Пять заблуждений о добровольном медицинском страховании

Заблуждение первое. Частная покупка полиса лучше коллективной или корпоративной

Покупка частного полиса сопряжена с некоторыми трудностями. Прежде всего, подавляющее большинство СК страхуют по медицинским программам лишь корпоративных клиентов: таких на рынке больше десятка, в то время как компаний, согласных продать полис ДМС одному частному клиенту почти не осталось.

Это объясняется тем, что в большинстве случаев ДМС для страховых убыточно, а держат они этот продукт в своей линейке лишь для того, чтобы быть привлекательными для корпоративных клиентов. Поэтому первый недостаток покупки полиса одиночными частными покупателями – сложности в поиске страховой, согласной продать ДМС.

Кризис существенно уменьшил количество работодателей, согласных покупать для своих сотрудников полисы добровольного медицинского страхования, однако большинство СК согласны продавать полисы большим группам частных клиентов не менее охотно, чем юридическому-лицу, где эти клиенты трудоустроены.

Еще одно преимущество коллективного страхования – возможность получить скидку по полису. Обычно такая страховка обойдется каждому клиенту в отдельности на 10-20% дешевле, чем она стоила бы при частной покупке.

Заблуждение второе. Полис ДМС дает безлимит на посещение всех докторов

Киевлянка Галина Крачко купила полисы добровольного медицинского страхования для себя и ребенка. «В целом такая страховка неплохая: и лекарства домой привозят, и терапевт приходит по любом чиху. Сколько денег я потратила бы по гинекологии! А так страховая все покрыла. И докторов на выбор огромное количество – если кого-нибудь знаешь, идешь к нему. Если нет – тебя направят и посоветуют», – рассказывает Галина.

Однако у покупательницы есть и поводы для недовольства. «Моя пятилетняя дочь болела шесть-восемь раз за сезон. Мы хотели получить по страховке консультацию иммунолога, но нам сказали: «не положено». Меня это очень удивило: страховая была готова оплачивать нам по 2 тыс. грн. в месяц на лекарства, но при этом искать причину наших болячек не могла», – говорит Галина Крачко.

Невысокого мнения о медицинском страховании и еще одна киевлянка – Олеся Саламаха. «Мы подумывали о покупке полиса для сына, но вовремя узнали, что даже самые дорогие программы не оплачивают в полной мере консультации «ведущих специалистов» частных клиник. Это сразу отбило охоту покупать страховку – к рядовым докторам мы ребенка просто не водим», – рассказывает она.

На самом деле безлимитного посещения любого доктора не дает ни один полис ДМС, даже самый дорогой, так называемый, «элитный». Во-первых, вас направят лишь к тем специалистам, которые будут действительно нужны и рекомендованы ведущим доктором. Во-вторых, в условиях полиса четко прописан уровень клиник, доктора которых будут принимать страхователя. В-третьих, по полисам могут быть установлены франшизы. Чем их больше по количеству и чем выше они по значению – тем дешевле будет стоить страховка.

Например, полис с франшизой на покупку лекарств зарубежного производства в 20% и на посещение ведущих специалистов частных клиник в 40% обойдется в 8-11 тысяч гривен. Такой же полис без франшизы по лекарствам будет стоить около 12 тысяч гривен. Полис без таких франшиз (но обязательно с какими-то другими ограничениями) будет стоить около 13-17 тысяч гривен.  

Заблуждение третье. ДМС позволяет сэкономить

Главная ошибка покупателей медицинских страховок – намерение сэкономить на медицинских услугах. В большинстве случаев обслуживание в клиниках в частном порядке, в том числе, в коммерческих, обойдется дешевле, чем стоимость полиса – иначе продавать такую страховку компаниям не было бы смысла.

Что же тогда предлагает полис ДМС? В первую очередь – сервис сопровождения пациента, помогающий получить качественные медицинские услуги. Застрахованный может быть уверенным: медпомощь он получит вовремя, от нужных ему специалистов и без проволочек (даже в государственных клиниках покупателей полисов ДМС проводят без очереди).

Кроме этого, страхователю не пропишут ненужных лекарств, лишних анализов и посещений доктора. Еще одна приятная особенность обслуживания по полису – доставка домой прописанных доктором лекарств: пациенту не придется бегать по аптекам.

Но главное – обслуживание по страховке, даже в государственных клиниках, это тот случай, когда качество оказанных вам услуг будет контролироваться, и доктора, с которыми вы будете общаться, будут заинтересованы в том, чтобы ваши отзывы о них были положительными.

Заблуждение четвертое. Цена полиса зависит только от лимитов, страховой суммы и франшиз

На самом деле страховая сумма, лимиты, франшизы и клиники, в которых страхователь будет обслуживаться – это не единственные параметры, влияющие на стоимость страховки. Для всех видов страховок без исключения применяются еще корректировочные коэффициенты. Прежде всего – они корректируют стоимость полиса в зависимости от возраста застрахованного: к примеру, для лиц старше 60 лет корректировочный коэффициент составит целых 3,5.

Есть и географические корректировки. Например, для проживающих в радиусе 50-ти километровой зоны Киева – 1,3. Не всегда корректирующий коэффициент изменяет стоимость полиса в большую сторону. К примеру, для жителей городов Ровно, Кривой Рог, Запорожье и Ужгород показатель составит 0,9, а для других небольших городов – 0,8.

Еще один важный момент: по правилам страхователь проходит медосмотр перед тем, как оформить полис. В зависимости от его болезней, к тарифу также применят корректировочные коэффициенты. Самые «дорогие» – болезни гинекологии и опорно-двигательного аппарата с коэффициентом 1,25. Болезни по части пищеварительной и системы и легких имеют наименьший коэффициент – 1,05.

Заблуждение пятое. Полис ДМС – единственный инструмент качественного медицинского сервиса

Как уже упоминалось выше, главная ценность медицинской страховки – это сервис, который получают покупатели полиса. Возможность круглосуточно позвонить на горячую линию, задать волнующий вопрос, получить мини-консультацию; узнать, насколько серьезно недомогание, и даже получить выезд врача на дом – все это, как правило, предлагают в рамках самого недорогого полиса.

Но медицинская страховка – не единственный способ получить подобный сервис. Дело в том, что частные клиники высокого уровня обычно оказывают по телефону своего колл-центра приблизительно те же услуги: там точно так же дежурит менеджер, который хорошо ориентируется в медпомощи, и может правильно направить пациента. А чтобы упростить для себя процесс оплаты услуг, можно открывать в клиниках так называемые депозиты – вносить средства на специальный счет, с которого при потребности будут списывать деньги за оказанные страхователю или членам его семьи услуги. Многие коммерческие заведения даже предоставляют существенные скидки клиентам, открывшим такие депозиты. 

Автор: Олеся Шелевер,   Простобанк