Рейтинг неприятностей с платежными картами за рубежом

Как показывает опыт, от мошенников страдают, прежде всего, владельцы платежных карт. Убытки банков очень незначительны: они проводят сотни тысяч операций в месяц, и менее 1% из них – мошеннические, оспариваемые клиентами. 

Один мой давний приятель, будучи в командировке в Польше, перед вылетом в Киев решил снять деньги в банкомате, чтобы в аэропорту не расплачиваться за какую-нибудь бутылку колы карточкой. И только в столице нашей родины обнаружил, что вместо тысячи евро на кредитке остались копейки. Хотя карту он тут же заблокировал, деньги ему удалось вернуть не скоро.
Кражи и мошенничества

В целом шансы вернуть украденные с карточки деньги не так уж велики. Очень часто банки признают операции мошенническими, но утверждают, что деньги обратно вы получите только после того, как преступники будут задержаны. Как вы догадались, задерживают подобных злоумышленников нечасто и небыстро.

Чтобы оспорить «чужую» транзакцию, нужно в офисе банка написать заявление, указав дату совершения «липовой» операции, ее номер в платежной системе, название магазина или код терминала, в котором было совершено злодеяние.

Все эти данные есть в выписке по счету, предоставляемой банком. Получив заявление, кредитная организация начинает расследование. При этом иногда вдруг выясняется, что клиент, скажем, был пьян и забыл о некоторых совершенных им операциях! А что, жизнь есть жизнь, с кем не бывает…

Кстати, необоснованное оспаривание транзакций грозит штрафом. Если же клиенту удастся убедить банк, что он «чист», а по карте проводились «чужие» транзакции, средства вернут. Но ждать их придется от полутора месяцев до года. За это время, в частности, юристы платежной системы решают, кто должен возмещать ущерб – банк-эквайер, обслуживший мошенников, или банк-эмитент, выпустивший карту. Эквайер отвечает, если в «его» магазине прошла неправомерная операция – при этом подпись на чеке явно поддельная. В остальных случаях по правилам платежных систем ответственность несет эмитент.

Понятно, что везет не всем: если же вы не являетесь «приближенным» к руководству банка клиентом, процесс опротестования операций может проходить намного болезненнее. Кстати, очень важно своевременно заблокировать пластиковую карточку – из любого договора между банком и клиентом видно, что финучреждение при утере карты не несет ответственности за операции, совершенные до блокировки. Если вы вовремя не информируете банк, не ждите возмещения ущерба. А если же кто-то узнал пин-код вашей карты и снял с нее деньги, о возмещении можно сразу забыть.

И все же, как показывает практика, многие неприятности с пластиковыми картами возникают из-за невнимательности самих владельцев, особенно когда они отправляются в отпуск. Собираясь в дорогу, будет нелишним поинтересоваться, не приходится ли окончание срока действия вашей карты на время поездки.

Проверить это элементарно: дата прекращения обслуживания карты указана на ее лицевой стороне. Дело в том, что в обозначенный час «Х» даже «наполненная деньгами» карта превратится в бесполезный кусок пластика: ни снять деньги, ни расплатиться ею будет нельзя. И на помощь банка здесь рассчитывать не стоит. Продлить действие карты технически невозможно, надо выпускать новую, а это обычно занимает около пяти дней…

Не советую также бросать карту на видном месте в номере отеля, лучше относиться к ним, как к наличным или документам: либо носить с собой, либо арендовать сейф и класть ее туда. Если карту все же украли или вы ее потеряли, отчаиваться не стоит. Утраченную карту можно восстановить, даже находясь за границей. Держатель звонит в свой банк, тот связывается с платежной системой, к которой относится карта, и затем представители платежной системы сообщают клиенту, в каком ближайшем банке он сможет получить дубликат.

Срочный перевыпуск карты и ее доставка клиенту занимает от одного до трех дней. Банк перевыпускает карту и направляет ее клиенту через платежную систему или через международную компанию поддержки владельцев пластиковых карт, если с ней имеется прямое соглашение.

Правда, стоимость подобного удовольствия – около $250. Если речь идет о самых дорогих и престижных картах (Visa Infinite, Master Card World Signia), возможно, банк примет решение взять часть расходов на себя, в основном же владельцы пластиковых карт сами оплачивают такую услугу.

В случае потери или кражи «пластика» деньги можно получить и наличными. Речь идет не о кредите – запрашиваемую сумму спишут с вашего счета, поэтому если баланс нулевой, то вы ничего не получите. Кроме того, больше $5 тыс. в любом случае не выдадут – таково требование платежных систем.

Сам процесс выдачи также проходит через платежную систему, которая может как доставить деньги клиенту в номер отеля, так и предложить ему получить деньги в банке – участнике системы в том городе, где он находится. Некоторые особенно продвинутые украинские банки предлагают держателям премиальных карт услугу консьерж-сервиса, по которой также доставляются деньги владельцу. Но легко представить стоимость подобной услуги. Правда, есть случаи, когда для VIP-клиентов такая операция бесплатна.

Сюрприз от банкомата

Сложнее, как ни странно, выйти из наиболее банальной ситуации, когда карта «проглочена» банкоматом. В этом случае необходимо вначале уведомить о происшедшем банк-эмитент, и если данный казус произошел не по его инициативе (например, из-за превышения лимита по кредитке), то следует обратиться в банк, которому принадлежит банкомат. Если причина в техническом сбое работы аппарата, карту могут и вернуть.

