 месяцев). Прогнозировать что-либо в данной ситуации очень сложно», – заявила Ольга Шостак.

Примечательно, что все банкиры, согласившиеся ответить на вопросы «Денег», заявили, что протесты никак не повлияли на отношения с клиентами. «Ничего необычного сейчас мы не применяем, работаем в стандартном режиме», – рассказала заместитель председателя правления Сбербанка России Ирина Князева.

Политический кризис также не заставил банки отказаться от кредитования. «Райффайзен Банк Аваль продолжает предоставлять населению займы – преимущественно в форме кредитных карт и кредитов наличными. Процентные ставки по этим программам кредитования за последнее время не менялись, ставки по новым кредитам в дальнейшем будут зависеть от динамики стоимости депозитов в гривне», – говорит Евгений Демьянов.

На самом деле, больше всего Майдан повлиял на банковские отделения, расположенные непосредственно на Майдане. Некоторые банки предпочли закрыть их до окончания протестов. В частности, отделения ПриватБанка, ВТБ, Альфа-Банка, банка «Надра» расположенные в эпицентре событий, закрыты на неопределенный период. UniCredit Bank также закрывал четыре центральных отделения, но работа трех из них уже возобновлена, сообщили корреспонденту «Денег» в пресс-службе. «Три отделения, в которых ранее была приостановлена работа, – по ул. Хрещатик, 8а, бульв. Шевченко, 2, ул. Михайловской, 6 – возобновили обслуживание клиентов. Отделение по улице Шелковичной временно закрыто из-за реконструкции кассового узла», – говорится в ответе на запрос.

Что происходило с банками

Курс гривны снизился с начала года на 7% – до 8,7 грн./доллар

Замечен слабый отток депозитов физлиц из банков

Досрочно снимают преимущественно вклады в гривне

Что изменил Нацбанк для банков и для нас*

Если вклады начнут выносить

Нацбанк запустил механизм выдачи рефинансовых кредитов тем банкам, из которых вкладчики активно вынимают депозиты.

Повысит устойчивость банков

До 50 000 в месяц

Ограничения на покупку инвалюты на межбанке по поручениям физических лиц с целью перевода из Украины – в пределах эквивалента 50 тыс. грн. в месяц на одно лицо. Это ограничение не распространяется на оплату обучения, лечения, выполнения решений судов и ряда других чрезвычайных затрат.

Усложнит жизнь физлицам

Платежи – не торопясь

Банки обязаны выполнять поручения клиентов – юрлиц и физлиц-предпринимателей исключительно в пределах остатка средств на текущих счетах по состоянию на начало операционного дня (ограничения не касаются платежей в госбюджет и соцфонды). Это же ограничение распространено на выдачу наличных, кроме выплаты зарплаты, пенсий, стипендий, соцвыплат и командировочных.

Очень плохо: замедлится экономика

Валюта – на восьмой день

Банки обязаны выполнять поручения клиентов по покупке валюты на шестой операционный день после зачисления на специальные счета сумм в гривне, предназначенных для оплаты этой валюты. Фактически это означает 8 дней между перечислением гривны и покупкой валюты. При этом банки формируют реестры заявок на покупку валюты и подают их в территориальные управления НБУ для анализа.

Очень плохо: можно не угадать курс в момент конвертации, и замедлится экономика

* Согласно постановлениям правления НБУ от 6.02.2014 № 48 и№ 49.

Авторы: Елена Буруль, «Деньги»