Украина: банку – права и гарантии, клиенту – обязанности и риски

 Отношения жителей Украины с банками традиционно складываются непросто. Главная их особенность — неравноправие. Пенсионер из Киевской области Евгений Черненко, ознакомившись с банковским договором, решил не подписывать этот документ. А через некоторое время узнал, что счет на его имя все-таки открыт.

Очень часто по договору, который банк предлагает подписать, права и гарантии достаются преимущественно финучреждению, а обязанности и риски — клиенту.

И в случае возникновения конфликтных ситуаций права граждан, как правило, бывают ущемлены. Причем тексты договоров не являются предметом для обсуждения. Единственный выбор, предоставляемый человеку, — подписывать или не подписывать документ. Поэтому большинство людей ставят свою подпись, не читая договор. Изменить-то все равно ничего нельзя.

Впрочем, так рассуждают не все. Например, пенсионер Евгений Черненко, проживающий в Обухове (Киевская область), решил: раз документ подписывают две стороны, значит, каждая из них имеет право высказать свои предложения по его содержанию.

«Существует очень важная часть договора, которую мне наотрез отказались показывать»

Предприятие, на котором работал Евгений, выплачивает своим бывшим сотрудникам небольшую прибавку к пенсии, но не наличными, а переводит их на банковский счет. Поэтому после выхода на пенсию мужчине пришлось обратиться в банк, чтобы открыть счет и получить платежную карточку. Внимательно прочитав бланк договора, Евгений пришел к выводу, что не все пункты его устраивают.

— Особенно странным мне показалось такое положение: «Владелец счета соглашается, что обязательства по этому договору обеспечиваются всем принадлежащим ему имуществом и средствами», — рассказывает Евгений Черненко. — Но ведь я просто хочу раз в месяц получать через банк небольшую сумму денег, а тут вдруг «все имущество»… Причем в документе нет ни слова о том, отвечает ли банк передо мной хоть чем-нибудь.

Нашлись и другие пункты, вызвавшие сомнения. Например, банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия договора и сообщать мне об этом путем… размещения объявлений в общенациональных средствах массовой информации. Тут смущает в первую очередь сам факт.

Договор, который я должен подписать, содержит неудобные условия, но я, по крайней мере, могу с ними ознакомиться. Однако потом финучреждение вправе самовольно изменить правила, всего лишь напечатав объявление в неизвестных мне СМИ. Не могу же я ежедневно отслеживать все общенациональные газеты. Хорошо бы, чтобы в документе указывался хотя бы перечень таких изданий.

Еще один пункт гласит: все условия пользования карточкой, порядок ее обслуживания, виды платежных операций и многое другое изложены в специальных правилах, являющихся неотъемлемой частью договора. Я, конечно, попросил сотрудников банка показать мне эту «неотъемлемую часть». Но они смогли мне выдать только «Памятку клиенту» и никак не озаглавленный листок с указанием расценок банка на различные услуги. То есть выяснилось, что существует очень важная часть договора, которую финучреждение наотрез отказывается демонстрировать.

Ситуацию нужно было серьезно обдумать, и я решил взять бланк договора домой. Сотрудники же банка объявили, что этого делать нельзя. В итоге мне удалось вынести бумагу из банка, но пришлось вырываться из офиса силой, преодолевая сопротивление охранников.

Поразмыслив, я пришел к выводу, что не могу подписать договор в таком виде. Поэтому отправил банку письмо с просьбой внести в текст договора изменения, которые помогли бы снять наиболее спорные положения. Однако банк ответил, что мои условия договора не могут быть приняты. Повторные обращения тоже не принесли результата.

Переписка с банком продолжается уже год, но нам никак не удается прийти к согласию. В то же время я узнал, что счет на мое имя в банке все-таки открыт и предприятие перечисляет на него деньги. Напрашивается вопрос: как это возможно, если я не подписал договор? И имел ли банк право без моего согласия сообщать данные о моем счете третьему лицу (предприятию)? И несу ли я теперь перед банком ответственность всем своим имуществом?

«При заполнении заявки на получение кредита обращайте внимание на весь печатный текст»

Помочь разобраться в юридических тонкостях, которые встречаются в банковских договорах, «ФАКТЫ» попросили адвоката Андрея Коломийца.

— Можно ли добиться изменения условий договора?

— Банки, как правило, имеют довольно громоздкую бюрократическую структуру. И для того, чтобы утвердить документ, нужно пройти согласования во многих подразделениях. Я не слышал о том, чтобы физическому лицу (вкладчику или заемщику) удавалось внести изменения в договор. Индивидуальные договоры банк может заключать только с очень крупными клиентами. Остальным приходится довольствоваться типовыми условиями. Либо, если они его категорически не устраивают, искать другой банк, где договор более приемлемый.

— А как объяснить то, что, несмотря на отказ подписать документ, гражданину все же открыли счет в банке?

— Без согласия человека никто не вправе открывать на его имя счет и тем более перечислять на него деньги. Возможно, он все же каким-то образом дал свое согласие. Чтобы это установить, следует потребовать в банке документы, на основании которых был открыт счет. Дело в том, что иногда банки предлагают клиентам свои услуги в форме оферты.

— Что это?

— Адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое выражает намерения лица, сделавшего его, заключить договор с лицом, принявшим предложение. Если вы в той или иной форме соглашаетесь, то это означает, что вы принимаете такие условия и обязались заключить договор.

Например, человек заинтересовался кредитом, о котором услышал в рекламе. Он приходит в банк и просит ознакомить его с условиями займа. Ему говорят, что нужно подписать некую заявку. Гражданин соглашается, особо не вчитываясь в текст, поскольку это ведь еще не договор. А впоследствии может оказаться, что в заявке содержатся пункты, согласно которым, поставив подпись, человек обязывается взять в этом банке кредит. И даже если условия договора его не устраивают, он уже не может отказаться от подписания документа.

Поэтому нужно всегда очень внимательно читать не только сам договор, но и вообще любую бумагу, которую вы подписываете в банке. Заполняя заявку на получение кредита, совершая таким образом оферту, обращайте внимание на весь печатный текст, не стесняясь проговаривать его вслух. Также не бойтесь задавать любые вопросы, пусть даже они могут показаться глупыми. Сотрудники банка должны быть готовы отвечать на них.

Убедитесь сначала, что в заявке нет условия, которое обязывает вас после ее подписания взять кредит или произвести другие действия, которые вы пока совершать не собираетесь.

— Еще один пункт договора гласит, что все условия обслуживания карточки изложены в правилах, являющихся неотъемлемой частью договора. Между тем никаких правил клиенту в банке не показывают. Может он при этом подписать договор?

— Если в договоре есть ссылки на внутренние документы банка, то они в обязательном порядке должны быть предоставлены человеку. В противном случае закон квалифицирует это как сокрытие информации от клиента. Ведь он должен знать все условия, на которых банк будет его обслуживать. Возможно, ознакомившись с правилами, гражданин вообще не захочет заключать договор.

Кроме того, договор считается неполным, если некий документ, являющийся его неотъемлемой частью, к нему не приложен. Клиент, который при заключении договора не обращает на это внимания и ставит свою подпись, тем самым подтверждает: он получил все необходимые документы. Поэтому не сможет потом в суде ссылаться на то, что ничего не знает о правилах, ущемляющих его права.

В некоторых банках на бланке договора есть место для двух подписей клиента. Одна из них подтверждает, что он получил все документы, прилагающиеся к договору, а другая — собственно согласие с условиями.

— Вправе ли банк отказаться предоставить клиенту бланк договора?

— Просьба к сотрудникам финучреждения выдать текст договора абсолютно законна. Это предусмотрено требованиями Нацбанка. Если вам все же не разрешают взять бланк с собой, то это повод задуматься над тем, чего банк боится и что скрывает.

Надо сказать, раньше банки действительно запрещали клиентам выносить из помещения бланки договоров. Однако сейчас большинство из них даже размещают типовые договоры на своих сайтах.

«Банки часто навязывают клиентам дополнительные услуги»

— На какие еще моменты в депозитных договорах нужно обращать внимание?

— Очень важен пункт, где говорится о том, каким образом будут решаться споры между банком и клиентом, если стороны не достигнут соглашения в досудебном порядке. Часто банки предлагают обращаться в третейский суд, действующий при самом финучреждении или какой-нибудь банковской ассоциации.

В случае когда речь идет о кредитах, это еще понятно, поскольку банк рискует, выдавая деньги в долг. Поэтому он предпочитает выбрать суд, который, скорее всего, будет на его стороне. Но при решении вопроса о депозите рискует в основном вкладчик. И он имеет преимущественное право выбирать суд. Так что если по депозитному договору вам навязывают третейский суд, нужно подумать, прежде чем соглашаться. Нельзя лишать себя возможности обратиться в обычный суд.

Следует обращать внимание и на дополнительные услуги, которые банк часто навязывает клиенту. Например, многие банки рекламируют кредиты либо беспроцентные, либо под невысокие проценты. При этом обязательным условием для получения ссуды может быть страхование. А страховой полис стоит немалых денег.

Возможен вариант, когда вместе с кредитом клиенту навязывают банковскую карточку, выпуск которой иногда стоит довольно дорого. Таким образом, рассчитывая на одни расходы, человек может оказаться перед необходимостью нести совершенно другие, намного более существенные.

Поэтому нужно внимательно следить за тем, чтобы в договоре были указаны все затраты заемщика. Например, некоторые банки взимают с клиентов комиссионные за рассмотрение заявки. Это довольно странный платеж. Ведь вам теоретически могут отказать в выдаче кредита, а за сам факт рассмотрения заявки вы банку уже должны.

Бывает, что банк берет плату за обслуживание заемного счета. Как показывает судебная практика, такие договоры часто признаются недействительными.

— Почему?

— Потому что банк и так обязан обслуживать клиента, которому он выдал кредит. За это он получает проценты. Следовательно, взимание денег за обслуживание счета противозаконно.

Так что прежде, чем соглашаться на такие условия, нужно внимательно подсчитать все расходы. Хотя иногда это трудно сделать. Частенько в договорах вместо указания стоимости услуг банка встречаются формулировки типа: «Заемщик будет нести затраты в соответствии с тарифами банка». Подписав данный договор, клиент соглашается с тем, что все действия банка придется оплачивать в соответствии с внутренним документом, которого гражданин не видел и который может быть изменен решением руководства банка в любой момент без согласования и даже без уведомления об этом.

— Обычному человеку трудно разобраться в юридических хитросплетениях.

— Тогда можно обратиться к юристам. Существует много контор, которые за небольшую плату могут проконсультировать относительно содержания договоров. Чаще всего люди этого не делают, а идут к юристам, только уже имея проблемы с банком. И в этом случае их услуги обходятся намного дороже.

Так что, если, изучив текст договора, вы обнаружили в нем условия, которые несут в себе потенциальную опасность, лучше договор не подписывать. Сегодня рынок банковских услуг довольно широк, следует поискать другой банк, предлагающий более приемлемый вариант договора.

Автор: Роберт ВАСИЛЬ, «ФАКТЫ»