Где взять дешевый кредит, обманув жадные банки?

Кредитный рынок восстанавливается от шока, который он пережил благодаря кризису, очень медленно. Банки мелкими шажками решаются на выдачу кредитов и крайне тщательно прощупывают будущих заемщиков в страхе, что волна неплатежеспособности может повториться вновь, а это – очередной риск ухудшения качества кредитных портфелей и угроза дестабилизации банковской системы. Однако…

…даже в столь непростых условиях портал «Политика и деньги» смог отыскать относительно приемлемые по цене кредитные программы.

Лекарство от хитрости

Банков, которые предлагают кредитные программы физлицам сейчас, можно пересчитать по пальцам. По разным оценкам, таких финансовых учреждений не более 25-30. При этом большая часть из них готова дать деньги исключительно «своим», проверенным клиентам. И лояльности от банков в ближайшем будущем ждать не приходится.

«О смягчении требований к заемщикам не может быть и речи как минимум до конца 2010 года, пока банковские учреждения снова не убедятся, что заемщики готовы придерживаться взятых на себя обязательств, как финансово, так и морально», – подчеркивает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса «Эрсте Банка».

Кроме того, все кредитные продукты объединяет одна общая характерная черта: кредиты очень недешевы, и обходятся заемщику как минимум вполовину дороже, чем это было, в году 2007 – в начале года 2008. Причина этому – высокие ставки, необоснованные комиссии, обязательное страхование как залогового имущества, так и самого заемщика, что в итоге приводит к двух- и трехкратной переплате банку. А значит, авто или квартира обойдутся по окончанию кредитного договора в разы дороже.

Увы, ресурсы, привлекаемые банками, пока что очень дорогие, что и обуславливает дороговизну кредитов. И если раньше банки спасались валютными кредитами, под которые они могли получать финансирование материнских структур из-за рубежа, то сейчас выдача валютных займов – под запретом, и для физических лиц, очевидно, кредиты в долларах и евро останутся лишь «приятным» воспоминанием.

В частности, как озвучил позицию Нацбанка директор департамента внешнеэкономических отношений Сергей Круглик, регулятор банковского рынка обеспокоен тем, что происходит «долларизация» экономики, которая несет угрозу стабильности банковской системы. Поэтому, НБУ против возврата валютных кредитов, а для физических лиц – тем более.

Но, что, если не платить больше и удешевить кредит в 1,5-2 раза. Фантастика? Нет. Даже в нынешних «посткризисных» условиях можно отыскать довольно приемлемые условия «под себя», которые избавят заемщика от необходимости спонсировать банк и позволят рассчитаться по долгам довольно быстро и безболезненно.

Однако нужно учитывать, что сам кредит получить крайне непросто, да и договора содержат немалое количество хитрых оговорок, которые в большинстве случаев значительно сужают права заемщика. А значит, подбирая кредит, нужно быть очень бдительным, чтобы кажущаяся на первый взгляд дешевизна не обернулась в итоге опустошенными карманами.

Страх автомобилиста

Автокредиты – это тот класс займов, который не «вымер» даже в самый тяжелый 2009 год. И единицы банков все же продолжали финансировать будущих автовладельцев. Объяснить это довольно просто: на фоне резкого падения продаж автодилеров партнерство с банками давало хоть какой-то приток клиентов, в то время как банки точечной выдачей кредитов в автосалонах поддерживали свое шаткое положение.

В самый разгар кризиса ставки по автокредитам колебались в пределах 30-35%, в некоторых же случаях годовая плата по займу достигала немыслимых 40% в год. Сейчас, безусловно, ситуация значительно улучшилась: автокредит можно взять под 22-25% годовых. Но, с учетом всех страховок и комиссий реальная ставка все равно достигает 30-33%.

Тем не менее, существуют отдельные банки, которые готовы ссудить деньги на покупку авто под 10-16% в год, что, в принципе, по сути равно той плате за кредит, которую с заемщиков брали до кризиса. Но, в чем же хитрость? Дело в том, что ставка – это своего рода плата за риск. Так что, чем «длиннее» кредит, и чем ниже первый взнос – тем выше по нему плата.

Поэтому, вполне логично, что наилучшие условия получит тот заемщик, который, во-первых, внесет больший аванс (минимум 50% стоимости авто), и, во-вторых, вернет кредит максимум за 1-2 года. Именно при этих двух составляющих можно рассчитывать на то, что ставка не превысит 16-18%.

