Как грамотно давать взаймы, чтобы не стать обманутым кредитором

Почти каждый украинец хоть раз в жизни выступал кредитором сам. При этом одалживаем, как правило, родственникам, друзьям, знакомым и потому не обращаем особого внимания на соблюдение формальностей.  В результате, такая халатность может дорого стоить кредитору. Что нужно знать, давая в долг, как правильно оформить договор займа и что делать, если долг вам все-таки не возвращают.

Форма договора

В случае если размер займа не менее чем в 10 раз превышает размер необлагаемого налогом минимума доходов граждан (на сегодняшний день всего каких-нибудь 170 гривен), договор займа должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы, в данном случае, не влечет за собой автоматически недействительность договора. Однако, в случае возникновения спора, наличие договорных отношений придется доказывать в суде.

В этом случае в качестве доказательства не могут быть использованы показания свидетелей. Могут быть использованы письменные доказательства, аудио- и видеозаписи, выписки с банковских счетов и т.д. Кроме того, следует помнить, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Поэтому доказывать нужно, в первую очередь, факт передачи денежных средств заемщику, а не то обстоятельство, что у сторон была договоренность такую передачу совершить. Поскольку показания свидетелей не принимаются, сделать это крайне сложно.

Вопреки распространенному мнению, расписка не является письменной формой договора займа и не приравнивается к ней. Расписка может служить письменным доказательством факта передачи денег заемщику. И то лишь в том случае, если она оформлена правильно. В расписке обязательно указание на то, что деньги переданы кредитором в долг в качестве займа.

В противном случае, сторона должника получает возможности для маневра. Например, можно доказывать, что между сторонами имел место договор дарения, а не займа, или попытаться признать расписку векселем, несоблюдение предусмотренной законом формы которого ведет к отсутствию у заемщика каких-либо обязательств по нему.

Также в расписке следует четко указать фамилию, имя, отчество заимодателя и заемщика, сумму займа цифрами и прописью, срок возврата денег. Под распиской должна стоять подпись заемщика.

Даже при наличии расписки в суде кредитору придется доказывать существование отношений займа. И хотя на практике при наличии расписки с подписью заемщика у кредитора суд, как правило, принимает сторону кредитора, лучше заключить договор займа в простой письменной форме.

Что должно быть в договоре:

– название договора (Договор Займа);
– дата и место совершения сделки;
– ФИО сторон, их местожительства. Точные паспортные данные заемщика и его адрес нужно знать обязательно на случай судебного разбирательства;
– сумма займа цифрами и прописью в национальной валюте. Поскольку все расчеты в нашей стране совершаются в гривне, можно выразить сумму сделки в эквиваленте к иностранной валюте (указать по какому курсу);
– обязательство заемщика вернуть заем в срок, установленный договором. Если срок не установлен, кредитор имеет право предъявить требования заемщику вернуть долг в любой момент, у заемщика же есть 30 дней на исполнение требования кредитора;
– договор может предусматривать выплату процентов за пользование займом. (Мнения специалистов и судебная практика относительно того, может ли физическое или юридическое лицо, не обладая статусом финансового учреждения, выдавать заем под проценты, разнятся. Одни считают, что нет, другие – что может, только за счет собственных, а не привлеченных средств. В любом случае размер процентов должен быть разумным. Если проценты слишком высоки, договор может быть признан недействительным, как заключенный под воздействием тяжелого для заемщика обстоятельства на крайне невыгодных для него условиях (ст.233 ГК), либо с нарушением принципов справедливости, разумности и добросовестности (ст.3 ГК). В то же время, договор считается беспроцентным, если он заключен между двумя физическими лицами в размере, не превышающем 50 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан (850 грн.), и заем не связан с ведением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон);
– обязательны подписи сторон.

Нарушение договора

В случае если долг по договору займа не был возвращен в срок, кредитор, кроме выполнения непосредственно самого обязательства (выплаты займа), имеет право требовать выплатить ему 3% годовых за все время просрочки в соответствии со статьей 625 Гражданского кодекса Украины.

В данном случае сумма в размере 3% годовых не является неустойкой, поэтому для ее взыскания установлен общий срок исковой давности в три года, а не сокращенный, в один год, как для неустойки.

3% годовых начисляются с первого дня просрочки и до дня, когда долг был фактически возвращен на сумму займа, но без учета процентов, если таковые предусмотрены договором.

Договором может быть предусмотрен другой размер процентов, отличный от 3%, причем как меньший, так и больший.

Кроме того, кредитор имеет право требовать возврата долга с учетом индекса инфляции. Индекс инфляции (другое название – индекс потребительских цен) вычисляется Министерством статистики за каждый месяц, а также год. Нужно иметь в виду, что при вычислении суммы долга с учетом индекса инфляции нужно считать за каждый месяц, в том числе и за те месяцы, когда индекс инфляции составлял меньше единицы, то есть имела место дефляция.

Екатерина Гутгарц, PROSTOBANK