Как защититься медстраховкой

Полис медицинской страховки для выезжающего за рубеж – это не просто дополнительная статья расходов и условие получения визы. Грамотно пользуясь медстраховкой, можно получить реальную помощь.

Как пользоваться страховкой, чтобы получить реальную помощь – если она все-таки понадобится.

Фото: hire-auto.biz 

В большинстве стран действует простое правило: хочешь въехать туда на отдых – покупай полис, это может быть Грузия и Тбилиси или Франция и Париж, не имеет значения. Страховые компании предлагают туристам стандартные страховки с минимальным необходимым покрытием (30–50 тыс. у. е.) и особенно не заморачиваются по поводу покрываемых рисков и прочих тонкостей. Особенно это имеет важность если вы берете машину напрокат (Rent a car Tbilisi) в той же Грузии например.

Ведь подавляющая часть страхователей даже не заглядывают в полис. Главное, чтобы стоил недорого. В среднем, цена страховки на срок от 7 до 14 дней колеблется от 50 до 100 грн. Те, кто много путешествует, могут сразу приобрести годовой полис (от 150 до 400 грн.), с 30-, 60- или 90-дневным покрытием. Такая страховка включается каждый раз при пересечении страхователем границы. Единственное условие: страховка работает только при наличии отметки о въезде именно в том паспорте, который фигурирует в полисе.

Звоним и дозваниваемся

К счастью, большинству туристов не приходится вникать в тонкости пользования медпомощью за границей. В силу отсутствия страхового случая. Но эта чаша минует, увы, далеко не всех. И если не миновала – вот тогда начинаются сложности. Самая распостраннная проблема – страхователь не может дозвониться по местному телефону, указанному в полисе, а дозвонившись, не может объясниться с собеседником, так как тот не владеет ни русским, ни английским и уж, тем более, украинским.

Не дозвонившись в местный колл-центр, страхователи, как правило, бросаются просить совета у сотрудников гостиницы. «Но полагаться на советы сотрудников отеля не стоит, они, скорее всего, отправят вас в свою клинику, где за услуги придется платить.

Только страховая может консультировать и решать, какая клиника будет обслуживать застрахованного. Если не сообщать страховой о случае, все расходы путешественник будет вынужден оплатить самостоятельно», – говорит директор турфирмы «Пятница» Оксана Савченко.

«Мы рекомендуем звонить по украинскому номеру, указанному в полисе. Поскольку при обращении в зарубежный ассистанс организация помощи может потребовать больше времени по целому ряду причин», – говорит генеральный директор «КОРИС Украина» (компания, обеспечивающая ассистанс по договорам ДМС за границей) Константин Шусторович. Несмотря на то, что звонок окажется дороже, он будет гораздо эффективнее попыток достучаться до «туземцев».

«Если ситуация критическая (тяжелая травма, потеря сознания, массивное кровотечение), лучше сразу вызывать местную «скорую помощь», но в любом случае при первой возможности связаться с ассистансом в Украине и координировать дальнейшие действия с персоналом контакт-центра», – советует Константин Шусторович.

Не принимают

А теперь представим другую ситуацию. Допустим, в колл-центр дозвонились, получили инструкции о порядке действий, приехали/пришли в клинику, а там висит объявление: «Клиентов украинских страховых компаний №1, №2, №3 в связи с задержкой оплаты за предоставленные услуги обслуживаем только при условии оплаты наличными». Это, кстати, не наши фантазии, а вполне реальная ситуация, с которой столкнулись клиенты некоторых украинских СК в Польше.

Генеральный директор «КОРИС Украина» подтверждает, такое случается и не только в Польше. «Страховщики платят не в клиники, а ассистирующей компании. А уже мы в свою очередь оплачиваем счета клиник за рубежом. Разумеется, если страховщик не платит нам – мы вынуждены задержать выплату клинике. Если страховщик вообще перестает оплачивать счета, мы не размещаем новые гарантии по новым случаям», – рассказывает Константин Шусторович.

Что делать в такой ситуации владельцу полиса? Придется самостоятельно оплатить счет за медицинскую помощь. При этом нужно постараться получить максимально возможное документальное подтверждение таких фактов: наступление страхового случая, отказ в предоставлении медицинской помощи в рамках договора страхования, получение медицинской помощи за свой счет, стоимость медицинской помощи, а также наличие и размеры других издержек, связанных с самостоятельным лечением.

Таким подтверждением могут быть справки из медицинского учреждения, счет на оплату медицинских услуг с указанием конкретных видов услуг, квитанция об уплате оказанных медицинских услуг, письменный отказ (по возможности) медицинского учреждения и/или ассистанса обеспечить медицинскую помощь в рамках договора страхования и другие документы. А по приезде в Украину придется начинать разбирательство со страховщиком.

«Застрахованное лицо, которое вследствие нарушения страховой компанией условий договора не получило за границей медицинскую помощь или компенсацию за нее, имеет право обратиться к страховщику с претензией и/или в суд с иском о возмещении причиненного ему вреда. Если СК не идет на решение вопроса в мирном порядке, шансы выиграть дело в суде очень высоки», – говорит партнер адвокатской конторы «Скляренко и партнеры» Андрей Сидоренко.

