Ваш депозит «завис» в банке? Отобрать! (Что делать)

Что делать, если в банке ввели мораторий и вклады не выплачивают? Всевозможные тонкости и риски «отъема» ваших кровных у банка. Плюс пособие – как получить свой депозит в валюте вклада.

Способ первый: меняю депозит на недвижимость

Уже многим интернет-пользователям знаком спам, приходящий на электронную почту, приблизительно следующего содержания: «Обменяй «зависшие» деньги в «Укрпромбанке» (как вариант может быть и в «Проминвестбанке») на недвижимость на берегy Черного моря!» Чтобы выяснить, кто это предлагает, и на каких условиях, мы решили обратиться непосредственно по объявлению.

К сожалению, сразу нам по контактному телефону не ответили, так как две девушки, занимающиеся этим вопросом, «были на совещании». Настойчиво попросили наш номер телефона, и любезно перезвонили после совещания. При ближайшем рассмотрении обмен депозита на жильё в этом случае заключался в операции по инвестированию в первичку. По словам консультанта, у компании-затройщика кредитная линия «в этом банке», а депозиты просто могут засчитаться в счет ее погашения.

Таким образом, сделка выгодна как для компании-застройщика, так и для вкладчика. При этом, если суммы депозита недостаточно для покупки всей квартиры – это не страшно, можно доплатить недостающую сумму наличными. Возможность инвестировать предоставляется на выбор в один из трёх видов недвижимости на берегу севастопольского моря – апартаменты, таун-хаусы (сблокированные домики площадью более 200 м.кв.) и коттеджи (около каждого участок в восемь соток, за которые платить не нужно). Стоимость квадратного метра, по словам консультанта, следующая: «В принципе, сейчас 8000 гривен стоит квадратный метр в любом из вышеперечисленных видов недвижимости».

Все бы хорошо, но сегодня готовность недвижимости составляет 35%, а сдача планируется в конце этого или начале следующего года. Консультант любезно предложила прийти на встречу с директором компании, чтобы все обговорить и принять окончательное решение.

Возможные опасности и риски

Поиск дополнительных инвесторов в первичку сегодня достаточно популярное решение – так как практически все застройщики приостановили работы из-за кризиса, а привычная пирамидальная реализация квартир в еще не построенных домах стала невозможна из-за остановки кредитования физлиц.

Стоит отметить, что поиск новых инвесторов чтобы все-таки окончить объект строительства, делает честь компании, которой ничто не мешает просто оформить банкротство и спокойно скрыться. Однако это также означает и то, что следует особенно внимательно изучить ваши возможные риски. Как объяснила консультант той фирмы, в которую мы позвонили, гарантией инвестирования в этом случае являются ценные бумаги комплекса недвижимости в Севастополе.

Именно они «в конце обменяются на недвижимость». Строительные облигации, как правило, характерны для коммерческой недвижимости, и считаются относительно надежным видом инвестирования в первичку. Однако учтите, что в случае банкротства компании-эмитента таких облигаций, вы останетесь ни с чем. Более того, по закону компания обязана будет погасить задолженность перед вами в последнюю очередь. Сначала она должна погасить задолженность перед бюджетом, различными фондами и кредиторами – и в последнюю очередь перед обычными инвесторами. Подробнее о том, как не быть обманутым читайте в нашем материале Что делать, если стройка остановилась?

В любом случае не спешите – проблемы у банков не вечны, а недвижимость только начала падать в цене. Вполне возможно, что через полгода за свой депозит сможете получить в два раза больше квадратных метров в объекте на уже завершающей стадии строительства на берегу Черного моря.

Способ второй: меняю депозит на кредит

Не секрет, что наш человек из любой ситуации выкрутится. Тех, кто в этом сомневается, должна убедить новая гениальная идея – плод умов пострадавших от банковского кризиса заемщиков и вкладчиков. Если банк не может выдать депозит, то им можно погасить кредит, выданный тем же банком, в случае, если суммы соизмеримы, и если найдется потенциальный заемщик. В том, что он найдется – сомневаться не приходится: кто откажется сэкономить на процентах по кредиту на много лет вперед?

Как правило, вкладчики, отчаявшиеся получить деньги, предлагают отдать их в счет кредита даже без компенсации процентов по вкладу. Часто это десятки тысяч гривен. Кроме того, можно навсегда обезопасить себя от таких «сюрпризов» банка как поднятие ставки по кредиту. Проблемой может стать невозможность выплатить сразу всю сумму собственнику депозита – но логично предположить, что среди 7,9 миллиардов грн. депозитов Укрпромбанка (данные АУБ на декабрь 2008 года) найдутся вкладчики, согласные получить свои деньги частями. Всем заинтересовавшимся – дорога на различные форумы в интернете.

Что касается банков, то они очевидно, о таких новшествах еще не готовы говорить открыто – особенно те, в которых нет временной администрации. В основном, ответы из банков, в которые мы обращались с таким вопросом, выглядел следующим образом: «Мы не оказываем услугу переоформления депозитов. Проценты по вкладу и тело вклада по окончанию договора может получить только лично клиент, оформивший депозит». Так что тем, кто мечтает таким способом получить свой вклад досрочно, не повезло. А вот с Укрпромбанком дела обстоят интереснее.

Сначала там отвечали, что заемщик и вкладчик должны быть родственниками и доказать это документально, а решение о взаимозачете будет принимать временный администратор в главном офисе. Теперь просочилась информация, что уже был проведен взаимозачет, причем между юридическим лицом, у которого был кредит и физическим лицом, у которого закончился депозит. На согласование процедуры ушел всего один день. По информации тех же интернет-форумов, идея уже во всю работает в Проминвестбанке. Точно так же люди начали выкручиваться с долларовыми депозитами, и с долларовыми кредитами, которые с недавних пор такие проблемные. Объявления о взаимном обмене настолько разнообразны и многочисленны, что могут удовлетворить не только заемщиков, но и просто желающих приобрести авто либо коттедж, как правило находящийся в залоге у банка.

Возможные опасности и риски

О вариантах проведения взаимозачета нам рассказал Олег Саламаха, управляющий банком в Одессе. «Если в одном и том же банке у Сидорова (вкладчика) депозит 100 000 долларов США, а у Иванова (заемщика) кредит 100 000 долларов США, то, поскольку суммы одинаковы, вкладчик и заемщик могут подойти в банк и оформить необходимые для взаимозачета документы», – рассказывает Олег Саламаха.

Существуют три варианта процедуры:

Вкладчик пишет заявление о переоформлении депозита на заемщика, а заемщик, получив право на депозит, пишет банку заявление с просьбой погасить кредит за счет переоформленного депозита.
Заемщик пишет в банк заявление с просьбой перевести кредит на вкладчика, и после переоформления кредита вкладчик (он же – новый заемщик), пишет заявление в банк с просьбой погасить кредит за счет депозита.
Вкладчик подписывает договор поручительства за заемщика, и затем заемщик просит банк закрыть кредит за счет депозита поручителя, получив при этом согласие поручителя.

Как видим, во время проведения взаимозачета единственные риски, которые могут насторожить – это юридическая правильность процедуры и надежность человека, с которым проводите взаимозачет. «На все эти комбинации нужно согласие банка, – рассказывает Олег Соломаха, – а чтобы не быть обманутым, при подписании договоров с банком должна быть одновременная передача банком клиенту квитанции о погашении кредита. Что касается процентов, насчитанных по депозиту, то они не пропадут, просто нужно будет заплатить разницу между процентами по депозиту и кредиту».

Способ третий: меняю депозит на «ликвидные активы»

В последнее время в сети распространились и «заманчивые» объявления, которые выглядят вроде как от имени частных лиц – например, Эдика или Андрея. Содержание у них простое и почти всегда похожее: «Меняю Ваши депозиты в Проминвесте на ликвидные активы в Одессе и Киеве».

При звонке 70% всей информации, которую можно получить, – это «не волнуйтесь, все законно, вас никто не обманет» и то, что за уже упомянутые выше в другом разделе 8000 гривен за метр можно получить от квартир в Киеве до участков на берегу моря около Одессы. На расспросы такие лица не поддаются – в случае оформления сделки обещают договор, подписанный очень крупным юридическим лицом. А на вопрос «зачем им депозиты?» туманно отвечают: «У нас на то свои мотивы». Возможно, при личной встрече такие мотивы прояснятся, а по телефону все выглядит достаточно настораживающее. В чем опасности и риски такого инвестирования – оставляем на ваше рассмотрение.

В заключение остаётся только посоветовать: не спешите соглашаться на сомнительные предложения, не поддавайтесь панике. Кризис не вечен, проблемные банки скорее всего перекупят, мораторий тоже когда-нибудь закончится. Иногда лучше потерпеть полгода-год, чем потерять свои деньги, в панике инвестировав их при первой же возможности. Но если уже собрались инвестировать, то просчитайте риски очень тщательно, ведь желающих заработать за чужой счет всегда, к сожалению, было предостаточно.

Алиса Лисицына, ПростоБанк Консалтинг 

Как получить свой депозит в валюте вклада?

Многие украинские вкладчики оказались втянутыми в занимательную игру под названием «Забери деньги у банка». Сложнее всего приходится тем, кто отнес на депозит валюту. Получить ее назад иногда бывает непросто даже после окончания срока вклада. Что делать, если банк не хочет отдавать сбережения в той валюте, в которой они были сделаны.

Частный предприниматель Татьяна Беркова откладывала деньги на покупку квартиры. И накопила уже немалую сумму, когда цены на недвижимость внезапно рухнули, а долгожданное отдельное жилье стало наконец-то доступным.

Депозит был оформлен в долларах на год и срок его истек в январе 2009 года. Татьяна заранее позвонила в отделение и предупредила о своем желании забрать деньги в день окончания действия договора.

«Обычно я продлевала договор. Поэтому не удивилась, что сотрудник банка начал меня уговаривать на очередную пролонгацию. Но я твердо заявила, что хочу забрать деньги», – вспоминает вкладчица.

Татьяна пришла в отделение банка в назначенный день, но денег в кассе не оказалось. «Ко мне вышел начальник отделения и пригласил к себе в кабинет. Там он сказал мне, что такую сумму валюты им из центрального офиса выдать отказались. И в ближайшее время вряд ли выдадут», – рассказывает вкладчица.

Банкир доверительно сообщил клиентке, что лучшим вариантом для нее, в условиях кризиса, будет оформление нового депозита. «Переждете кризис, еще и проценты заработаете, и спокойно получите свои деньги», – убеждал он. В итоге Татьяна сдалась и подписала новый договор еще на три месяца, фактически отложив покупку квартиры.

«Навязчивые требования банка принять их условия под угрозой неполучения вклада однозначно являются незаконными. Вкладчик спокойно может обратиться в суд с иском и требовать взыскания вложенных денег и полагающихся процентов», -комментирует ситуацию адвокат, партнер юридической компании «Тарасов и партнеры» Александр Субботин.

Правда, при этом следует отдавать себе отчет, что судебное разбирательство может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев. То есть увидеть свои деньги раньше -шансы невелики. Однако напугать банкиров таким образом очень даже можно. Иногда одной угрозы подать в суд достаточно, чтобы из банка позвонили со словами: «Деньги есть, приходите».

Деньги порционно

Но бывает и по-другому: когда заканчивается срок вклада, банкиры готовы выплатить клиенту деньги, но… частями. Сотрудник одного из банков первой десятки на условиях анонимности рассказал корреспондентам «Денег», что сейчас у них в банке есть четкий лимит по выдаче наличных вкладчикам. «Мы (в конкретном отделении. -Авт.) не можем в день выплатить вкладов на сумму свыше 20 тыс. грн. Даже из тех, сроки которых подошли к концу. Поэтому приходится идти на всяческие хитрости, чтобы убедить людей продлевать вклады или забирать их частями», -поделился банковский сотрудник.

Но частичное получение депозита порой может оказаться опаснее, чем его пролонгация. К примеру, Нина Малая пыталась забрать свой вклад в размере $2000. В день окончания договора всей суммы в кассе не оказалось, и ей предложили получить пока $1500. А когда будет остальная сумма, тогда сотрудник банка с ней свяжется, сказали ей.

