Кредит до зарплаты: Риски микрокредитования

«Займы до зарплаты» ­­- отдельный сегмент рынка микрофинансирования. Кредиты до зарплаты, несмотря на небольшие суммы кредитования, очень дорогие. Реальная ставка по ним составляет до 1000% годовых. Но поскольку на них есть спрос — значит, будет и предложение. Расскажем о них.

 Иногда бывает так тяжело распланировать свои траты, что возникает неотложная потребность "одолжить до зарплаты". Где взять небольшую сумму на короткий строк, каждый выбирает сам – тут и друзья приходят на выручку, и банки предлагающие банковский кредит быстро, и ломбарды.

В ответ на спрос на краткосрочные займы возникли специальные финансовые организации, которые специализируются на микрокредитовании населения. Они называются «Микрофинансовые организации» (МФО), которые являются новым явлением для Украины.

«Займы до зарплаты» ­­- отдельный сегмент рынка микрофинансирования.  Кредиты до зарплаты, несмотря  на небольшие суммы кредитования, очень дорогие. Реальная ставка по ним составляет до 1000% годовых. Но поскольку на них есть спрос — значит, будет и предложение.

Автокредит – это тот класс займов, который не «вымер» даже в самый тяжелый 2009 год. И единицы банков все же продолжали финансировать будущих автовладельцев. Объяснить это довольно просто: на фоне резкого падения продаж автодилеров партнерство с банками давало хоть какой-то приток клиентов, в то время как банки точечной выдачей кредитов в автосалонах поддерживали свое шаткое положение.

 Где взять дешевый кредит, обманув жадные банки?

Потенциальными клиентами МФО являются люди с плохой кредитной историей, неофициально трудоустроенные, а также те, кому деньги нужны уже через 20 минут. Им приходится переплачивать, ибо другого варианта получить средства у них нет. Отделения таких организаций находятся в людных местах: супермаркетах, торговых домах.

В Украине МФО еще немного, для примера рассмотрим некоторые из них:

  1. Компания «Українська мікрофінансова  мережа»
  2. «ШвидкоГроші»
  3. ООО «Служба быстрого кредитования»

Ниже предоставлено сравнение условий в МФО по состоянию на октябрь-2012: 

Название организации Сумма, которую нужно вернуть через:
7 дней 10 дней 14 дней
Компанія «Українськамікрофінансова мережа» 1140 1280 1280
«ШвидкоГроші» 1140 1280 1280
ООО «Служба быстрого кредитования» 1140 1200 1280
По расчетам кредитного калькулятора сайта ТМ «Быстрозайм»  и по данным колл-центров компаний

Исходя из вышеизложенных данных, размер переплаты через 14 дней составит 22%. В реальной ставке это выльется  в 728% в год. 

Брать или не брать «займы до зарплаты» — решать каждому. Если все же решаете брать, то я рекомендую это делать в виде исключения, а не правила, когда есть неотложная причина, и вы точно уверены, что быстро вернете кредит. Во всех других случаях, когда можно подождать 1-2 дня (иногда 30 минут) и есть возможность сходить в банк, стоит воспользоваться банковскими услугами и получить полноценный кредит, это будет и надежней и выгодней.

В подтверждение своего мнения привожу сравнение действующих предложений по быстрому кредитованию от банков (данные рейтинга потребительских кредитов «Простобанк Консалтинг») и ООО «Служба быстрого кредитования».

Название организации и тарифа Макс. срок Cумма кредита(грн.) Эфф. Ставка(%) Срок принятия решения Сумма переплаты по кредиту в  1000 грн. за 1 год (грн.)
1. МФО (Микрофинансовая организация) 14 дней 200-2000 728 20 мин 6280
2. Идея Банк (Плюс Банк)  Идея (без справки о доходах) 1 год 500-5000 27,54 1 день 149,42
3. УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК  «Экспресс наличные» 2 года 1000-20000 47,72 1-2 дня 265,33
4. Credit Agricole  «Свобода» 2 года 1000-25000 (до 6 официальных зарплат) 52,91 До 1 дня 293,10
5. Дельта Банк 3 года 1000-15000 75,24 30 мин 413,73
6. Platinum Bank 3 года 1000-6000 94,85 30 мин 541,55

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Поскольку МФО-это сравнительно новые для Украины организации, то существует риск при получении кредита.

