Почему столь низкое качество жизни в Украине? Почему при высоком культурном и образовательном потенциале страна устойчиво занимает последние места в общемировых рейтингах по всем показателям качества жизни? По мнению аналитиков, причиной этого являются коррупция и непрофессионализм в государственных органах власти. Рассмотрим, в какой степени эти выводы касаются деятельности Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг). Для примера можно вспомнить следующее:
• финансово-строительную аферу компании «Элита-Центр» в Киеве и цепочку аналогичных афер в других городах Украины, которые почему-то прошли мимо внимания Госфинуслуг;
• неудавшееся стремление Госфинуслуг в суде по делу «Элита-Центра» дистанцироваться от своих обязанностей по защите интересов обманутых граждан;
• аномально низкое качество страховых услуг в Украине (на порядок хуже, чем в развитых странах);
• скандальные результаты внедрения «автогражданки» (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. — Ред.), когда этот вид страхования является обязательным для владельцев транспортных средств, но страховые компании зачастую не выполняют своих обязательств перед ними;
• все более отчетливо звучащие призывы перехода на обязательное медицинское и пенсионное страхование, которые могут сделать заложниками недобросовестных страховых компаний практически все 46–миллионное население Украины.
Для чего общество содержит Госфинуслуг?
Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» говорит о том, что одной из основных задач Госфинуслуг является защита интересов потребителей финансовых услуг.
Причем ст. 27 закона четко указывает на то, как это должно делаться, а именно — путем применения мер воздействия с целью предупреждения и пресечения нарушений законодательства.
То есть деятельность Госфинуслуг по защите интересов потребителей должна проявляться в активных предупредительных и запретительных мерах.
Посмотрим, как эти задачи осуществляются на практике.
Как работала Госфинуслуг при Суслове?
О том, как работала Госфинуслуг при прежнем руководителе — Викторе Суслове, написано много, в основном негативного. Напомним, что за первые два года работы Суслова на посту председателя Госфинуслуг (2002–2004 годы) уровень выплат по страховому рынку снизился на 35% и падал следующим образом (данные взяты из официальных отчетов Госфинуслуг и предшествовавших ей надзорных ведомств):
В результате этого падения в 2004 году уровень выплат снизился до 7,9%, что примерно в 10 раз хуже, чем в развитых странах. Напомним, что именно при Суслове возникла финансово-строительная афера с «Элита-Центром» в Киеве и подобные аферы в других городах Украины.
Указанные данные свидетельствуют о том, что замена Виктора Суслова была совершенно необходимой.
После смены руководства Госфинуслуг прошло около года.
Но ситуация во многом остается прежней. Как и многие другие государственные учреждения, Госфинуслуг не имеет четких критериев эффективности своей деятельности. Госфинуслуг сама для себя устанавливает планы, сама контролирует их выполнение, сама интерпретирует результаты и сама же докладывает о них вышестоящим органам и обществу. Это приводит к тому, что единственным критерием качества работы надзорного органа является только отсутствие громких скандалов.
Достаточно ли этого критерия? Конечно, нет! Доказательством является то, что фактическая бесконтрольность Госфинуслуг и предшествовавших ей надзорных ведомств (Укрстрахнадзор, страховой департамент Минфина и т. п.) за годы независимости Украины привела к веренице грандиозных афер с помощью трастов и иного мошенничества, в том числе и в сфере страхования.
В качестве примера можно напомнить о деятельности страховых компаний «АСКО» (не путать с ныне действующей «АСКА». — Ред.), «Омета-Инстер», «Саламандра», «Сейф-Инвест» и других, которые исчезли с деньгами сотен тысяч своих клиентов.
Итак, мы определили, что деятельность Госфинуслуг фактически никто не контролирует.
Как же сама Госфинуслуг контролирует качество страховых компаний и возможно ли повторение прежних афер?
Рассмотрим утвержденные распоряжением Госфинуслуг №3755 от 17.03.05 г. «Рекомендації щодо аналізу діяльності страховиків» (текст «Рекомендаций» приведен на сайте Госфинуслуг www.dfp.gov.ua). На основании именно этих «Рекомендаций» специалисты Госфинуслуг делают выводы о качестве страховых компаний. А теперь, внимание! Исходя из этих «Рекомендаций», страховая компания считается хорошей, если… она является финансово устойчивой. Другие показатели Госфинуслуг не учитывает.
