Коварные комиссии кредитов. Формула примерного подсчета «в уме» реальной ставки
Непросто свести к одному числу комиссии банков по многим кредитам. Весьма сложна математика вычисления итоговой реальной ставки, не говоря уже о величине реальных выплат. В помощь потенциальным заемщикам — обзор хитрых математических ходов и уловок, используемых банками по отношению к заемщикам. А также — легкая формула для быстрого вычисления «на ходу» примерной реальной ставки по кредиту.
Несмотря на то, что Национальный банк Украины обязал все коммерческие банки сообщать потенциальным заемщикам о настоящих расходах по кредиту, практика показывает, что часто «вытянуть» эту информацию из уст сотрудника учреждения, который продает эти кредиты, очень сложно.
И хотя в договоре по кредиту (если он банковский) настоящая сумма выплат будет указана, не всегда заемщики детально его читают, перед тем как подписать. Если же говорить о кредитах в небанковских финансовых учреждениях — то здесь подсчитать наперед реальные расходы по кредиту еще сложнее. Чтобы не случилось ситуации, когда приходишь домой и ужасаешься размеру реальных выплат по только что оформленному кредиту, идти за займом нужно во всеоружии.
Базовая ставка
Базовая номинальная ставка обычно выражена в процентах годовых. В тех редких случаях (обычно в беззалоговом потребительском кредитовании небанковскими учреждениями), когда она выражена в процентах от суммы кредита в месяц, величину ставки необходимо просто умножить на двенадцать — и получить ставку в процентах годовых.
Помимо того, обратите внимание на то, что рекламируемая базовая ставка может быть самой низкой по данной программе — а размер возможного повышения этой величины зависит от суммы кредита, срока, объекта кредитования или даже параметров платежеспособности заемщика. Потому всегда в первую очередь уточняйте у менеджера банка, доступна ли ставка такой величины именно на выбранный вами объект кредитования (или на выбранную сумму) и именно для вас (с вашей профессией, легальными доходами, местом регистрации, составом семьи).
«Хорошая» комиссия — ежемесячные выплаты меньше реальной ставки
Самой распространенной из комиссий по кредиту вдобавок к базовой номинальной ставке является одноразовая комиссия — этакий ваш «первый подарок» банку. Сейчас на рынке одноразовая комиссия присутствует только в виде процента от суммы кредита — заметьте: не от цены кредитуемого объекта. Однако не исключено появление варианта такой комиссии в виде фиксированной суммы, особенно при малых потребительских кредитах наличными.
Одноразовая комиссия (даже если никаких иных комиссий по кредиту нет) делает реальную ставку — в том числе подсчитываемую и публикуемую на Prostobank.ua — выше чем базовая. Впрочем, при ипотечных и автомобильных кредитах одноразовая комиссия обычно равна не более 3% суммы кредита — и в итоге реальная ставка на сроки от двух лет увеличивается незначительно по сравнению с номинальной. А по многолетним
Но все-таки разница есть. И при стотысячедолларовом кредите 16,95% номинальных годовых и 17,10% реальных годовых, казалось бы, представляют ощутимую разницу. В сумме итоговых выплат это так. Однако есть и важнейший плюс: при отсутствии иных комиссий, кроме одноразовой, ежемесячно платить вы будете только по номинальной ставке, а не по более высокой реальной.
В самом деле, одноразовую комиссию вы заплатите один раз — и забудете о ней навсегда. Даже если одноразовая комиссия 1,5% составит целых 1500 долларов (при кредите в 100 тысяч долларов), все-таки на дальнейшие выплаты эти 1,5% больше уже никогда не повлияют.
Да и, в принципе, реальная же ставка придумана для подсчета общей стоимости кредита, а не его ежемесячных выплат. Более того, встречается ситуация (крайне редко), когда кредит с более высокой реальной ставкой обходится в месяц дешевле (при аннуитете), чем кредит с меньшей реальной ставкой (если у первого кредита намного выше одноразовая комиссия, но ниже базовая номинальная ставка).
А вот в потребительских кредитах и кредитах на товары существует более забавное понятие — одноразовая комиссия 10%-20% цены товара. То есть за кредит ценой 1000 долларов вы даете 200 долларов, но не в аванс, а просто «в подарок» кредитной организации. После чего платите по кредиту, но уже не
«Плохая» комиссия — ежемесячные выплаты намного больше реальной ставки
Второй по распространенности является ежемесячная комиссия по кредиту. Это, без сомнения, самый коварный банковский продукт, вполне достойный быть запрещенным законодательно — поскольку это несомненная математическая махинация, призванная обмануть бдительность заемщика. Именно из-за этого явления попали впросак (столкнулись с многократным удорожанием кредита) многие заемщики — особенно те, кто предварительно не пользовался информацией о реальных ставках от портала Prostobank.ua.
