По мере развития страхового рынка набирают обороты и масштабы страхового мошенничества. Особенно много лазеек в массовых видах страхования. Страховые компании в ответ ужесточают условия страхования, из-за чего страдают, в первую очередь, добропорядочные граждане. Здоровье «на шару»
Одно из лидирующих мест по количеству страховых преступлений на отечественном рынке занимает медицинское страхование — довольно часто здесь встречается инсценировка несчастного случая. Причем нередко не обходится без «помощи» врачей. На экспертизу в страховую компанию отправляются чужие рентгеновские снимки, счета на оказанные услуги, назначается неправомерный диагноз, выписываются дорогостоящие лекарства, которые не показаны больному, и т.д. Бывают случаи использования страховых полисов родственниками страхователей, приобретения медикаментов за счет страховой компании для друзей и знакомых и т.д. Защитить себя от недобросовестных клиентов компании часто не в силах. Когда речь идет о тысячах застрахованных, проверить каждый страховой случай невозможно. В то же время от сплошной экспертизы компании отказываются, поскольку она обходится слишком дорого. В результате страховщикам нередко приходится оплачивать «раздутые», а то и липовые счета.
В страховании выезжающих за рубеж мошенничеством занимаются, как правило, даже не сами клиенты, а врачи, которые преувеличивают объем оказанных услуг, ставят неверные диагнозы, а затем получают из кармана страховых компаний сотни долларов за оказание элементарных услуг. На этом виде мошенничества «специализируются» такие страны, как Турция, Египет, Греция. Кроме этого, наши граждане зачастую не прочь целенаправленно прокатиться за рубеж, чтобы поправить здоровье. Например, люди, страдающие хроническими заболеваниями, нередко приобретают полисы для туристов, чтобы страховщик оплатил им плановые дорого- стоящие операции. Наиболее часто компании сталкиваются с такими случаями при выезде граждан в Германию, США, Канаду.
КАСКО-криминал
И все же настоящим бичом для рынка сегодня стало жульничество в автостраховании. Страхование КАСКО автомобилей, стараниями банков, стало уже вполне привычным делом для наших соотечественников. Банкиры активно наращивают объемы автокредитования, попутно заставляя заемщиков страховать залоговые машины. Да и сами автовладельцы уже давно оценили преимущества страховых услуг. Для большинства владельцев новых машин целесообразность покупки страхового полиса не вызывает сомнений. В результате объемы поступлений компаний по автоКАСКО растут как на дрожжах. Однако есть и обратная сторона медали. Благодаря большому количеству страхователей компании постепенно ставят работу на поток и уже не могут пристально следить за каждым наступившим страховым случаем. Этим зачастую и пользуются мошенники, которые изобретают самые невероятные способы поправить свои финансовые дела за счет страховщиков.
Весьма распространенная схема жульничества — т.н. «двойное» страхование. Оформив договоры сразу в двух (а иногда и более) компаниях, предприимчивые автовладельцы через некоторое время становятся «жертвами» ДТП и получают деньги на ремонт авто сразу у нескольких страховщиков. Не редкостью сегодня являются и т.н. «лжеугоны». «Убитые горем» владельцы якобы угнанных авто (которые на самом деле уже давно проданы) умудряются получать от компаний в качестве компенсации ущерба кругленькие суммы. Чтобы запутать страховщиков, их предприимчивые клиенты могут инсценировать угон не только в Украине, но и за ее пределами. «Один из наших клиентов предоставил в компанию фиктивный документ о стоимости предложенного на страхование автомобиля, в котором значилась сумма значительно выше реальной цены. Поскольку страховое покрытие на данное транспортное средство распространялось не только на Украину, но и на всю Европу, автомобиль был вывезен за границу, где был реализован. После этого страхователь уведомил местные органы правопорядка об угоне авто», — рассказывает Александр Квятковский, начальник юридического управления СК «Кредо-Классик». Иногда клиенты пытаются даже поджигать застрахованные машины. При этом представителю СК, как правило, демонстрируется сгоревшая машина — двойник с автосвалки. Впрочем, идентифицировать авто в процессе экспертизы все же можно. Поэтому в таких случаях мошенники получают выплаты исключительно благодаря ротозейству самих компаний.
Страховщики сетуют, что изобретательные клиенты придумывают столь изощренные схемы «надувательства», что поймать их за руку практически невозможно. «К примеру, мы нередко сталкиваемся с заявлениями страхователей о том, что они оставили машину где-нибудь на стоянке, а вернувшись — обнаружили повреждения. При этом часто возникают подозрения, что транспортное средство было разбито совсем при других обстоятельствах, например, в ДТП. Бывает так, что клиент уже получил компенсацию ущерба от виновника ДТП (водители нередко рассчитываются на месте), однако хочет получить и выплату от компании. Поэтому он не оформляет официально происшествие, а старается представить все факты так, чтобы инсценировать наезд неизвестного автомобиля. Но в этом случае факт мошенничества доказать практически невозможно», — делится Владимир Холод, начальник управления урегулирования убытков СК «НОВА». Довольно распространены и случаи, когда водители пытаются сфальсифицировать ДТП, добивая ранее поврежденные авто. «Особенно часто выявляется мошенничество по Киевской области. Полагаю, это связано с проблемой фальсификации фактов происшествия работниками ГАИ. Реальный случай из практики нашей компании: сотрудниками ГАИ было оформлено ДТП, сумма выплаты по поврежденному автомобилю составляла 126 тыс. грн. При тщательном исследовании нами был выявлен факт мошенничества и установлено, что на место происшествия были ввезены два уже ранее поврежденные автомобиля. Участниками данного «розыгрыша» был нотариально оформлен отказ от выплаты», — рассказал «ВД» Николай Половинчук, помощник председателя правления по вопросам безопасности ЗАО «Европейский страховой альянс».
