Кредиты из заемщиков будут выбивать

 Доля проблемных кредитов в украинских банках до конца года может достигнуть 17%. Сегодня, по оценкам экспертов, их около 15% от общего объема кредитов. Больше всего безнадежных должников – на Донбассе. Их будут «давить» уголовными делами, а деньги «выбивать» – коллекторские агентства.

В Украине активно развивается рынок потребительских кредитов. По результатам 2007 года объем потребительских кредитов превысил 20 млрд. грн., увеличившись на 60-70%. В этом году рост прогнозируется на таком же уровне. Между тем, активное развитие этого сегмента спровоцировало обострение проблемы невозврата кредитов банкам и другими финансовым организациям.

Эксперты отмечают: проблему усугубляет неотлаженная работа банков. В частности, недостаточно развита скоринговая система (система, с помощью которой на основе кредитной истории предыдущих клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный заемщик вернет кредит в срок). Также дают себя знать слабая связь финорганизаций с коллекторами и рост инфляции в Украине.

«Сегодня ситуация на рынке кредитования очень сильно зависит от экономики Украины и ведущих стран мира, — отмечает управляющий филиалом банка «ПУМБ» в Запорожье Сергей Магдыч. — Уровень и динамика таких показателей как индекс инфляции, учетная ставка НБУ, динамика роста ВВП и многих других оказывают непосредственное влияние на уровень процентных ставок по кредитам и на состояние уровня ликвидности банков. В условиях нестабильной экономики увеличиваются риски по невозврату кредитов со стороны заемщиков».

Заемщик кто?

Условно должников можно разделить на несколько групп. Первые просто забывают внести очередной платеж. У вторых возникают финансовые трудности, но с ними, как правило, можно договориться о том, чтобы реструктуризировать долг. Третьи надеются, что невозврат кредита «сойдет им с рук» и несут деньги в банк только когда осознают, что задолженность перед банком вредит их интересам.

Еще около 5% — жертвы собственной доверчивости, говорят в банке «Финансы и Кредит». Они оформляют документы на себя, а кредит берут друзья, знакомые, родственники, которые потом его не возвращают.

Профессиональных мошенников, по мнению экспертов, тоже немало: около 15-20% от общего числа заемщиков.

Мошенники, как правило, полученные средства вкладывают в бизнес, а процесс возврата кредита при помощи адвокатов растягивают на длительные срок. За это время банк, выдавший кредит, может отказаться от идеи возврата займа или просто ликвидироваться. Так уже и произошло с некоторыми финансовыми учреждениями. Другие поступают еще хитрее и выплачивают кредиты малыми долями, тем самым избегая обвинения в мошенничестве.

Профессиональные мошенники остаются главной проблемой многих банкиров. Зачастую они объединяются в группы и работают сразу в нескольких городах. При этом часто возвращение займа для банка становится убыточным делом. Ведь нужно уплатить около 26 тыс. грн. государственной пошлины за нотариальное удостоверение для исполнительного производства. Кроме того, десятую часть долгов придется отдать исполнительной службе. И это далеко не все расходы по взысканию кредита. Так что коммерческие банки иногда просто отказываются от взыскания займа, видя бесперспективность такой работы.

Нацбанк поможет

Не так давно Национальный Банк Украины пообещали лоббировать введение уголовной ответственности для должников, не возвращающих кредит. В Нацбанке считают, что подобная мера защитит финансовые учреждения от недобросовестных клиентов. Возможно, риск очутиться за решеткой заставит заемщиков быть более ответственными. Но банкиры уверены, что такие меры смогут повлиять на должников лишь в том случае, если уголовная ответственность будет четко обозначена в действующем законодательстве. При невозврате кредита уголовные дела должны заводиться не только на работников предприятий-заемщиков, но и на учредителей организации. Лишь в этом случае обещанной санкции будут опасаться.

Кстати, в России парламентарии серьезно озаботились проблемой невозвратов кредитов. Для рассмотрения Госдумой готовятся несколько законопроектов об ужесточении потребительского кредитования.

Полный список предусматриваемых наказаний выглядит следующим образом:

•  штраф вплоть до суммы годового дохода,
• обязательные работы на срок до 180 часов,
• исправительные работы от 6 до 12 месяцев,
• арест на срок от двух до четырех месяцев,
• а также самая суровая мера — лишение свободы на срок до двух лет.

Наказания могут быть применены по отношению к тем, кто причинил своему кредитору значительный ущерб: два раза просрочил платеж или довел сумму невозврата до 10% от общей задолженности перед банком. Наказание следует и за предоставление ложных сведений для оформления кредита.

Черный список

В Украине наиболее проблемными в плане возврата кредитов эксперты считают Донецкую, Луганскую и Запорожскую области. Правда, далеко не во всех банках этих регионов сложилась проблемная ситуация с должниками. «На сегодняшний день этот вопрос не стоит так остро, чтобы вызывать чрезмерное беспокойство. Доля проблемной задолженности в консолидированном портфеле нашего филиала составляет менее 1%, что является достаточно хорошим показателем», — говорит Сергей Магдыч.

Но даже при минимальном проценте невозвратов банки активно работают с недобросовестными клиентами. К примеру, в «ПриватБанке» ведут черный список должников. Оказавшихся в такой базе данных клиентов здесь обслуживать не станут. В других банках тщательно изучают материальное положение потенциального заемщика. Выезжают к клиенту домой, просят справку о несудимости или проверяют справки с места работы. Кроме того, сотрудников специально учат по внешнему виду клиента определять, стоит ли с ним сотрудничать.

Выходом из ситуации могло бы стать ужесточение условий предоставления кредитов, но из-за серьезной конкуренции между банками это практически нереально.

Страхуют процентами

«Многие банки Украины, которые активно работают на рынке безналоговых кредитов, страхуют финансовые риски невозврата кредитов в страховых компаниях, при этом, конечно же, это отражается на эффективной процентной ставке того или иного кредитного продукта», — говорят в банке ПУМБ. Сегодня эффективная процентная ставка по беззалоговым кредитам в гривне перевалила за 60% годовых.

беззалоговым кредитамТакие высокие процентные ставки объясняются большим риском невозврата быстрого беззалогового кредита. По различным данным украинских банков, невозвраты по быстрым кредитам и беззалоговым кредитам могут доходить до 20%. Покрывать же их можно только за счет доходности.

Другими словами, свои убытки по невозвратам и другим проблемным кредитам Украинские банки вынуждены покрывать за счет новых заемщиков, которым в процентных ставках, разовых комиссиях и «закладываются» суммы невозвратов недобросовестных клиентов. А если учесть, что на своих операциях банк старается еще и заработать, то… получается запредельный размер процентных ставок.

Учитывая это, эксперты справедливо замечают, что в ближайшее время процентная ставка по беззалоговым потребительским кредитам и другим видам быстрых кредитов вряд ли снизится.

Что касается валютных кредитов, то они, в силу объективных причин, также стали дороже: ряд рейтинговых агентств понизил рейтинг Украины, что и стало причиной повышения ставок по синдицированным займам, которые предоставляются украинским банкам.

Эксперты прогнозируют, что ситуация в будущем должна стабилизироваться, однако, чтобы экономика Украины вышла из текущей кризисной ситуации, необходимо предпринимать четко взвешенные шаги по стабилизации экономики и подавлять инфляционные процессы со стороны правительства. Это достаточно длительный по времени процесс, который может продол-жаться до 12-18 месяцев.

Коллекторы вернут

Сегодня большинство банков по-прежнему предпочитает самостоятельно решать проблемы взыскания долгов. При этом к услугам коллекторов (фирм, занима-ющиехся взысканием долгов с физических и юридических лиц) прибегает лишь 1-2% финучереждений.

Сами коллекторы связывают недостаточную активность компаний со страхом «запятнать репутацию». В этом на практике убедилась и мы: представители многих банков не захотели говорить на тему невозвратов. Очевидно, побоялись, что это может негативно сказаться на имидже учреждения и отпугнуть клиентов.

Многие компании не знакомы со спецификой работы агентств и ошибочно полагают, что их методы слишком жесткие, как говорят специалисты. Поэтому для решения долговых проблем они стараются вообще не привлекать внешних участников. А, заключая договор с коллекторами, настаивают на конфиденциальности.

Тем не менее, коллекторские технологии продолжают развиваться. Недавно Ассоциация украинских банков (АУБ) заявила о необходимости создания ассоциации коллекторских компаний и регулирующего деятельность данных учреждений законодательства.

P.S. По словам вице-президента АУБ Николая Лутака, учитывая растущее число операторов коллекторского бизнеса, этим компаниям необходимо выработать единые стандарты и этические нормы предоставления своих услуг. Также он считает, что, возможно, для урегулирования деятельности компаний, предоставляющих коллекторские услуги, потребуется внесение изменений в банковское законодательство.

Сегодня, по данным коммерческих банков, свои услуги активно продвигают около четырнадцати коллекторских агентств.

Штрафы и пени по кредитам: злые новости

В условиях кризиса банки ужесточают штрафы и пени за просрочку кредитов.

«А вдруг мой банк обанкротится, и мне можно будет не платить за кредит?» – слышится пока тихий шепот от моих знакомых заемщиков самых разнообразных украинских банков. В условиях нынешнего финансового кризиса, он рискует перерасти в гул, а затем и в рев невозвратов, поэтому финучреждения вынуждены были ужесточить контроль за погашением займов. «Простобанк Консалтинг» советует не поддаваться на провокации колебаний валютного курса и тщательнее читать собственный договор, дабы не угодить в неприятные истории. А в этом тексте – классифицирует все возможные штрафы и пени, которые могут быть наложены на недобросовестного заемщика.

Розги для розницы

Видов штрафов может быть несколько. Первый – разовый фиксированный платеж за просрочку. Со второй просрочкой он, как правило, увеличивается в 1,5-2 раза. То же самое происходит с третьей и последующими просрочками. Сумма может фиксироваться как в абсолютных числах, так и в процентах от суммы кредита.

Например, у Альфа-банка просрочка по потребительским кредитам обойдется в 100 грн. – за первый просроченный платеж; 200 грн. – за два подряд просроченных платежа; 300 грн. – за три подряд просроченных платежа; 350 грн. – за четыре и больше просроченных платежа подряд. У Дельта банка – просрочка внесения минимального платежа на кредитную карту – 0,01% от суммы, но не более 75 грн. за один просроченный платеж.

Второй вид штрафов – связан с повышением ставок. Банк может:

а) повысить ставку (как правило, удвоить) на период просрочки

б) повысить ставку на месяц, следующий за месяцем просрочки (также удвоить)

в) повысить ставку на год, следующий за датой просрочки (на несколько процентных пунктов)

г) повысить ставку до конца срока выплаты кредита (не более, чем на 1-2 процентных пункта).

Обычно каждый из этих штрафов применяется вместе с пеней за каждый день просрочки. Она исчисляется в учетных ставках НБУ. Средний по рынку показатель – две ставки, разделенные на 365 дней. То есть, если сейчас учетная ставка регулятора 12%, то соответственно, за каждый день просрочки нерадивый заемщик заплатит 0,0328% суммы займа.

Для кредитных карт и того больше – просрочка погашения по разрешенному овердрафту по карте «Эспрессо» «Укргазбанка» – 5-тикратная учетная ставка НБУ (12*5/365=0,1644% в день). Стоимость пользования несанкционированным овердрафтом в других банках может достигать и 80% годовых.

Наиболее жестко санкции применяются к мелким потребительским кредитам. Банкам особо нечего церемониться с такими клиентами, которых еще год назад брали чуть ли не с закрытыми глазами с одним только паспортом и идентификационным кодом.  То есть день просрочки – штраф уже на вашем счету, тут как тут. Никакие разговоры с менеджером банка не помогут – вы не выполнили своих обязательств. Своим «висяком» вы только портите свою кредитную историю, что в сегодняшних условиях означает сразу практически лишить себя дальнейшей возможности плодотворного сотрудничества с финучреждениями.

Больше шансов договориться у тех, кто успел взять долгосрочные займы на автомобиль или квартиру. Если видите, что, к примеру, сроки оплаты кредита приближаются, а курс доллара растет быстрее зарплаты, то это будет достаточно сносным аргументом для менеджера, чтобы реструктуризировать назревающий долг. Скорее всего, по документам это как штраф или просрочка не пройдет. Вашу просрочку просто раскинут по следующим месяцам, либо удлинят сроки погашения займа. Теоретически, банкам это выгодно – ведь вы гарантировано останетесь их клиентом, что позволит получать с вас проценты.

Прочитали между строк

Впрочем, банки Украины пошли на упреждение. По информации из нескольких разных финучреждений, из договоров сейчас выдавливают все, что только можно, только бы вовремя отследить на горизонте потенциальный «висяк».

Если внимательно вчитаться в документы по кредиту, можно с легкостью найти такие или приблизительно такие пункты:

заемщик обязан сообщать о мало-мальски важных изменениях в своей жизни банку (вышла замуж – сменила фамилию, переехал, родился ребенок, поменял работу)
периодически предоставлять предмет залога к осмотру (раз в квартал привозить авто на фотографирование, например)
периодически подтверждать собственную платежеспособность посредством подачи справки с работы о доходах.

Нашли? То-то же.

Только если раньше банкиры и менеджеры смотрели на это сквозь пальцы, мол, «не принес справку, принесешь в следующий раз», то теперь невыполнение этих условий может стать основанием для – как вы думаете? – правильно, разрыва договора в одностороннем порядке и требования погасить всю сумму кредита за один раз.

Ведь представляете, если банк не знает, что вы переехали, он ведь не может доставить вам уведомление о повышении кредитной ставки. А значит – не может ее поднять.

Более того, он не может избрать вас в ту когорту «счастливчиков», которым даже в перспективе нельзя повышать ставку из-за скудности ваших доходов. Вы ведь справку не приносите! А еще и не сообщили, что прописали в квартире ребенка, что делает ее конфискацию в собственность банка невозможной. Вот и не может несчастное финучреждение выполнить свои обязательства. А по сему – вам с ним не по пути.

Впрочем, разрыв договора – это крайняя мера. В основном, каждый такой проступок штрафуется в 500-1000 грн. При этом система, по словам сотрудника кредитного отдела одного из банков, вскоре встанет на автоматизированный поток. И неисполнение сопутствующих рутинных обязательств будет караться еще строже, чем непосредственно просрочка платежа. Так что есть смысл задуматься, когда последний раз вы звонили своему кредитному менеджеру и мило щебетали о погоде. Хотя с другой стороны, лишнее напоминание о себе может только спровоцировать какую-нибудь «крохотную» неприятность типа повышения ставки. Дескать, на ловца и зверь бежит.

Тимофей Крамарев, ПростоБанк