Медстрахование по-украински: только для молодых, богатых и здоровых

Страхование здоровья в нашей стране – услуга только для молодых и здоровых. За старых, бедных и больных никто из страховых агентов просто не возьмется. Застрахованным, в свою очередь, никакой полис не может гарантировать качественную медицинскую помощь. 

Конституция де-юре гарантирует каждому украинцу бесплатное медицинское обслуживание, но де-факто государство финансирует больницы недостаточно, так что полечиться «дешево и сердито» уже давно не получается. Свою альтернативу государственной системе здравоохранения предлагают страховые компании. Страховики обещают избавить клиента от унизительного ожидания доктора под кабинетом и хамского отношения.

При этом в договорах, которые по карману украинцу со средним уровнем дохода написано, что обслуживаться он будет в государственных, ведомственных и частных клиниках. На практике большую часть медпомощи клиент получает не в коммерческом больнице, а в государственной, где доктору абсолютно не интересно, что там за бумагу вы подписали, ведь на его благосостоянии ваш статус застрахованного никак не отражается.

Он ведет себя так, как привык. Кроме того, согласно договоренностям между страховой компанией и любой больницей, доктор, назначая вам лечение, должен помнить, что лечить вас следует экономно. Для хорошего доктора ваша страховка будет скорее помехой, чем подспорьем, поскольку он не всегда может назначить вам новые, качественные препараты, которые в большинстве являются дорогостоящими.

Проверено на себе

Ирина Иваницкая и Оксана Онищенко (по просьбе собеседниц их имена и фамилии изменены), сотрудницы одной столичной компании, решившей застраховать здоровье своих работников, рассказывают совершенно противоположные истории выздоровления. «В принципе, я довольна качеством оказания медпомощи страховиками, – рассказывает Ирина. – Прошлым летом я заболела. Симптомы обычные при ОРВИ. Мне прислали на дом доктора.

Врач назначила клинический анализ крови. Оказалось, что у меня серьезный дефицит лимфоцитов и наличие незрелых клеток крови. Заподозрили рак крови. Страховики отнеслись к моей проблеме очень добросовестно. Меня направили на обследование в военный госпиталь. Больница хоть и совкового типа, но врачи опытные, грамотно провели и обследование, и лечение. К счастью, страшный диагноз не подтвердился. Наоборот, в ходе обследования выяснилось, что я практически здоровый человек, а страшный анализ крови – последствие напряженной работы без отпуска. Я подсчитала потом, во сколько мне бы обошлись все консультации у врачей и обследование – не хватило бы и трех зарплат. А так я ежемесячно платила за страховку всего 200 гривен».

«Если бы было больше здоровья, то я бы обязательно судилась с этими страховиками, – возмущается Оксана. – На работе у меня открылось желудочное кровотечение. Вызвали скорую, через диспетчера страховой компании, разумеется. Приехала бригада врачей частной клиники. Стали обсуждать с сотрудником компании, куда меня везти. В итоге направили в государственную больницу. Мест в отделении не было, и меня хотели положить в коридоре.

Когда ты от потери крови теряешь сознание, сил бороться за свои права минимум. Но я не сдавалась. Звонила в страховую компанию, угрожала и в результате добилась того, чтобы меня положили… в трехместную палату. А ведь по договору мне полагается отдельная! Дежурный доктор больницы злился, кричал: «Где ты взялась на мою голову!» И не подходил ко мне минимум полчаса. В конце концов, мне сделали кровоостанавливающие процедуры. Антисанитария в больнице жуткая, вонь. Санитарка на просьбу помочь дойти до туалета рявкнула: «Я тебе, что, в служанки нанималась?!» Точно определить причину кровотечения врачам так и не удалось. Мне полегчало, и я уже на третий день сбежала домой».

Леонид Хорин, гендиректор Ассоциации страхователей Украины, уверен, что такой беспредел возможен потому, что в Украине отсутствует надлежащий контроль за качеством выполнения услуг и как следствие этого – безнаказанность нерадивых страховщиков. «Мы каждую неделю консультируем людей, наши юристы чуть ли не каждый день судятся со страховыми компаниями. Рассказанные вами истории – не исключение, а правило.

Я сам могу привести дюжину примеров. Вот последний случай: женщина застраховала роды. Ей обещали евроусловия, а в итоге положили в коридоре, поскольку в том роддоме, с которым страховая компания заключила договор, просто не было места. А это все потому, что страховые компании чувствуют свою безнаказанность. Контролировать работу страховых компаний должна Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Мы направляем к ним запросы, детально описывая такие вопиющие факты, а они отвечают, что нарушений нет», – рассказывает Леонид Хорин.

Здоровье эконом, стандарт и VIP класса

В связи с кризисом часть украинских страховых компаний отказались от страхования здоровья физических лиц, предпочитая иметь дело с организациями. Логика проста: работники контор, как правило, молодые и здоровые люди, а значит, риск того, что клиент заболеет и на него таки придется потратиться, значительно ниже. Поэтому на сегодняшний день 85% клиентов украинских страховых агентств – корпорации. Причем большая часть – это компании с иностранными инвестициями. Отечественный работодатель страховать сотрудников все еще не спешит. Оставшиеся 15% – либо иностранцы, либо «понаехавшие» в Киев. Что им предлагают?

