Как уберечь себя от мошенничества со стороны банковских сотрудников

Наверняка каждый из нас знает о финансовом мошенничестве хотя бы одну историю, которая приключилась со знакомым, знакомым знакомого, родственником, другом или даже с нами. Как же обманывают клиентов отдельные недобросовестные банковские сотрудники, и как уберечь себя и свои деньги от таких случаев?

Я ни в коем случае не хочу очернить все банки, и, тем более, всех банковских сотрудников – много мошенников есть и среди клиентов банка. Но, тем не менее, такие случаи не единичные, поэтому стоит обезопасить себя (вернее, свои финансы) от возможных афер. Самое страшное в том, что здесь вас могут «надуть» и вполне законным способом.

Чаще всего мошенничество встречается в небольших филиалах, отделениях банков, так как там сотрудникам намного проще «провернуть» свои аферы – меньше контроля. Очень часто на таких подразделениях сотрудники совмещают несколько должностей, что позволяет им быть вовлеченными практически во весь бизнес-процесс и, соответственно, «расширить поле деятельности».

В последнее время все чаще в СМИ появляются заявления об ограблениях отделений банков, но также не редки случаи, когда сами сотрудники банка присваивают себе деньги в кассах. Правда, таких весточек в СМИ намного меньше. Это обусловлено тем, что зачастую банки сами пытаются скрыть подобные случаи, опасаясь ухудшения репутации и возрастания недоверия клиентов. Суммы расхищенных банковскими сотрудниками по обнародованным в прессе данным за 2009 год составили около 450 миллионов гривен, при этом только раскрытых и пойманных мошенников среди банковских сотрудников около 900 человек.

Как банки работают над предотвращением мошенничества

До 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников. Поэтому банки пытаются минимизировать внутреннее мошенничество рядом методов. Основные из них:

1. детальная проверка всех нанимаемых на работу службой безопасности;
2. построение системы оценки заемщиков таким образом, чтобы она была известна только ключевым работникам банка;
3. централизация принятия решения – работники фронт-офиса просто вводят заявку, а вся проверка и принятие решения выполняется централизовано другим персоналом;
4. эффективная система внутреннего контроля; «4 eyes principle» – двойной контроль операций;
5. «mastery checking» – проверка правильности выполнения обязанностей с помощью «подставных» клиентов.

Кроме того, используется так называемый «fraud detection» (пока только начал распространяться в украинских банках). Это системы, которые по определенным логическим правилам анализируют процессы (например, динамику продаж, остатки в кассах) и выявляют выбросы – подозрительные заявки, операции и т.д. (если, к примеру, средний размер кредита во всех отделениях равен 5700 грн., а в одном – 9999 грн.).

Но это относится к банкам, на этот процесс никак нельзя повлиять. А мы остановимся на наших «возможных проблемах» как клиентов банка.

Когда надо «зреть в оба»

Начнем с самого простого, с чем мы сталкиваемся в банке – расчетно-кассового обслуживания.

Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании бывают такими:

Вытягивание купюр из пачек.

При получении крупной суммы денег довольно часто у клиента нет возможности пересчитать количество купюр в каждой пачке. Недостача может быть обнаружена при пересчете дома. В таком случае уже сложно доказать, что это была попытка мошенничества. Поэтому обязательно нужно пересчитывать деньги не отходя от кассы, в этом случае кассир будет обязан выдать недостающую сумму.

Подмена настоящей валюты поддельной.

Встречается подмена настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если вы заметите это при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтоб заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов. Поэтому обязательно нужно проверять выдаваемые вам купюры. При этом если вы уверены, что это не простая ошибка, а попытка мошенничества, следует обратиться как минимум к руководству сотрудника.

Списание средств со счетов клиента.

Если невнимательно следить за движением денег на своем счете, то они могут быть списаны на другой счет. Если списание обнаруживается — мошенник извиняется и возвращает деньги, если никто ничего не заметил — доход получен. Таким образом, кассир может списывать незначительные суммы денежных средств с ряда счетов клиентов, и в результате получится довольно таки приличная сумма. Вывод: нужно регулярно контролировать состояние своего счета.

Вот такая история приключилась с одним из клиентов одного известного банка: «Более полумесяца назад мне сделали перевод из Италии (сумма около 1000 дол., была в евро). Счет у меня в гривне. Переспросил, ознакомился с условиями конвертации, да и раньше пользовался, но внутри страны. Сказали, что через 7 суток перевод придет. Прошло 7 дней, я пишу в чат банка – мне отвечают, что деньги уже пришли, только нужно подъехать в отделение и написать заявление о согласии на конвертацию. Я в этот же день подъезжаю в отделение, сотрудник смотрит по базе и говорит: «Да. Деньги уже на месте, но они в валюте, а счет у вас гривневый».

Я отвечаю, что мне подсказали в чате, что нужно писать заявление о конвертации, он звонит и проверяет о каком заявлении идет речь. После диктует заявление и переносит сумму на карту (обрабатывает), но при этом говорит – «обработка конвертации займет около суток». Проходят сутки, двое, трое… денег нет. Звоню в отделение, пишу в чат, мне отвечают, что в системе нет такой суммы, и никто мне ничего не переводил. Я немного был шокирован, после начал усердно названивать и узнавать. До сих пор не знают, где делся перевод. Кормят завтраками и обещаниями, что «все решим».

Мошенничества с кредитами

Это одно из основных видов мошенничества, чаще всего встречается в розничном кредитовании, поскольку объемы выданных кредитов в розничном сегменте намного больше, чем в корпоративном, а суммы меньше. Это и усложняет отслеживание и контроль таких кредитов. Здесь случаются следующие нарушения:

Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его ведома.

Зачастую сотрудники банков оформляли договора на выдачу потребительских кредитов по поддельным или украденным документам. Но также бывали случаи, когда клиент, придя в банк для оформления депозита или открытия текущего счета, становился жертвой мошенников: они по уже имеющимся у них документам оформляли на клиента без его ведома кредит, который в итоге был вынужден гасить клиент, поскольку документы были подписаны и заверены его личной подписью. К сожалению, от таких случаев никак себя не застрахуешь.

Жертвами таких афер становились и те, кто оформлял кредит. При расследовании подобных случаев часто выяснялось, что клиенты сами подписывали дополнительные кредитные договора, которые им подсовывали кредитные менеджеры, даже не читая, что они подписывают. Поэтому всегда нужно внимательно прочитать те документы, что вам дают на подпись в банке. Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать. А также не делайте лишних заверенных персональных документов.

В случае, если на вас таки оформили «липовый кредит», необходимо сразу же написать заявление на имя председателя правления банка. В случае отсутствия мгновенной и положительной для клиента реакции – сразу же обратиться в правоохранительные органы. Зачастую при наличии заявления в адрес банка, они сами готовят соответствующие официальные обращения в правоохранительные органы. В тех случаях, когда процедуры банка позволяют сразу определить, что речь идет об оформлении кредита по поддельным документам, банк старается минимально привлекать пострадавшее лицо. Если кредит был оформлен полностью без участия пострадавшего, доказать невиновность будет довольно просто. Достаточно провести графологическую экспертизу.

Сравнительно недавно приключилась история с рядом людей, которые пострадали от мошенничества сотрудников не только банка, но и туристического агентства, куда они обращались за приобретением путевок. Сотрудники турагентства «сливали» данные своих клиентов знакомому банковскому служащему, который оформлял на них беззалоговые кредиты. Люды прилетали из отпусков и через три-четыре месяца получали письма о том, что, оказывается, у них есть задолженность перед банком по якобы полученному ими кредиту.

Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета.

Встречаются и случаи зачисления кассирами вносимых клиентом денежных средств на чужие кредиты или просто текущие счета. Их можно было бы считать обычной ошибкой, если бы это были разовые ситуации. Но встречаются даже случаи, когда один и тот же заемщик в течение нескольких месяцев погашал чужой кредит. Обман обнаруживался лишь после звонка из того же банка с напоминаем о просрочке. Поэтому всегда необходимо внимательно проверять квитанции во время и после внесения денег в кассу.

Кроме этого, напомним о тонкости с непогашенными кредитами. Случается, что клиент вносит последний платеж по кредиту и забывает о его существовании. А через несколько лет выясняется, что долг был погашен не полностью. Оставалась незакрытой несущественная сума – 1-2 гривны. Но в течение двух-трех лет на нее начислялись пеня и штрафы, в итоге она превратилась 2-3 тысячи, которые банк и требует погасить. Чтобы избежать этого, необходимо при закрытии кредита требовать квитанцию о последнем внесенном платеже, где должно быть указано, что кредит погашен полностью; справку с подписью начальника отдела о том, что кредит погашен полностью.

Мошенничества с депозитами

Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, что бы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Случаются такие нарушения:

Занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно проверяйте, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.

Зачисление денег по депозиту на другой счет / списание денег с депозитного счета.

Один из вкладчиков крупного банка, Андрей, пострадал от мошенничества замначальника отделения. Он заключил договор депозитного вклада, одновременно по договору открывался текущий счет и карточный счет (VISA). По договору имел право делать дополнительные вложения. После заключения договора было сделано около 20 довложений. Через несколько месяцев он захотел разорвать договор досрочно (это было предусмотрено договором), подал заявление в банк. А банк ответил: «ведется служебное расследование».

Как оказалось впоследствии, когда Андрей отдавал деньги (изначальную сумму вклада и довложения) – зам начальника отделения отдавал ему квитанции, где указано, что Андрей действительно перечислял деньги. Но на счёт, который не является счётом по договору, а является карточным счётом! Хотя в квитанции там же указано, что получатель – Андрей, и назначение платежа – «пополнение вклада».

