Как банки определяют, кому и сколько выдать в кредит?
Вопрос, который интересует любого потенциального заемщика, обращающегося в банк , на что банки смотрят при принятии решении о предоставлении кредита. Понятно, что человек, попавший в «черный» список данного банка за свои прошлые «художества», может забыть о кредите в этом банке навсегда (или почти навсегда).
Про скоринговые анкеты тоже все понятно: ответы на вопросы должны внушать банку уверенность в Вашей добросовестности и платежеспособности. Если на основании скоринговой анкеты один банк отказал в кредите, обратитесь к конкуренту, там могут быть немного другие алгоритмы оценки платежеспособности. Если Вы не проходите по базовым парамтрам, например, по возрасту, делать нечего – тут даже «черные» маклеры не помогут.
В общем, при определенной доле здравого смысла и стечении объективных обстоятельств, можно рассчитывать на получение потребительского кредита у того или иного банка. По сути, за 15 минут, отведенных на принятие решения о выдаче кредита или об отказе реально проверить Ваши данные, подтверждающие Вашу платежеспособность невозможно.
При оформлении более серьезного кредита , например, на квартиру или на машину банк непременно запросит у Вас справку из бухгалтерии о зарплате за последние 6 месяцев. Тогда оценка Вашей платежеспособности проводится приблизительно так: ежемесячные платежи по обслуживанию кредита (проценты за месяц + погашение части долга) не должны превышать 40% от Вашего «белого» заработка – того, который бухгалтерия указала в справке.
Уговаривать главбуха завысить зарплату на крупном предприятии бесполезно. Служба безопасности банка при проверке достоверности Ваших данных может на неформальной основе справиться в налоговой, с какой суммы Вам фактически начислялся подоходный.
Если цифры не стыкуются, на предприятие придет налоговая проверка, а главбуху придется давать объяснения – оно ему или ей надо? Мелкие фирмы-однодневки идут на предоставление подложных справок о зарплате, но без «черного» брокера протолкать такую справку через нормальный банк невозможно – служба безопасности не пропустит.
Для полной ясности приведем конкретный пример расчета. Допустим, Вы берете кредит на $18 тысяч под 12% годовых на 5 лет(= 60 месяцев). При условии погашения кредита равными долями ежемесячный платеж составит $18тысяч/60= $300. Плюс проценты – чуть больше 1% от $18тыс.= $180 (чуть больше, т.к. проценты по валютным депозитам и кредитам банки считают исходя из продожительности года в 360 дней).
Итого, $300+$180=$480 в месяц. Так что при среднемесячной зарплате в справке менее 6100 гривен в месяц (при курсе 5.05 грн за $1) кредит получить не удастся:
40% от 6100грн= 2440 грн/ 5.05=$483.
Правда, есть некоторые банки, которые согласны поверить, что кроме «официальной» зарплаты Вам что-то платят «в конверте». Тогда они могут удовлетвориться тем, что Ваша «белая» зарплата просто покрывает месячный платеж по кредиту, а на что Вы там живете – дело исключительно Ваше. (В нашем примере это бы снизило требования к официальной зарплате взрослых членов семьи до 2450 гривен в месяц!)
В общем, про этот коэффициент надо прямо спрашивать в банке. Если девочка или мальчик на рецепции не может ответить на такой простой вопрос, то есть начальник, который этот ответ должен знать!
Еще бывает, что банк соглашается выдать кредит, если у Вам будет поручитель – человек с имуществом и «белым» доходом, который якобы не несет за Вас никакой ответственности, кроме моральной. Что-то про «никакой» с трудом верится. Зачем тогда поручителю имущество и «белые» доходы? Так что на счет поручителя никакого однозначного ответа дать не можем. Решайте сами, готовы ли Вы подставить близкого Вам человека под свои проблемы в случае непредвиденных обстоятельств?
И, наконец, последнее соображение. Если к выбору банка, в котором Вы держите свои деньги – на депозите или на текущем или карточном счете – надо относиться очень аккуратно, то надежность банка, который выдает Вам кредит, Вас должна волновать в последнюю очередь. Это у банка должна голова болеть за благополучие заемщика. Вам же подойдет любой банк.
Поэтому не поленитесь побегать по банкам (или хотя бы зайти на их сайты на страничку «кредиты») и выяснить предлагаемые условия, чтобы выбрать наилучшие. (О том, как сравнивать разные условия по кредитам, поговорим чуть позже).
На финансовых рынках полная информация позволяет получить то же самое, но дешевле – это общее правило. Так что поднимем бокал за то, чтобы жизнь в кредит доставляла Вам исключительно приятные впечатления, а Ваш кредитный рейтинг непрерывно рос с каждым возвращенным Вами кредитом!
Tweet