Несколько слов о современных финансовых аферистах

Кто из нас не хотел сэкономить, купить что-нибудь подешевле и в то же время покачественней или получить все за небольшую плату? На этих наших желаниях строятся многие механизмы обмана, начиная от распродаж, заканчивая крупными финансовыми мошенничествами.

Иногда люди сталкиваются с ситуацией, когда необходимо по какому-либо поводу добыть некую сумму денег, и тогда начинают искать наиболее выгодных кредиторов. Одни занимают у друзей, другие ищут выгодный банк, а кто-то рискует, и обращается в неизвестные «конторки» с  громким названием, в которых красиво обещают предоставить необходимую сумму в кратчайший срок и под очень низкий процент. Причем у них не требуется поручитель либо справка про доходы, а возраст заемщика может быть от 18 лет. В этих кредитных конторках  заявленная в рекламе процентная ставка по кредиту наличными составляет 7 % годовых, в то время как в банковских учреждениях процентные ставки начинаются от 19% годовых по данным рейтинга потребительских кредитов компании «Простобанк Консалтинг».

Наибольшая опасность попасться на удочку к обманщикам существует для людей, которым от 18 до 25 лет, так как не все банки выдают кредиты молодым людям, также в группе риска — неофициально трудоустроенные или вовсе безработные.

Чаще всего про такие кредиты можно узнать из газетных объявлений, а также из листовок, расклеенных на столбах и остановках. Но об этих фирмах можно узнать и другим путем.

Одна моя знакомая столкнулась с такими фирмами при поиске работы, и ей стало интересно узнать о подноготной их деятельности. Целью поиска было найти работу менеджером. Попалась вакансия «офис-менеджер» в компании с очень красивым и солидным названием. Единственное, что вызвало подозрение, так это то, что на данную должность требуются соискатели даже без опыта работы, что в наше время большая редкость.

Знакомая обычно серьезно готовится к собеседованиям, и потому из интернета узнала все, что можно о потенциальном работодателе. Информация об этой фирме была не очень хорошей, но все же она решила сходить на собеседование, рассмотреть мошенников вблизи и разведать информацию о них из первых уст.

Фирма находилась в офисном здании, офис представлял собой небольшой кабинет, где сидело 2 человека.

Молодой человек, который проводил собеседование, рассказал, как хорошо можно зарабатывать у них, главное, чтобы кандидат в сотрудники обладал высокой стрессоустойчивостью, так как клиенты бывают разные. Работа заключалась в том, чтобы заключать договора с клиентами на выдачу кредита, заработок подразумевал под собой процент от первого платежа клиента. Само собой разумеется, что будущий офис-менеджер заинтересован убедить клиента сделать как можно более крупный первый взнос. Клиенты в фирму звонят сами, изучив объявления в газетах и другими путями.

В офисе обнаружилось 4 мобильных телефона, которые лежали на столах. Стационарного телефона в офисе не было.

Через некоторое время на сайте по поиску работы снова была замечена вакансия в другой фирме. Название фирмы звучало очень громко и надежно, ассоциировалось с финансовым гигантом бизнеса. Вакансия, которая предлагалась, это «Продавец-консультант». Информация о фирме в интернете была подобная отзывам о предыдущей компании, и моя знакомая решила нанести визит и в нее.

Снова маленький офис. На этот раз одна девушка-сотрудница рассказывала соискателям о том, что у них полно клиентов, которые звонят на телефоны из газет. Главное, что нужно  — уметь работать с клиентами, быть вежливой.

Основные требования – умение убеждать и стрессоустойчивость. Нужно убедить клиента в том, что у фирмы наиболее выгодные условия кредитования и в самые кратчайшие сроки клиент получит ожидаемую сумму. Аналогично с предыдущей фирмой продавец-консультант получает свой процент из первого взноса клиента в размере 2-2,5 %.

