Как банки «лапошат» клиентов: приманки и капканы для вкладчиков

Пока НБУ пытается скрыть истинное положение дел в финансовой сфере, коммерческие банки придумывают новые приманки и капканы для вкладчиков.

Не верь глазам своим! И Нацбанку…

Одним из главных информационных пунктов ежемесячного отчета НБУ «Основные тенденции кредитно-денежного рынка в ноябре 2008 года», подаваемым до этого всегда в предельно понятной форме, являются показатели объемов депозитов в национальной валюте физических и юридических лиц.

В соответствующих ежемесячных сведениях Нацбанка по октябрь этого года включительно всё было весьма просто: указывались величина гривневых депозитов и сумма (или проценты) их прироста или уменьшения за отчетный месяц. В ноябрьской же сводке всё было подано в таком запутанном виде, чтобы мало кто смог разобраться – выросли ли в этом месяцы объемы гривневых депозитов (и насколько) или уменьшились?

Так, резюмирующая запись гласит: «Общий объем депозитов в ноябре увеличился на 2,4% – до 338.9 млрд. грн.». Однако перед этим сообщается, что «вклады населения в ноябре уменьшились на 4,6 млрд. грн.», а «депозиты юридических лиц в ноябре уменьшились на 2,1% – до 132.1 млрд. грн.» (сумма, на которую уменьшились гривневые депозиты юрлиц, почему-то не указывается, и приходится для ее расчета открывать сведения за октябрь).

Не правда ли – арифметический парадокс? Депозиты и физических и юридических лиц уменьшились, а общий объем депозитов вырос?

Впрочем, шила в мешке не утаишь – разгадать этот ребус от Нацбанка весьма несложно. Просто в общую сумму депозитов были «вдруг» включены депозиты в СКВ в гривневом эквиваленте, а курс доллара в ноябре повысился – из-за чего увеличилась и общая сумма. На самом же деле гривневые депозиты физических и юридических лиц уменьшились в прошлом месяце на 7,4 млрд. (в октябре – на 9,2 млрд.). И именно это обстоятельство руководство НБУ хотело бы скрыть.

Причина столь странных действий Национального банка совершенно понятна. Ему очень не хочется признаваться в том, что соотечественники не доверяют гривне и продолжают забирать свои деньги из коммерческих банков. Вот Нацбанк и хитрит, надеясь, что народ перестанет паниковать и снова понесет деньги в банки.

Рассказали же мы об этом отнюдь не для того, чтобы лишний раз покритиковать руководство НБУ, а чтобы акцентировать внимание на остроте проблемы. Ведь если население и бизнес будут и дальше изымать деньги с вкладов, то уже очень скоро это выльется в банкротство банков и еще большее ухудшение ситуации в стране.

Хочешь забрать свои деньги – плати!

Естественно, всё это прекрасно осознают сами коммерческие банки Украины, и обстановка заставляет их выискивать все новые формы работы с клиентами – с тем, чтобы уменьшить отток депозитов и привлечь новые вклады. В этом плане хочется выделить два новшества последних недель, демонстрирующие подходы банкиров по принципу «кнута и пряника».

Принцип воздействия, в частности, «кнутом» ряд коммерческих банков внедрили в виде взимания комиссии за выдачу депозитов (например, Укрпромбанк взимал 1,5% в момент возврата вклада). Таким незаурядным способом банки пытаются «отговорить» клиентов забирать свои деньги.

Однако считать данный метод безупречным не приходится. Вводя комиссию, банки могут получить выгоду за счет того, что лишь немногие из уплативших ее обратятся в суд. Еще ряд вкладчиков вообще могут передумать снимать депозит, дабы не вносить за это плату, предпочтя переждать до лучших времен. Но в любом случае введение комиссии за выдачу депозитов, как показывает анализ законодательства, не совсем правомерный шаг, что может отрицательно сказаться на имидже банка.

Естественно, какая-то часть граждан таки обратится в суды, а закон на их стороне. Без согласия вкладчика банк не может взыскать с него комиссию (отсутствует воля одной из сторон). В то же время не возвратить вклад он не имеет права (ст. 1060 ГК). Поэтому все средства, забранные им в качестве комиссии, можно квалифицировать как безосновательно приобретенное имущество. А согласно ст. 1212 ГК, такое имущество должно быть возвращено законному собственнику даже в том случае, если основание, на котором оно было приобретено, со временем отпало.

Пришла мода на «недельки»

Весьма эффективным может стать другое новое веяние на банковском рынке, относящееся уже к категории «пряника». Речь идет о введении многими банками депозитов на очень короткий срок.

Уже в ноябре львиная доля депозитов размещалась на короткие сроки — на 3–6 месяцев. Большим спросом также пользовались вложения на 14–45 дней, активно рекламируемые финучреждениями с середины ноября. В декабре же банки фиксируют повышенный интерес к семидневным вкладам («неделькам»), которые они начали предлагать совсем недавно.

Объясняется «вдруг проснувшаяся любовь» украинцев к коротким вкладам очень просто. В период нестабильности процентная ставка отходит на второй план. Наиболее интересным для клиента оказывается возможность свободного доступа к средствам или фиксирование ставки на короткие сроки с автоматической пролонгацией. К тому же, если летом разница в ставках по коротким и длинным вкладам доходила до 5–6%, то сейчас проценты по ним практически сравнялись.

Эксперты уверены, что в декабре-январе именно краткосрочные вклады будут пользоваться повышенным спросом у населения. Банкиры допускают увеличение ставок по гривневым депозитам на 1–3 месяца — на 0,5-0,8% годовых, при этом, вероятнее всего, доходность по годовым вкладам вырастет лишь на 0,2–0,5%.

На успокоение вкладчиков направлены также другие новые предложения банков: конвертация гривневых вложений, а также премии за продление сроков вкладов. Ну, и практически все банки заманивают новых клиентов очередным ростом ставок, которые за последний месяц поднялись еще на 1–2% годовых. В результате максимальная заявленная доходность по годовым депозитам в гривне достигла 26%, в долларе – 17% и в евро – 16% годовых.

Как видим, банки в последнее время резко активизировали свою работу по привлечению средств населения. И понять их можно. В минувший четверг Центр «София» опубликовал результаты опроса, проведенного с 2 по 11 декабря. Исследование показало, что 76,9% опрошенных не верят заявлению президента Ющенко о том, что вкладчикам украинских банков не следует беспокоиться за свои депозиты. И лишь 1,7% сказали, что полностью доверяют, а 12,2% — скорее доверяют этому заявлению главы государства. Комментарии здесь излишни…

Алексей Глухов, ПростоБанк