Перед покупкой полиса следует ознакомиться с перечнем рисков, которые он покрывает. Необходимый минимум: медицинские расходы на лечение экстренных заболеваний или травм, необходимые медикаменты, выписанные врачом, расходы на транспортировку больного в ближайшее медицинское учреждение или к врачу, возвращение в Украину. Желательно: расходы на возвращение детей застрахованного в Украину с сопровождающим, в случае сильного ухудшения состояния здоровья, расходы на дорогу в оба конца близких родственников, в случае длительной госпитализации. Все остальное – оплата продуктов питания, в случае задержки рейса, услуги подменного водителя и так далее – это все, скорее, недешевые «рюшечки и бантики», чем реально необходимые опции.

Истории читателей

Олеся Черная, маркетолог компании Miratech

«Мне доводилось пользоваться медстраховкой за границей дважды, оба раза в Турции. Первый раз я была беременна и несколько дней страдала ужасной головной болью. Такси за мной приехало через час после звонка по указанному в полисе номеру. Привезли в клинику, где к приятному удивлению и врач, и администратор говорили по-русски, поэтому никаких проблем с коммуникацией не возникло.

Второй раз заболела дочка (1,5 года), у нее резко поднялась высокая температура. Как и в первый раз, нас забрали на такси, отвезли в клинику с русскоговорящим персоналом. Правда, пришлось немного посидеть в очереди – перед нами было 2–3 человека, но через полчаса принял врач, внимательно осмотрел ребенка, дал рекомендации да еще кучу лекарств с собой. Оказалось, все это входит в страховку».

Нелли Вернер, журналист

«Этой зимой в Гоа со мной случилось пищевое отравление. Обычная история – в Индии почти все через это проходят. Недомогание я почувствовала вечером. Ночью проснулась от сильной лихорадки, мышцы всего тела жутко болели. С трудом уснула, но встала рано утром из-за жара. Решила не затягивать и связаться со страховой компанией. Дозвонилась не сразу. На другом конце провода никто, вопреки обещаниям менеджера страховой компании, не говорил по-русски.

На ломаном английском мужской голос заявил, что если у меня страховой случай, я должна сама позвонить в Киев, чтобы им оттуда прислали по e-mail(!) подтверждение моей покупки полиса. Разозлилась: по опыту я знаю, что страховка работает иначе. Год назад, во время отдыха в Египте, схватила бронхит – врач лично приехал из соседнего города на авто и отвез меня в клинику для осмотра и процедур. Позвонила снова. После небольшого скандала индус на другом конце провода обещал самостоятельно дозвониться в Украину и получить подтверждение. Но так и не перезвонил.

Набрала тот же номер через час – уже другой мужчина сообщил, что они вообще уже не работают с украинской компанией. Весь этот бедлам меня раззадорил. Несмотря на температуру 38С и «состояние нестояния», я собралась с мыслями, отправилась к соседям, у которых был доступ в Интернет.

Для начала я написала сообщение на Facebook с просьбой «расшарить» среди журналистов. Пост быстро распространился по сети, и уже через час пресс-секретарь приносила извинения за неудобства и обещала, что врач скоро приедет. В то же время я написала письма на оба емейла Coris International (ассистанс по ДМС), указанные на сайте моей СК. В письме указала номер страховки и свои координаты. Ответили тут же, уточнили адрес и симптомы, пообещали разобраться. Кроме того, я попросила свою подругу в Украине позвонить в офис страховой компании. Она не без труда дозвонилась и выбила помощь. После уточнения координат заверили, что врач уже в пути.

Врач, действительно, вскоре приехал. Представился Пашей. Местный, но хорошо говорил по-русски – учился где-то у нас. Назначил лечение. Спасибо друзьям, которые сделали перепост – думаю, если б я задействовала только один канал, ничего бы не вышло. Меня наверняка посылали бы дозваниваться в разные инстанции до тех пор, пока я не плюнула на все и не обратилась бы за услугами в местную клинику за деньги». 

Как покупать страховку: 8 шагов

1. Позвонить по украинскому номеру ассистанса (имеется в полисе) и убедиться, что у того нет претензий к страховщику.

2. Внимательно ознакомиться с перечнем опций полиса. Он должен покрывать как минимум обязательный набор рисков (см. ниже).

3. Выбрать оптимальный срок действия и суммарную длительность поездок.

4. Уточнить регионы покрытия полиса.

5. Оплатить полис.

6. Электронную копию полиса сохранить в компьютере и направить себе же по электронной почте.

7. Внести в телефон номера ассистанса в Украине и планируемой стране пребывания.

8. Оставить координаты страховщика и ассистанса остающимся в Украине близким людям. 

Необходимый набор рисков 

1. Медицинские расходы на лечение экстренных заболеваний или травм
2. Необходимые медикаменты, выписанные врачом
3. Расходы на транспортировку больного в ближайшее медучреждение или к врачу
4. Оплата экстренного возвращения в Украину
5. Желательный набор рисков
6. Расходы на возвращение детей застрахованного в Украину с сопровождающим, в случае сильного ухудшения состояния здоровья – расходы на дорогу в оба конца близких родственников в случае длительной госпитализации.

 Авторы: Елена Буруль, журнал «Деньги»