Снятие наличных в «чужих» банкоматах: нюансы тарификации

Неизбежно каждому держателю платежной карты рано или поздно придется снимать наличные в «чужом» банкомате, то есть в не принадлежащем банку-эмитенту карты банкомате. Тут мы не говорим о путешествиях за рубеж. И в родной стране (и как раз особенно в ней) даже при рядом установленных трех-четырех банкоматах можно не найти «родного». 

Особенно часто сталкиваются с такой ситуацией держатели карточек, эмитированных небольшими банками. Да и, в конце концов, «родной» банкомат иногда неожиданно оказывается нерабочим и приходится срочно обращаться к ближайшему. 

При этом все держатели карт на собственном опыте видели, что обналичивание в «чужих» банкоматах облагается той или иной комиссией (далее в этом тексте будем называть ее для краткости ССЧБ – «стоимость снятия в «чужих» банкоматах»). У разных украинских банков-эмитентов этот параметр весьма отличается. 

Так, по данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010 года, в отношении гривневых карточных счетов существует следующее количество числовых версий ССЧБ – девять вариантов комиссии в виде процента от суммы снятия и еще девять вариантов комиссии в виде фиксированной суммы в гривнах. Подавляющее большинство этих вариантов находятся в диапазоне «1-1,5% от суммы снятия + 3-5 гривен». И, тем не менее, в разнообразных сочетаниях эти разновидности двух параметров дают полтора десятка чисел, в которые может обойтись – в зависимости от эмитента – снятие, к примеру, 100 гривен в «чужом» банкомате. 

Скажем, с гривневой карточки Сведбанка в банкомате другого банка можно снять 100 гривен, дополнительно заплатив 4.50 гривен; а с карточки Приватбанка такая же услуга обойдется уже в 6 гривен. Но уже при снятии 1 000 гривен та же пара эмитентов при сортировке по возрастанию меняется местами – с карточки Сведбанка при снятии тысячи единиц нацвалюты ССЧБ составит 18 грн, с карточки ПриватБанка – 15 гривен. Таким образом, с карточек одних эмитентов выгоднее снимать только малые суммы, с карточек других банков – только большие (см. таблицу 1 после текста). 

Как видите, здесь «есть куда копать».  

Все дело в interchange

Первым делом мы поинтересовались у банкиров, зависит ли ССЧБ только от банка-эмитента карточки – или и от банка-эквайра тоже (владельца того самого «чужого» банкомата ). Другими словами, бывают ли комиссии присущие не карточке, а «самому банкомату» за снятие в нем с «чужих» карточек.

На это были получены дружные четкие ответы всех банкиров: таких комиссий не бывает. «Комиссия за пользование банкоматами сторонних банков устанавливается только эмитентом карты, банк-эквайр банкомата не устанавливает своих комиссий дополнительно к эмитентским», – говорит начальник управления карточного бизнеса Астра Банка Сергей Головань. 

Что же касается расчетов, приводящих к появлению того или иного тарифа ССЧБ, то базисную роль в нем играет так называемый интерчейндж (interchange). Так называется единая установленная для всех карт Visa и Mastercard и всей территории Украины комиссия, которую банк-эмитент карточки должен уплатить владельцу банкомата. При этом банк-эмитент, разумеется, «в порядке регресса» берет эту сумму со счета держателя карточки, то есть с вашего счета. 

Комиссия интерчейндж в настоящее время составляет 1% суммы снятия + 3 гривны. Эта сумма может уменьшаться, вплоть до нуля, только в случае партнерских межбанковских соглашений (но в данной статье тарифы партнерских банкоматных сетей мы не рассматриваем). В остальных «непартнерских» случаях к комиссии интерчейндж банк, выпустивший вашу карточку, волен прибавить любое число процентных пунктов и фиксированных сумм, чтобы и самому заработать на данной операции (интерчейндж, напомним, это заработок банка-эквайра, владельца банкомата). 

