Продажа банка: пять последствий для вкладчика и заемщика

Растерянность вызывает у заемщиков и, особенно, вкладчиков банка известие о его планирующейся продаже. Стоит ли беспокоиться и переводить сбережения в другое учреждение или наоборот – ждать бонусов от новых владельцев?

О том, чем «грозит» смена собственников банка, узнавал Prostobank.ua.

Начиная с 2010 года украинские банки активно переходят из рук в руки. За недолгий период в три с половиной года состоялось как минимум 18 сделок, а некоторые учреждения успели сменить собственников и названия по два раза. К примеру, Терра Банк сменил владельцев в 2010 и 2012 году. Партнер-Банк поменял собственников в 2010 и 2011 году, поочередно став Конверсбанком, Городским Коммерческим Банком, и наконец — банком CityCommerce Bank. Хоум Кредит Банк в 2010 году стал Банком Восток, и под этим же именем повторно сменил собственника в 2011 году.

При этом в СМИ то и дело появляется информация относительно планирующейся или теоретически возможной продажи и других финучреждений, заставляя волноваться их вкладчиков и заемщиков. Prostobank.ua попытался разобраться, есть ли повод для такого волнения, и что на самом деле сулит пользователям банковских услуг продажа банка.

Последствие первое: до свидания, международные бренды!

Если до кризиса 2008 года большинство сделок по смене собственников банков приходились на покупку украинских финучреждений иностранными банковскими группами, то в последние 3-4 года ситуация выглядит прямо противоположно. Из 18-ти сделок по покупке-продаже банков, совершенных в 2010-2013 годах, 10 были связаны с передачей акций учреждений от иностранных владельцев украинским.

Одним из первых с украинского рынка в 2010 году ушел чешский Home Credit Bank. Самыми же заметными можно назвать продажу Банка Форум (после сделки — Форум Банк) немецким Commerzbank украинскому «Смарт-Холдингу», и продажу Эрсте Банка (после сделки — Фидокомбанк) австрийской Erste Group украинскому бизнесмену Александру Адаричу.

Для пользователей банковских продуктов такое изменение можно считать отрицательным: не секрет, что многие вкладчики рассматривают банки с иностранным капиталом как более надежные. А многие заемщики рассчитывают, что в банке с иностранными «корнями» качество обслуживания соответствует стандартам материнской структуры — более высоким, чем устанавливают для себя украинские финучреждения.

Впрочем, эти минусы субъективны: с учетом кризиса Еврозоны европейские «мамы» украинских банков едва ли могут служить безусловным гарантом финансового благополучия «дочек». Если же для вас важно качество обслуживания, то имеет смысл при выборе учреждения ориентироваться на этот показатель и отзывы о банке, а не на «национальную» принадлежность его владельцев.

Другим минусом для пользователя банковских услуг — в частности, платежных карт — может стать отмена определенных льгот при пользовании «пластиком» за рубежом. Зачастую банки, входящие в международные группы, позволяют обналичивать средства со своих карт в «родственных» банках за границей без комиссии или по сниженному тарифу. Естественно, при переходе банка к украинскому собственнику с этим бонусом придется расстаться.

Последствие второе: банк могут «укрупнить»

Еще одна особенность «посткризисных» сделок по продаже украинских банков — зачастую это сделки M&A, то есть слияние учреждений или поглощение меньших банков более крупными. Так, Кредитпромбанк и Сведбанк (после сделки — Омега Банк) купил собственник Дельта Банка и планирует присоединить к последнему. Эрсте Банк (теперь — Фидокомбанк) новый владелец обещает объединить с Фидобанком (бывший СЕБ Банк). Фольксбанк новые владельцы — Сбербанк России — планируют присоединить к своей украинской дочке. О планах объединить три банка — Юнекс Банк и свежеприобретенные Форум Банк и БМ Банк — говорит Вадим Новинский.

«В последнее время сделки по приобретению банков нацелены преимущественно на укрупнение существующих финансовых учреждений, достижение целей по завоеванию новых ниш на рынке либо перехода в группу более крупных банков», — комментирует Сергей Загородний, заместитель председателя правления Банка Кипра .

Для пользователей банковских услуг такие изменения в целом позитивны: крупный банк более устойчив финансово, может предложить более широкий спектр услуг, при возникновении финансовых проблем его с большей вероятностью станет «спасать» НБУ. Как показывает практика, украинские вкладчики предпочитают размещать депозиты в крупных финучреждениях.

С другой стороны, в крупных банках реже применяется индивидуальный подход к вкладчику или заемщику, а ставки по депозитам, как правило, ниже.