Строго говоря, ежемесячная комиссия используется банками исключительно для того, чтобы номинальная ставка по кредиту составляла 0-10% годовых — при том, что реальная ставка достигает 25%-35% годовых (а в потребительских кредитах — и вовсе фантастические 40-120% годовых).
Ежемесячные комиссии бывают двух типов — процент от остатка задолженности и процент от исходного объема кредита. Естественно, первая упомянутая комиссия удорожает кредит заметно меньше, чем вторая. Ведь остаток долга с каждым месяцем (если вы дисциплинированный плательщик займа) уменьшается. А исходный объем кредита пребывает неизменным, равно и комиссия в виде процента от него. Уточнить у менеджера, от чего именно считается ежемесячная комиссия в данной программе — крайне важно для любого заемщика.
Приведем пример — чему будет равна реальная ставка при той или иной величине номинальной ставки и ежемесячных комиссий величиной всего-то 1% при кредите сроком три года.
Реальные ставки при кредитах с ежемесячными комиссиями при отсутствии одноразовой комиссии по кредитам сроком три года. По исследования компании «Простобанк Консалтинг» .
Номинальная ставка, годовых Ежемесячная комиссия, % от остатка долга Ежемесячная комиссия, % от суммы кредита Реальная ставка, годовых
Реальные ставки при кредитах с ежемесячными комиссиями при отсутствии одноразовой комиссии по кредитам сроком три года. По исследования компании «Простобанк Консалтинг» .
|
Номинальная ставка, годовых |
Ежемесячная комиссия, % от остатка долга |
Ежемесячная комиссия, % от суммы кредита |
Реальная ставка, годовых |
|---|---|---|---|
|
0% |
1% |
23,35% |
|
|
5% |
1% |
17% |
|
|
5% |
1% |
28,35% |
|
|
10% |
1% |
22% |
|
|
10% |
1% |
33,35% |
|
|
20% |
1% |
32% |
|
|
20% |
1% |
43,35% |
По данным компании «Простобанк Консалтинг»
Как видим, с ежемесячной комиссией всего 1% от суммы кредита номинальный «совершенно нулевой» кредит на три года немедленно превращается в 23,35% реальных годовых (и это мы еще не говорим о страховке!). А, например, ныне имеющийся на рынке кредит на товары сроком один год (номинальная ставка 0%, ежемесячная комиссия 4% от суммы, других комиссий нет) дает «на выходе» 88,62% реальных годовых (сравните это число с номинальным «нулем процентов»!).
Напоследок отметим, что в редких случаях ежемесячная комиссия взимается не весь срок кредитования, а лишь часть срока. Но в настоящее время на рынке кредитования физлиц таких кредитных продуктов не отмечается.
Формула реальной ставки — считаем «на коленке», без калькулятора
Подсчитать в бытовых условиях реальную ставку крайне трудно. Но что делать, если вы зашли в магазин или офис, уяснили размер комиссий — но не хотелось бы ехать домой, чтобы все эти цифры загружать в кредитный калькулятор, а потом возвращаться за покупкой обратно?
На этот случай презентуем простые формулы приблизительного «на глаз» подсчета реальных ставок. Советуем их запомнить всем потенциальным заемщикам и использовать при посещении офисов кредиторов:
Величину одноразовой комиссии множим на два и делим на количество лет (срок кредита). Полученную цифру прибавляем к номинальной ставке.
Величину ежемесячной комиссии от остатка долга умножаем на 12. Полученную цифру прибавляем к номинальной ставке.
Величину ежемесячной комиссии от суммы кредита умножаем на 24. Полученную цифру прибавляем к номинальной ставке.
В итоге суммирования получаем примерную реальную ставку, учитывающую одноразовую и ежемесячную комиссии. Приблизительность полученного числа реальных годовых (разница с математически правильным подсчетом) достигает одного процентного пункта — обычно в большую сторону, чем реальная ставка, что удобно в плане мысленной «перестраховки» при подсчетах.
Кстати, есть формула и для примерного подсчета страховки, исчисляемой в виде процента от остатка долга. Величину страховки умножаем на два — это и будет страховка в условных «процентах годовых от суммы кредита». При желании можно прибавить это число к ранее полученной вами примерной реальной ставке, получив тем самым некую «супер-реальную» ставку (удобно при сравнении условий нескольких банков по одному объекту кредитования).
Возьмем, например, кредит под 5% номинальных годовых с одноразовой комиссией 1,5% и ежемесячной комиссией 1,2% от суммы сроком пять лет. Множим ежемесячную комиссию на 24, получаем 1,2*24=28,8. А одноразовую множим на два и делим на пять, получаем 1,5*2/5=0,6. Прибавляем оба полученных числа к номинальной ставке — получаем 5+28,8+0,6=34,8% реальных годовых. Отличается от номинальных 5% годовых, не так ли? А математический подсчет по настоящей, а не примерной, формуле дал при этих же параметрах 33,92% реальных годовых — что довольно близко к полученной примерной величине.
Комиссии за пределами реальной ставки
К одноразовым сборам, связанным с кредитом, относятся:
- в кредитных картах — высокая стоимость обналичивания с таких карт в банкоматах (2-4% суммы). Но есть и плюс — помните, что расплачивание самой кредиткой на кассе за товары у большинства эмитентов комиссией не облагается. Потому стоит картодержателям кредиток привыкать в магазинах именно так и поступать, как это делает уже весь мир — а не «дарить» (по привычке) на входе в магазин банкомату по 200 гривен за каждые снятые с кредитной карточки 5000 гривен;
- в кредитных картах — комиссия за обслуживание неактивной карты. Если кредитка не используется свыше трех месяцев, с ее баланса может начаться списание от 5 до 50 гривен в месяц — за сам факт ее «бесхозного» наличия у вас. Так что взять кредитку и год ей не пользоваться — не означает ничего не задолжать банку;
- в кредитных картах — ставка за овердрафт (несанкционированный банком выход заемщика за пределы лимита) намного выше указанной кредитной ставки — например, за овердрафт вы можете угодить в 50%-60% годовых;
- в кредитных картах — комиссия за безналичное погашение задолженности (обычно 1-2% суммы погашения). Погашение долга по кредитке наличными сейчас на рынке не тарифицируется, но спросить у менеджера следует и о такой возможности;
- в залоговых кредитах — комиссия за оформление договора залога (обычно, 0,1% цены залога — но не суммы кредита). Например, за машину стоимостью 20 000 долларов такая комиссия составит 20 долларов;
- в залоговых кредитах — комиссия за перечисление денег банком в автосалон или застройщику (встречается редко, обычно в виде фиксированной суммы — на сегодня это
100-400 гривен); - в залоговых кредитах — услуги нотариуса (сейчас обычно
400-1500 гривен); - экспертная оценка залога (есть как минимум у половины кредиторов, сейчас обычно
400-1000 гривен); - комиссия за проверку банком ваших документов (сейчас отсутствует, если возобновится, скорее всего, будет в виде фиксированной суммы — при ипотеке до 400 гривен);
- в автокредитах — внесение автомобиля-залога в государственный реестр отягощений движимого имущества(на сегодня до 150 гривен).
Кроме того напомним потенциальным заемщикам, что с любой покупкой автомобиля или недвижимости связан ряд выплат — как очень крупных (госпошлина, пенсионный фонд, регистрация машины в МРЭО ГАИ, плата за передачу автосалоном документов в МРЭО и обратно), так и более мелких (транспортный сбор, регистрация владения недвижимостью в БТИ). А любые неординарные услуги по картам, в том числе и по кредитным, — выписки, блокирование и так далее — также небесплатны.
Помимо этого, автомобильные, ипотечные и добрая половина потребительских кредитов связаны со страхованием — кроме общеизвестных каско, ОСАГО и страхования жилья с ежегодной выплатой заемщик может столкнуться с ежегодным же страхованием жизни (до 3% остатка по кредиту, чаще всего 0,3-1%). Также встречается (сейчас очень редко) при ипотеке и так называемое титульное страхование — полис от риска утраты прав собственности в результате действий третьих лиц. Его обычная цена: 0,2%-1% стоимости недвижимости.
Внимание! В потребительском кредитовании (на товары и наличными) распространены особо коварные страховки жизни с ежемесячной выплатой и ежемесячной же ставкой от суммы кредита. Помните, что такую ежемесячную номинальную ставку следует умножать на 12 — чтобы получить условную ставку в процентах годовых. Так, если вы кредитуетесь на один год со страховкой 1,5% от остатка долга в месяц — это означает прибавление страховочных «лишних» 18% годовых к реальной ставке по кредиту.
Наконец, своеобразными поборами являются и штрафные комиссии за досрочное погашение кредита.
Комиссия, при которой стоит отказаться от кредита
Отдельные кредитные организации требуют (как показало одно из расследований на Prostobank.ua) при выдаче кредита наличными особую комиссию — немедленное внесение выплат за последние два-три месяца срока кредита.
Шутка в том, что если вы берете в кредит 5000 гривен, то хоть вы и будете платить по кредиту действительно меньше на два-три месяца — но сумма, которую вы с процентами будете возвращать финучреждению, остается равной 5000 гривен. Между тем, на руки вам фактически выдадут в полтора раза меньше (ибо часть этой суммы вы сразу после выдачи кредита возвратите такому учреждению, или даже внесете свои деньги до выдачи кредита и вам же их тут же и вернут, добавив деньги финучреждения до величины 5000 гривен). Трудно назвать данную математическую махинацию иначе как лохотроном.
Результат — реальная ставка при правильном пересчете по реально выданной на руки сумме превышает не только номинальную ставку, которую заявляет учреждение, но становится и заметно выше 100% годовых. А на рынке можно найти и более низкие реальные ставки кредитования наличными, не говоря уже о других кредитных сегментах.
Олег Кочевых, «Простобанк Консалтинг»
Tweet
