Как не попасть в ловушку при расчетах пластиковой картой на зарубежных сайтах

Самый коварный способ расчетов пластиком – покупки на зарубежных сайтах: не зная некоторых нюансов можно потратить намного больше средств, чем собирались. Каким образом выглядят всевозможные схемы конвертации, в чем главные подводные камни процесса, сколько в конечном итоге придется заплатить за операцию и прочие секреты онлайн-расчетов.

 Оплата в два этапа, или подожди несколько дней

Проще всего открыть карту в гривне – для этого не придется снова и снова обращаться в банк за покупкой долларов или евро с учетом ежедневных ограничений. Однако схема расчета картой в национальной валюте на зарубежных сайтах очень сложная.  

Самое главное, о чем необходимо знать желающим что-то купить на иностранном сайте и рассчитаться при этом гривневой картой – то, что окончательная оплата товара произойдет не в момент, когда вы нажмете «оплатить», а намного позже: в этом случае финансовая операция осуществляется в два этапа. «Первый этап подразумевает под собой блокировку суммы операции на счёте клиента и осуществляется непосредственно в момент проведения операции.

Второй этап подразумевает под собой фактический финансовый расчёт между участниками операции: «сайт/магазин – банк, обслуживающий сайт/магазин – международная платежная система – банк, обслуживающий карту – держатель карты». Между первым и вторым этапом может пройти от 2 до 30 дней, при этом зачастую второй этап осуществляется в течение 5-7 дней с момента покупки», — объясняет Иван Пономарёв, начальник центра карточных продуктов и проектов департамента развития альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка  BNP Paribas Group.

Точно такая же двухэтапная схема будет происходить и в случае, когда ваша карта открыта не в гривне, а в любой другой валюте, и она отличается от той, которой вы хотите рассчитаться. Речь идет о покупках в польских злотых, фунтах стерлингов и так далее. «Национальная валюта страны, где произведена покупка, конвертируется в ту валюту, которой банк-эмитент рассчитывается с международной платежной системой MasterCard/Visa. Затем уже расчетная валюта конвертируется в гривну по коммерческому курсу банка, установленному на день списания средств», — поясняет Татьяна Човпинь, начальник управления платежных карт АгроКомБанка .

«Если сумма покупки указывается в локальной валюте, то локальная валюта конвертируется в доллар США по курсу международной платежной системы, затем доллар США конвертируется в гривну по курсу банка, обслуживающего карту. Минус данного варианта оплаты в том, что курс международной платёжной системы на текущий день может быть недоступен в открытых источниках и, как следствие, держатель карты перед совершением операции не всегда сможет рассчитать сумму блокировки», — говорит Иван Пономарёв.

Интересно, что некоторые банки проводят оплату при расчетах в онлайн-магазинах в один этап. По состоянию на 20.02.2015 г. Prostobank.ua удалось обнаружить два финучреждения, сотрудники которых уверяли, что никакого дополнительного списания средств помимо того, что происходит при расчете, не происходит – А-Банк и ПриватБанк.

Разница курсов, или будь готов к росту суммы чека

Кроме незнания о двухэтапной оплате, к неожиданным для покупателя и при этом весьма существенным тратам может привести и разница курсов конвертации. «Для операций с конвертацией важным моментом является то, что при финансовых взаиморасчётах (второй этап оплаты) используется курс на дату расчётов, а не на дату осуществления операции. В период нестабильных курсов сумма операции на этапе блокировки и на этапе финансовых взаиморасчетов может существенно отличаться», — предупреждает Иван Пономарёв. Другими словами, можно «купить» товар по курсу 24 гривны за доллар, а через несколько дней транзакция завершится, скажем, по курсу 27 гривен за доллар.