Второй путь – совместные акции с автодилерами. В этом случае можно рассчитывать даже на то, что кредит превратится в рассрочку. Например, о «нулевом» кредитовании уже не первый год заявляет с рекламных щитов один из небезызвестных французских автопроизводителей.

«Именно в рамках совместных акционных программ с конкретным автодилером конечная стоимость автокредита для заемщика может снижаться больше прогнозируемых тенденций по рынку, поскольку банку покрывают недополученную прибыль страховая компания и автосалон, участвующие в программе», – говорит Цветан Петринин, заместитель председателя правления VAB Банка.

Для того чтобы получить рассрочку, нужно располагать 50-70% взноса на покупку авто. Кроме того, столь лояльные условия доступны, как правило, лишь на 1-2 года, реже – на 3 года. При меньшем взносе или более длительном сроке кредитования, банк вместе с автодилером запросят все 18-22%, что сравнимо с кредитами в «свободном» плавании.

Тем не менее, при ближайшем рассмотрении, подобные программы все равно более выгодны. Будущий автовладелец проигрывает лишь в одном: он получает ограниченный модельный ряд авто. Плюс ко всему, не исключено, что самые «вкусные» условия будут либо на самые дорогие модели, либо на те, которые продаются хуже.

Кстати, будь-то обычный или акционный кредит, заемщик все равно платит комиссию банку до 1-2%, страхование КАСКО (4-8% в год), покупает подрожавшую в 2-3 раза «автогражданку», а также уплачивает 70 грн. за внесение сведений в госреестр обременений движимого имущества, 0,1% госпошлины и до 1000 грн. за услуги нотариуса. Ну и, безусловно, придется раскошелиться на регистрацию авто, которая обойдется в среднем в 3-5 тыс.грн.

«Под крышей дома…»

С ипотечными кредитами ситуация гораздо сложнее. По заявлениям самих банков, готовы выдать заем на покупку квартиры более 20 из них. Тем не менее, по словам экспертов, в реальности кредитуют сделки на рынке вторичной недвижимости около 8 банков и еще 3 банка – «первичку».

К тому же, госпрограмма «Доступное жилье», на которую возлагало надежду немало украинцев, почти в «провале». Кабинет Министров сократил объем средств стабилизационного фонда, предназначенных в 2010 году на обеспечение жильем граждан с 1,04 млрд до 390 млн грн. Этой суммы хватит на строительство лишь 400 квартир. Кроме того, если раньше предполагалось, что 70% стоимости жилья погасит государство, а 30% – его будущий владелец, то сейчас все наоборот: будущим жильцам придется уплатить 70% цены квартиры.

Вот и приходится отправляться за «счастьем» к банкам. Однако отыскать ставку ниже 19-20% – практически невозможно. И то, она доступна лишь тем заемщикам, которые готовы погасить ипотечный кредит за 5 лет. Ведь главная особенность ипотечных займов – это их долгосрочность, а значит, высокий риск, который берет на себя банк. Поэтому, в среднем плата за ипотеку будет достигать 23-25% в год, а с учетом страховок и прочих затрат – все 30%.

К тому же, банк берет во внимание только официально подтвержденные доходы заемщика, а также членов его семьи. А платеж по кредиту должен составлять не более 50% подтвержденных доходов. Поэтому, получить кредит будет очень нпросто. «И отказывать приходится, в основном, по причине недостаточной платежеспособности клиента», – соглашается Элла Дембовская, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка.

Тем не менее, альтернативой может стать рынок «первички». Но, с одной оговоркой: кредитные программы под строящиеся или только введенные в эксплуатацию объекты недвижимости четко привязаны к застройщику и кредитующему банку. То есть, ситуация один в один как с автодилерами: хочешь дешевле – выбирай из того, что дают.

Тем не менее, учитывая, что из-за кризиса только в Киеве количество «недостроев» превышает 100, выбрать будет из чего. Причем, на довольно лояльных условиях. Так, для получения кредита для покупки квартиры в одном из жилых комплексов, нужно располагать взносом от 10-50% (эта цифра зависит от места расположения жилья, его «элитности», а также от реального положения дел с продажей квартир у конкретного застройщика). Срок кредитования достигает 10-15 лет, а ставка колеблется в пределах 10-15% годовых.

