«Охота за головами» или как страховые компании выбивают свои деньги из граждан

У страховщиков давно получили право требования компенсации убытков с виновников страховых случаев, но активно пользоваться этим правом страховые компании начали только сейчас, увеличив в 2009 году количество регрессных исков в разыЖурналисты выясняли, в каком случае СК может потребовать возврат страховой выплаты, и как уйти от ответственности. 

Старое новшество

С менеджером по рекламе Виктором Полянским произошла обычная ситуация: он попал в ДТП, слегка «помяв» багажник и бампер ехавшего перед ним авто. На первый взгляд, закончилось все хорошо: благодаря знакомствам в суде, дело рассмотрели меньше чем за месяц, судья подтвердил вину Виктора, и компания по полису «автогражданки» оперативно компенсировала убытки пострадавшей стороне.

«Однако, как оказалось, вся «каша» лишь начиналась: буквально через две недели после выплаты мне пришло от компании письмо с просьбой явиться в офис на аудиенцию, так как в моем деле «точка» еще не поставлена и грозит суд. Как оказалось, страховщик узрел в моей ситуации ложные факты и мошеннические действия, а значит, согласно законодательству, имеет право требовать с меня через суд ту сумму, которую была уплачена пострадавшему. И хотя я понимаю, что это – явная клевета, представляю, сколько нервов и денег придется потратить, чтобы отбиться», – рассказывает Виктор.

Действительно, подобных ситуаций – масса. Все дело в том, что в силу острого финансового голода и потребности в деньгах, страховщики с приходом кризиса развернули активную работу над кошельками страхователей. Проще говоря, страховые компании все чаще стали прибегать к регрессно-исковой работе, чтобы вернуть себе хотя бы часть уплаченных премий. Это подтверждается и цифрами: только за 2009 год количество регрессов против рядовых клиентов выросло в 6 раз.

Что же такое регресс? Не что иное, как право страховщика на предъявление требований и претензий стороне, которая виновна в том, что наступил страховой случай, и были понесены убытки. Право на такой регресс появляется у страховщика после того, как он оплатит законный убыток и только в пределах суммы выплаты.

Регрессные портфели страховщиков растут как грибы после дождя. И не только из-за увеличения количества страховых случаев, но и по той причине, что размера также значительно увеличился. К примеру, по КАСКО на начало текущего года по Киеву этот показатель составлял 12 тыс. грн. по сравнению с 8-9 тыс. грн. в начале 2009 года. Правда, подобный «наезд» со стороны страховой компании – не приговор. Способов избежать ответственности – немало, а если учесть, что страховщики очень часто сами прибегают к нечистым методам – шансы остаться «при своих» очень велики.

А если добровольно?

«На практике, сегодня примерно 90% – это требования, связанные с выплатой страховой компанией возмещения по добровольному виду транспортного страхования – «каско», – рассказывает Александр Квятковский, директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная».

Вполне логично: самый ходовой вид страхования, высокий уровень убыточности, а, значит, и возможность «скосить» денег со страхователей. По ОСАГО подобных исков значительно меньше, так как случаи, в которых страховщик имеет право потребовать возврат выплаты – оговорены законом, и их не так уж и много.

Сумма регрессного иска начинается где-то с 2-3 тыс.грн. То есть, за 100 грн. страховщик судиться не пойдет, но если стоимость иска покроет судебные издержки компании – 9 шансов из 10, что она подаст в суд.

«Есть отдельные случаи, когда заведомо известно, что, даже получив позитивное решение суда, взыскать деньги будет фактически нереально. Например, когда у должника отсутствует место постоянной регистрации, он не работает, у него отсутствует имущество. В таком случае СК может принять решение не обращаться в суд даже если размер ущерба составляет и до 4000 грн.», – отмечает Ольга Ускова, начальник отдела судебного урегулирования корпорации UBG, в состав которой входит СК «Добробут».

По «каско» причина взыскания, по сути, одна: если у виновника ДТП не было «автогражданка». В таком случае, согласно ст.27 закона «О страховании», страховщик, возместив убытки в рамках полиса «каско», может запросто подать иск к виновнику.

С ОСАГО – сложнее, так как здесь СК в рамках законодательства, поэтому и регрессов по этому виду – значительно меньше.

Статья 38 закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» позволяет страховщику потребовать обратно деньги по договору ОСАГО только в случаях, если водитель был пьян, у него отсутствовали права, он не уведомил ГАИ и страховщика об аварии в положенный срок, скрылся с места ДТП, а также выехал на неисправном автомобиле или совершил аварию преднамеренно с целью мошенничества.

Но и в суд страховщик мчится далеко не сразу. Для начала виновника вызывают на разговор, и предлагают решить все полюбовно, предоставляя при этом ему время для размышлений. Как правило, около месяца. Если же в этот период ответчик не идет на «мировую», тогда ему начинают угрожать иском.

Стоит отметить, что если виновник принимает предъявленные требования, то ему выгодно соглашаться на решение вопроса без суда. «Если виновник согласен на досудебное урегулирования спора, страховые компании идут на реструктуризацию долга (рассрочку) с заключением соответствующего договора», – подтверждает Александр Пушкарь, начальник управления претензионно-исковой работы СК «ПРОВИДНА».

Кроме того, «мировая» – это и своего рода экономия, ведь в случае проигрыша суда ответчику придется не только вернуть выплату, но и покрыть все судебные издержки, сумма которых может оказаться немаленькой.

