Что будет, если банк ликвидируют? Практические уроки

Далеко не все пошатнувшиеся банки удастся спасти. Если все усилия кураторов и временных администраторов окажутся тщетными, такие банки ожидает банкротство и ликвидация. Что в этом случае грозит их вкладчикам и заемщикам.

Для начала напомним, что процедура ликвидации не объявляется в банке внезапно. Если уж возникли серьезные проблемы, НБУ их отслеживает и сначала вводит временную администрацию, цель которой – попытаться наладить работу финансового учреждения. Если сделать этого не удается (срок на наведение порядка – максимум год, в особых случаях – два), то НБУ отзывает у банка лицензию и начинает ликвидацию.

В середине мая в Украине тринадцать банков имели временных администраторов и еще четыре банка – кураторов (см. «Курируемые и администрируемые»). Семь банков из этого списка может выкупить государство – так утверждали представители правительства.
Судьба остальных небольших и совсем мелких («Национальный кредит», «Причерноморье», Захидинкомбанк, Одесса-банк, Трансбанк, Арма-банк, «Днистер», «Банк регионального развития», Соцкомбанк, «БИГ Энергия») пока неизвестна. А ведь в них по состоянию на 1 апреля «зависло», по данным НБУ, 3,484 млрд грн депозитов физлиц!

Как же можно вернуть свои деньги, если банк, в котором они лежат, будет ликвидироваться?

Все дороги – в Фонд

После того, как НБУ примет решение о ликвидации банка, назначается ликвидатор и начинается работа по инвентаризации всех активов и пассивов банкрота. Проще говоря, будет составлен список всех заемщиков и вкладчиков. В течение 20 дней ликвидатор должен передать списки вкладчиков в Фонд гарантирования вкладов, который, в свою очередь, делегирует полномочия по расчету с вкладчиками одному из своих банков-агентов.

Начинается выплата компенсаций (в сумме не более 150 тыс. грн) не позже, чем через два месяца со дня отзыва у банка лицензии. Фонд гарантирования через СМИ должен будет сообщить о том, когда именно будет начата выплата, сколько будет длиться и через какой банк-агент будет производиться. «Законодательно предусмотрено, что выплата компенсаций вкладчикам через банк-агент может длиться до трех месяцев. А может и полгода, если речь идет о системном банке (банкроте)», – рассказывает директор ЮК Questor Артем Мурга.

На начало мая в Фонде гарантирования вкладов было аккумулировано 4,6 млрд грн. Так что, как видим, если государству удастся спасти купленные крупные «проблемные» банки, денег на расчеты с остальными вкладчиками хватит.

Чтобы забрать компенсацию в банке-агенте, нужен только паспорт и справка о присвоении идентификационного номера. В Фонде утверждают, что не обязательно иметь при себе договор вклада: вся информация о вкладчиках будет заранее и в точности передана ликвидатором в банк-агент. Но на всякий случай документ, подтверждающий наличие депозита, все же стоит с собой прихватить.

Если по какой-то причине вкладчик не успел получить в указанные сроки полагающееся ему возмещение (в те самые три месяца), придется обращаться напрямую в Фонд. Для этого необходимо лично или по почте подать в Фонд пакет документов: заявление, составленное в свободной форме, на выплату гарантированной суммы возмещения с указанием фактического места проживания, личной подписью и датой, копии паспорта и справки о присвоении идентификационного номера. Сотрудники Фонда должны затем связаться с вкладчиком и выплатить возмещение. Такие заявления Фонд принимает в течение трех лет с начала процедуры ликвидации, но затягивать с обращением не стоит.

Если сам вкладчик получить возмещение не может, к документам следует также приложить нотариально заверенную доверенность или свидетельство о праве на наследство.

Вклад плюс проценты

Напомним, что возмещению подлежат не только сумма вклада, но и начисленные проценты. При этом стоит помнить, что с момента ликвидации банка проценты перестают начислять, даже если депозит еще не закончился.

«В принципе, возмещению подлежит все, что попадает под определение «вклад». В том числе и текущие счета физлиц. Но только в том случае, если они не используются для предпринимательской деятельности», – сообщили нам в пресс-службе Фонда гарантирования вкладов. Отсюда вывод: если у предпринимателя-физлица на расчетном счету в «больном» банке (но не в банке-банкроте) «зависли» деньги, а «вытащить» их никакой возможности нет, стоит подумать о том, чтобы перевести их на самый обычный депозит. Тогда появятся шансы «вытащить» их хотя бы из Фонда гарантирования вкладов.

