Шесть способов погасить задолженность по кредитной карте (американский опыт)

Предлагаем рассмотреть следующие методики снижения задолженности и определить, какой метод мотивирует вас больше всего.

Метод первый: долговой «снежный ком»

«Когда речь идет о погашении задолженности, мы должны больше сосредоточиться на изменении поведения, чем на математике», – говорит Дейв Рэмси, автор книги «Полное переосмысление денег» и ведущий национального радио-шоу «Dave Ramsey Show». Его решение – это метод «долгового снежного кома», который включает в себя погашение долгов от меньшего к большему, независимо от процентной ставки. «Погасить первый долг вы сможете быстро, и это мотивирует вас делать это снова и снова», – говорит он.

Рэмси считает, что метод «снежного кома» подойдет для любого типа потребителей. «Единственный случай, когда вы должны погасить большую задолженность раньше, чем меньшую, – когда у вас есть процентный своп, или если вам нужно предотвратить конфискацию, – говорит он. – Помимо этих случаев, нужно сосредоточиться на погашении долгов от самого маленького к самому большому».

Метод второй: погашаем самый дорогой кредит в первую очередь

Если вас действительно очень мотивируют цифры, то вы поймете, что счет, который приносит вам  наибольший убыток – это тот, процентная ставка по которому самая высокая. «Конечно, вам доставит большое удовольствие его погасить», – говорит Каннингем.

«Кроме того, если кредит с наибольшей ставкой составляет более чем 30% вашей кредитной задолженности, сосредоточьтесь на его оплате в первую очередь, чтобы уменьшить его до этой отметки», – говорит она. Это позволит улучшить вашу кредитоспособность: то, сколько вы должны, по сравнению с тем, какой неиспользованный кредитный лимит у вас остается – это важный фактор в определении вашего рейтинга. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше.

Метод третий: погашение с другого счета

Каннингем говорит, что если вы планируете делать переводы с другой кредитной карты, то должны сначала воспользоваться калькулятором. «Есть комиссии, связанные с трансферами, так что вы должны сначала убедиться, что низкие процентные ставки компенсируют эти сборы. Вы можете быть подкованным потребителем и заставить этот инструментом работать для вас, но только если вы очень дисциплинированы», – говорит она.

«Это означает, что вы должны побороть искушение использовать свежеочищенную от долга карту, в то же время, продолжая своевременное погашение баланса, который вы использовали, – говорит Детра Райли, менеджер по финансовому образованию в CredAbility, некоммерческой организации, предоставляющей кредитные консультации и обучение.  – Переводы между балансами кредиток – это пустая трата времени, если вы делаете это без плана действий».

Райли рекомендует разделить общую сумму долга на количество месяцев, на которые применяется нулевая процентная ставка, и убедиться, что вы сможете уместить эту ежемесячную сумму в ваш бюджет.

Метод четвертый: держите долг там, где он есть

Рэмси предупреждает, что перемещение долга туда-сюда дает только временное облегчение для ваших финансовых ран. «Опасность перемещения долга по кредитным картам в том, что легко подумать, что вы уже на самом деле сделали что-то для решения проблемы», говорит он. В конце концов, вам все равно еще предстоит погасить весь этот долг.

Райли считает, что это особенно важно иметь в виду, если вы планируете подавать заявку на любой вид кредита в ближайшем будущем. Поскольку открытие нового кредитного счета негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.

Метод пятый: создайте свой чрезвычайный фонд

В своем Исследовании потребительской финансовой грамотности в 2011 году НФКК обнаружил, что 33% американцев имеют ноль долларов непенсионных сбережений. «Они находятся на волоске от финансовых трудностей», – говорит Каннингем.

Когда чрезвычайная ситуация произойдет, расходы могут означать добавление к текущей долговой нагрузке заимствований от друзей и семьи или отказ от других расходов.

Каннингем не советует полностью уничтожать сбережения ради погашения задолженности, особенно если вы не уверены в стабильности вашей работы. Вместо этого она предлагает сохранять «на черный день запас, по крайней мере, на один месяц расходов» в резервном фонде.

Метод шестой: используйте сбережения для сокращения задолженности

Если ваш долг угнетает вас, вы можете решить залезть в копилку для его погашения. Только не опустошите ее полностью, предупреждает Рэмси. «Я всегда рекомендую иметь чрезвычайный фонд в 1000 долларов на время погашения долгов. Чрезвычайные ситуации случаются. Вы же не хотите поставить себя в положение, когда вам придется занимать деньги для покрытия непредвиденных расходов», – говорит он.

Как только вы освободитесь от долга, говорит Рэмси, вы можете переместить фокус на создание чрезвычайного фонда, который будет покрывать три-шесть месяцев ваших расходов.

Методы сокращения задолженности

Источник: перевод с Bankrate.com

Автор: Dawn Papandrea (перевод: Евгения Резниченко) Prostobank.ua