Чем грозит вкладчикам запрет досрочного снятия депозитов

 Речь о возможном запрете досрочно расторгать депозитные договора начала вестись после появления «Концепции реформы банковской системы до 2020 года», которую Национальный Банк разрабатывает совместно с украинскими банками и зарубежными экспертами. Появление депозитов, не доступных для снятия до окончания их срока, наряду с другими изменениями должно повысить устойчивость и управляемость банковской системы и снизить уровень рисков.

Банкиры в запрете досрочного расторжения вкладов видят в первую очередь позитив. «Запрет на досрочное расторжение депозитных договоров может оказать позитивное влияние на банковскую систему, так как банки в таком случае смогут точно знать, какими ресурсами они располагают в определенный период времени», – рассказывает Евгений Новицкий, заместитель начальника департамента региональной сети Авант-Банка  по вопросам развития бизнеса.

Однако вкладчики, в основном, придерживаются другой точки зрения. Так, по результатам опроса, проведенного на портале Prostobank.ua, более 30% всех опрошенных (192 респондента) считают, что вовсе откажутся от депозитов, если их нельзя будет снимать досрочно. Наибольшее же число опрошенных – 234 респондента или 38% – готовы отказаться от долгосрочных вкладов. При этом лишь 20% респондентов ответили, что будут размещать депозиты, как и ранее.

Объективно же такое нововведение будет иметь для рынка как потенциальные преимущества, так и риски. К преимуществам банковские эксперты относят возможность для банков планировать долгосрочное использование ресурсов. «Хоть и прогнозировать что-либо в данном случае тяжело, по моему мнению, на банковскою систему это должно повлиять позитивно. Может, не сразу, но через определенное время – однозначно.

Таким образом банки смогут более точно планировать использование привлеченных ресурсов, не нужно будет держать средства под возможные досрочные возвраты депозитов. Такой подход используется во многих странах мира», – комментирует Олег Клименко, начальник управления развития розничного бизнеса ОТП Банка .

Это, в свою очередь должно привести к снижению ставок по кредитам и развитию долгосрочного кредитования, в том числе – ипотечного. Ведь банки будут иметь в своем распоряжении «длинные» ресурсы, которые у них не могут потребовать обратно в любой момент. Так что потенциально от запрета на досрочное снятие вкладов должны выиграть и потребители финуслуг.

Однако такой эффект – весьма теоретический и очень долгосрочный. В короткой перспективе же запрет на снятие депозитов досрочно призван помочь банковской системе выстоять в кризис. «Это поможет во время кратковременной нестабильности финансового рынка избежать резкого оттока депозитов, который только усугубляет ситуацию», – поясняет Олег Клименко.

При этом в самой краткосрочной перспективе запрет на досрочное снятие может спровоцировать отток вкладов из банков. «С одной стороны, это ограничит отток депозитов, но это искусственное сдерживание ситуации. При этом часть вкладчиков на некоторое время прекратят размещать депозиты и будут хранить деньги дома», – рассказывает Алена Новикова, начальник управления продаж розничного бизнеса Имэксбанка . Впрочем, банковские эксперты уверены, что такой эффект будет временным. «Желание клиента забрать свои деньги будет значительно выше на первом этапе, в дальнейшем такая тенденция снизится», – считает Евгений Новицкий.

Для самих же вкладчиков основной риск заключается в том, деньги нельзя будет забрать из банка, если они понадобятся срочно – например, на лечение. Кроме того, сбережения нельзя будет вовремя забрать из банка, у которого возникнут проблемы с платежеспособностью. Теоретически, это как раз и должно предотвратить крах банка, но на практике нередки случаи, когда собственники «вымывают» из финучреждения средства, например, через дешевые кредиты связанным с ними компаниям.

Однако величина такого риска будет зависеть от того, какие реформы банковской системы Нацбанк проведет одновременно с этим изменением. При обсуждении «Концепции реформы банковской системы до 2020 года» речь идет, в частности, о повышении требований к капиталу банков, которые работают с физлицами, увеличении ответственности собственников банка, снижении валютных рисков за счет уменьшения доли валютных кредитов и депозитов в системе, а также о повышении качества надзора регулятора за финансовым состоянием банков. Если все эти изменения удастся реализовать, то риски вкладчиков будут сведены к минимуму.

С другой стороны, вполне вероятно, что на практике речь будет идти не о запрете на досрочное расторжение всех депозитов (кроме бессрочных), а о появлении на рынке нового типа вкладов – без права досрочного снятия.

Чего ждать от банков

Закономерно ожидать, что банки захотят предотвратить чрезмерный отток вкладчиков, которых испугает невозможность получить свой депозит обратно по первому требованию. А потому финучреждения, скорее всего, будут перестраивать продуктовый ряд и предлагать новые услуги и опции к депозитам.

В частности, актуальнее станут краткосрочные депозиты. «Банки будут предлагать выгодные условия размещения средств на короткие сроки. По всей вероятности, наибольший интерес у вкладчиков будут вызывать депозиты сроком на 1 месяц», – прогнозирует Алена Новикова. «Альтернативой долгосрочным вкладам могут быть депозиты на короткий срок с автоматической пролонгацией либо же бессрочные вклады», – продолжает Олег Клименко. Так вкладчик по-прежнему сможет забрать сбережения из банка в любой момент либо раз в определенный период (отказавшись от пролонгации). Правда, такое преимущество чаще всего сопряжено с более низкой доходностью.

Возможны и другие бонусы от банков. Например, если вкладчику срочно понадобятся деньги, финучреждение может предложить ему кредит под сниженную ставку. «Резонным будет использование такого инструмента, как предоставление кредита вкладчикам – возможно даже на более выгодных условиях, так как в банке будет размещен депозит», – поясняет Олег Клименко.

Кроме этого, возможны и компромиссные предложения. К примеру, на российском рынке, где также запрещено досрочное расторжение депозитных договоров, банки предлагают такую возможность как опцию. Вкладчик может выбрать депозит, который можно расторгнуть досрочно, или же «безотзывный» вклад, ставка по которому немного выше. 

Запрет на досрочное расторжение депозитного договора прежде всего повышает требования к вкладчику. Ему придется еще тщательнее выбирать учреждение, которому можно доверить кровно заработанные. «Вкладчикам необходимо будет более взвешенно подходить к определению срока размещения депозита и выбору банка», – констатирует Олег Клименко.

К примеру, чтобы взвесить риск того, что собственник выведет средства из финучреждения в виде дешевых кредитов для своего бизнеса, вкладчику придется вникать в структуру собственников банка и то, какие еще активы им принадлежат.

Тем же, кто не считает возможным проводить такой анализ, имеет смысл переориентироваться на короткие депозиты с пролонгацией или счета до востребования.

Стоит учесть и тот фактор, что новые законы не имеют обратной силы, то есть не распространяются на ранее заключенные договора. А это значит, что если сейчас открыть долгосрочный вклад, то его можно будет снять досрочно и после принятия изменений в законодательство.

Автор: Евгения Резниченко,  Prostobank.ua