Как правило, курс конвертации валюты выше, чем тот, который заявлен в кассах банка, хотя бывают и исключения. Например, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг», самая большая разница между курсом гривны к доллару для онлайн расчетов и курсом для отделений составляла 90 копеек по состоянию на 19-20 февраля 2015 года. При этом в некоторых отделениях курс был выше, чем для онлайн-покупок (детальнее см. таблицу ниже).

По словам экспертов, разница будет сохраняться – потому что учреждения хотят минимизировать собственные риски от возможных скачков курса. «Курс конвертации рассчитывается исходя из цены валюты, которую банк платит международной платежной системе по операциям клиента. Также украинские банки взимают сбор в размере 2% в пенсионный фонд», — говорит Татьяна Човпинь.

Действительно, некоторые банки по состоянию на 20 февраля установили курс для онлайн-расчетов ниже официального курса международных платежных систем на 0,1-1,5 гривен. Это легко проверить, сравнив курсы украинских банков с курсом МПС на ту же дату – тогда он составлял 27,5 гривен за доллар и 31,49 гривен за евро. Впрочем, были и финучреждения, курс которых превышал курс МПС – на 10-20 копеек.

Дополнительные комиссии, или платим помимо курсовой разницы

Помимо курсовой разницы, покупателям на заграничных интернет-сайтах следует обратить внимание на комиссию за конвертацию. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 20.02.2015 г., четверть исследованных банков не взимает такой комиссии: ПриватБанк, УкрСиббанк, Хрещатик, Укргазбанк, банк «Финансы и Кредит», Универсал Банк, А-Банк, Кредит-Днепр. В остальных финучреждениях конвертация обойдется в 1-3% от суммы платежа (детальнее см. таблицу ниже).

Комиссии за конвертацию, а также другие дополнительные комиссии, которые может взимать банк, описаны в договоре, который вы заключали, заказывая себе пластиковую карту. «Чтобы обезопасить себя от неожиданных комиссий, клиент должен внимательно ознакомиться с договором выпуска и обслуживания платежных карт банка, в котором изложены правила обмена национальной валюты на иностранную», — советует Татьяна Човпинь.

Три совпадения, или покупай без конвертации

От того, в какой валюте вы хотите рассчитаться, и в какой валюте у вас при этом открыта карта – зависит, сколько вы заплатите. Без конвертации и связанных с этим затрат можно обойтись. «Конвертация не производится в случае, если валюта на счете клиента, расчетная валюта международной платежной системы и валюта страны, в которой клиент совершает покупки, совпадают», — поясняет Татьяна Човпинь, начальник управления платежных карт АгроКомБанка.

«Если сумма покупки указывается в USD/EUR, осуществляется всего одна конвертация на стороне банка, обслуживающего карту – это самый выгодный и прозрачный вариант для держателя карты, так как большинство банков отображают курсы по карточкам на собственном сайте и держатель карты всегда может рассчитать сумму, которая будет заблокирована по счёте и ориентировочно понять сумму, которая будет списана позднее», — говорит Иван Пономарёв, начальник центра карточных продуктов и проектов департамента развития альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Отсюда два правила для желающих избежать конвертации и, следовательно, лишних трат:

  • для покупок в долларах США используйте карту Visa, открытую в долларах;

  • для покупок в евро используйте карту Master Card, открытую в евро.

Карта и цена в гривне – самый невыгодный вариант покупки

Некоторые зарубежные магазины показывают покупателям цены на товары в гривне. Если счет покупателя открыт также в гривне, можно решить, что конвертации в этом случае не произойдет. Однако это не так – ведь банку все равно приходится рассчитываться с МПС в инвалюте.

По словам экспертов, именно такой случай покупки в иностранном магазине – самый затратный для покупателя. В данном случае магазин использует мгновенную конвертацию – DCC (Dynamic Currency Conversion).

