«Кидок» «Южной Пальмиры» – это тенденция. По данным Госфинуслуг четыре процента кредитных союзов не выполняли норматив платежеспособности, чуть более 83 процентов (!) – установленное соотношение резервного капитала и активов, 14 процентов – норматив краткосрочной ликвидности. Кому доверяете деньги?! — Не знаю, почему, но у меня сразу появилось какое-то нехорошее чувство, — пришедшая в редакцию женщина средних лет говорила тихим, каким-то даже бесцветным, голосом. — Что же заставило все-таки внести деньги? Если честно — проценты затуманили ум. И реклама по радио — такая навязчивая! В конце концов, согласитесь, в каком еще финансовом учреждении вам предложат 36 процентов годовых? Конечно, отдавала себе отчет, что определенный риск есть, но считала, что времена финансовых пирамид и трастов давно прошли…
Очень рассчитывала на проценты, они должны были стать неплохой прибавкой к моей невысокой зарплате, продолжала рассказ женщина. Проценты обещали выплачивать ежеквартально. Вот только какими-то приторно-сладкими показались выражения лиц людей, крутившихся в офисе кредитного союза. Они буквально из кожи вон лезли, лишь бы я не передумала и не ушла. И я не передумала. К моему глубокому сожалению…
Деньги — 5 тысяч гривен — Галина Филиппова (имя и фамилия по этиче”ским соображениям изменены) отнесла в кредитный союз (КС) «Южная Пальмира» в начале декабря прошлого года. А через месяц, сразу после новогодне-рождественских праздников, стала по телефону справляться о «самочувствии» финансового учреждения.
Вначале женский голос на противоположном конце провода вежливо и терпеливо отвечал на все ее вопросы. А затем вдруг — на несколько дней — телефон замолчал. Вкладчица не на шутку разволновалась. Из-за занятости на работе никак не удавалось вырваться на Бунина угол Польской, где на третьем этаже бизнес-центра «Морской» кредитный союз арендовал весьма представительный офис.
Наконец на третий или четвертый день молчания телефон вновь заговорил. Но не тем голосом. Взявший трубку мужчина отрекомендовался…работником милиции, который в составе оперативных работников проводит в офисе кредитного союза не то обыск, не то выемку документов. О чем незнакомый голос говорил дальше, Галина Филиппова помнит плохо. Ей показалось, что на несколько минут она потеряла сознание.
— Может, для кого-то пять тысяч гривен — это карманные деньги, но для меня — практически все сбережения, которые удалось сделать за последнее время, — говорит вкладчица КС «Южная Пальмира».
А на следующий день одесские газеты распространили информацию, предоставленную департаментом по связям с общественностью МВД Украины. Сообщалось, что в Одесской области «…разоблачен председатель правления кредитного союза, который, не зарегистрировав организацию как финансовое учреждение и не имея соответствующей лицензии, незаконно получил от граждан вклады на общую сумму свыше 2 миллионов гривен». Было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 191 УК Украины (присвоение, растрата имущества или завладение им путем злоупотребления служебным положением).
Для вкладчиков КС «Южная Пальмира» — а их оказалось около 80 человек — начались, как говорится, хождения по мукам.
Кто-то сдал в кредитный союз под проценты, как Галина Филиппова, по 4—5 тысяч гривен, а кто-то отнес и 100 тысяч, откладывавшиеся на «черный день» не один год. Вкладчики оформляли и подписывали многочисленные договоры: на внесение вступительного взноса (50 грн.), обязательного паевого взноса (100 гривен), дополнительного паевого вклада…
Величину последнего, как указано в договоре, вкладчики определяли самостоятельно, «…на основе свободного волеизъявления и обшей дееспособности».
Денежные средства, внесенные в кредитный союз в качестве дополнительного паевого вклада, правление финансового учреждения страховало в Одесском филиале ЗАО «Страховая компания «Украина», о чем вкладчику сообщалось в специальном уведомлении, подписанном директором страховой компании.
Наконец каждому вступающему в кредитный союз выдавалась похожая на студенческую зачетку увесистая членская книжка с индивидуальным порядковым номером и с указанием всех видов сделанных взносов и вкладов.
В общем, вступление в КС «Южная Пальмира» обставлялось таким количеством формальных и бюрократических процедур, что у вкладчика исчезали последние сомнения в солидности и благонадежности финансового учреждения.
Как потом оказалось, все вышеперечисленные договоры и соглашения — по своей юридической сути — настолько обтекаемы, что абсолютно не годятся для защиты имущественных интересов члена КС.
К примеру, договор о внесении дополнительного паевого взноса. Это основной документ, где зафиксирована сумма денег, внесенная в кредитный союз под проценты. Два листочка, семь пунктов, в которых, в основном, расписывается порядок проведения взаиморасчетов. В частности, когда и в какой форме стороны договора — член КС и кредитный союз — обязуются уведомить друг друга о желании изменить процедуру выплаты процентов или внести изменения в действие данного соглашения.