Прошел день, два, неделя, а заветного звонка из банка так и не было. Когда Нина пришла в отделение, оказалось, что менеджера, которая ее обслуживала, уже уволили. И о том, что вкладчице не доплатили $500, никто ничего не знал. А подтвердить этот факт Нине было нечем. В итоге депозит с оставшейся суммой автоматически был пролонгирован на новый срок. А забрать деньги досрочно, как известно, невозможно -из-за моратория НБУ.

«Менеджер была такая приятная. Не поверить ей было невозможно. Да и отделение у меня под домом, я туда часто хожу. Они меня знают», -оправдывает свою оплошность Нина. Но деньги ей вряд ли удастся быстро вернуть. Ведь даже если удастся отыскать уволенную сотрудницу, то доказать, что была такая договоренность, будет крайне сложно. А услуги юриста, который поможет подготовить иск в суд, могут «съесть» всю сумму спора.

Поэтому если вкладчику предлагают забрать сумму вклада частями, даже если нет другого варианта, а деньги нужны срочно, хотя бы часть их, то необходимо письменно закрепить факт получения части положенной суммы и указать в документе дату следующего «транша».

Или в гривнях, или никак

Инвестиционному аналитику Валерию, который также пытался получить свой валютный вклад, предложили другой выход из ситуации — получить деньги в гривнях. «Оформить предлагают, как будто бы я купил гривни у банка по его курсу. А курс, я вам скажу, на 60–70 копеек ниже курса покупки. То есть я на своих $5000 теряю 3000–3500 грн!» – возмущается Валерий.

Менять валюту вклада банк не имеет права и должен выполнять свои обязательства перед вкладчиком в той валюте, которая указана в договоре. Юристы предупреждают, что вкладчик имеет полное право отказаться от такого предложения, если оно его не устраивает, и требовать от банка выплаты депозита в валюте вклада.

Адвокат, советник по финансовым и правовым вопросам Всеукраинского адвокатского объединения «Альянс» Юрий Бауман предлагает следующий алгоритм действий в случае нарушения прав вкладчика. В первую очередь необходимо обратиться с письменным заявлением в банк с просьбой выдать депозитный вклад. При этом нужно зарегистрировать заявление в банке. Если менеджеры откажутся его зарегистрировать, тогда необходимо отправить заявление по почте -с уведомлением о вручении. Банк обязан ответить на письменное обращение клиента.

В случае получения письменного отказа в выдаче депозита или неполучения ответа на письменное обращения, целесообразно обратиться с жалобой на незаконные действия банка в Национальный банк Украины (адрес головного офиса: 01601, Киев, ул. Институтская, 9) или в областное управление по месту нахождения банковского отделения (адреса имеются на сайте www.dengi.ua). Если обращение в Национальный банк Украины не дало необходимого результата, необходимо обращаться в суд с исковыми требованиями о возврате банковского вклада.

«Исходя из сложившейся судебной практики относительно невозврата депозитов финучреждениями, могу сказать, что данная категория дел является на100% выигрышной для вкладчика. Но справедливости ради следует отметить, что судебное разбирательство может длиться по данной категории дел несколько месяцев», – предупреждает Юрий Бауман.

Придется вернуть

Что делать вкладчику, если банк не желает вернуть депозит вовремя и/или в валюте вклада

1. Написать на имя председателя правления банка заявление с требованием о возврате вклада в валюте вклада.

2. Передать заявление в отделение или головной офис банка, зарегистрировав в канцелярии. Копию с входящим номером – сохранить.

3. В случае отказа принять и зарегистрировать заявление, отослать его по почте с уведомлением о вручении.

4. В случае дальнейших запирательств банка написать и отправить заявление с жалобой в областное (городское) управление НБУ (желательно, с копией в центральный офис НБУ). Приложить к жалобе копии депозитного договора и заявления о возврате вклада. Копию жалобы нелишне направить в банк – возможно, сразу после этого позовут и вернут деньги.

5. Обычно после реакции НБУ банк возвращает деньги.

6. В случае отсутствия реакции со стороны банка – готовить обращение в суд.

Итого: Банкиры частенько не хотят расставаться с валютой и предлагают вкладчикам несколько вариантов: пролонгировать депозит, получить деньги в гривнях или забрать их частями. Соглашаться на это или нет, вкладчик должен решать сам. Но любое давление со стороны банка незаконно и может быть обжаловано в суде.

Деньги.ua