«При совершении операции с мгновенной конвертацией держатель карты оплачивает несколько конвертаций, поэтому банки не рекомендуют использовать данную услугу. На этапе блокировки средств сумма операции указывается в гривне. И эта сумма рассчитывается по курсу банка, обслуживающему иностранный сайт/магазин. Такой курс в большинстве случаев значительно хуже для клиента, чем курс международной платежной системы или банка, обслуживающего карту», — предупреждает Иван Пономарёв, начальник центра карточных продуктов УкрСиббанка BNP Paribas Group.

В таком случае сумма вашей покупки в гривне сначала конвертируется в доллар США по курсу банка, который обслуживает онлайн-магазин, а затем доллар США конвертируется в гривну по курсу банка, который обслуживает вашу карту.

Курсы валют по состоянию на 19-20.02.2015 г. по данным компании "Простобанк Консалтинг" в банках из числа крупнейших эмитентов пластиковых карт

Банк

Курс для безналичных операций по карте

Курс в отделении

Стоимость конвертации при расчете в заграничном онлайн-магазине, %

Доллар

Евро

Доллар

Евро

ПриватБанк 

24.9377

28.4091

24,9

28

Нет

Ощадбанк 

26,26

30

26,05

29,7

3% для стандартного пакета; для зарплатников и песнионеров — 1%

Райффайзен Банк Аваль 

27

31

27

31

1% от стоимости

УкрСиббанк

27,9

31,75

27

31,1

Нет

Первый Украинский Международный Банк 

27,5

По курсу МПС через коммерческий курс USD/UAH

27,5

31,3

1% для Visa, бесплатно для Mastercard

UniCredit Bank 

27,7

31,6

27,6

31,2

для карт класса ниже Голд — 3%, Голд и выше — 1%

СБЕРБАНК РОССИИ (Украина) 

27,5

31,85

27,5

31,55

1%

Альфа-Банк 

27,5

31,55

27,5

31,55

1%

Укрэксимбанк

27,4

31,2

26,8

30,6

1%

Хрещатик 

27

30,9

26,5

30,5

Нет

Укргазбанк 

27,4

31,2

27,4

31,2

Нет

Финансы и Кредит 

26,5

31

31

 

Нет

Forward Bank 

27,5

31,5

28,5

31,2

1,50%

А-Банк (Акцент-Банк) 

25,5

27,32

25

26,5

Нет

Проминвестбанк 

27,3

31,12

27,25

31,07

 1% от стоимости (если "личная карта" 2% от суммы)

ВТБ Банк 

27,2

31,1

27,2

31,1

 1% от стоимости

ОТП Банк 

27,3

31,05

27,3

31,2

1% для Visa, бесплатно для Mastercard

Фидобанк (СЕБ Банк) 

27,66

31,47

27,5

31,5

1%, для карт класса Платинум — бесплатно

Экспресс-Банк 

28

32

28

32

2%

Пивденный 

27,6

31,5

26,5

31,2

1,50%

ПТБ

26

29,38

26,75

30,36

1%

Credit Agricole 

26,4

30,7

26,4

30,7

 1% от стоимости

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР 

27,05

30,86

27,05

30,9

Нет

Кредобанк 

27,6

31,76

27,6

31,76

 1% от стоимости

Киевская Русь 

28,5

32,36

28,5

32,36

1%    +1,5%+40 грн — до 200 долл, свыше 200 долл.  +5%+40 гр

Universal Bank 

официальный курс системы Виза + 3%

27,8

31,9

нет

Мегабанк 

27,5

31,26

27,9

33,06

3%

УКРИНБАНК 

28

32

27

31,5

 1.5% от стоимости

Idea Bank (Идея Банк) 

27,5

По курсу МПС через коммерческий курс USD/UAH

27,5

31,5

2%

Индустриалбанк 

24

30

27,3

31,05

 1.2% от стоимости

Банк Восток 

26,5

31,3

27

31

 1.5% от стоимости

Правэкс-Банк 

27,3

33

27,5

31,3

1,50%

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Дмитрий Яковлев, заместитель начальника управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка 

Клиент выбирает товар или услугу, указывает реквизиты карты и подтверждает оплату. Банк, выпустивший карту покупателя, получает авторизационный запрос от платежной системы и блокирует средства на счету клиента. Через несколько дней банк-эмитент получает от платежной системы запрос на списание средств.

Если валюта карточного счета и валюта, за которую фактически продается товар/услуга, не совпадают, пересчет суммы операции в валюту счета осуществляется в таком порядке:

  • платежная система пересчитывает по своему курсу сумму операции в валюту расчетов с банком (как правило, доллары США или евро);

  • банк осуществляет пересчет суммы, выставленной платежной системой, в валюту счета клиента по курсу, установленному банком для карточных операций на день авторизации/списания.

При этом банк удерживает со счета клиента комиссию за проведение расчетов не в валюте счета. Кроме того, с целью предотвращения рисков, связанных с курсовыми колебаниями, при проведении авторизации операций в иностранной валюте по гривневым картам, на счету клиента может блокироваться большая сумма, чем рассчитано на день проведения операции.

Иван Пономарёв, начальник центра карточных продуктов и проектов департамента развития альтернативных каналов и поддержки продаж УкрСиббанка BNP Paribas Group

Рекомендации для держателей гривневых карт при оплате за рубежом или на зарубежных сайтах:

  1. Наиболее выгодный вариант расчётов для клиента будет в случае, если валюта карты совпадает с валютой покупки (USD или EUR);

  2. Если оплата осуществляется гривневой картой, не рекомендуется выбирать оплату с мгновенной конвертацией валюты – необходимо выбирать оплату в USD/EUR(предпочтительно) или в локальной валюте;

  3. В случае оплаты с использованием мгновенной конвертации валюты необходимо быть готовым к тому, что по факту финансовых взаиморасчётов сумма операции будет выше, чем сумма блокировки.

Татьяна Човпинь, начальник управления платежных карт АгроКомБанк

Во время расчета клиентом на сайте зарубежного магазина снятие наличных с гривневой карты происходит в два этапа:

  • В момент покупки на карточном счету блокируется сумма, размер которой определяется курсом международной платежной системы VISA или MasterCard.

Пользователям услуги SMS-banking стоит обратить внимание на то, что в день осуществления операции приходит SMS-уведомление с заблокированной суммой. Эта сумма не является окончательной для списания со счета клиента и зависит от курса на дату фактического списания средств с гривневого счета.

  • В срок от 2 до 10 дней после дня проведения операции производится списание средств с карточного счета клиента. Списание производится согласно Правил международной платежной системы и коммерческого курса обслуживающего банка для операций по платежным картам, который установлен на день фактического списания средств. 

Для проведения оплаты за границей у банков существует 2 курса: курс блокировки и курс списания.

Курс блокировки применяется в момент расчета валютой с гривневой карты. Курс блокировки устанавливается международной платежной системой MasterCard/Visa и приблизительно равен курсу НБУ. Также банки могут устанавливать дополнительную онлайн-блокировку.

Курс списания включает в себя текущий коммерческий курс обслуживающего банка и страховую надбавку, на тот случай, если на день списания курс валюты повысится. Максимальный временной интервал, установленный для банков на списание средств  – 30 дней.

На сегодняшний день международная платежная система MasterCard/Visa устанавливает курс блокировки приблизительно равный коммерческому курсу банков. Банки, в свою очередь, устанавливают коммерческий курс валют близкий к официальному курсу НБУ.

Напомню, с целью избежания несанкционированных овердрафтов у клиентов, некоторые банки также устанавливают дополнительно онлайн-блокировку, в которую закладывают риски расчета валюты по более высокому курсу в день списания, а также комиссия за конвертацию.  В обратном случае сумма разблокируется и возвращается клиенту.

Автор: Олеся Шелевер,  Простобанк 

 

Читайте также: