Берегитесь кредитных пирамид!

Инвестирование в кредитные союзы по праву считаются наиболее рисковыми. Украинцы потеряли на них уже более миллиарда гривен. Как избежать обмана?

В Украине статус финансовых учреждений, предоставленный Госфинуслугами, имеет более 800 кредитных союзов. Вместе с этим, только в одном из них, КС «Алчевском» предполагаемая сумма потерь вкладчиков – около 80 миллионов долларов. По словам одного из руководителей крупного кредитного союза, больше половины от всех сегодня существующих союзов могут «лопнуть» в любой момент.

Панацеи никакой, а украинцы продолжают нести свои деньги, ожидая сверхприбыльных процентов по ним. И многие получают. По информации Госфинуслуг, сегодня вложения украинцев в КС исчисляются миллиардами гривен. Потери также по приблизительным оценкам давно перевалили за миллиард. Как здесь быть? Кому верить?

Что такое кредитный союз?

В законе Украины «О кредитных союзах» чётко указано, что кредитный союз – это неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профсоюзами и их объединениями с целью удовлетворения потребностей её членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов КС.

Как это выглядит на практике, студентка Олеся Березенко узнала, когда обратилась в кредитный союз родного вуза за кредитом на стажировку. Оказалось, что все, кто планировал брать у союза кредиты, уже длительное время были его членами, платили ежемесячные паевые взносы в пять гривен и активно участвовали в его жизни. То есть на регулярных собраниях голосовали по всем вопросам деятельности союза, выбирали органы управления союза, баллотировались на руководящие должности сами, а также регулярно получали отчеты о состоянии своих вкладов, финансовом состоянии союза и решениях руководителей.

Правда, вступить в этот союз можно лишь сотрудникам и студентам вуза, а также их родственникам. Вот пример удачно функционирующей организации, которая действительно создана для обеспечения потребностей ее членов, а не для получения прибыли. В последнее же время буйным цветом расцвели и распространились такие КС, в неприбыльности и альтруизме которых остаются серьезные сомнения.

Любимые «фишки» кредитних союзов для багатеньких буратино

Вариант главный можно представить в виде пирамиды – когда за счет привлеченных денег от новых вкладчиков определенный период выплачивают высокие проценты тем, кто положил средства на депозит ранее. Когда собранная сумма становится довольно крупной, выплаты прекращают и вклады не возвращают.

Уберечься можно, обратив внимание на приведенные ниже универсальные пункты для вкладчика, кроме того, вас должна насторожить обильная реклама в СМИ, особенно по телевизору.

Вариант второй выглядит так – в КС предлагают инвестировать средства, которые оформляют как дополнительный паевой взнос, а вкладчик думает, что положил их на депозит. Внешне все выглядит как оформление депозитного договора – потому что и годовой доход обещан, и деньги вернут после определенного срока, однако мало кто знает, что паевые взносы формируют паевой капитал, принадлежащий КС и организация имеет право за счет этого капитала возмещать свои убытки либо отказывать в выплате дохода на паевые взносы либо самих паев, например, если КС не достиг по результатам года, например, нормативов достаточности капитала.

Уберечься можно: не стесняйтесь запросить лицензию кредитного союза на работу с депозитными вкладами. Вчитывайтесь в договор очень внимательно и не забывайте, что за каждым непривычным вам термином стоят очень конкретные юридически обоснованные схемы. Поэтому не подписывайте то, что вам не до конца понятно. Докапывайтесь до первоисточников – законов и устава КС.

Вариант следующий. Сотрудник кредитного союза предлагает страховой договор, который гарантирует получение вклада назад в случае каких-либо проблем. Истории неизвестны случаи выплат по таким полисам страхования, возможно, потому, что на практике реальное страхование вклада не является возможным, так как не разработана нормальная система.

Большинство страховых компаний считают наступлением страхового случая банкротство КС, однако это юридически невозможно, ведь кредитный союз – не субъект предпринимательской деятельности и не может быть объявлен банкротом. Был и другой прецедент – с КС «Южная Пальмира», у вкладчиков которой на руках были уведомления о страховке вкладов в ЗАО СК «Украина». Когда вкладчики не получили своих средств, они кинулись в страховую компанию, но получили там чёткий ответ: договоры заключались с руководителем кредитного союза, а члены КС не являются сторонами договора. А потому не могут обращаться за возмещением. Кроме того, страховой случай в договоре определен как «утеря средств», а то, что со средствами произошло, утерей средств руководством назвать никак нельзя.

Два слова о кредитах

История, к сожалению, знает немало примеров, когда при кредитовании членов кредитного союза был нарушен закон. Завуалированные и не очень несправедливые условия договоров, запутанные кредитные схемы – вот неполный арсенал, рассчитанный на финансово неграмотное население. Как правило, рано или поздно о нарушениях узнают соответствующие органы и, например, отзывают у кредитного союза лицензию.