Опасности оказаться неплатежеспособным посвящен только один абзац (подпункт 4.8) договора. Соглашение между членом КС и кредитным союзом — по инициативе получателя денег — может быть прервано до окончания срока действия договора лишь «…в случае действия непреодолимых сил или внесения Верховной Радой, Президентом Украины, Кабинетом Министров Украины изменений в законодательство, препятствующих деятельности кредитного союза».
К теме законодательных новаций, которыми сегодня парламентарии и представители Госфинуслуг, уполномоченного государственного органа по контролю за небанковскими финансовыми учреждениями, предлагают — по сути — полностью обновить правовое поле, в котором трудятся КС, мы вернемся чуть позже.
Интересно другое: возбуждение уголовного дела и приход милиции с обыском подпадают под определение «действие непреодолимых сил»? Впрочем, если даже «да», то кредитный союз, в соответствии с договором о внесении дополнительного паевого вклада, обязуется предоставить члену КС пояснительную записку с комментариями относительно тех или иных «непреодолимых» обстоятельств, возвращая при этом сумму взноса и проценты, накопленные на дату начала действия этих обстоятельств.
Возврата своих денег вкладчики КС «Южная Пальмира» — не говоря уже о процентах — не дождались. Вроде бы милиция во время проведения соответствующих мероприятий обнаружила в офисе кредитного союза только 70 тысяч гривен.
Как потом объясняла вкладчикам Оксана А., являвшаяся правой рукой председателя правления КС Вячеслава З., деньги членов кредитного союза были вложены, как говорится, в дело, поэтому моментально изъять их не получится. А потом Оксана А. вообще исчезла из поля зрения вкладчиков «Южной Пальмиры», ее мобильный уверенно и, похоже, надолго вошел в «зону недосягаемости».
Огорченные и взволнованные, но не потерявшие надежду члены КС бросились в страховую компанию, страховавшую их вклады. Но и тут их ждало разочарование, которого, безусловно, не было бы, изучи вкладчики договор добровольного страхования рисков внимательней.
Во-первых, договор заключен между филиалом «Страховой компании «Украина» и кредитным союзом «Южная Пальмира» в лице председателя правления КС. Формально — вкладчики вообще ни при чем, ведь они не являются стороной договора.
Правда, предметом заключенного соглашения названы денежные сбережения членов КС. Однако страховым случаем, согласно договору, является «потеря средств» вкладчиков. А разве руководство кредитного союза потеряло вклады? Нет. Деньги в деле, да только приход милиции «немного» спутал карты. Так что страховой случай не наступил.
Сегодня члены КС «Южная Пальмира» время от времени собираются у офиса кредитного союза: обменяться последними новостями и обсудить варианты спасения своих денег. По последней информации, председатель правления Вячеслав З. находится на подписке о невыезде. Однако производство по уголовному делу, как откровенно признают представители правоохранительных органов, обещает быть напряженным и продолжительным по времени: слишком много в нем оказалось нюансов и подводных течений.
Впрочем, вкладчики отнюдь не жаждут «крови»: по их мнению, председателя правления кредитного союза только тогда следует наказать, когда станет окончательно ясно, что взятых под проценты средств он возвращать или не хочет, или не может.
На самый главный вопрос — действительно ли КС «Южная Пальмира» работал без соответствующей лицензии и если «да», то кто на это закрывал глаза? Департамент надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг обещал подготовить обстоятельный ответ, который мы обязательно опубликуем.
И в завершении — несколько слов о законодательном поле, в котором сегодня действуют кредитные союзы. На 1 января нынешнего года в реестре финучреждений Госфинуслуг состояло 786 КС. Подавляющее большинство из них в 2004 году проходило перерегистрацию в соответствии с Законом «О кредитных союзах». В нынешнем году около 500 КС предстоит получать новую лицензию.
Как отметил в одном из своих интервью директор департамента надзора за кредитными учреждениями Андрей Оленчик, процесс перелицензирования не будет, как говорится, автоматическим. По прогнозам высокопоставленного чиновника, только 70 процентов кредитных союзов смогут сразу же получить новые разрешительные документы.
У остальных КС возникнут серьезные проблемы, вызванные, в том числе, ужесточением с 1 января нынешнего года требований к регулятивному капиталу данных финансовых учреждений, из которого теперь исключаются дополнительные паевые вклады. Компенсировать нехватку регулятивного капитала кредитным союзам придется за счет собственной прибыли, а это, в свою очередь, негативно скажется на выполнении норматива прибыльности.
Более того, уже по состоянию на 1 октября прошлого года — по данным Госфинуслуг — четыре процента кредитных союзов не выполняли норматив платежеспособности, чуть более 83 процентов (!) — установленное соотношение резервного капитала и активов, 14 процентов — норматив краткосрочной ликвидности.
Сколько кредитных союзов останется в Украине к концу нынешнего года, сегодня предсказать сложно. А на начало 2008 года намечено дальнейшее ужесточение правил игры: Госфинуслуг подготовил законопроект, предполагающий внесение существенных изменений в Закон «О кредитных союзах», Хозяйственный кодекс, Закон «О банках и банковской деятельности».
В частности, намечается создать систему финансового оздоровления кредитных союзов и систему гарантирования вкладов. Дабы члены КС — случись что — знали, куда бежать за своими деньгами…
Олег Суслов , Вечерняя одесса