Так называемые беспроцентные кредиты — часто просто рекламная уловка банков и супермаркетов. «Кредит под 0%», «Кредит минус 1%» — такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей. На первый взгляд, это предложение купить товар в кредит, практически не переплачивая за него. Однако оно скрывает множество банковских комиссий и процентов. В итоге товар дорожает минимум на 25 %! Настоящая рассрочка
В советские времена слово «рассрочка» обозначало только поэтапную оплату товара, без его удорожания. Именно этим сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Например, в Райффайзен Банк Аваль существует программа потребительского кредитования «Товары в рассрочку», которая в действительности, по данным компании «Простобанк консалтинг», приводит к удорожанию товара на 25%. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные.
Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос. Так, в сети супермаркетов «Фокстрот» можно оформить беспроцентный кредит от ПриватБанка или Дельта Банка на десять месяцев без первого взноса и комиссии банка. Однако процентная ставка по такому займу составляет 0,12% годовых. Некоторые торговые сети предлагают нулевой кредит в рамках различных акций. Например, супермаркеты «Мегамакс» вместе с Правэкс-банком дают возможность приобрести в кредит технику LG без переплаты. Единственным условием является оплата первого взноса в размере 10%.
Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа необходимы паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.
«Такой кредит может получить далеко не каждый желающий. Только при наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа», — признает президент компании «ПростоФинанс» Димитр Крисанов. По его словам, устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.
Почему под 0%
Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и этот показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет существенно увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто выступают инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема сотрудничества проста — банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучереждению недополученный доход. «Магазин компенсирует банку проценты по кредитам. Для магазина-партнера преимуществом в данном случае является увеличение объемов собственных продаж», — говорит заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк. То есть банк все равно получает свои проценты по кредиту, но не от покупателя, а от магазина.
Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0%. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход.
Рекламная уловка
Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают совсем иной продукт. В действительности он обрастает множеством скрытых комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. «Случаи, когда клиент вынужден оплачивать скрытые проценты или комиссии на рынке, — не редкость», — утверждает Роман Валесюк.
Как правило, банк берет комиссию за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими — порядка 1-2% от суммы кредита. Но при этом взимаются они ежемесячно, а базой для рассчета является полная сумма кредита. А это дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать до 52-60% годовых при заявленных, например, 25%.
«Существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки договариваются с магазинами, другие включают дополнительные расходы при оформлении договоров. Так или иначе банки получают свои проценты», — отмечает Димитр Крисанов. При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, поскольку ссуды предоставляются фактически без залога. В этом случае существует определенная рентабельность, в которую закладывается невозврат. Поэтому все финучереждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают скрытые комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не одну, а несколько комиссий.
Олег Мельничук, газета “ДЕЛО”