В любом случае, можете быть уверены, что при снятии, скажем, 1 000 гривен в «непартнерском» банкомате с вашего счета спишут, как минимум, интерчейндж в размере 13 гривен (на данный момент) – этой суммой вы оплатите работу с чужим банкоматом. Скорее же всего, вы заплатите еще на пару гривен дороже – которые уйдут уже вашему «родному» банку-эмитенту. 

Кроме того, у некоторых эмитентов или по некоторым продуктам (кредитным картам, например) существуют ограничения на объем единоразового снятия в «чужих» банкоматах. Наконец, такие ограничения в отношении «чужих карточек» может вводить и банк-эквайр на своих банкоматах. Для чего? Банкиры поясняют следующим образом: «Ограничение на сумму выдачи за одну операцию может служить еще одним источником доходов банка, которому принадлежит банкомат. Как вы помните, комиссия interchange составляет 1%+3 грн. Так вот, если банк не ставит ограничений, то по операции снятия наличных клиентом другого банка, например 1 000 грн., он получит комиссию в сумме 13 грн. (1% от 1000 + 3 грн.). 

Но если банк поставит ограничение, например 400 грн. за одну операцию, то клиенту, чтобы снять 1 000 грн. придется совершить три операции, а это значит, что банк получит комиссию в размере 19 грн. (1% от 1000 + три раза по три гривны). Итого, на шесть гривен больше. Такая вот арифметика», – рассказывает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками «Киевская Русь». 

Если тариф изменился… 

Еще одним весьма насущным вопросом нам показался способ уведомления держателей карт об изменениях ССЧБ по этим картам. Дело в том, что многие украинцы в кризис, да и раньше, сталкивались с неожиданно и серьезно повысившейся комиссией на снятие, о которой их лично никто специально не уведомлял. А должен ли банк нас уведомлять? 

«Об изменениях в тарифах банк уведомляет клиентов путём: размещения информации об изменениях тарифов в выписке по карточному счету; размещения информации об изменении тарифов на сайте банка либо в прессе», – говорит Элла Дембовская, директор департамента розничного бизнеса БМ Банка. После чего добавляет «Реже используется адресная почтовая рассылка» (рискнем предположить – что таковая используется преимущественно по отношению к VIP-клиентам). 

Некоторые уточнения вносит Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка: «По законодательству банки обязаны информировать клиентов не позднее 21 дня до введения в действие новых тарифов. Это может быть как письменное почтовое уведомление, так и информация на сайте или на стендах в отделениях. Способ уведомления четко зафиксирован в договоре». Наконец, важное дополнение к этим словам делает уже цитированный нами начальник профильного подразделения Астра Банка: «Наиболее распространенные способы – сообщение на официальном сайте, объявления в отделениях, на заставках, чеках банкоматов, sms-сообщения. Однако договором может быть предусмотрено и заключение допсоглашения в случае изменения тарифов», – рассказывает Сергей Головань. 

Таким образом, банки все-таки не имеют извне предписанной всеобщей прямой обязанности лично рассылать письма и сообщения держателям карт в случае грядущих изменений тарифов по этим картам. Но в отделениях и на сайте банка информация о таких изменениях должна присутствовать уже за три недели до смены тарифа. Где именно надлежит вам искать текущую информацию о тарифах по вашей карте – смотрите в вашем договоре на открытие карточного счета. 

Что же касается самих причин возможного изменения тарифов ССЧБ, то среди них банкиры назвали как изменение комиссии интерчейндж (что влечет за собой смену практически всех ССЧБ всех эмитентов), так и желание банков заработать на данных операциях. Впрочем, по мнению Эллы Дембовской при последней причине повышение возможно лишь «несущественно, так как в противном случае платежные карты этого банка станут неконкурентоспособными».

