Всеми возможными и невозможными способами банки пытаются втянуть в кредитные долги как можно больше людей. Их заинтересованность в привлечении новых капиталов вполне объяснима. Объяснимо и желание вернуть одолженные деньги — с прибылью. Бум потребительского кредитования в России трудоустроил вышибал долгов и их контролеров.
В этой связи все большую актуальность получает профессия коллектора — человека, занимающегося сбором «плохих» долгов. Если в вашей квартире неожиданно раздается звонок и некто на другом конце провода сообщает, что за вами должок перед банком, знайте: вам звонит коллектор. Он выдерживает паузу, неожиданно повышает голос, так же неожиданно его понижает, совершенно сбивает вас с толка — одним словом, вы целиком и полностью попадаете под его психологическое воздействие.
«Ни один коллектор не станет звонить вам, не будучи уверенным, что с ходу сумеет атаковать вас. Работники коллекторских служб проходят специальную подготовку, где обучаются тонкостям психологии, умению вести беседу в нужном русле, призвать к совести должника и добиться от него намерения погасить долги», — рассказала «Новой» бизнес-тренер коллекторской службы одного из банков Елена Морозова.
В общем, хотите — не хотите, поверить в то, что вы виновны перед банком, вам придется. Если телефонные беседы с коллектором вас в этом не убедят, спустя некоторое время он пожалует к вам с личным визитом, а чего доброго, и судебного пристава с собой приведет — описывать имущество.
Караул у подъезда должника
Николай Горкин работает в коллекторском агентстве «РусБизнесАктив». Элегантный и представительный мужчина старше тридцати — образ коллектора как грозного шкафа и неотесанного вышибалы развеялся вмиг.
Сегодня Николаю предстоит посетить одного из многочисленных клиентов. Он отказывается возвращать кредитору долг немалых размеров.
Должник долгое время не шел на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и, всячески оправдывая свою неплатежеспособность, уклонялся от долговой ответственности. Николаю удалось наладить телефонный контакт с ним, и, казалось бы, дела пошли в гору — недобросовестный заемщик с коллектором согласился и обещал приложить все силы к тому, чтобы вернуть долг. Однако сейчас снова исчез из поля зрения агентства: за последнее время ни одна из попыток Николая связаться с ним по телефону не увенчалась успехом. Это и дало повод для беспокойства.
«Нанести визит должнику, пожалуй, самый действенный способ узнать, в чем же причина его нежелания общаться со мной, — рассказывает о своей работе Николай Горкин. — Может, он не в силах поддерживать с нашим агентством связь по уважительным причинам, а может, просто пытается скрыться от нас, чтобы уклониться от долговой ответственности.
Наметанным глазом профессионала Николай охватывает двор престижного района столицы и печально констатирует, что автомобиля должника во дворе его жилого дома нет. Не теряя надежды застать его дома, все же решает подняться в квартиру. Он с легкостью взлетает на один из последних этажей высокого сталинского дома, останавливаясь на небольшую передышку лишь перед самой квартирой должника. «Это чтобы привести дыхание в норму, — объясняет Николай. — Упаси боже, должник подумает, что я волнуюсь или чувствую себя неуверенно в разговоре с ним».
С должником Николаю встретиться так и не удалось: за дверью слышался лишь лай собак. «Придется караулить с шести утра, мало ли — питомцев пойдет выгуливать», — как мне показалось, отшутился Николай.
Ничего подобного: ранним утром следующего дня Николай отправился ожидать должника у дверей его подъезда, чтобы в очередной раз напомнить ему о том, что за ним числится долг. На этот раз коллектору повезло. Должник действительно выгуливал с утра собак. Часы ожидания промозглым ноябрьским утром не прошли зря: поставленные задачи были успешно выполнены. Местонахождение должника было установлено, более того, Николаю удалось взять с него обещание приложить все усилия к тому, чтобы в ближайшее время вернуть хотя бы часть одолженных денег их законному владельцу.
От вышибания к собиранию
Николая Горкина можно назвать ветераном коллекторского бизнеса: он имеет за плечами более десяти лет опыта работы в сфере возврата долгов. У него два высших образования: военное и психологическое. В общем, обладает всеми необходимыми навыками для такой работы.
— Работать «собирателем» долгов я начал еще в начале девяностых. Тогда, конечно, и методы борьбы с должниками были другие, и условия работы совсем не те, что сейчас, — признается Николай. — О слове «коллектор» в далекие девяностые никто даже и не слышал, тем не менее суть работы — возвращать деньги их законным владельцам — оставалась та же.
Надо признаться, в непростых условиях, сложившихся в России в начале прошлого десятилетия, когда вся страна напоминала одну большую зону, где существуют свои авторитеты и бизнес развивается по своим «понятиям», работать было непросто. Многими должниками факт любого общения с вышибалой долгов расценивался чуть ли не как угроза жизни. Помню, однажды один из должников на моих глазах разбил себе лицо об стену и начал кричать жене, чтобы та вызывала милицию. Хотя я всего лишь корректно напомнил ему о том, что за ним числится долг, который неплохо бы вернуть.
Конечно, сегодня такие случаи скорее исключение и большинство должников реагируют на напоминания погасить задолженность адекватно. Хотя, надо признаться, приходится иметь дело с самыми разными клиентами. Некоторые из должников в панике предлагают для начала пообщаться с их телохранителями или вовсе угрожают милицией.
— Большинство должников, которым пришлось столкнуться с работой коллекторов, в первую очередь жалуются на некорректность поведения представителей вашей профессии. Судя по всему, у них и по сей день есть повод относиться к коллекторам с опаской…
— Я не исключаю, что среди нас действительно встречаются недобросовестные коллекторы, которые порой даже прибегают к незаконным методам в своей работе, однако в большинстве своем, уверен, каждый коллектор дорожит своим именем и брендом агентства, на которое работает. Ставить под сомнение свою репутацию, поверьте, не в его интересах. Могу лишь предположить, что долю возмущенных работой коллекторов должников составляют те, кому довелось столкнуться с сотрудниками банковских служб безопасности. Банковские коллекторы живут на оклад. Не вспугнуть клиента не входит в их интерес, и они запросто используют в своей работе любые методы.
— Что представляет собой коллекторский бизнес в России сегодня?
— У нас в стране он развивается очень специфично. Если прообразом российских коллекторов послужили так называемые вышибалы, появления которых требовали суровые девяностые, то на Западе возникновение коллекторского бизнеса в первую очередь было связано с развитием банковской системы. Как только банки стали развиваться в сфере потребительского кредитования, количество банковских должников резко увеличилось. Дело, которое на Западе принято называть коллекторским бизнесом, по сути, появилось в России не более двух лет назад. Сегодня все более значимыми заказчиками коллекторских агентств становятся не частные и юридические лица, а именно банки.
Охваченные кредитной лихорадкой, наши потребители скупают все магазины мебели, бытовой и оргтехники, совсем не думая о том, как же будут платить по долгам, а бывает, и вовсе приобретают товары на большую сумму, заведомо не собираясь погашать кредит. Количество банковских должников растет не по дням, а по часам. Именно на них и зарабатывают коллекторские агентства.
Вряд ли и возврат долгов частным и юридическим лицам перестанет быть актуальной сферой работы нашего бизнеса. Причем не исключаю, что в дальнейшем может произойти деление коллекторских агентств на работающие с банковскими долгами и специализирующиеся на работе с частными клиентами.
Методы работы с этими двумя категориями клиентов кардинально различаются. Если к частным и юридическим лицам нужен индивидуальный подход, то банковские заказы, как правило, поступают партиями минимум по нескольку сотен долгов.
Антиколлекторы
Не так давно у коллекторов, грозы российских должников, появилась оппозиция: в России работает Первое Антиколлекторское агентство. Его главная задача — защищать интересы должников и бороться за цивилизованность коллекторского бизнеса.
«Антиколлекторство — это услуга, которая не позволяет вашим кредиторам безнаказанно лишать вас денежных средств или имущества, необходимых вам для жизни, или смягчить последствия ваших необдуманных решений по даче поручительства за кого-либо», — сказано на сайте Первого Антиколлекторского агентства.
Фирма заверяет, что ее специалисты готовы принимать личное участие в переговорах с банком, в том числе в процессе предварительных переговоров о получении кредита, проводить письменный анализ кредитных договоров, предоставлять пакет документов, позволяющих перевести процесс взыскания с клиента денежных средств в правовое поле с учетом его интересов и объективных обстоятельств и защищать интересы клиента в суде. В общем, по сути, организация оказывает юридическую поддержку должникам.
Конечно, работа агентства не могла не вызвать интерес нашей редакции. Не менее месяца «Новая» пыталась получить ответы на элементарные вопросы о принципах работы Антиколлекторского агентства, однако тщетно. Сергей Капустин, представитель агентства, находил самые разные причины, чтобы уклониться от общения с корреспондентом «Новой».
Под видом обиженного недобросовестным коллектором должника удалось выяснить, что в случае, если антиколлекторы возьмутся за дело, им на стол придется выложить немалую сумму — около 8 тысяч рублей в час. Но при этом, успокоили антиколлекторы, первая консультация опытного юриста проводится совершенно бесплатно. Первое Антиколлекторское агентство обещало взяться за мое дело только в том случае, если неправомерность действий коллекторов будет подтверждена.
Примечательно, что на сайте агентства указаны всего один номер телефона, судя по всему, сотовый, и единственное контактное лицо. Сергей Капустин общался с нами как пресс-секретарь, директор и, собственно, юрист агентства. Взяться за дело обиженного должника опять-таки обещал лично он. Невольно напрашивается вопрос: в штате Первого Антиколлекторского агентства всего один сотрудник?
Если для многих должников уже сам факт появления в России подобного предприятия — единственная отрада, то большинство опытных коллекторов убеждены в неправомерности работы организации. Мол, в то время как они, коллекторы, всеми силами пытаются восстановить справедливость и вернуть деньги законным владельцам, антиколлекторы сводят всю их работу на нет. Но некоторые коллекторы полагают, что антиколлекторы неплохо справляются со своей работой и действительно способны усмирить недобросовестных коллекторов, то есть выполняют регулирующую функцию .
Наталья СВЕДОВАЯ
Как у людей
НЕ СОБЛАГОВОЛИТЕ ЛИ ВЫ ВЕРНУТЬ НАМ ДОЛГ…
В США нет антиколлекторов, потому что коллекторы слишком цивилизованные
Первыми создать коллекторские агентства и развивать это направление как бизнес решили власти США более 30 лет назад. Сегодня в Америке и странах Евросоюза коллекторских компаний больше, чем самих банков.
Система взаимодействия банков и коллекторов отработанная, и кредиторы ее прекрасно знают. В первый месяц непогашения задолженности кредитора банк пытается путем самостоятельных переговоров решить проблему. Если это не помогает, то кредит автоматически признается проблемным, и банк, как правило, привлекает специализированное коллекторское агентство. Банки совместно с коллекторами пытаются «вразумить недобросовестного плательщика» еще в течение трех месяцев. Затем коллекторские компании самостоятельно разбираются с неплательщиками еще семь месяцев, и только после этого, если кредитор так и не начал платить деньги, его дело передается в бюро кредитных историй, где на него заводится дело, которое в обязательном порядке всплывает при трудоустройстве и попытке взять следующий кредит.
Что касается коммерческих антиколлекторских агентств, то все наши попытки найти их за границей окончились неудачей. Даже подобный термин не используется. По-видимому, такие организации там особо и не нужны, потому что, например, в США закон о добросовестной практике взимания долгов был принят еще в 1978 году. Согласно этому закону коллектор не имеет права звонить вам до 8 утра и после 9 вечера, он также не должен звонить вам на работу, если знает, что ваше начальство не приветствует телефонные разговоры на рабочем месте. Если у вас есть адвокат, то коллектор должен связаться скорее с ним, чем с вами. В течение пяти дней после того, как коллектор впервые связался с вами, он обязан выслать письменное уведомление о сумме долга, названии компании, которая выдала вам кредит, а также о том, какие действия вы можете предпринять, если вы не являетесь должником.
Если вы больше не хотите, чтобы коллектор связывался с вами, необходимо послать ему письмо с просьбой перестать вам звонить, писать и т.д.
Коллекторам категорически запрещено причинять беспокойство телефонными звонками, давить на вас или оскорблять. Они не имеют права угрожать использованием насильственных методов, причинением вреда или арестом в случае неуплаты долга, а также арестом, конфискацией или продажей вашего имущества, если в вашем случае это незаконно.
При нарушении коллектором данного закона вы можете обратиться к своему адвокату или нанять адвоката, специализирующегося на защите от недобросовестного взимания долгов. Существуют и специальные государственные учреждения по подобной защите.
Анна ОВЯН, Новая газета