Продавая полисы страхования недвижимости, большинство компаний пытаются подсунуть клиентам страхование от совершенно нереальных случаев. На рынке страхования недвижимости появилась очень необычная новинка. Теперь квартиру можно застраховать не только от пожара или взлома, но и от попадания в нее летательных аппаратов и их частей. Кроме того, страховщики предлагают клиентам застраховать квартиры также от землетрясения, наводнения, оползня или падающего метеорита. За всю историю существования такого мирного государства, как Украина, официально был зарегистрирован всего одно происшествие, отдаленно напоминающие подобный страховой случай — попадание ракеты в жилой дом в Броварах в 2001 году…
Как полагают эксперты, такой широкий диапазон разного рода катаклизмов, при которых обещают страховые выплаты, вызван вовсе не заботой о клиенте. Потому как оползни у нас возможны далеко не во всех регионах, а в Киеве последний раз это случилось более 40 лет назад — в 1961 году на Куреневке.
Чем сложнее, тем дороже
«Комплексное страхование стоит дороже, чем просто страхование от пожара или затопления квартиры соседями», — поясняет специалист по страхованию имущественных рисков страховой компании «Статус» Татьяна Богдан. По словам специалиста, фиксированной стоимости таких услуг нет, и сумма страховых платежей, то есть тех денег, которые клиент платит страховой компании, напрямую зависит от стоимости квадратных метров и суммы, которую клиент хочет получить от страховщика в случае происшествия. В то же время если ваша квартира находится в залоге у банка, то вас обяжут выбрать комплексное страхование.
Однако преимущественно клиенты все равно не поддаются уговорам страховых агентов и чаще страхуют свои квартиры от пожаров и затоплений. По оценкам экспертов, договоры страхования по таким видам составляют 70% всех договоров страхования недвижимости. Это вполне резонно. Статистика говорит о том, что количество людей, погибших от пожаров в жилищном секторе страны, постоянно растет. За последние несколько лет среднее значение показателя гибели людей на пожарах в жилищном секторе Украины превышает средний риск гибели людей от пожаров в мире на 200%. При этом за 2005 год от огня погибло почти 3 тыс. человек. Пожарники объясняют это уменьшением государственного финансирования и невозможностью проводить профилактические мероприятия.
Статистика затоплений соседями не ведется, однако многим и так известна степень распространенности этого печального явления.
Сначала деньги, потом стулья
Кроме квартиры, можно застраховать и движимое имущество: мебель, ковры, двери, проводку, сантехнику (см. таблицу). Однако застраховать диван отдельно от самой квартиры пока никому не удавалось. Страховые компании предлагают выгодный вид страхования движимого имущества только тем клиентам, которые оплатили страховку всей квартиры. Таким образом они пытаются обезопасить себя от увеличения выплат клиентам. Ведь, например, непоседливый ребенок или домашнее животное может испортить домашнюю утварь гораздо чаще, чем случится пожар или в квартиру врежется вертолет. «Ни одна страховая компания не застрахует движимое имущество без страховки всей квартиры», — утверждает эксперт по имущественным рискам страховой компании «ЛЕММА» Владимир Киналь. По его словам, не имеет смысла страховать телевизор от затопления или пожара, поскольку чаще всего зонами бедствия становятся кухня, ванная и туалет.
Кстати, частичное повреждение движимого имущества, например, дивана, не значит, что страховая компания купит вам новый. Она просто оплатит ремонт.
Сколько стоит?
При оформлении страхового полиса клиенту необходимо будет самостоятельно определить три очень важных показателя.
Во-первых, надо узнать размер страховой суммы (денежной суммы), в пределах которой страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая — так называемый лимит. Он может быть установлен на разном уровне и обычно составляет
10-50 тысяч гривен. Если жилье заложено в банке под получение кредита, то страховую сумму определяет страховая компания. Единственное требование — она не должна превышать рыночной стоимости квартиры по ценам данного региона.
Во-вторых, нужно рассчитать размер страхового взноса (страхового платежа) — платы за страхование, которую вы обязаны внести страховщику в соответствии с договором страхования. Этим обычно занимаются специалисты страховой компании.
В-третьих, необходимо знать размер франшизы — той части убытка, которую страховая компания не возмещает. В большинстве страховых компаний размер франшизы при страховании квартиры составляет 0,4-2% от страховой суммы, при страховании ремонта — 1-2%, а при страховании имущества — 0,7-2%. Обычно если франшиза низкая, то страховые платежи выше, и наоборот.
Наиболее распространенные причины пожара
Неосторожное обращение с огнем – 52,1%
Нарушение правил безопасности при эксплуатации электроприборов – 22,5%
Нарушение правил безопасности при эксплуатации печей – 8%
Игра детей с огнем – 3,6%
Поджог – 2,8%
Неисправность производственного оборудования – 0,4%
Другие причины – 10,6%
(данные МЧС)
«ДЕЛО», № 119 от 14 апреля 2006 года