А вот депозиты и счета в драгметаллах Фондом не компенсируются. В начале кризиса обсуждалась также возможность отменить возмещение вкладов в инвалюте. Но, к счастью, соответствующее постановление не было принято. А значит, депозиты в долларах, евро, швейцарских франках и российских рублях возмещаются – правда, в гривнях по курсу НБУ на дату выплаты компенсации.
Если на момент ликвидации банк является временным участником Фонда, то компенсации подлежат только те вклады, которые были оформлены до того, как банк был лишен статуса постоянного члена. Все остальные получат возмещение в полном объеме, заверили нас в Фонде.

Если у одного вкладчика несколько депозитов в одном банке, он получит возмещение по общей сумме вкладов. Но не более 150 тыс. грн. Ну а если получилось так, что сразу обанкротилось несколько банков и во всех них у человека есть депозиты, то по каждому из них он получит возмещение в пределах гарантированной сумы.

Практические уроки

Чтобы выяснить, как на самом деле Фонд выполняет свои обязательства, корреспонденты «Денег» собрали информацию о том, какие суммы депозитов физических лиц находились на счетах банков, ликвидированных в 2004-2007 годах, и сколько Фонд реально выплатил денег пострадавшим вкладчикам.

Виктория, клиент несколько лет назад обанкротившегося «Киевского Универсального Банка», прошла все круги ада в попытках вернуть свои деньги – дежурила вместе с остальными вкладчиками у отделения, писала жалобы в НБУ, записывалась в какие-то списки-очереди на выплату депозитов. «Пока в банке была временная администрация, нам не давали никакой информации. Просто была мертвая тишина. Я уже попрощалась со своими деньгами», – рассказывает Виктория.

Когда объявили о ликвидации банка, всем «активным» клиентам, дежурившим под отделением днем и ночью, дали номер телефона Фонда гарантирования и посоветовали обращаться с претензиями туда. «Это было где-то в средине мая. А уже в июне была начата выплата компенсаций. Я пошла в банк, через который проводились выплаты, чуть ли не на второй день. Мне выдали все до копейки, с процентами и без очереди», – вспоминает девушка.

Мы узнали, что в среднем из Фонда возмещается около половины суммы аккумулированных депозитов. Оставшиеся деньги – это вклады, превышающие гарантированную сумму, и вкладчикам приходится «выбивать» их самим.

Кстати, довольно известная тенденция. Чем ближе к кончине банка, тем динамичнее он начинает наращивать депозитный портфель. Например, объем привлеченных депозитов физлиц банка-банкрота «Аллонж» за 2003 год, в конце которого банк был ликвидирован, вырос с 16 млн грн до 23 млн грн. Похожая картина наблюдалась и в других банках. И только в последние несколько месяцев перед «обвалом» банка его депозитный портфель слегка «похудел».

Это говорит о том, что, чуя неладное, акционеры «проблемных» банков начинают масштабные рекламные кампании по привлечению депозитов. Ну а когда катастрофа уже становится очевидной, осведомленные люди быстренько выводят свои деньги из этого банка. Страдают, естественно, мелкие вкладчики, которые потом штурмуют здание Нацбанка.

Также привлек наше внимание тот факт, что, судя по данным ФГВФЛ, возмещение было выплачено далеко не всем вкладчикам ликвидированных банков. Особенно удивили цифры по «ОЛ Банку» (компенсации выплачены только 5,5% вкладчиков), банку «Украина» (22,22%), «Росток Банку» (42,3%).

В Фонде эти цифры прокомментировали так: «В этих банках оказалось довольно много депозитов на небольшие суммы – по несколько гривен. Наверное, вкладчики решили просто не тратить времени на получение возмещения этих сумм». Увы, проверить эту информацию у самих пострадавших нам не удалось.

Во всех остальных случаях количество вкладчиков, получивших возмещение в банках-банкротах, составляет от 20% до 97% (см. «Сундук мертвеца»).

Все, что сверх

Гарантированная сумма в 150 тыс. грн – вполне приличная и, скорее всего, она покрывает большинство вкладов физлиц. Тем не менее, если случилось так, что в банке «застрял» депозит на большую сумму, вкладчику обязательно необходимо подать заявление ликвидатору банка, чтобы быть включенным в реестр кредиторов. Срок сбора таких заявлений – месяц.