Моей знакомой задавали вопросы, сможет ли она разрешить конфликтную ситуацию, если, к примеру, клиент будет требовать обещанные к выдаче деньги, когда не получит их в обещанные сроки (через семь дней). В таком случае будущему сотруднику необходимо будет максимально затягивать с выдачей кредита, переносить сроки, ну а когда клиент уже потеряет терпение, необходимо объяснить ему, что он по собственному желанию внес взнос и участвует в схеме по принципу пирамиды (покупки в группах) и возможно он получит в дальнейшем долгожданный кредит.

Эти фирмы работают очень просто. Обещают выдать кредит через неделю-две, а пока сам клиент должен начать погашать кредит уже с момента подписания договора, а не  с момента получения денег. Люди платят таким фирмам деньги месяц, два, три, их все это время кормят обещаниями, говорят, что скоро подойдет очередь и кредит выдадут.

Но на самом деле позже выясняется, что кредит выдадут тому клиенту, который внесет больше платежей. Мало кто будет платить свои кровные деньги без уверенности в дальнейшем получить кредит, потому в большей части эти фирмы-однодневки живут за счет первых платежей клиентов, зарабатывают таким способом быстрые деньги и меняют свое месторасположение (а часто — и название) через несколько месяцев.

Подобных фирм развелось в Украине как грибов после дождя. Но это не  кредиторы, а чистой воды аферисты! Возникает вопрос… Почему же люди не читают договор? А в договоре все написано. Очень часто, пресловутым восьмым шрифтом, который невозможно прочитать, особенно его не читают если девушка или молодой человек, который заключает от имени компании договор с клиентом мил, приветлив, и с преданностью смотрит в глаза и не вызывает  ни малейшего подозрения в нечестных намерениях.

Договор обязательно нужно читать, каким бы он ни был, где бы вы его не заключали, и кто бы его ни оформлял. Игнорирование договора может стоить финансовых потерь и морального ущерба, который никто не восстановит.

Из всего выше описанного я вывел для себя те параметры, по которым можно опознать фирму – лжекредитора. Опишу самые явные их признаки, при наличии которых следует избегать всякого сотрудничества:

  1. Такие фирмы не снимают постоянного нормального офиса, обычно это скромный офис небольшой квадратуры, в котором сидит от одного до нескольких человек. Офис выглядит пустым и безжизненным. Максимум, что может говорить о принадлежности офиса данной фирме, это табличка на дверях, распечатанная на цветном принтере.
  2. Вы увидите на столе более 2-х мобильных телефонов. Их может быть намного больше. А вот стационарного телефона может не быть, на короткое время пребывания в офисе в этом нет необходимости, ведь в любой момент конторка может закрыться или переехать, а офис перейдет следующему арендатору.
  3. В интернете о данной фирме нет никакой информации (ни контактов, ни отзывов). А может наоборот фигурировать весьма нелестная информация о мошеннической деятельности. Во втором случае — ни шагу в сторону места обитания обманщиков. А в любом случае, нужно быть предельно аккуратным и внимательным, так как новая фирма всегда старается как можно быстрее внести свои контактные данные в бизнес-справочники в интернет. В случае же аферистов, они предпочитают распространять информацию о себе через СМИ и путем уличных объявлений.
  4. Также должно вызвать подозрение, если у вас как заемщика не спрашивают ни места работы, ни того, устроены ли вы официально, какой у вас доход, не просят даже предоставить поручителя. В общем, им вовсе не интересно, в состоянии ли вы будете вернуть кредит. Спрашивается только паспорт и идентификационный код. Если заемщику есть 18 лет, ему не откажут.
  5. А это уж вовсе забавно… Вы еще не видели и не держали в руках ожидаемый кредит, возможно даже не ознакомились с условиями договора,  а вам уже предоставляют реквизиты для оплаты первого взноса. За что? За то, чтобы вы получили кредит? берите ноги в руки и удаляйтесь из этого места. 

Такие фирмы – «лжекредиторы», которые под выдачей кредита наличными на самом деле предлагают покупку в группах, просто необходимо обходить стороной и в случае получения кредита, и в случае трудоустройства. Ведь это место не подходит для начала карьеры — кто захочет потом работать с человеком, который участвовал в аферах? Риторический вопрос.

Автор: Игорь Лубенец, Простобанк Консалтинг 

Читайте также: