«Чего вытрищились? Ну, банкрот!..»

В случае банкротства страховой компании или кредитного союза шансов вернуть свои кровные немного. Но попытаться стоит.

В то, что кредитный союз, в котором львовянин Николай Арчевский разместил депозит, вот-вот «лопнет», он поверил лишь в декабре 2008 г., когда Госфинуслуг аннулировала лицензию финучреждения, а вкладчикам перестали выплачивать депозиты. Николай и другие пострадавшие объединились в инициативную группу для надзора над процессом банкротства КС, создали сайт, где разместили информацию о проблемном союзе и списки обманутых клиентов, раскошелились на услуги адвоката (300-600 грн. за консультацию). И потому, полагает Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ), шансы вернуть кровные у объединившихся вкладчиков выше, чем у одиночек.

«Дайте я его хоть за горло подержу!»

Массовые проблемы в сегменте КС начались в январе текущего года. По данным НАКСУ, на разных стадиях ликвидации сегодня находятся семь союзов. Только львовская «Християнська злагода» задолжала гражданам 63 млн грн. А в целом за 2008 г., по данным МВД, в работе КС выявлено более 450 правонарушений, общая сумма ущерба, нанесенного кошелькам граждан, исчисляется 200 млн грн. К марту с. г. общими усилиями правоохранителей и обманутых клиентов удалось вернуть около 20 млн грн.

Первое, что следует сделать, узнав о банкротстве КС, — обратиться к ликвидатору и в Госфинуслуг с требованием вернуть деньги. Шансы увеличиваются, если кредитный союз состоял в НАКСУ или Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС). Вкладчики союзов — членов НАКСУ могут рассчитывать на компенсацию в размере до 25 тыс. грн. по депозиту за счет фондов ассоциации. Однако только в том случае, если этот КС входит в стабилизационную систему НАКСУ и производит отчисления в фонд взаимопомощи в размере 1-2% от суммы активов. Но выплачивается компенсация лишь в случае отсутствия уголовного дела по факту банкротства КС.

В противном случае помощь из Стабилизационного фонда не положена. Гарантии возврата средств в размере до 50 тыс. грн. предоставляют и кредитные союзы — члены ВАКС. Последние страхуют свои финансовые риски, прибегая к услугам СК. Выгодооприобретателем в этом случае выступает владелец депозита. И в случае объявления союза банкротом у его членов, в соответствии с договором страхования, будет совсем немного времени, чтобы, заручившись судебным решением, потребовать возмещения у СК.

Заметим, что описанные гарантии со стороны кредитных союзов — дело сугубо добровольное. А потому рекомендуем обратить внимание на наличие соответствующего пункта в депозитном договоре. Если его нет, — увы, в случае банкротства финучреждения возврат средств маловероятен.

«Мы — это что-то одно, а вы — что-то совсем другое»

К апрелю 2009 г. временные администрации действовали в Украине как минимум в четырех рисковых страховых компаниях, по двум из которых была начата процедура банкротства. Правда, случаев полного краха компаний по страхованию жизни в стране еще не было, но кризис становится серьезным испытанием и для некоторых лайфовых компаний. Однако, как выяснила «ВД», большинство лайфовых СК заранее позаботились о… своей безопасности. Так, во многих типовых договорах уже действуют условия, на которые мало кто обращал внимание в «мирное время», но которые сейчас могут оставить клиентов «с носом». К примеру, право клиента на разрыв договора и получение выкупной суммы, в зависимости от компании, наступает не ранее второго-третьего года «совместной жизни».

Как правило, в договорах страхования жизни оговариваются форс-мажорные условия, которые могут освободить СК от обязанности рассчитываться по своим счетам. Мы выяснили любопытный факт: с начала 2008 г. страховщики начали повально включать в полисы такой форс-мажор, освобождающий от выплаты, как ликвидация компании. Что сегодня может легко позволить им вовсе увильнуть от обязательств! Конечно, попавшийся на такую уловку украинец может попытаться поискать счастье в судах (см. «Мнение» Леонида Хорина). Но эксперты сомневаются, что суд встанет на сторону истца: никто же не тянул клиента за руку, заставляя подписывать невыгодный контракт. «Все права и обязанности страховщика выписаны в заключенном договоре, и руководствоваться нужно именно им», — предостерегает Александр Завада, президент Украинской Федерации Страхования.

Даже если в отношении страховой компании и возбуждено дело о банкротстве, это не освобождает ее от обязанностей по выданным полисам. Иными словами, от выплат при наступлении страхового случая. Клиентам обанкротившихся рисковых СК стоит стребовать со страховщика выплату по случившемуся страховому событию либо же часть премии. Потребуется письменное требование пострадавшего к арбитражному управляющему и временному администратору о включении в список кредиторов, ожидающих компенсации. «Было бы также неплохо уведомить Госфинуслуг о факте обращения», — советует Александр Залетов, заместитель генерального директора Лиги страховых организаций.

Если действующим на момент банкротства полисом пользоваться не приходилось, клиент может потребовать от СК часть заплаченной премии. К примеру, за автоКАСКО страхователи выкладывали по нескольку тысяч гривен. «Если страховой случай по договору еще не наступил, то клиент пишет заявление о возвращении части премии. В таком случае он должен будет получить часть платежа, пропорциональную разнице между сроком, на который заключался договор страхования, и сроком, когда этот договор фактически действовал», — поясняет Наталия Вилько, начальник юридического управления СК «ИНГО Украина». Из этой суммы компания может вычесть организационные расходы. То есть получит клиент на руки намного меньше, чем уплатил.

К примеру, вы были застрахованы по автоКАСКО на год, стоимость полиса составляла 10 тыс. грн. После шести месяцев действия договора компания объявлена банкротом. По закону вам причитается ровно половина от премии, т. е. 5 тыс. грн. За вычетом организационных расходов (порядка 30%) получить вы сможете 3500 грн. Сверх того, к премии могут попытаться применить так называемый штраф за досрочный разрыв договора. Однако подобное списание будет незаконным, ведь договор утратил силу не по инициативе клиента. Если администрация обанкротившейся СК попытается списать с вас дополнительные пени или штрафы, следует незамедлительно обращаться с жалобой в Госфинуслуг, а также ОБЭП.

Терпением придется запастись гражданам, ожидающим выплаты от окончательно «прогоревшей» СК. Рассчитывать на компенсацию могут лишь клиенты, у которых страховое событие наступило до даты признания компании банкротом. Сложнее всего получить компенсацию по событию, которое было завизировано, но не урегулировано до момента банкротства. «Непонятно, кто будет урегулировать события в обанкротившейся СК.

К тому же, если клиент заявил о страховом событии, то, по закону, он еще не является кредитором банкрота по получению страховой суммы. Ведь событие можно не признать страховым. Пока событие не урегулировано и размер страховой выплаты не определен, человек не является кредитором», — разъясняет Вячеслав Черняховский, председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков.

По Закону «Об обращении граждан», ответ из СК на ваши заявления должен быть предоставлен в течение месяца. На «молчание» Александр Залетов рекомендует жаловаться в Госфинуслуг, а также в Лигу страховых организаций. Увы, нормативами определен лишь срок ответа, но не его содержание. Через 30 дней клиент может стать «счастливым» обладателем элементарной отписки. Также в законодательстве не урегулированы сроки, в течение которых обанкротившийся страховщик должен рассчитаться с кредиторами. В результате денег от СК можно дожидаться годами.

Однако, по мнению экспертов «ВД», найти выход все же можно из любой ситуации. У всех обанкротившихся СК есть собственники, акционеры, как правило, имеющие параллельные бизнесы. В судебных разборках в соответчики могут привлекаться акционеры нерадивых компаний. И даже если со счетов страховщика все средства будут списаны, у пострадавших страхователей будет возможность взыскать долг с непосредственного хозяина неудачного бизнеса. Правда, опыт подобного решения вопросов, увы, нам пока удалось найти лишь в странах с развитой экономикой.

1. Что делать при банкротстве СК или КС
2. Написать заявление о признании человека кредитором «лопнувшей» структуры.
3. Завизировать заявление у ликвидатора/временного администратора/арбитражного управляющего КС/СК.
4. Написать соответствующее заявление в Госфинуслуг
5. Оставить на руках копию, подтверждающую факт обращения.
6. В зависимости от договора обратиться
7. в Моторное (транспортное) страховое бюро, НАКСУ, «Программу защиты вкладов» и т. п.
8. Подать на КС/СК в суд. В случае с СК в соответчики призвать акционеров.

Петр Козинец, президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины
— Если КС ликвидируется по решению суда, то у вкладчиков есть месяц с момента признания банкротства компании на подачу заявления на взыскание долга. Если банкротство инициировано решением руководства союза, то граждане могут писать заявления в двухмесячный срок. Те, кто не уложится в указанные сроки, могут вообще ничего не получить. Если клиент участвовал в КС на паях, он может рассчитывать на возвращение средств в последнюю очередь, ведь паевые взносы не считаются обязательствами, в отличие от депозитов. При этом я советую вкладчикам создать комитет или инициативную группу по контролю над процессом ликвидации КС. Необходим общественный контроль над происходящим в кредитном союзе-банкроте!

Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины
— Шансы на получение денег от обанкротившегося страховщика теоретически есть: ведь даже у компании-банкрота есть имущество и деньги на счетах. Я рекомендую клиентам проблемных СК не мешкать, а подавать в суд. В качестве соответчика можно привлечь регулятора деятельности СК — Госфинуслуг — именно это ведомство было обязано защищать интересы их клиентов, но не выполнило своих обязанностей, и должно за это отвечать. Долг страховщика перед клиентом надо возложить солидарно на СК и Госфинуслуг. Для обеспечения иска клиенту целесообразно инициировать наложение ареста на имущество СК и блокировку ее счета.

Маргарита Ормоцадзе, Власть денег