Как вкладчику противостоять ограничениям на снятие валютных депозитов

Published

Массу вопросов у вкладчиков вызвало решение НБУ ограничить выплату депозитов в иностранной валюте. Оценки банкиров и юристов расходятся: одни настаивают на безальтернативности ограничений в кризисный период, другие указывают на нарушения ряда нормативных актов. Чем руководствоваться в этой ситуации вкладчикам, и какие у них есть возможности

По данным НБУ, за январь-март-2014 объем гривневых вкладов физлиц в украинских банках уменьшился почти на 13% (с 257,8 до 224,5 миллиарда гривен). А объем валютных депозитов, измеренных в гривневом эквиваленте, вырос на 18,5%. Правда, сама гривна за первые три месяца 2014 года подешевела по отношению к основным иностранным валютам (по официальному курсу НБУ) в среднем на 37%. Так что можно сказать, что объем валютных вкладов за январь-март не вырос, а сократился на 18,5%.

Вполне логично, что на такой отток депозитов стали реагировать как сами банки (повышая ставки и предлагая акционные условия), так и регулятор рынка. Особенно это коснулось депозитов в иностранной валюте. Не столько из-за большего по сравнению с гривневыми вкладами оттока, сколько потому, что запас валютной ликвидности в Украине объективно ограничен – ведь Национальный банк не может эмитировать доллары или евро.

В итоге в конце февраля-2014 Национальный банк принял постановление №104, которым ограничил возможность снятия депозитов в иностранной валюте. Ограничения коснулись следующего:

  • с депозита или текущего счета в иностранной валюте его владелец может получить в кассе или банкомате в валюте счета не более суммы, эквивалентной 15 тысячам гривен по официальному курсу НБУ на дату операции;

  • средства в валюте свыше эквивалента 15 тысяч гривен можно получить на текущий счет в безналичной форме либо в гривне, по курсу покупки валюты банка на день операции;

  • при досрочном расторжении валютного депозита, его сумма выплачивается вкладчику в гривне, по курсу покупки валюты банка на день операции.

Через месяц – 28.03.2014 г. – это постановление заменило постановление №172, продлевающее те же ограничения еще как минимум до конца апреля-2014.

Вместе с тем банковские эксперты отмечают, что зачастую ограничения объясняются даже не нормативными актами НБУ, а реалиями сегодняшней банковской системы: финучреждения далеко не всегда имеют достаточно наличности для выплаты депозитов. «В нынешней ситуации иногда у банков возникают сложности с подкреплением касс. Дело в том, что сейчас свободной наличности на рынке крайне мало, и банки с трудом покупают друг у друга деньги для пополнения касс, особенно это касается долларов США. Поэтому возникают сложности с пополнением касс и банкоматов», – поясняет Катерина Ладыженская, заместитель директора департамента Platinum Bank .

Что говорят юристы

Юристы рассматривают сложившуюся ситуацию с другой стороны. Объективно ограничения по снятию вкладов НБУ ввел с нарушением действующего законодательства и прав вкладчиков. «В соответствии с частью первой статьи 1058 ГКУ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты по ней или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленном договором. Часть вторая статьи 1060 ГКУ говорит о том, что по договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. О недопущении ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами, которые находятся на его счету также идет речь в статье 1074 ГКУ», – рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

Более того, установление лимитов на снятие средств с депозита нарушает также и основной закон Украины. «Постановление НБУ №172 от 28.03.2014 г. противоречит не только Гражданскому кодексу, но и Конституции Украины, поскольку средства, которые находятся на счетах вкладчика в банковском учреждении, являются  собственностью вкладчика. Согласно ст. 41 Конституции каждый имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью. Право частной собственности является нерушимым», – комментирует Екатерина Гутгарц.

Как быть

Формально вкладчик имеет право обращаться в суд непосредственно на основании Конституции и Гражданского кодекса и требовать реализации своих прав и возврата депозита в полном объеме немедленно. «Юрисдикция судов, согласно ст. 124 Конституции Украины, распространяется на все правоотношения, которые существуют в государстве, поэтому, безусловно, каждый вкладчик имеет право обратиться в суд за защитой своих прав и требовать от банка выполнения обязательств по договору банковского вклада», – поясняет Екатерина Гутгарц.

Однако реальная ситуация в банке может вступить в конфликт с законными требованиями вкладчика: если на данный момент денег в банке нет, то и вернуть их вкладчику в полном объеме не смогут, что бы не постановил суд.

Впрочем, это не значит, что вкладчику совсем не на что рассчитывать. Если финучреждение не рассчиталось с вкладчиком вовремя, то он может требовать начисления процентов на «застрявшую» в банке сумму. «Согласно части 5 статьи 1061 ГКУ проценты на банковский вклад начисляются от дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, который предшествует его возврату вкладчику или списанию со счета на других основаниях», – рассказывает Екатерина Гутгарц.

Более того, вкладчик может требовать от банка компенсировать убыток, понесенный из-за невозможности пользоваться своими средствами. «Уместно говорить о применении статьи 625 ГКУ и требовать от банка возврата суммы вклада с учетом индекса инфляции, а также 3% годовых от просроченной суммы за несвоевременное выполнение денежного обязательства. Такого же мнения придерживается Верховный суд Украины в правовом заключении по результатам рассмотрения гражданского дела №6-39цс13 от 29.05.2013 г.», – комментирует Екатерина Гутгарц.

Таким образом, если, например, в течение месяца вкладчик не мог забрать из банка средства в сумме 10 тысяч гривен, размещенные под 24% годовых, то он может требовать от банка выплаты 2% доходности по договору плюс 0,25% от суммы за несвоевременное выполнение обязательства. Если инфляция за этот месяц составила, к примеру, 1%, то в сумме вкладчик может претендовать на компенсацию в размере 3,25% от суммы или 325 гривен.

В такой ситуации вкладчику следует сначала обратиться в банк. Если решение, устраивающее обе стороны, не будет найдено, то можно обращаться в суд. «Вкладчику следует обратиться с письменным требованием в банк, в случае отказа — обращаться в суд», – рекомендует Екатерина Гутгарц.

Мнение

Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua 

Статьей 4 ГКУ четко установлена иерархия актов гражданского законодательства, которая выглядит следующим образом:

  1. Конституция Украины.

  2. Гражданский кодекс Украины, который является основным актом гражданского законодательства. Другие законы, которые принимаются в соответствии с Конституцией и Кодексом.

  3. Акты Президента Украины.

  4. Постановления Кабинета Министров.

  5. Акты других органов государственной власти и органов власти АР Крым, которые могут выдаваться в случаях и в пределах, установленных Конституцией и законами Украины.

Тем не менее, НБУ уже в который раз фактически нарушает иерархию нормативных актов, установленную ГКУ (а вместе с ней и принцип верховенства права, провозглашенный Конституцией Украины),  принимая Постановления, которые не соответствуют ни Конституции Украины, ни Гражданскому кодексу, ни другим законам. Таким образом, если нормы подзаконного нормативного акта противоречат законам или Конституции Украины, должны применяться нормы того нормативного акта, который имеет высшую юридическую силу.

Катерина Ладыженская, заместитель директора департамента Platinum Bank

На данный момент действует ограничение НБУ, связанное с валютными депозитами, которое говорит о том, что при досрочном расторжении валютного депозита у клиента есть выбор забрать все деньги сразу в гривне по коммерческому курсу банка, либо частями в иностранной валюте, но не более эквивалента 15 000 грн в день. Данное ограничение было установлено НБУ.

Для введения подобных мер существует несколько факторов. Учитывая сегодняшнюю ситуацию в стране можно выделить следующие:

  1. Ограничения, которые вводит НБУ, для стабилизации банковской системы

  2. Ограничения, связанные с ситуацией в стране.

Введение ограничений – это один из методов, которые необходимо предпринимать для стабилизации финансовой системы.

Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития 

Согласно постановлению НБУ №492 «Об утверждении инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах» средства с депозитного счета в иностранной валюте возвращаются в валюте счета или, если это предусмотрено договором, могут бать возвращены путем обмена иностранной валюты на собственный текущий счет или депозитный счет.

Согласно действующему законодательству банки обязаны выдать средства с депозитного счета по первому требованию вкладчика.

Постановлением НБУ №172 от 28.03.2014 «Об урегулировании деятельности финансовых учреждений и проведения валютных операций» сроком до 01.05.2014 года установлено ограничение по выдаче валютных средств с текущих и депозитных счетов в размере, который не превышает эквивалент 15 000 гривен (по курсу НБУ на дату проведения операции) в сутки для одного клиента.

Выплата валютных средств в национальной валюте по курсу покупки по курсу покупки банка не ограничивается.

Владимир Линник, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра 

Основным документом, который определяет особенности хранения средств, является договор банковского вклада между банком и клиентом. При этом отдельные особенности или ограничения выполнения банком определенных операций могут устанавливаться на законодательном уровне.

Так  в сегодняшних условиях, нормы Постановления НБУ №172 "Об урегулировании деятельности финансовых учреждений и проведения валютных операций", призванного стабилизировать курс национальной валюты, дает банкам полномочия  при определенных условиях выплачивать клиентам их валютные вклады в национальной валюте.

Как правило, банки устанавливают (в договоре) минимальный период времени, за который вкладчику необходимо предупредить банк о намерении досрочно забрать свой ​​депозит. Такая норма существует для того, чтобы обеспечить наличие запрашиваемой суммы наличных в полном объеме в кассе банка.

Лимиты и ограничения в банкоматах устанавливаются, как правило, при значительном количестве обращений за снятием наличных, и имеют целью обеспечить выполнение запросов как можно большего количества клиентов.

Екатерина Чебурахина, начальник отдела сберегательных продуктов и РКО ВТБ Банка 

В соответствии с Постановлением НБУ №516 от 28.03.2014 «Об утверждении Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами» Банк выплачивает вкладчику сумму вклада в национальной валюте, если средства поступили на депозитный счет в национальной валюте, и в валюте вклада, если средства поступили на депозитный счет в иностранной валюте, либо на условиях и в порядке, предусмотренном договором, а также в соответствии с заявлением вкладчика – в другой иностранной валюте либо в национальной валюте.

Представитель Идея Банка 

Согласно постановлению № 172 от 28 марта 2014 Национального Банка Украины любые ограничения на получение клиентами своих вкладов в Национальной валюте отсутствуют. Но если вклад открыт в иностранной валюте, то получить его можно в валюте вклада на текущий или карточный счет. Однако получить наличные в иностранной валюте с текущих и депозитных счетов через кассы и банкоматы можно в пределах 15 000 гривен в сутки на одного клиента в эквиваленте по официальному курсу Национального Банка Украины.

Возникновение ограничений и установление лимитов на снятие наличных средств для физлиц предусматривается только в случае вынужденного принятия таких распоряжений Национальным Банком Украины в связи с обострением общественно-политической ситуации в Украине.

Автор: Евгения Резниченко, Prostobank.ua

 

Like

You may also like...