Хотя когда банкомат одиноко стоит на улице, поиск «виновных» может затянуться надолго. И с учетом цен на роуминг стоит достаточно дорого. Но не бросать же платежный «агрегат» в незнакомом банкомате чужой страны?! Поэтому при снятии наличных за рубежом лучше использовать аппараты, находящиеся в отделениях банков, в этом случае шансов получить назад свой «пластик» намного больше.

Если карта не принимается в банкомате или торговой точке, это еще не признак того, что она занесена в стоп-лист.

Причиной могут быть и технические проблемы – допустим, обрыв связи между точкой (или банкоматом), где принимается карта, и обслуживающим ее банком. В таких случаях надо либо найти другой банкомат, либо подождать какое-то время: как правило, такие неполадки устраняются оперативно.

Бывают ситуации, когда банкомат принял карту, но денег не выдал. Это может быть связано с отсутствием каких-либо купюр в банкомате (например, 20-долларовых). Если клиент запрашивает, скажем, 120 долларов, а мелкие купюры отсутствуют, то авторизация запроса проходит, но запрошенную сумму аппарат выдать не может. В таких случаях банкомат автоматически направляет в банк сообщение, что деньги не выданы, и сумма в тот же день восстанавливается на карточном счете.

Также случаются и кратковременные сбои связи или отключение электричества в момент проведения операции, при которых авторизация проходит, но деньги клиент не получает. Если вы оказались в такой ситуации, следует некоторое время подождать у банкомата для того, чтобы убедиться, что деньги выданы не будут. В этом случае клиенту нужно обратиться в свой банк, и ему возвратят деньги, так как банк обнаружит излишки при инкассации. Обратное зачисление средств на счет происходит в течение трех-пяти дней.

Иногда случается, что банкомат «тормозит» (например, перегрелся под теплым греческим солнцем). Человек, решив, что аппарат не работает, уходит, и в это время выдается запрашиваемая сумма. Если деньги никто не возьмет, то через 1-2 минуты их обратно «проглотит» банкомат. Несмотря на то что клиент не получил средства, они будут списаны с его счета. В этой ситуации следует направить претензию в кредитную организацию: инкассация банкомата покажет наличие лишних денег, и банк, скорее всего, их вернет на счет клиента.

Бывают и другие казусы. Например, вы ждете, что банкомат вам выдаст десять купюр по $50, а выходят десять по $10. Зачастую играет роль человеческий фактор – ошибка инкассатора, закладывающего деньги в банкомат. В любом случае большинство банков после исследования ситуации возмещают потери клиенту.

Сбои при расчетах

Карточку везут за рубеж не только для снятия наличных денег, но и для расчетов. В торговых точках тоже бывают случаи технических перебоев в телефонных сетях, в результате которых платеж по карте не проходит. Или операция прошла, но чек не распечатался. В этой ситуации кассир может предложить провести операцию повторно. В результате происходит двойное списание со счета. Поэтому прежде, чем делать повторную проводку, кассир должен обязательно связаться с процессинговым центром банка и уточнить, была ли совершена транзакция, чтобы не было двойного списания. Сохраняйте свои чеки: они помогут подтвердить правоту ваших слов. Банк после проверки сделает возврат по лишнему платежу.

Бывают и просто ошибочные операции. Предположим, кассир в магазине утверждает, что ваш платеж «никак не авторизуется» и пропускает карту через pos-терминал еще раз. Опротестовать их действия гораздо проще, чем мошеннические. Если вы получаете от банка два sms-сообщения с подтверждением операции и понимаете, что с вас дважды списали деньги за одну и ту же покупку, вопрос можно урегулировать прямо на месте.

Некоторые продавцы при этом предпочитают вернуть средства наличными, а не на «пластик», чтобы не связываться со «сложной» процедурой. Достаточно показать кассиру полученные сообщения на телефон. Если вам откажут, нужно написать заявление в банк и приложить к нему копию чека.

Не удивляйтесь, если вы подали для расчетов карту, на которой по вашим подсчетам достаточно средств, а она оказалась «пустой». Находясь за рубежом, «в минус» вы можете уйти гораздо быстрее, чем рассчитываете. Такие ситуации случаются даже по независящим от клиента причинам. Например, валюта счета у его карты – доллары, а он находится в зоне евро, тогда происходит конвертация сумм по внутреннему курсу платежной системы и банка.

В результате может образоваться отрицательный остаток по карте. Тогда банк может заблокировать карту до тех пор, пока клиент не погасит задолженность. Если это произошло, есть только один действенный вариант – обратиться к родным и знакомым, которые могли бы пополнить ваш карточный счет. А чтобы такого не произошло, следует внимательнее следить за балансом средств на карте…

P. S. Кстати, о случае с моим приятелем, с которого я начал рассказ. Как выяснилось позже, мошенники «зарядили» варшавский банкомат считывающим устройством, получили данные «пластика» моего знакомого, изготовили фальшивую карту, используя «болванку», и сняли средства. Вернувшись в Украину, товарищ отправился в обслуживающий его украинский банк, написал заявление, в котором тщательно изложил все, что случилось, и указал на «чужие» транзакции.

Он представил не только все полученные за время командировки чеки, но и авиабилет, загранпаспорт с отметками пограничных служб, подтверждавших, что в то время, когда карта обнулялась, ее владелец летел из Варшавы в Киев, то есть никак не мог находиться на месте совершения операции. Факт неправомерного использования его «пластика» банк признал примерно через месяц. Надо заметить, что все эти неприятные события имели место в августе прошлого года, но только в конце июля уже этого года он сумел вернуть свои деньги: кредитная организация тянула с возмещением средств, так как в свою очередь ждала выплат от страховой компании. Неприятно, согласитесь.

Вячеслав Бутко, Киевский ТелеграфЪ