Потом оказалось, что деньги, которые Андрей положил – «снял» зам начальника отделения при помощи кассира. То есть зам начальника подошёл с якобы заявкой клиента на снятие денег – и подделанной подписью, а кассир отдала ему деньги, хотя по инструкции должна отдавать только лично клиенту по предъявлению паспорта! И всё это, естественно, незаконно.

Банк на все устные и письменные просьбы отвечает: «Подождите. Идет служебное расследование». А замначальника отделения – в бегах.

Чтобы минимизировать риски, старайтесь чаще проверять состояние своего депозитного счета.

Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется. Поэтому ни в коем случае не «ведитесь» на повышенные проценты и вносите депозитный вклад согласно всем процедурам лично через кассу, а также обязательно требуйте квитанцию о внесении на счет суммы вклада. Кроме того, обязательно проверяйте, правильно ли указан счет в квитанции.

Конечно же, здесь перечислены не все виды мошенничества со стороны банков, но это наиболее «популярные». К сожалению, мошенники придумывают все новые и новые способы «заработать» себе денег, поэтому нужно всегда быть очень внимательными, когда дело касается ваших финансов.

Подведем итоги – что нужно делать, чтобы не стать жертвой мошенников:

1. Внимательно читайте все подписываемые документы, сверяйте правильность указанных данных;
2. Каждая операция банка должна завершаться выдачей документа, который однозначно свидетельствует о том, что деньги были внесены, получены, переведены (квитанция, мемориальный кассовый ордер, слип POS-терминала, чек банкомата), поэтому нужно требовать от сотрудников банка подтверждающие документы;
3. Собирайте и сохраняйте все подтверждающие финансовые документы (платежные документы нужно хранить не менее трех лет);
4. Контролируйте факт внесения платежей (при возможности подключите смс-банкинг, чтобы быть всегда в курсе того, когда и сколько денег на балансе вашей карты или счета);
5. Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать.

Автор: Сергей Губенко

******

Какие способы помогут защититься от «двойной прокатки карты»? Можно ли доказать, что средства сняты без вашего согласия? Что делать, если мошенничество все же произошло? 

Татьяна Калиновская 

Начальник управления платежных карточек

Банк: Киев

Существует несколько способов похитить денежные средства со счета клиента. Например, сотрудник торговой точки, который проводит операции с платежным терминалом, может сфотографировать ее собственным мобильным телефоном. Нанесенных на карте данных вполне достаточно для проведения некоторых финансовых операций. Более того, иногда сотрудник начинает детально рассматривать карту, рассказывая, что никогда таких не видел, и пытается запомнить некоторые данные. Поэтому, передавая карточку для расчетов, старайтесь не выпускать ее из поля зрения и не допускать проведения операций, которые не связаны с ее считыванием.

К сожалению, работа с платежным терминалом в данном конкретном случае полностью ложится на плечи персонала торговца. Банк со своей стороны может лишь зафиксировать некоторые подозрительные особенности работы терминала, заблокировать его использование и инициировать проверку.

Если мошенничество произошло, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Банк обязан рассмотреть претензию клиента. Следует также помнить, что мошенничество является деянием противоправным, поэтому если в банке «разводят руками», то соответствующее заявления можно оформить в правоохранительных органах.

Главное – обратиться своевременно. А для этого необходимо постоянно контролировать движение средств на собственном счету.

Хорошим подспорьем для постоянного контроля является услуга sms-рассылки, предлагаемая большинством банков. Короткая sms-ка уведомит о несанкционированных операциях с вашей картой и позволит быстро принять меры по ее блокированию.

Андрей Игнатов

Начальник управления операционных рисков

Банк: Platinum Bank

Для минимизации рисков несанкционированной прокатки кредитной карты каждый картодержатель должен применять простое правило – не выпускать ее из виду после передачи для проведения операции. Например, сейчас нередко можно наблюдать ситуацию, когда клиент ресторана красивым жестом передает карту официанту для оплаты счета, после чего тот удаляется в служебное помещение. Запрос ПИН-кода также поможет избежать мошеннических транзакций.

При выявлении таких фактов (даже если это было через несколько дней) необходимо незамедлительно информировать подразделение банка, ответственного за безопасность операций с картой. На основании этого подразделением карточной безопасности проводится расследование, в ходе которого устанавливается реальная картина проведения незаконной операции. Картодержателю необходимо предоставить в банк заявление и документы, которые запросит карточная безопасность банка для проведения расследования.

С целью оперативного выявления мошеннических операций картодержателю необходимо:

установить СМС-подтверждение операций по картсчету;

взять за правило ежемесячно проверять выписку о движениях по картсчету на предмет наличия несанкционированных транзакций.

Источник: Prostobank.ua