Ущербность такого подхода видна невооруженным глазом — по мнению Госфинуслуг получается, что страховая компания будет хорошей даже в случае отсутствия каких-либо выплат своим клиентам. Разве это не абсурд?!
Тем не менее это так. Можно назвать десятки страховых компаний, занимающихся различными видами страхования, у которых выплат практически нет, но которые с благословения Госфинуслуг ходят в лидерах страхового рынка.
К таким псевдолидерам относятся, к примеру, страховые компании «Алькона», «Гарант-Авто», «Украинская транспортная страховая компания» и другие, у которых уровень выплат по страхованию пассажиров на транспорте всего 2%, страховые компании «Остра», «Велта» (Харьков), «Укрнафтатранс», «Добробут» и другие, у которых уровень выплат по «автогражданке» находится в пределах 0,2-2%, страховая компания «ТАС», у которой уровень выплат по накопительным видам страхования около 2%.
Созданная Госфинуслуг система контроля качества страховых компаний без учета их потребительских характеристик не препятствует, а значит, подталкивает страховые компании к обману клиентов, чем они нахально и пользуются.
Что же касается страхования, то разве не является общенациональной аферой снижение среднего уровня выплат с 31% в 1999 году до 7,9% в 2004–м, т. е. до уровня, который на порядок хуже, чем в развитых странах?!
К категории финансовых афер могут быть отнесены и результаты введения «автогражданки», обязательность которой для девяти миллионов водителей не подкреплена обязательностью страховых компаний перед водителями. Напомним, средний уровень выплат в 2005 году составил всего 7,9%, а у некоторых страховых компаний — 0,2%.
Как реагирует Госфинуслуг на жалобы страхователей?
Показательным является опыт обращений Ассоциации страхователей Украины в надзорное ведомство, которому законодательством предписано защищать интересы потребителей финансовых услуг.
Всего АСУ направила в Госфинуслуг около 20 писем, каждое из которых связано с серьезными нарушениями прав больших групп потребителей или отдельных граждан. Госфинуслуг, как правило, уходит от аргументированных ответов, которые бы убедили в желании сотрудничать и эффективно решать возникающие проблемы.
Стандартными ответами являются банальная отписка, механическое цитирование ответов страховых компаний без малейших попыток их анализа, отсутствие ответов на поставленные вопросы, отсылка в другие организации по вопросам, которые входят в компетенцию Госфинуслуг, и рекомендация обращаться в суд.
Рекомендации
Учитывая важнейшую роль, которую Госфинуслуг должна играть в защите интересов потребителей, существующие и потенциально возможные масштабы их нарушений (в связи с ожидающимся переходом на обязательное медицинское и пенсионное страхование, ростом числа и масштабов деятельности пенсионных фондов и т. д.), АСУ предлагает следующее:
1. Обеспечить общественный контроль деятельности Госфинуслуг.
Для этого необходимо создать общественный орган из представителей авторитетных в обществе лиц, независимых от бизнеса (представители общественных организаций, учебных заведений и прессы), который осуществлял бы мониторинг деятельности Госфинуслуг.
2. Необходимо разработать критерии оценки деятельности Госфинуслуг.
3. Вся нормативная и статистическая информация Госфинуслуг и других ведомств по обязательным видам страхования должна быть открытой.
4. Контролируемые Госфинуслуг нормативные параметры страховых компаний должны быть связаны с их потребительскими характеристиками.
5. Содержание статистики Госфинуслуг должно быть согласовано с интересами потребителей финансовых услуг.
6. Размещаемая на сайте Госфинуслуг информация о персоналиях участников финансового рынка должна быть максимально полной (должна быть дана информация о названиях участников, их юридических и фактических адресах, телефонах, фамилиях руководителей, выданных лицензиях, основных акционерах и прочее).
Справка
Ассоциация страхователей Украины — неприбыльное всеукраинское объединение общественных организаций. Зарегистрирована в Министерстве юстиции Украины в январе 2003 года. Среди ее учредителей и партнеров «Союз предпринимателей малых, средних и приватизированных предприятий Украины» — президент Ехануров Ю.И., «Союз арендаторов и предпринимателей Украины» — президент Хмелёвский В.М., Всеукраинская общественная организация «Профсоюз страховых брокеров Украины» и другие общественные организации.
Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины, Профиль