Хождения по мукам

Если же дело дошло до суда – шагов навстречу от страховой компании явно не будет, но в таком случае и виновник получает немало козырей в свои руки и хорошую возможность затянуть разбирательство на месяцы, и даже годы. А благодаря всевозможным законодательным «закавыкам», уверяют юристы, взыскать деньги с физического лица крайне сложно и практически невозможно.

Возможность затянуть есть уже при решении суда первой инстанции, так как ответчику предоставляется 10 дней на подачу заявления о намерении оспорить принятое решение и еще 20 дней на подачу самой апелляции.

«Таким образом, если ответчик желает «потянуть» время на исполнение решения, вполне можно подать апелляцию, единственное что в таком случае необходимо будет оплатить государственную пошлину (50 % от той суммы, которую оплатил истец, это как правило, 1% от суммы задолженности). В таком случае, апелляция может затянуть дело, где то еще на полгода», – подчеркивает Ольга Ускова.

Если же решение все же вступило в законную силу, то у государственного исполнителя будет 3 дня, после получения от истца всех необходимых документов, для открытия исполнительного производства.

По закону, должник получает по почте копию постановления об открытии исполнительного производства, в котором будут указаны инициалы исполнителя, основания для открытия производства, сумма задолженности и 7-дневный срок, напротяжении которого должнику дается время для добровольного возврата денег. Если в этот срок должник требования добровольно не выполнит, долг будет взыскан принудительно. Но именно здесь и начинаются сложности и преграды на пути получения денег.

Во-первых, зачастую ответчик успевает избавиться от принадлежащего ему имущества, а 20% от официальных доходов, которые может забрать себе страховщик, вряд ли удовлетворят СК, так как у большинства украинцев «чистой» значится минимальная зарплата. «В среднем принудительное взыскание длится один-два месяца. Если должник надежно спрятал все свои активы, госисполнитель возвращает СК исполнительный документ с актом о невозможности взыскания», – говорит юрист СК «QBE Украина» Тарас Москаленко.

Также стоит учитывать, что сейчас исполнительная служба загружена работой, поэтому, когда речь идет о долге в 2-5 тыс. грн., исполнитель вряд ли будет гоняться месяцами за должником, ему гораздо легче попросту закрыть дело и пометить его как «гиблое».

Ложная тревога

Однако есть вполне обоснованное право не дать страховщику взыскать средства. Дело в том, что компании, пользуясь недостаточным знанием законодательства страхователями, предъявляют иски всем подряд, как говорится, на «авось». Тем не менее, важно помнить, что требования к клиенту, чья ответственность застрахована, компенсировать размер ущерба в порядке регресса являются в любом случае незаконными.

«Если все же в судебном порядке требования компенсировать ущерб предъявляются к страхователю, то в суде необходимо заявить о том, что страхователь является ненадлежащим ответчиком, ссылаясь при этом на п. 1 ч. 1 ст. 1188 Гражданского кодекса. В моей судебной практике были такие случаи, и интересы страхователя удалось отстоять», – уверяет Ольга Ускова.

Также часто возникают споры по поводу суммы, ведь страховщик пытается «содрать» как можно больше, а человек, с которого требуют деньги, при этом понятия не имеет, как проводилась экспертиза убытков, да и была ли она вообще. «Нужно максимально критично относиться к прилагаемым истцом оценкам причиненного убытка. Для этого необходимо настаивать на проведении судебных экспертиз и установления именно в судебном производстве всех обстоятельств, которые привели к причинению вреда», – советует управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

Не может быть никаких требований по полисам ОСАГО, если страховщик – банкрот. В этой ситуации в соответствии с п. 41.2. Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» обязанность по выплате страхового возмещения по ОСАГО ложится на Моторно-транспортное страховое бюро.

Ну и, безусловно, нужно перепроверять претензии страховщика в принципе. Например, если виновника ДТП обвиняют в вождении в пьяном виде – медицинское заключение, если ему приписывают езду на неисправном авто – соответствие этой неисправности разделу 31 ПДД.

Касательно «каско» необходимо обязательно удостовериться в факте получения выплаты пострадавшей стороной в принципе, и лучше всего – непосредственно потребовать доказательств у ее получателя. Ведь не исключено, что страховщик попросту жульничает: отказал в выплате своему клиенту и пытается при этом нажиться за счет второго участника ДТП.

Страховщик может подать регрессный иск по «автогражданке», если водитель:
– был в состоянии опьянения;
– не имел прав на управление автомобилем;
– покинул место ДТП;
– его автомобиль был неисправен;
– не сообщил о ДТП страховщику и ГАИ;
– совершил аварию преднамеренно.

Страховщик может подать иск по «каско»:
– если ему пришлось выплатить за виновника ДТП, у которого не было полиса ОСАГО.

Как проходит взыскание долга по регрессу?
– после выплаты, страховщик обращается к виновной стороне с требований возврата уплаченной суммы страхового возмещения;
– при отказе вернуть деньги добровольно – через месяц-два подает в суд;
– по решению суда открывается исполнительное производство сроком от 2-3 месяцев;
– госисполнитель взыскивает средства в добровольном или принудительном порядке;
– при отсутствии денежных ресурсов – имеет право изъять до 20% официального дохода, а также имущество должника;
– в ситуации, когда ответчик «голый» – исполнитель закрывает дело, а страховщик остается ни с чем.

Автор: Елена Онищук, «Политика и деньги»