Спор со страховой компанией: борьба по правилам и без….

Все мы знакомы с поведением работников страховых компаний на этапе заключения договора страхования. Любезные, улыбчивые, готовы помочь в любом вопросе, короче говоря – делают все для того, чтобы вы подписали договор и стали их клиентом, и быстрее уже несли денежки в кассу. Вы радостно подписываете соглашение, платите страховые взносы в срок, радуясь тому, что вы и ваше имущество защищены от непредвиденных ситуаций. Но, в тот самый момент, когда наступает непредвиденная ситуация, все резко меняется.

Почему-то сотрудники уже не такие вежливые, дозвониться в call-centre становится все сложнее. Начинаются проблемы с выплатой страховых возмещений, задержка в оформлении документов и т.п. Нередко начинаются и совсем серьезные проблемы, такие как отказы в выплате.

В процессе урегулирования убытков страховой компании по выплате страхового возмещения с вами уже будут общаться не приветливые менеджеры, а строгие и хмурые юристы, которые всеми способами будут искать любые зацепки, чтобы отказать вам выплате или уменьшить ее сумму. Так что же делать? Как добиться от страховщика страхового возмещения? Как бороться с недобросовестной работой страховщиков и как их можно за это наказать?

Как избежать проблем со страховой компанией

Для начала нужно разобраться, как не допустить ситуацию, при которой вам придется бороться со страховой компанией при получении суммы страхового возмещения.

Для этого нужно воспользоваться несколькими дельными советами, которые предлагает Ассоциация украинских страхователей:

– у вас должны быть копии всех документов, которые вы подписываете и с которыми вы ознакомились;
– если в договоре страхования указано, что вы ознакомлены с правилами страхования, а на самом деле вы читали лишь какую-то их часть, вы должны обязательно указать это в письменном виде с уточнением номера, даты регистрации документа;
– необходимо внимательно читать правила страхования, особенно то, что написано мелким шрифтом – обычно это и есть самые важные оговорки, которые потом могут использовать против вас;
– необходимо помнить, что любые устные уточнения и объяснения работников страховой компании не имеют юридической силы, все, что касается вашего договора страхования должно быть документально подтверждено;
– договор страхования обязательно должен быть подписан уполномоченным лицом страховой компании, у которого есть на это право, с расшифровкой фамилии, инициалов и должности.
– все обращения и заявления в страховую компанию должны быть оформлены только в письменном виде с подтверждением факта и даты вручения;
– не бойтесь и не стесняйтесь задавать вопросы на все интересующие вас пункты договора, особенно если они носят двусмысленный характер.

Если же у вас не получилось придержаться этих советов, или они вам не помогли, тогда вам нужно знать, как можно добиться от страховой компании выплаты возмещения.

Методы решения споров со страховой компанией

Для начала стоит отметить, что решение споров со страховыми компаниями является весьма сложным процессом. На это есть несколько причин:

– во-первых, страховые компании используют высококлассных юристов на всех этапах заключения и сопровождения договора страхования, а страхователи, в основном, прибегают к помощи юристов уже на стадии решения споров, когда все основные ошибки уже допущены;
– во-вторых, украинские суды является некомпетентными в решении страховых споров, неопытными, нередко коррумпированными, что явно идет в минус страхователю.

Существует два метода решения споров со страховыми компаниями: судебный и досудебный.

Начнем с досудебного метода. Существует несколько инструментов, которые могут повлиять на страховую компанию, в зависимости от деталей, стадии спора, взаимных претензий сторон и их правовой обоснованности, полноты доказательной базы у обеих сторон, позиции страховой компании и ее слабых мест. Вам помогут официальные обращения в страховую компанию с конкретными претензиями и их правовым обоснованием, обращение в контролирующие органы, правозащитные органы, средства массовой информации.

К организациям, которые могут защитить права потребителей в сфере страхования можно отнести:

1. Держспоживстандарт (может помочь страхователям, однако чаще направляет все жалобы в Госфинуслуг);
2. Госфинуслуг (практически не защищает права страхователей, а лишь проводит проверку исполнения страховой компанией нормативных параметров, а потом советует обращаться в суд);
3. Управление по защите прав потребителей при городских и районных администрациях (обычно занимаются лишь проблемами качества бытовых товаров и услуг);
4. Ассоциация страхователей Украины (оказывает консультационные и юридические услуги страхователям, придает огласке факты негативного отношения к страхователям со стороны страховых компаний, обращается в страховые компании и контролирующие органы), объединения страховых компаний – Лига страховых организаций Украины (создано для защиты прав страховых компаний, однако пытается защищать и клиентов) и Моторное транспортное бюро Украины (совмещает защиту прав, как страхователей, так и страховщиков).