Тем не менее, нужно учитывать, что каким бы ни был кредит на жилье, заемщик параллельно несет затраты на комиссии банку (до 2-3% от суммы кредита), на страхование (недвижимости – 0,2-0,4%; от несчастного случая – до 0,6% суммы кредита), за услуги нотариуса, которые могут достигать 1000 грн. и более, отдаст 0,1% стоимости имущества за оформление договора ипотеки, 1% госпошлины и еще 1% – Пенсионному фонду.

В редких случаях сами застройщики предлагают взять жилье в рассрочку. И это – наилучший вариант. Нужно лишь учитывать, что при этом взнос за квартиру должен составлять не меньше 50-75% ее стоимости, а срок рассрочки достигнет 1-3 лет. Поэтому, выплатить остаток за жилье придется довольно быстро, пусть и без лишних процентов. Но, зато не придется переплачивать банку сумму, которую хватило бы на покупку второй квартиры.

Предупрежден – значит вооружен!

Однако низкая ставка может быть обманчивой. Во-первых, существует такое понятие как плавающая ставка. До кризиса ею банки не пользовались, но сейчас все чаще берут на вооружение. Дело в том, что спрогнозировать ситуацию в экономике, а также предсказать платежеспособность заемщика на 5-10 лет попросту невозможно. Вот банк и подстраховывает себя оговоркой, позволяющей ему пересматривать проценты по кредиту каждый год.

Для заемщика это – большой риск того, что через пару лет банк вздует ставку, как ему заблагорассудится. И оспорить это крайне сложно, потому что кредитный договор будет на стороне кредитора.

Во-вторых, очень осторожно нужно относиться к ставкам, которые предусматривают ежемесячную комиссию. Казалось бы, годовая ставка 2-3%, что очень соблазнительно, а 1-2% ежемесячной комиссии – пустяк. Но, на деле кредитная ставка, включающая ежемесячную комиссию, даст большую переплату, чем обычная процентная ставка. Проверить это просто. Берем автокредит на 2 года со взносом 50% и с эффективной ставкой в 20%. Удорожание авто – где-то на 10%. А теперь берем аналогичный кредит, но под «заманчивые» 2% годовых и с ежемесячной комиссией в 1,5%. Эффективная ставка – те же 20%, но переплата банку – в 2 раза больше чем в первом случае.

Еще один способ сэкономить на кредите – внимательно выбирать способ его погашения. Большинство банков позволяют клиентам самостоятельно выбирать: возвращать кредит по классической схеме (каждый месяц платежи становятся меньше), либо аннуитетом (на весь срок кредита платежи одинаковые). По идее, вторая схема удобнее: заемщик всегда может планировать свои затраты по кредиту, и знать, сколько отложить в «кубышку». Тем не менее, банки умалчивают, что аннуитет увеличивает затраты заемщика чуть ли не вполовину.

Ну и, безусловно, один из эффективных способов сократить затраты на кредит – погашать его досрочно и внести максимальный аванс при его получении. Например, покупая авто в кредит, сделав взнос не в 30%, а в 70-75%, переплату банку удастся сократить почти в 2 раза. Если же брать ипотечный кредит со взносом в 50% вместо 30%, за 20 лет переплата снизится со 180% до 120%, а если внести сразу же 60% цены жилья и погасить заем за 10 лет, переплата составит всего лишь 40%.

Несколько советов

Кредиты не подешевеют как минимум до 2011 года, а скорее всего – и до 2012. «Мы ожидаем, что во втором полугодии 2010 г. начнется восстановление кредитной активности банков. Это будет происходить в основном за счет корпоративного сегмента. Массовое кредитование физических лиц ожидается не ранее середины 2011 г. ввиду высоких рисков, связанных с сектором», – отмечает Анастасия Туюкова, аналитик инвесткомпании Dragon Capital.

И до этого времени выбрать дешевый кредит будет крайне сложно. Поэтому, очень важно, чтобы кредитная ставка не была плавающей, отсутствовали ежемесячные комиссии, а банк давал возможность самостоятельного выбора схемы погашения займа. При этом наилучший способ сэкономить – выбрать совместную программу банка с автодилером либо с застройщиком, среди которых реально найти даже предложения рассрочки. Кроме того, досрочное погашение займа, а также первоначальный взнос могут снизить кредитную нагрузку на заемщика более чем 2 раза, и значительно сэкономить семейный бюджет. 

Где взять дешевый кредит?  

Источник: по данным банков (является ли указанная рекламная ставка эффективной, следует уточнять непосредственно в каждом конкретном банке)

Автор: Виктор Стуков, Политика и деньги