И тогда руководитель, как правило, исчезает в неизвестном направлении вместе с вкладами. Или не исчезает, а остается в стране – но денег для вкладчиков все равно нет. Бывает и так, что пресса во всю трубит о нарушениях, масса депутатских обращений лежит в правоохранительных органах, а КС и дальше функционирует, выдает новые кредиты и привлекает новые депозиты. Здесь можно помочь себе самому – повышая свои финансовые знания. Либо довериться специалистам.

Об одном из примеров игнорирования законодательства и злоупотребления финансовой неграмотностью населения при кредитовании читайте здесь:

Что нужно узнать потенциальному вкладчику, чтобы не попасть впросак?

Вклады в кредитные союзы не гарантирует ни государство, ни специальный фонд гарантирования вкладов, который хоть и был создан, но так и не успел заработать до волны кризиса ликвидности, которая прокатилась по кредитным союзам. Поэтому если вы хотите доверить свой депозит КС, то вам есть за что переживать.

Обратить внимание можно и нужно на следующие моменты.
У кредитного союза должна быть лицензия Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов (ее можно посмотреть на сайте www.dfp.gov.ua). Однако были случаи, когда руководство КС с лицензией исчезало, забрав миллионы вложений.

Есть две организации: Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС), которая объединяет около трети всех КС, и Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ), которая объединяет пятую часть КС, среди которых самые крупные союзы страны. Обе ассоциации контролируют деятельность своих членов, и желательно, чтобы ваш союз входил в одну из них.

По закону союз должны основывать минимум пятьдесят лиц, объединенных по какому-либо признаку (место учёбы или работы, профорганизация, религиозная организация, проживание в одном селе, районе, городе, области). Поинтересуйтесь, кто и как давно основывал союз, в который вы обращаетесь, попросите показать вам учредительные документы. Узнайте, сколько у союза членов на сегодня. Если вам отказывают, ссылаясь на то, что вы не член союза – заплатите вступительный взнос – как правило, очень небольшой, но пока не выясните, что хотели – не спешите класть средства на депозит. КС по закону не может быть дочерней структурой ни банка, ни любой другой организации.

Посмотрите устав КС. Предусматривает ли он размещение депозитов? Каковы внутренние положения КС касательно оказания финансовых услуг своим членам?

Посмотрите отчет о выполнении нормативов финансовой деятельности, который кредитный союз обязан предоставлять в Госфинуслуг. Соотношения резервного капитала к активам должно составлять не менее 15%.

Является ли союз участником «Программы компенсации потерь вкладчиков» и участником Стабилизационного фонда? Правда, застрахованы по этой программе менее 5% вкладов в КС, а размер Стабилизационного фонда, цель которого – не допустить банкротства КС, не доходит и до 10 миллионов гривен, однако участие союзов в программах говорит, по крайней мере, о желании длительное время работать на рынке.

По честным ли схемам работает кредитный союз, когда выдает кредиты?

Главное помните – информационная закрытость – признак «подозрительного» КС.

Кто это все контролирует и куда жаловаться?

К сожалению, Госфинуслуг, контролирующий рынок кредитных союзов, не настолько жестко это делает, как, например, НБУ, контролирующий банки Украины. Кроме того, сейчас многие КС действительно испытывают трудности. Виноват в этом, в том числе, и финансовый кризис – ведь по закону, все вклады, которые КС не выдал в виде кредитов, он имеет право положить на депозит в банк, а мораторий распространяется на всех. Впрочем, если у КС, где ваш вклад, проблемы, то надо не ждать отмены моратория, а бороться за свои деньги, пока не поздно.

1. Пожаловаться в Департамент надзора за кредитными союзами в Госфинуслуг (центральный офис в Киеве либо региональные управления) – добиться проверки КС.

2. Написать заявление в правоохранительные органы (если подозреваете руководство КС в мошенничестве). В идеале – добиться ареста счетов кредитного союза.

3. Если КС будет ликвидирован по решению самого союза или Госфинуслуг, то через два месяца после сообщения в СМИ о ликвидации можно обращаться к ликвидатору с требованием возврата вклада.

Если руководитель не убежал с деньгами, а также если условия по кредитам, которые выдавал КС, не нарушали нормы законодательства, то у вкладчиков такого союза существует шанс получить свои деньги назад. В первую очередь, конечно, свои деньги получат сотрудники КС и ликвидатор, а затем придет очередь вкладчиков. Здесь и вступит в силу схема, когда заемщики будут отдавать ликвидатору свою задолженность, а тот – обнадеживать выплатами тех вкладчиков, на которых хватит средств.

Алиса Лисицына, «Простобанк Консалтинг»