Последствие третье: продукты банка могут измениться

Независимо от того, продан ли банк украинским или иностранным инвесторам, после смены собственников в учреждении может измениться продуктовая линейка и выбор услуг. В первую очередь это происходит в том случае, если новый собственник присоединяет купленный банк к другому своему учреждению. «В случае слияния банк ожидает смена топ-менеджмента, реорганизация региональной сети, изменение продуктового ряда и внутренних политик», — рассказывает Сергей Загородний.

Такие изменения уже можно наблюдать в Кредитпромбанке, который в текущем году купил владелец Дельта Банка Николай Лагун: учреждение уже предлагает кредиты и депозиты для физлиц на условиях, аналогичным программам Дельта Банка, а часть отделений Кредитпромбанка сменили вывески на Дельта Банк.

Даже если присоединение не проводится сразу после покупки банка, его продуктовую линейку могут пересмотреть. К примеру, Эрсте Банк до смены собственника и бренда предлагал кредиты на авто и ипотеку. После продажи и смены названия на Фидокомбанк кредитные программы были приостановлены, и теперь учреждение кредитует физлиц только наличными.

Могут измениться и ставки по депозитам банка, причем нередко — в пользу вкладчика. «Как показывает история последних сделок (Форум Банк, Фидокомбанк), новый инвестор предлагает ставки по депозитам даже выше, чем прошлые собственники», — отмечает Сергей Загородний. И это выглядит обоснованным — после смены бренда владельцы банка пытаются заново привлечь к нему внимание вкладчиков.

Как видим, изменение в предложении продуктов банка после его продажи может быть неоднозначным: учреждение может свернуть часть интересных физлицам программ, но вместе с тем повысить ставки по вкладам или предложить новые продукты.

Последствие четвертое: для старых клиентов все останется по-прежнему

Эксперты отмечают, что если банк, в котором вы обслуживаетесь, продают — у вас нет повода для беспокойства, ведь условия подписанного кредитного или депозитного договора будут действовать в полной мере и при новом собственнике. Даже если банк переименуют или присоединят к другому, он обязан будет выплачивать проценты по вашему вкладу в полном объеме и вернуть вам всю его сумму по окончанию срока. «Что касается последствий продажи банка для его вкладчиков, то негативных последствий смена собственника не несет. Новый инвестор принимает на себя все обязательства приобретенного финансового учреждения», — поясняет Сергей Загородний.

Если же вы не хотите оставлять свои сбережения в банке после смены собственника, то не спешите расторгать депозитный договор досрочно: вполне вероятно, что его срок истечет раньше, чем новый владелец вступит в права собственности. «Поскольку продажа банка — длительный процесс, который занимает до полугода, а депозиты население размещает преимущественно краткосрочные, то вкладчик может получить предусмотренный депозитным договором процентный доход до закрытия сделки продажи. После чего принять решение: переразместить либо забрать средства», — советует Сергей Загородний.

Мало что изменится и для заемщиков банка. «Для заемщиков — розничных клиентов и представителей малого и среднего бизнеса существенных изменений при смене банка-кредитора не происходит. Если заемщик вовремя исполняет свои обязательства, банк стремится сохранить его как своего лояльного клиента», — комментирует Сергей Загородний.

Для действующих клиентов банка изменения могут коснуться разве что некоторых практических моментов: адрес отделения, в котором вас обслуживают, способ доставки выписки по счету и тому подобное. Существенные же изменения могут почувствовать на себе те заемщики, кто допустил просрочку или не погашал кредит. Новые собственники, скорее всего, захотят вернуть старые долги и могут действовать в этом направлении куда активнее прежних.

Последствие пятое: в ближайшее время банк точно не обанкротится

Наконец, самое большое опасение действующих вкладчиков продаваемого банка связано с его финансовой устойчивостью. На первый взгляд может показаться, что продают обычно «что-то ненужное», а значит — убыточное и ненадежное. Но на практике выходит несколько по-другому. К продаже банка могут привести разные причины, но покупатель точно не станет вкладывать средства в крупную сделку, чтобы просто закрыть купленный банк.

Если же над банком уже нависла угроза неплатежеспособности, то привлечение нового инвестора — это как раз способ избежать этой угрозы. «В случае если банк выставлен на продажу как проблемный (к примеру, Кредитпромбанк), его приобретение несет в себе позитив, так как новый инвестор будет проводить политику оздоровления учреждения, и обеспечит ему необходимые финансовые вливания», — комментирует Сергей Загородний.

Сделки покупки-продажи украинских банков в 2010-2013 годах, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 4.07.2013 г.

Автор: Евгения Резниченко, Prostobank.ua