Экзотические вклады – как не «попасть» на деньги

Риски альтерантивных вкладов более высоки, чем традиционных. Цены на золото могут начать падать в акурат к окончанию срока вклада, а курс выбранной валюты, в которой размещен депозит, может, к примеру, внезапно «обвалиться». 🙁 В этом случае, с учетом инфляции, о какой-либо доходности вообще можно забыть. Так что же делать? Как и деньги заработать, и минимизировать риски? Не то же самое

Начнем с главного. В случае банкротства банка по самым доходным вкладам в банковских металлах не предусмотрена выплата Фондом гарантирования вкладов суммы до 50 тыс. грн. 🙁 Поэтому банк, в котором будет размещен такой депозит, нужно выбирать особенно тщательно, ведь в случае его банкротства вкладчик просто теряет деньги. На остальные альтерантивные вклады нашего рейтинга (мультивалютные, в рублях, франках и прочие) эти риски, слава богу, не распространяются.

Как сообщили «Деньгам» в Национальном банке, в Украине есть банки, которые имеют финансовые проблемы, однако их состояние нельзя назвать критическим или близким к банкротству. «В Украине отсутствуют банки, в которых введена временная администрация, то есть в которых есть явная угроза потери платежеспособности», — значится в ответе НБУ на запрос наших журналистов. По заверениям чиновников из Нацбанка, риски банков оцениваются по эффективной методике «Система оценки рисков» (СОР), поэтому банки, ведущие высокорисковую деятельность, находятся под усиленным надзором регулятора. Это, конечно, радует. Но вкладчикам терять бдительность все же не стоит. 🙂

Оценить риск банкротства при выборе банка можно и самостоятельно. К примеру, проанализировав основные показатели его работы: размер капитала, сумму чистых активов и обязательств, прибыль, качество кредитного портфеля (размер просроченной и сомнительной к возврату кредитной задолженности в структуре кредитного портфеля), рентабельности активов и прочих. «Более надежными считаются крупные банки — объемы их капитала, активов и пассивов позволяют им выдерживать колебания на банковском рынке», — считает начальник управления пассивных и расчетных операций банка «Финансы и Кредит» Светлана Клокун. Предпочтительным вложением средств в банки, которые являются лидерами по рейтингам украинских банков, также считает начальник управления кредитных рисков Родовид-банка Александр Титаренко.

Информацию о работе банка можно почерпнуть в балансах банка за определенный период времени или статистической информации, которая регулярно публикуется НБУ и АУБ (адреса сайтов — в интернет-версии статьи). Если банк крупный и ежегодно наращивает объемы деятельности на уровне не меньшем, чем средний по рынку, он вполне достоен размещения депозита, и волноваться по поводу его краха не стоит.

Вы что колеблетесь?

Еще один риск альтернативных вкладов — колебания цен на золото и снижение курса выбранной валюты. В этом году цены на золото росли весьма активно, однако такое «счастье» бывает не каждый год.

К примеру, в 1998-м за весь год цена на золото на мировых рынках выросла всего на 1%, в 2004 году — на 4,5%, а в 2000-м и вовсе упала на 2,8%. Еще сильнее колеблятся цены на золото в течение более которокого периода — года или полугодия. Курс же НБУ, по которому и будут считать доходность вклада банкиры, намертво «привязан» к мировым котировкам золота. Если не прислушиваться к мнению аналитиков, прогнозирующих рост или падение цен, предварительно проверив правильность их предыдущих прогнозов, на «золотых» депозитах можно не только не заработать, но и потерять деньги. 🙁

Менее опасна ситуация с депозитами в рублях или швейцарских франках. Обе эти валюты демонстрируют усточивый рост, и серьезные колебания им пока не прогнозируют. Но все может быть, к тому же доходность по этим вкладам не такая уж и интересная, если сравнивать ее с металлическими вкладами. 🙂

Чтобы нивелировать риски, банкиры не советуют размещать во вкладах в золоте более 10% своих сбережений, а депозиты мультивалютные или в франках и рублях — использовать для диверсификации инвестиций, особенно в период курсовых колебаний (доллар/евро).

Висим или стоим?

Размещая деньги на депозите, нужно знать, что участие банков в Фонде гарантирования — вещь нестатичная. Дело в том, что Правление Фонда при изменении финансового состояния банка может переводить его в число временных участников, а это значит, что вклады, принятые финучреждением с момента изменения статуса, Фондом не гарантируются. Например, сейчас в таком «подвисшем» состоянии уже находятся два банка (Акцент-банк и «Украинский банк реконструкции и развития»).

Так что нелишним будет узнать, какой именно статус на данный момент у выбранного банка в Фонде гарантирования вкладов. Все может быть.

Стоит помнить и о том, что в случае банкротства банка быстро получить свои деньги не получится. «Даже если сумма вклада не превышает лимита, установленного Фондом гарантирования, в случае банкротства банка выплаты вклада придется ожидать как минимум полгода», — предупреждает руководитель проектов департамента маркетинга и продуктов «СЕБ Банка» Наталья Кравец.

Итого

При выборе банка для размещения вклада в золоте нужно быть особо придирчивым — в случае банкротства банка гарантированная сумма вклада выплачиваться не будет.

Журнал «Деньги»