Если в течение этого срока вкладчик не подал заявление, то он может быть включен в список кредиторов лишь по решению суда – если у него были уважительные причины, не позволившие ему подать заявление в срок.

Суммы вкладов, превышающих гарантийную сумму, выплачиваются из ликвидационной массы (из денег, которые ликвидаторы банка выручили при реализации его активов). Ликвидационная масса распределяется так: сначала оплачиваются все расходы по процедуре ликвидации банка (в том числе налоги, сборы, обязательства перед бюджетом), погашаются задолженности по заработной плате перед сотрудниками банка, а третьими в очереди стоят вкладчики-физлица. После них – расчеты с Фондом гарантирования вкладов (если банк задолжал членские взносы). И только после этого возвращаются деньги физлицам, платежи которых (или на их имя) были заблокированы.

При этом пока не будут полностью выполнены обязательства одной группы, деньги «не переходят» на следующий уровень. Если для выполнения всех обязательств одной очереди средств не хватает, тогда они распределяются пропорционально между всеми кредиторами этой очереди.

То есть имеются шансы вернуть себе если и не всю сумму вклада, то хотя бы ее часть. Другой вопрос, когда и сколько на это уйдет нервов и времени. Ведь процедура ликвидации банка может быть затянута до трех-пяти лет.

В любом случае, юристы советуют в обязательном порядке подавать заявление и требовать включения в реестр кредиторов.

Никто не забыт, ничто не забыто

Бытует мнение, что в случае банкротства банка долги заемщиков перед ним автоматически «списываются». Увы, это далеко не всегда так.

Во-первых, ликвидатор может настоять на досрочном погашении займа. В этом случае действуют не условия кредитного договора, а общие положение НБУ о ликвидации коммерческого банка, где банкротство рассматривается как форс-мажор. Поэтому ликвидатор может требовать досрочного погашения займа.

Но, как правило, ликвидатор понимает бессмысленность такого требования по отношению к физлицам-должникам. Далеко не все заемщики смогут досрочно рассчитаться по своим обязательствам. Поэтому намного чаще кредитный портфель банка просто продается другому банку. Это сценарий номер два. «При этом не меняется стандартная процедура погашения задолженности, которая соответствует подписанным ранее договорам. Оговоренный график погашения кредита пересмотру не подлежит», – уверяет председатель правления «БГ Банка» Константин Полосков.

Опасаться, что новый кредитор пересмотрит условия в сторону ухудшения, не стоит. Разве что если договором предполагалось, что кредитор имеет на это право – к примеру, изменять размер процентной ставки, — тогда этим, теоретически, может воспользоваться и новый владелец кредитного портфеля. Но при этом постановления НБУ о запрете необоснованного повышения ставок по кредитам еще никто не отменял.

Ну а что будет, если все же не оплатить кредит ликвидируемому банку? Юристы говорят, что это сойдет с рук заемщику, только если сам банк или его кредитный портфель не будут никем куплены. Шансы на такой оборот событий достаточно велики.

В таком случае кредит заемщика могут отнести к безнадежной задолженности. Но все это возможно лишь после завершения процедуры ликвидации, то есть после всех возможных способов взыскать долг через суд и исполнительную службу.

Решаться на умышленную просрочку или нет, каждый решает сам, однако не стоит забывать о том, что за период невыплаты кредита начисляются штрафные санкции, увеличивающие сумму долга, а взыскание в случае судебного решения в пользу банка может быть обращено на любое ликвидное имущество заемщика.

Сундук мертвеца

Данные о возмещении депозитов вкладчикам ликвидированных банков 

 * – Всех вкладчиков, которые имели право получить возмещение.

** – Общей суммы возмещения.

*** – Данные на 01.05.2009.

**** По данным Ассоциации украинских банков.

Изгнанники

Банки – временные участники Фонда гарантирования вкладов физлиц*

 * – По закону «О ФГВФЛ», если открыть депозит в банке, переведенном в категорию временных участников, получить возмещение из Фонда в случае ликвидации банка не удастся.

Что в моем банке?

Как себя чувствуют банки–лидеры по объему депозитов физлиц на 1 апреля (по данным АУБ)

Администрируемые и курируемые

Итого

Ликвидация банка открывает доступ вкладчиков к долгожданным деньгам Фонда гарантирования вкладов. А вот заемщикам радоваться не стоит. Оплатить кредит, скорее всего, все равно придется.

Елена Буруль, журнал «Деньги»