Независимо от того застраховались вы в частном порядке или через компанию, в которой вы работаете, алгоритм оказания медпомощи тот же. После заключения договора вам выдается пластиковая карта с номером вашего страхового полиса, на которой написан номер телефона круглосуточной горячей линии. Сюда вы звоните, если вам нужна скорая помощь. Дежурный консультант определяет, какая скорая к вам подъедет, и где будут оказывать помощь. Кроме этого, за вами закрепляют личного куратора, которому вы звоните, если заболели и нуждаетесь в плановой врачебной консультации. Он должен позаботиться о том, чтобы найти удобную для вас поликлинику и выбрать подходящее вам время для консультации. Или же вызвать доктора на дом.

Предлагают три вида страхования «Эконом», «Стандарт» и «Элит».

Экономное страхование. Вы платите от 2 300 до 3 000 гривен в год. На эту сумму страховая компания обещает вам амбулаторное обследование в государственных поликлиниках, лабораторное обследование в пределах страховой суммы (в среднем 50 тысяч гривен) вызов скорой помощи и оплату медикаментов до 1 000 гривен.

Стандартное или классическое. Стоимость страхового полиса от 3 300 до 8 000 гривен. Сюда входит: амбулаторное обследование в государственных, ведомственных или частных клиниках, стационарное лечение в палате улучшенного типа и лабораторная диагностика в пределах страховой суммы (50 000 – 75 000 гривен в зависимости от того, за сколько вы купили полис) и оплата медикаментов до 2 000 гривен.

Элитное страхование. Гарантированное обслуживание в частных клиниках VIP класса обойдется застрахованному клиенту от 7 200 до 14 000 гривен. На эти деньги страховая компания гарантирует вам амбулаторное обследование, вызов скорой помощи, стационарное лечение, лабораторное обследование, а также оплату всех назначенных врачом лекарств. И все-таки ваше лечение должно быть не дороже 100 000 – 150 000 гривен в год.

Стоматология. Поскольку этот вид медпомощи самый дорогостоящий, компании предлагают оформить стоматологическую страховку отдельным договором. Кроме элитного страхования, где стоматология включается в перечень обещанных услуг. Для тех, кто выбрал полис подешевле, есть спецпредложение. Хотите экстренную стоматпомощь – внесите 500 гривен, и вам оплатят услуги стоматолога, но не больше 300 гривен. Хотите получить зуб – добавьте 2 000 гривен, и на 1 000 гривен вам обеспечат лечение. Желающих по понятным причинам мало.

Для тех клиентов, которые оформили страховой полис, но за весь год практически не болели, некоторые страховые компании предлагают санаторно-курортное лечение в пределах Украины.

Дедушек и бабушек не страховать

Система страхования устроена так, что чем старше клиент и чем больше у него болезней, тем дороже ему обойдется страховка. К примеру, если клиенту исполнилось 60 лет, страховка будет стоить в два раза дороже, а после 65-ти в Украине страховать ваше здоровье вообще никто не возьмется. Медицинское страхование – это страхование здорового человека на случай риска заболевания или обострения хронического недуга, а не обязательство вылечить его от всех.

При заключении договора клиент должен подписать очень хитрую бумагу – анкету о состоянии здоровья, где обязан как на духу рассказать обо всех своих болезнях. Этот пункт весьма выгоден для страховой компании и крайне невыгоден для клиента. Во-первых, чем больше у вас болезней, тем дороже вам обойдется страховка, во-вторых, в договоре есть целый ряд болезней, от которых вас будут лечить за счет компании только в том случае, если их обнаружили после заключения договора.

Соврать, чтобы сэкономить, будет достаточно сложно и рискованно. Вы обязаны подписаться под последним предложением анкеты: «Я проинформирован и согласен с тем, что в случае предоставления мной в анкете неверной информации или сокрытия данных о состоянии здоровья страховая компания вправе изменить объем ответственности по оплате медицинских услуг, предусмотренных страховым полисом, в соответствии с изменившимися условиями». К тому же, вас может осмотреть сотрудничающий с компанией семейный врач, чтобы еще раз проверить, не утаили ли вы какую-то болезнь. Помимо состояния здоровья и возраста, на стоимость страхового полиса также влияет ваша профессия. Если вы работаете на вредном производстве, риск заболеть выше – страховка дороже.

Список заболеваний, не входящих в список страховки

Отдельным пунктом в договоре страхования вашего здоровья значится перечень болезней, за лечение которых страховая компания не будет платить. Она не намерена участвовать в вашем выздоровлении, если вы собственноручно угробили свое здоровье – курили, злоупотребляли алкоголем или принимали медикаменты без назначения врача. Не собираются страховщики помогать вам выздоравливать и в том случае, если вы заболели венерическим заболеванием или любым другим, которое передается половым путем: СПИД, сифилис, хламидиоз и т. п.

Без вмешательства страховой компании также останутся:

— особенно опасные заболевания (оспа, чума, холера, сибирская язва);
— пересадка органов;
— болезни и травмы, полученные в результате военных действий, забастовок, заговоров и ядерного взрыва;
— туберкулез (если он не выявлен в период действия договора);
— онкозаболевания (если они выявлены до подписания договора);
— заболевания крови;
— психические заболевания (лечат только до момента установления заболевания);
— наследственные болезни;
— сахарный диабет (кроме тех случаев, когда вы заболели уже после заключения договора);
— лечение бесплодия;
— искусственное оплодотворение;
— астма;
— почечная недостаточность;
— операции на сердце.

Любая, даже самая добросовестная, страховая компания, заключая с вами договор стремится, прежде всего, заработать. А значит, выполняя свои страховые обязательства, будет на вас экономить. Ваша задача – добиться того, чтобы вас при этом все же качественно лечили. Поэтому, заключая договор, лучше всего потратиться еще и на юриста, который проконсультирует относительно всех подводных камней.

Наталья Конова, ПРОФИЛЬ

Читайте также: