Восемь ловушек и хитростей кредитов под 0% годовых

Что бы ни говорили, но у нас самые большие благодетели – это банки. Сами подумайте: во всем мире кредиты выдают только под проценты; в нашем гражданском кодексе записано, что кредит – это выдача денег на время и за вознаграждение. Но украинские банки, понимая все тяжести и заботы украинских заемщиков, активно выдают кредиты под «0%»… 

 Приходит заемщик в банк, а ему сразу «Берите, берите это все бесплатно, мы Вам еще должны, что Вы у нас беспроцентный кредит получили». Не жизнь, а мечта заемщика. Если бы не одно «но».

Одно «но», или восемь ловушек

Как не сложно догадаться, беспроцентный кредит можно получить только на отдельные товары и только в отдельных торговых сетях или автосалонах. При этом может возникнуть ряд обстоятельств не переборной силы, которые никак не позволяют клиенту воспользоваться бесплатным кредитом.

Модель товара, на который распространяется нулевая ставка, сейчас не на складе, но, есть в продаже немного другая модель, но она уже под кредит с процентами. Или другой вариант, на основании проверки документов потенциального заемщика, скоринговая система не разрешает ему получить беспроцентный кредиты, так как у него низкая платежеспособность, но при этом он может получить процентный кредит.

Беспроцентный кредит распространяется только на товар со спец ценой. Не сложно догадаться, что в цену включены все проценты за кредит на несколько лет вперед. Ремарка: действительно может улыбнуться удача. Торговые сети согласны уступить банку торговую скидку при распродаже старых моделей или залежалого товара. В этом случае цены на кредитный товар и товар для прямых продаж одинаковые.

Кредит беспроцентный, но при получении кредита необходимо уплатить комиссию за оформление кредитного счета, и потом, при погашении кредита, за каждый платеж уплачивается комиссия за обслуживание этого счета. Сумма комиссии эквивалентна ставке по кредиту.

Комиссия не удерживается, но за оформление кредитного счета взимается фиксированная плата и потом, ежемесячно нужно платить за сопровождение этого кредитного счета. Как правило, фиксированная сумма берется по средней величине кредита. Поэтому, чем больше размер, кредита, тем ниже его стоимость для заемщика.

Нет комиссии, нет дополнительных платежей за оформление кредита, но при этом заемщик выплачивает кредит по четкому графику, где указана сумма каждого платежа. Сложивши все эти платежи, замечаешь, что сумма значительно превышает сумму покупки товара. Проценты по кредиту включены в сумму ежемесячных платежей.

Нет комиссии, нет дополнительных платежей за оформление кредита, и сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно, но погашать кредиты можно только через кассы банка или его терминалы, при этом банк изымать плату за внесение денег в банк в размере ставки по кредиту.

Нет комиссии, нет дополнительных платежей, сумма ежемесячных платежей рассчитана правильно, нет комиссии за внесения денег на кредитный счет, но есть комиссия за зачисления денег на кредитный счет в размере ставки по кредиту.

Нет комиссии за открытие, за перечисление денег, за сопровождение кредитного счета, за зачисление денег на счет, правильно рассчитаны ежемесячные платежи по погашению кредита, но заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь в отделенной страховой компании. При этом страховые платежи должны уплачиваться ежемесячно, в случае неуплаты, банк автоматически начисляет высокий штраф на сумму кредита.

Записки на манжетах, или восемь хитростей

Информация о «0%» за кредит пишется на видном месте и разделе «Платежи по кредиту». А информация о комиссии скромно записана в разделе «Права и обязанности заемщика».

Информация о комиссии и дополнительных платежах записывается в дополнительном соглашении, которое подписывается уже после всех документов. При этом в кредитном договоре, есть оговорка, что в случае не подписания дополнительного соглашения, кредитный договор недействительный.

Комиссия за открытие счета рассчитывается на сумму кредита плюс десятикратную учетную ставку НБУ.

Комиссия или очень низкие проценты рассчитываются не на сумму кредита, а на сумму товара, который покупается в кредит. Особенно, это популярно, если заемщик обязан уплатить не менее 50% стоимости товара своими средствами.

Штрафные санкции из расчета 1% за один день (типа 360% годовых) в случае, если заемщик не погасил кредит в четко оговоренную дату. Или то же самое, если он погасил кредит досрочно.

Пеня, если кредит погашается в оговоренный срок, но в вечернее время, то есть после 15.00.

Обязательные ежемесячный платеж за аренду автостоянки (реально никто там машину не держит), но согласно условиям кредитного договора машина, находящаяся в залоге, обязана на ночь храниться на четко оговоренной стоянке.

Штраф и пеня, если заемщик пропустил день и не показал залоговую машину специалисту банка.

Талант людей не имеет границ. А выдумка – тем более. Только отдельные банки без разных там изысков пишут просто и понятно: Автокредиты 23-26% годовых, потребительские кредиты 36-49% годовых, ипотечные кредиты не выдаем.

Александр Охрименко, Fundmarket