Теперь поговорим о судебном методе решения споров со страховыми компаниями.

Вы должны знать, что правовой основой для судебного вмешательства в решение споров со страховой компанией является Общее законодательство и законодательство, связанное с деятельностью страховых компаний. Также иски, которые вы подаете в суд против страховой компании, не облагаются госпошлиной и могут предъявляться по месту нахождения страховой компании, по месту жительства страхователя, по месту нанесения вреда или месту исполнения договора. Выбор за вами.

Представлять ваши интересы в суде как страхователя может доверенное лицо, однако и страхователь лично может участвовать в судебном процессе. Представителем страхователя может быть адвокат или лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, имеющее процессуальную дееспособность и заверенные полномочия. Полномочия доверенного лица должны быть подтверждены доверенностью, которая заверяется нотариально или должностным лицом по месту работы, учебы, службы, стационарного лечения, отбывания наказания или по месту жительства (ЖЭК).

Однако эффективнее в защите прав страхователя в суде будет действовать профессиональный юрист. Стоимость юридических услуг зависит от многих факторов, таких как сложность спора, объем работ юриста, его квалификация, а также величины оспариваемой суммы.

Как наказать страховую компанию

Если же у вас не получилось доказать страховой компании свою правоту, и Вы не захотели обращаться в суд, но страховая компания причинила вам большой ущерб, даже моральный, есть несколько способов ее наказать. Ассоциация украинских страхователей их разделила на две группы: моральные наказания и материальные наказания.

Итак, начнем с моральных наказаний. Наилучший результат дает обращение в средства массовой информации с жалобой на определенную страховую компанию. Негативная информация в тиражных и популярных изданиях испортит имидж компании и станет предостережением для потенциальных клиентов.

Также эффективно действуют сообщения на различных Интернет-форумах. Такого рода сообщения не только помогут наказать страховщика, а также помогут людям в выборе страховой компании.

Можно обратиться с письменной жалобой в Госфинуслуг и местное Управление по защите прав потребителей – они могут провести проверку страховой компании и, в случае, подтверждения нарушений, наложить санкции на деятельность компании.

Полезным будет обращение с жалобой в Ассоциацию страхователей Украины. АСУ предаст ей огласке, а также, в случае резонансного дела, разошлет информацию по изданиям, может собрать пресс-конференцию с участием обиженного страхователя.

Если морального наказания вам мало, вы можете прибегнуть к экономическим наказаниям, которые немного увеличат расходы страховой компании. Только необходимо помнить, что экономическое наказание возможно исключительно при судебном решении спора и при помощи квалифицированного юриста.

Если страховая компания задерживает выплату обязательств, вы можете потребовать выплату пени. Как правило, пеня равна удвоенной учетной ставке НБУ (на 19.02.09 учетная ставка НБУ= 12,1%). Сумма пени = кол-во дней задержки*(2*учетная ставка НБУ/360)*сумма долга.

За время задержки суммы выплаты, ее покупательная способность уменьшается вследствие инфляции, поэтому вы можете потребовать компенсацию потерь на инфляцию.

Сумма, которую задерживает страховая компания, является упущенной выгодой для вас. Ведь если бы страховая выплатила вам деньги вовремя, они были бы уже в обороте и приносили вам прибыль поэтому вы можете потребовать компенсацию. При определении суммы можно привязаться к средним ставкам по депозитам.

Если в результате действий страховой компании, ваше транспортное средство не могло быть использовано, вы можете потребовать от страховой компенсации потерь, которые связаны с физическим износом автомобиля. По той же причине вы можете предъявить требование о компенсации потерь на оплату наемного транспорта.

Также вы можете требовать компенсации потерь на оплату юридических услуг адвоката при решении спора.

Согласно части 2 статьи 230 Гражданского кодекса, страховая компания должна будет выплатить двойную сумму долга, но только если действия будут определены как обман клиента.

И, наконец, возмещение морального ущерба. Для обоснования суммы можно использовать медицинские обстоятельства, наличие малолетних детей или престарелых родителей, также травмы и инвалидность.

Итак, как вы видите, методов решения споров со страховой компанией достаточно много. Не нужно бояться отстаивать свои права. Вы можете добиться компенсации от страховой компании, а также наказать ее за недобросовестное исполнение обязанностей. Главное – это помнить, что со страховой компанией вас связывают не дружеские отношения, а отношение, основанные на экономических интересах.

Ирен Ангеловская, Fincentre