Однако есть еще третий повод для возможного удорожания ССЧБ – и часть банкиров в ближайшие годы собирается действовать именно так. Повышая цену на обналичивание карточных счетов, «эмитенты тем самым будут мягко подталкивать держателей карт к большему использованию возможности проводить платежи безналичным способом, рассчитываясь в торгово-сервисной сети не «живыми деньгами», а с помощью карты. Переориентация украинского потребителя на практику безналичных расчетов здесь приоритетна» – описывает ситуацию Елена Соболева-Терещенко. Попутно упомянем важный нюанс: на данный момент ни один украинский банк-эмитент не взимает комиссию за использование карточек в торговых точках (комиссию в этом случае банк взимает только с магазина). 

Таким образом, обналичивать карточные средства в «чужом» банкомате на входе в супермаркет с нормально работающими карточными терминалами на кассах – абсолютно проигрышная затея. Осталось только пожелать всем нам, чтобы указанные терминалы при кассах появились в большинстве торговых точек и пунктах сферы услуг. А также чтобы никто из пунктов продаж не ввел бы ограничений по эмитентам (подобно сети «Metro C&C», принимающей на кассах свои украинских магазинов только собственные совместные с Приватбанком кредитные карты). 

Таблица 1. Стоимость снятия наличных в «чужих» банкоматахв Украинекарточек украинских эмитентов при суммах снятия 100 и 1 000 гривен. Сортировка по комиссии при снятии 1 000 гривен. По данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010. 

Таблица 2. Первая часть комиссии за снятие в «чужом банкомате» – процент от суммы снятия в Украине(для карт в любой валюте). По данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010.

Таблица 3. Вторая часть комиссии за снятие в «чужом банкомате» в Украине – фиксированная сумма (только для карт в гривне). По данным Prostobank.ua на 26 февраля 2010.

Мнение

Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса банка «Хрещатик»

Банк, обслуживая «чужие» карточки в своих банкоматах, несет определенные расходы. Это обслуживание банкоматов, инкассация их, расходы на связь, обработка транзакций и так далее. Поэтому, согласно правилам платежных систем (международных и национальных), банк, выпустивший карточку, платит комиссию банку, который обслужил эту карточку в своем банкомате. Размер комиссии определяется тарифами соответствующей платежной системы. В Украине существуют несколько объединений банков в банкоматные сети (УкрКарт, Атмосфера, НСМЭП и другие). Банки-участники этих объединений договариваются об оптимальных тарифах по снятию наличных средств в банкоматах банков-участников по карточкам банков-участников. Поэтому клиент, получив карточку в банке, должен внимательно изучить тарифы по снятию наличных средств. В них указаны суммы комиссии за снятие наличных средств:

1. в сети банка, обычно банк устанавливает небольшую комиссию или без комиссии;
2. в банках Украины;
3. в зарубежных банках.

В случае, если банк является участником банкоматной сети, в тарифах будет указана комиссия по снятию наличности в банкоматах банков-участников сети.

Сами тарифы в основном определяются экономическими расчетами, доходностью операции, иногда – имиджевыми ходами. При изменении суммы комиссии в платежной системе меняется доходность операции, следовательно, могут быть изменены и тарифы для клиента. Любые изменения в тарифах доводятся до клиента в соответствии с порядком, определенным внутренними нормативными документами и нормативными документами НБУ. Как правило, это размещение объявлений на web-сайте банка, в местах общего доступа, филиалах и отделениях банка, в выписках по карточным счетам клиентов.

Банк, прежде чем изменить сумму комиссии проводит изучение рынка. А наш рынок сейчас не настроен на рост количества таких операций как снятие наличных средств в «чужих» банкоматах. Средний клиент экономит и снимает наличные средства в банкоматах своего банка или, в крайнем случае, в банкоматах банков- участников банкоматной сети. Поэтому в ближайшее время тарифы на снятие средств в «чужих» банкоматах подниматься не будут.

Олег Кочевых,  Prostobank