Чтобы оградить себя от мошенников, страховые компании прибегают к различным мерам. Многие из них уже создали отделы «безопасности», функции которых сводятся к расследованию подозрительных случаев. Правда, даже если факты жульничества бывают доказаны, преступникам обычно не грозит уголовная ответственность. Компании пока предпочитают решать вопросы по-домашнему, не доводя дело до суда, и просто отказывают нечистым на руку клиентам в выплате. Попутно страховщики пытаются ужесточать правила страхования, чтобы оградить себя от поползновений мошенников. Обычно компании не берутся страховать от кражи машину, если та не оборудована электронными противоугонными средствами. Кроме того, они постепенно повышают франшизы (доля возмещения, которая не компенсируется компанией) по угону. Сегодня они уже достигают 10%, а иногда и более. Некоторые страховщики вводят в правила страхования дополнительные условия и ограничения. К примеру, СК может оговаривать, что возмещение по краже авто не будет выплачиваться, если владелец бросил машину где попало. Незадачливый водитель получит компенсацию по угону только в том случае, если транспортное средство было угнано с охраняемой стоянки.
«Автогражданский» бизнес
Все больше хлопот страховщикам доставляет и «автогражданка». После вступления в силу закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев в этот вид страхования вовлекается все больше водителей. И по мере того, как они разбираются в правилах и условиях страхования ГО, находится все больше желающих обвести страховщиков вокруг пальца. Причем в этом виде факт криминала доказать бывает еще сложнее, чем в автоКАСКО. Ведь в жульнические схемы бывают вовлечены не только нечистые на руку водители, но и блюстители закона. Последние (за определенное вознаграждение) готовы посочувствовать нарушителям и предоставить им все необходимые документы — оформить справку о ДТП задним числом, подтвердить, что виновником аварии является именно тот автовладелец, который имеет полис страхования ответственности (даже если де-факто в ДТП был виновен другой, незастрахованный водитель). А потому компаниям часто приходится удовлетворять претензии мошенников, даже если они подозревают, что дело «нечисто».
Одним из наиболее распространенных видов автогражданского мошенничества является «подстава» старых машин под новые, владельцы которых имеют полисы страхования гражданской ответственности. Причем фальсификация ДТП может происходить как по сговору, в котором могут участвовать и работники ГАИ, так и без такового. «Заработав» таким способом страховое возмещение (возможно, и не один раз), «пострадавший» получает возможность заменить старый автомобиль на новый. При этом схемы «надувательства» постоянно обновляются. По словам Александра Квятковского, «в 70% подобных случаев идейными инициаторами выступают именно работники органов МВД. Имея большой опыт, они предлагают участникам дорожного движения взаимовыгодный выход из ситуации, который далеко не всегда является законным по отношению к СК». Довольно часто недобросовестным страхователям играют на руку и сами агенты страховщиков. Например, если в ДТП попадают два авто и ни у одного из водителей нет договора «автогражданки», у них есть все шансы уговорить агента продать им полис, оформленный задним числом. После этого происходит инсценировка аварии (на сей раз с вызовом работников ГАИ), и выписавшая полис компания выплачивает пострадавшему возмещение.
Чтобы оградить себя от подобных случаев, страховщики всерьез взялись за создание базы данных по всем застрахованным автомобилям. Компании намерены кропотливо собирать информацию о своих клиентах и вести их страховую историю. Предполагается, что в базу данных будет заноситься полная информация о действующих и приостановленных договорах обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, произошедших страховых случаях, застрахованных транспортных средствах. Отдельная информационная база будет вестись и по КАСКО.
Такая база необходима компаниям еще и потому, что согласно закону часто бьющие чужие машины нарушители должны покупать «автогражданку» по «штрафным» тарифам. Стоимость полиса для особо злостных аварийщиков может увеличиваться почти в два с половиной раза. Однако сейчас такие клиенты могут запросто избежать наказания, просто переходя из одной компании в другую. Кроме того, наличие такой базы позволит компаниям избежать двойного страхования авто, исключить одновременные выплаты по КАСКО и «автогражданке» и т.д. Однако клиентов компаний будут не только наказывать, но и поощрять. Закон об «автогражданке» предусмотрел, что страхователи, ни разу не попадавшие в ДТП по собственной неосторожности, могут рассчитывать на существенные скидки.
КОММЕНТАРИИ
— С ростом страхового рынка соответственно увеличивается количество случаев, которые можно квалифицировать как страховое мошенничество. По нашим оценкам, в автостраховании — до 10-15% от всех страховых случаев относятся к разряду тех, в которых происходили какие-то «подтасовки». Но доказать это можно не всегда. Если у страховщика нет никаких доказательств мошенничества, он должен выплатить страховое возмещение, иначе на него подадут в суд. Страховщики разрабатывают превентивные меры для предупреждения случаев страховых выплат по необоснованным претензиям, в том числе ужесточают правила страхования. Например, в нашей компании для тех регионов, где случаи угонов происходят особенно часто, устанавливается более высокая франшиза по краже авто (до 10%). Кроме того, исходя из реальной статистики, страховые компании сегодня, возможно, закладывают в тариф «надбавку», учитывая, что им придется платить не только по реальным страховым случаям, но и по недоказанным сфальсифицированным событиям. Помимо этого, страховые компании ведут консолидированную политику в области борьбы с мошенничеством и создают единую базу данных по застрахованным авто. Она необходима для того, чтобы у мошенников было меньше возможностей для противозаконных действий.
Николай Панашев, заместитель генерального директора Центрального управления продаж ЗАО «УТСК» (UTICO)