Как банки борются с невозвратами денег по кредитным картам

Снимая деньги с пластиковых кредиток, мало кто задумывался, что может настать время, когда расплатиться будет нечем. Кризис перекрыл кредитное изобилие — большинство банков были вынуждены приостановить программы карточного кредитования и установить жесткие лимиты. Как уладить вопрос, если денег просто нет, почему прятаться от банка — самый плохой выход, а также чем могут обернуться, на первый взгляд, небольшие долги. 

Тяжесть легких денег

Ипотечные и автокредиты, которые не в состоянии обслуживать клиенты отечественных банков, сегодня у всех на слуху. Но не только крупные займы становятся проблемой для финансовых структур. Кредитные карточки, которые банки активно выдавали накануне кризиса, теперь также являются источником головной боли. Речь идет о пластиковых картах, открывающих доступ к возобновляемому кредитному лимиту, о зарплатных карточках с овердрафтом, которые предполагают возможность расхода средств свыше остатка и т. п. Сегодня на фоне снижения или даже потери стабильных доходов многие жители Украины перестали вносить на такие счета средства для погашения задолженности.

Несмотря на то, что сумма 1-го карточного займа обычно не превышает 5 тыс. грн, большое количество действующих кредиток придает явлению значительные масштабы. «Любой банк, который ранее был активен на рынке потребительского кредитования, в том числе и посредством кредитных карт, испытывает проблемы, связанные с погашением кредитной задолженности, — говорит начальник департамента работы с просроченной задолженностью Укрcиббанка Егор Кононенко.

— Ведь для клиентов, у которых возникли финансовые трудности, погашение банковского кредита перестало быть приоритетом при распределении семейного бюджета». Причем именно кредитка откладывается в долгий ящик в первую очередь. Заемщик, пребывая в уверенности, что из-за небольшого объема просроченной задолженности он не потеряет свое имущество и тем более крышу над головой, переориентируется на решение насущных проблем. «При оформлении карточного кредита залог не требуется. Как следствие — банкам сегодня довольно сложно взыскать просроченные долги по кредитным карточкам, — объясняет ситуацию исполнительный директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. — В результате, по расчетам нашей компании, задолженность по кредиткам достигает 35—40% от объема выданных займов такого типа».

Плоды былой щедрости сегодня пожинают финансовые структуры, которые до кризиса массово распространяли кредитные карточки. Кредитки предлагали «людям с улицы», рассылали по почте и раздавали в торговых сетях в рамках партнерских программ. Заемные средства сами шли в руки, провоцируя спонтанные и необдуманные приобретения. А тому, что достается без усилий, большого значения не предают. Совершив покупку за «чужие» деньги, далеко не каждый задумывался о возможных финансовых проблемах в будущем.

Теперь в большинстве банков программы карточного кредитования приостановлены. А чтобы не преумножать существующую задолженность, ряд учреждений закрыли кредитные лимиты действующих карт. Теперь такие счета работают в режиме внесения средств. «Чем активнее банки развивали направление карточного кредитования, тем сильнее они пострадали от невозвратов кредитных лимитов, установленных на платежные карты. При прочих равных условиях для таких банков эта проблема становится более актуальной, чем для конкурентов, — говорит директор департамента розничного кредитования банка «Финансы и Кредит» Сергей Шевченко.

— Причем у любого банка, который предлагал кредитные карточные продукты, проблемы отсутствовать никак не могут». Так, по словам Егора Кононенко, сия участь не обошла стороной и Укрсиббанк, который является одним из лидеров на рынке кредитования физических лиц; здесь средняя сумма просроченной задолженности составляет 2—3 тыс. грн. В банке «Финансы и Кредит», где частным лицам было доступно более 10 кредитных карточных программ, также есть проблемные долги.

По информации Сергея Шевченко, их совокупный размер в портфеле карточных кредитов не превышает 4%. Низкий процент «проблемности» эксперт связывает с разработкой программ, которые изначально минимизировали риски такого кредитования. Банки с временной администрацией сегодня озабочены работой с проблемными должниками не меньше, чем выполнением обязательств перед вкладчиками. По официальной информации пресс-службы, банк «Надра» также столкнулся с проблемой несвоевременного и неполного погашения платежей по кредитным карточным продуктам. В Эрсте Банке к кредиткам изначально относились с особой осторожностью и предусмотрительностью.

«Еще до начала финансового кризиса банк принял решение оформлять кредитные карты только существующим клиентами по зарплатным проектам, — говорит начальник управления платежных карт ОАО «Эрсте Банк» Александр Яблуновский. — Также мы отказались от практики овердрафтов к счету зарплатной карты. Ведь овердрафты часто являются причиной необдуманного использования кредитных средств — клиент не всегда понимает, когда он тратит собственные деньги, а когда заемные. В результате взвешенной политики и ограниченного количества выпущенных кредитных карт Эрсте Банк не ощутил резкого увеличения проблемной задолженности по таким продуктам и продолжает предлагать их своим клиентам». Вместе с тем, многие участники рынка воздерживаются от комментариев. Видимо, решение вопроса с проблемной задолженностью по кредиткам отнюдь непростое и однозначное.

Задолженность нарастает, как снежный ком

Прежде чем воспользоваться деньгами с пластиковой кредитки, каждому стоило бы повнимательнее изучить условия погашения задолженности. Не выполнив их своевременно и в полном объеме, заемщик рискует столкнуться с серьезными санкциями. Причем создать для себя проблемы можно не только по причине финансовых затруднений, а вследствие недоразумения или забывчивости. «Из-за непонимания специфики или невнимательного изучения кредитного договора клиент думает, что после того, как он воспользовался кредитным лимитом, ему будет вполне достаточно прийти в банк через два года и погасить задолженность, — говорит Сергей Шевченко.

— Но помимо основной задолженности, ему придется внести проценты за пользование кредитным лимитом, а в случае возникновения несанкционированного овердрафта — компенсировать его, выплатив повышенную ставку за пользование им». Более детально рассмотреть механизмы карточного кредитования Сергей Шевченко предлагает на условном примере. Допустим, карта предполагает кредитный лимит в размере 5000 грн. Клиент использовал 4900 грн. За месяц (условно) были начислены проценты за пользование кредитом в размере 90 грн. Что происходит, если в установленный договором срок клиент не пополнил карточный счет?

Сумма начисленных процентов автоматически погасится за счет кредитного лимита, доведя задолженность до 4990 грн. Если и в следующем месяце заемщик не находит возможным или попросту забывает пополнить карточный счет, сумма просрочки — так называемый несанкционированный овердрафт — составит 80 грн. То есть общая задолженность по кредиту достигнет 5080 грн. (4990+90 грн) и превысит на 80 грн кредитный лимит. На сумму несанкционированного овердрафта начисляются повышенные проценты, которые могут превысить 40% годовых.

Таким образом задолженность нарастает, как снежный ком. Автоматически кредитный лимит погашается только тогда, когда кредитующий банк реализует совместно с предприятием, на котором работает заемщик, зарплатные проекты. В этом случае обязательные ежемесячные платежи по кредиту высчитывают с зарплаты, поступающей на счет клиента. Но перейдя на другую работу или потеряв ее, о дальнейшей судьбе кредита придется позаботиться уже самостоятельно.

Если в банке, в котором был оформлен карточный кредит, работает временная администрация, не стоит питать иллюзий, что небольшая задолженность будет списана или проблемы с ее погашением рассосутся сами собой. Трудности, которые испытывает финансовая структура, отнюдь не освобождают от четкого выполнения кредитного договора. «В случае несвоевременного и неполного погашения платежа по кредитным карточным продуктам у нас применяются штрафы и пени, предусмотренные договором об открытии карточного счета и обслуживании кредитной карточки, а также блокировка доступа к карте, — комментируют в банке «Надра». — Но при полном погашении просроченной задолженности пени и штрафы отменяются согласно специальному предложению, существующему в банке».

Главная ошибка — прятаться от банка

Если вносить деньги на карточку для погашения кредита становится невмоготу, эксперты единодушно советуют без промедления обращаться в банк и попытаться найти компромисс, который устроит обе стороны. «Как показывает практика, на сегодняшний день подавляющее большинство банков готовы к мирному решению вопроса. Главное для должника — не скрываться, а пробовать наладить контакт с банком», — говорит директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб.

В противном случае представители финансовой структуры непременно напомнят клиенту о его обязательствах. В крупных банках для работы с проблемной задолженностью уже организованы специальные структурные подразделения, которые не оставляют без внимания даже небольшие просроченные карточные займы. «В нашем банке была создана вертикаль по работе с просроченной задолженностью, разработаны процессы и процедуры работы с клиентами, — предупреждает Егор Кононенко. — Теперь каждый должник, который опоздал с оплатой очередного платежа, обязательно столкнется с сотрудниками данной вертикали. С ними придется общаться постоянно до тех пор, пока вопрос с погашением задолженности не решится». В перспективе банк может переуступить «безнадежный» долг специализированным компаниям.

По словам Любови Слободенюк, в настоящее время банки довольно часто привлекают коллекторов, продавая им свои проблемные долги с дисконтом (со скидкой). «Для взыскания задолженностей по кредитным картам коллекторские компании привлекаются чаще, чем по другим кредитным продуктам, — подтверждает Вячеслав Голуб. — Это объясняется сравнительно небольшими суммами задолженностей, а также наличием меньшего объема персональной информации о должнике.

Работая с этим типом проблемных кредитов, коллекторские компании в первую очередь ведут поиск и восстановление контактов должника». На этом поприще коллекторы действуют оперативно, эффективно и решительно. «Например, наша компания, имея юристов по всей территории Украины, помимо стандартных процедур досудебного урегулирования, по согласованию с банком может инициировать открытие судебного, а потом и исполнительного производства, — продолжает Вячеслав Голуб. — В нашей практике были случаи, когда, в связи с задолженностью по кредитной карточке в 5—6 тыс. грн, суд арестовал все имущество должника».

Просрочки платежей по карточным кредитам чреваты не только издержками и нервотрепкой, но также бросают тень на репутацию заемщика. Имея подобный прецедент в кредитной истории, рассчитывать на новый займ в ближайшем будущем уже не придется. И несмотря на то, что в период кризиса многие даже думать не хотят о следующем кредите, спустя несколько лет обстоятельства могут измениться. Тогда несвоевременное погашение 2—3 тыс. грн может стать серьезным препятствием для дальнейшего развития. Ведь пережив бум проблемной задолженности, банки в вопросах кредитования будут куда осмотрительнее и осторожнее.

Мария Бабенко, Киев, Известия-Украина