Когда «КАСКО» не поможет

В каких случаях страховые компании имеют законное право отказать владельцам страхового полиса КАСКО в выплате компенсации. Официально страховая компания отказывает в выплате страховой компенсации, если считается, что страховой случай не наступил, либо наступил, но при условиях, которые освобождают страховщика от законных выплат. И последний случай – когда страховой случай наступил при условиях, которые не освобождают страховщика от выплаты, но дают право отказать в ней клиенту.

Согласно Закону Украины «О страховании» все договора заключаются в соответствии с правилами страхования. Другое дело, очень часто, при покупке полиса, владелец транспортного средства мало внимания обращает на эти самые правила. Поэтому самая главная рекомендация – внимательно читайте правила страхования и уточняйте все неясности у страхового агента до подписания договора. Зачастую, эта простая процедура поможет в будущем избежать многих проблем и недоразумений.

Впрочем, страховщики не всегда афишируют свои правила страхования или не называют всех (что, кстати, является нарушением Закона). «Простобанк Консалтинг» проанализировал действующие правила ведущих украинских страховых компаний. Вот что следует знать будущему (или настоящему) владельцу полиса «КАСКО».

Важные формальности

В первую очередь автовладелец должен помнить на какой срок заключен договор (если страховой случай произойдет хоть на час позже установленного срока, страховки вам уже не получить) и на какой территории он действует. Знание правил эксплуатации автомобиля также не повредит, поскольку страховщики отказываются от выплат, если на момент страхового случая не пройден техосмотр или осуществлялась перевозка огне- и взрывоопасных веществ в неспециализированном транспорте.

Также важно знать, что авто КАСКО не защитит от действия некоторых непреодолимых сил, в частности:

— радиоактивного взрыва;

— радиации и радиационного загрязнения;

— химического и бактериологического загрязнения;

— военных действий;

— митингов и прочих народных волнений.

Если по каким-либо причинам государственные органы конфисковали или уничтожили застрахованный автомобиль, то в этом случае получить страховку тоже практически невозможно.

Следите за состоянием своего авто

В большинстве случаев, страховые компании перед выплатой компенсации клиенту производят всесторонний техосмотр автомобиля. И находят основания, по каким отказываются от выплаты. К сожалению, очень часто эти причины могут стать серьезной преградой в получении страховки (даже если на практике и не повлекли за собой страхового случая). Вот из-за чего можно лишиться выплаты:

— повреждения транспортного средства в результате неисправности или заводского брака;

— неосторожные действия владельца автомобиля или членов его семьи (например, в результате открывания дверей);

— прожигание обивки салона при курении;

— повреждение автомобиля животными;

— короткое замыкание электрооборудования автомобиля (если это не привело к более серьезным последствиям);

— езда с разбитыми фарами;

— использование летней резины зимой;

— препятствия, мешающие водителю видеть проезжую части дороги (лобовое стекло повреждено либо оно слишком тонированное);

— транспортирование автомобиля другим транспортным средством (в т.ч. на буксире);

— коррозия и другие виды природного разрушения материалов;

— использование транспортного средства не по назначению, например грузовые перевозки в салоне легкового автомобиля (часто такая формулировка влечет за собой злоупотребления — со стороны страховых компаний);

— стоянка в темное время суток на стоянке или в гараже, которые не охраняются, без предварительного согласования со страховой компанией.

Последний случай особенно интересен тем, кто беспечно оставляет автомобиль на ночь возле дома, где его, естественно, никто не охраняет. Опять же, не забудьте сообщить страховому агенту при заключении договора, где чаще всего стоит ваше авто.

Кому нельзя за руль

Самые «безобидные» правила страхования часто нарушаются по незнанию. Для выплаты страховки очень важно кто и в каком состоянии находился за рулем автомобиля во время дорожно-транспортного происшествия. Вот каким лицам этого делать нельзя:

— кто не внесен в Договор страхования, как такой, кому разрешено данное действе;

— кто не имеет водительского удостоверения, либо удостоверения определенной категории;

— кто не имеет доверенности на право вождения транспортным средством;

— кто пребывал в состоянии алкогольного, наркотического, либо токсического опьянения или отказался пройти медицинскую экспертизу после ДТП.

Именно медицинская экспертиза зачастую становиться камнем преткновения в отношениях автовладельца и страховщика. Многие страховые компании ставят условие о прохождении мед. осмотра в течение двух часов после дорожно-транспортного происшествия, в то время как патруль ГАИ можно ждать и дольше. Справки должны выдавать только специализированные медицинские учреждения, которые утверждены Министерством здравоохранения (совместно с МВД).

Отдельным пунктом можно вынести пребывание под влиянием лекарственных средств. К этом следует отнестись очень серьезно. К примеру, многие жаропонижающие входят в список несовместимых с управлением автомобилем лекарств. В этом случае может быть две рекомендации: уточняйте у страхового агента, какие препараты запрещается употреблять за рулем, и внимательно читайте инструкции к лекарствам.

—

Если тариф на полис страхования сильно занижен, может оказаться что ДТП, в котором страхователь нарушил Правила дорожного движения, страховым случаем не является. На это условие нужно обратить особое внимание, так как виновность/невиновность порой установить достаточно трудно и этот процесс не всегда проходит объективно.

Некоторые страховые компании сразу указывают, нарушение каких правил дорожного движения при ДТП не влечет за собой страховых выплат (грубейшие нарушения). Но даже если вы счастливый обладатель полного КАСКО, где учтено все, то, в любом случае, несоблюдение Правил дорожного движения существенно уменьшит сумму денежной компенсации.

Еще раз напомним, что пристальное изучение договора страхования, и в частности правил страхования, убережет вас от многих и многих проблем. Если вы уже приобрели полис КАСКО, но в правила еще не вникали, советуем сделать это как можно скорее.

Иван Пилипенко, ПростоБанк