Подводные камни использования банковских платежных карточек

Согласитесь, банковские пластиковые карты уже давно вошли в нашу жизнь, заняв достойное, прочное место. Ведь гораздо безопаснее хранить деньги в банке, нося в бумажнике лишь «ключ» от счета, чем рисковать наличными, теряя или даря их вору-карманнику. Правда, и тут есть своя ложка дегтя – к примеру, мошеннические действия по списанию денежных средств со счета владельца карточки или, скажем, невозможность использовать пластиковую карточку супруга (супруги) при оплате покупки в магазине и мн. др. Но обо всем по порядку.

 Должникам, попавшим в поле зрения ГИС, карточки не видать?

С открытием счета проблем, как правило, не возникает – предоставь паспорт, заключи договор и получи платежное средство. Но некоторым категориям граждан следует помнить, что у них есть шанс после пополнения счета потерять часть денег, вернув один из своих долгов помимо своей воли. Речь идет о лицах, в отношении которых возбуждено исполнительное производство.

Так, согласно п. 6.4 ЗУ «О платежных системах и переводе средств в Украине» (в редакции от 07.08.2011; далее – Закон), в случае открытия счета клиентом, в отношении которого существует публичное обременение движимого имущества, возложенное государственным исполнителем, банк приостанавливает расходные операции с такого счета на сумму обременения и сообщает государственному исполнителю об открытии счета. Причем это сообщение должно быть вручено исполнителю самим владельцем счета, которого законом обязали предоставить в банк документы, подтверждающие получение исполнителем названного сообщения. Вот так-то.

Иными словами, если есть долги перед ГИС, открыть счет удастся лишь после уведомления государственного исполнителя с получением от него соответствующего документа. А госисполнитель на свое усмотрение решит вопрос о необходимости наложения ареста на средства должника, хранящиеся на открытом счете, и в семидневный срок с момента получения сообщения проинформирует банк о принятом решении.

Кстати, расходные операции по счету участника исполнительного производства возобновляются в том случае, если государственный исполнитель «проспал» сию процедуру: «Возобновление расчетных операций на счетах такого клиента осуществляется в случае, если государственный исполнитель не сообщил о принятом решении в установленный срок, исчисление которого начинается с даты, указанной в отметке о получении государственным исполнителем сообщения» (п. 6.6 Закона).

Дебет и кредит

Как-то уж так сложилось, что в народе все платежные карточки стали именоваться кредитками – наверное, сказывается влияние зарубежного кинематографа, где герои фильмов все расчеты производят именно ими. На самом деле в Украине действуют три вида карточек – кредитные, дебетово-кредитные и дебетовые (согласно Постановлению Правления НБУ от 30.04.2010 №223 «Об осуществлении операций с использованием специальных платежных средств»; далее – Постановление №223).

Так вот, кредитные карточки предусматривают осуществление пользователем платежных операций за счет средств, предоставленных ему банком в кредит или в рамках кредитной линии. Это всего лишь вид платежного средства, с помощью которого владелец вправе осуществлять платежи за товары, работы, услуги, обналичивать деньги за счет не только собственных, но и выделенных кредитных средств (кредита, выделенного банком).

Т. е. кредитная карточка позволяет потратить на покупки не столько личные финансы, сколько одолженные (в рамках предоставленного лимита) под процент у банка. При этом владельца кредитной карточки подстерегает еще одна опасность. Если, например, срок уплаты по кредиту, согласно кредитному договору, уже наступил, или у владельца кредитки существует задолженность по кредитным обязательствам перед банком, а на кредитную карточку (за неимением другой, дебетовой) переведена энная сумма денег в счет выполнения какого-либо обязательства (выплаты алиментов, «финансовой помощи» друга и т. п.), владелец этой перечисленной суммы или ее части не увидит, так как она будет списана банком в счет погашения кредита либо кредитной задолженности, причем без всяких объяснений!

Дебетово-кредитные карточки. При применении такой схемы платежей пользователь осуществляет платежные операции с использованием специального платежного средства в рамкам остатка средств, учитываемых на его счете, а в случае их недостаточности или отсутствия – за счет предоставленного банком кредита (п. 3.2. Постановления НБУ).

Дебетовые карточки. Основную же часть платежных средств составляют так называемые дебетовые карточки, позволяющие распоряжаться своим текущим счетом в банке, в частности, списывать средства с текущего счета в пределах имеющейся суммы или пополнять его. Причем, как и остальные, дебетовые карточки должны позволять идентифицировать их держателя. Вот тут и начинаются различные неприятности, связанные с передачей карточки в руки родственников и им подобных.

Не тронь карточку супруга!

Нередки ситуации, когда обслуживающий клиента магазин отказывает в проведении операции по списанию денежных средств с текущего счета по простой причине – карточка принадлежит не покупателю, а иному гражданину. Разумеется, подобные возражения вызывают справедливое возмущение предъявителя платежного средства: дескать, я законный супруг, вот наши паспорта, вот наши штампы о регистрации брака.

Но и продавец, и администрация магазина будут оставаться глухими ко всем доводам и доказательствам. Конечно, можно, отложив покупки, воспользоваться близстоящим банкоматом, обналичив требуемую сумму – благо, пока банкоматы не идентифицируют личность. А если банкомата нет? А если возникла экстренная ситуация – скажем, нужно приобрести лекарства, когда владелец карточки находится в больнице? Да мало ли, список ЧП у каждого свой. Как поступить в такой ситуации?

Теперь внимательно изучите вашу банковскую карточку, и вы увидите, что мелким шрифтом там обязательно указано: «Карточка является собственностью банка». Причем иные специальные платежные средства могут передаваться в собственность клиенту (п. 14.4 Закона), а вот дебетовые карточки остаются в собственности банка и предоставляются клиенту, как правило, только в пользование (п. 15.2 Закона).

Де-юре это означает возможность извлечения полезных свойств вещи, получения доходов и т. д., применительно к дебетовой карточке – использование ее для оплаты и пополнения счета владельцем, и только. Кстати, такое условие обязательно содержится в договоре о предоставлении и обслуживании платежной карточки. При этом целью включения названного условия является не создание дополнительных трудностей клиенту банка, а защита от различных мошеннических действий.

Некоторые специалисты утверждают, что можно получить удостоверенную нотариально доверенность от имени владельца карточки на имя доверенного лица, которому будет позволено распоряжаться денежными средствами с текущего счета владельца карточки. Однако такие утверждения противоречат самой сути – распорядиться можно счетом, но не самой карточкой как таковой, так как карточка является собственностью банка, ее выпустившего (банка-эмитента), а, как известно, распоряжаться чужим имуществом без поручения собственника (банка) такого имущества нельзя.

Поэтому о том, чтобы избежать всевозможных эксцессов, связанных с передачей банковской карточки родным и близким, нужно побеспокоиться заранее. Так, расчетные операции по текущим счетам физических лиц могут осуществляться по распоряжению владельца счета или по его поручению на основании доверенности (копии доверенности), удостоверенной нотариально. Если доверенность составляется в банке и удостоверена уполномоченным работником банка, дополнительного удостоверения у нотариуса она не требует (п. 7.1 Инструкции).

Однако следует обратить внимание на то, что такая доверенность не дает права распоряжаться карточкой владельца. Поэтому, заключая договор с банком-эмитентом, владелец счета может указать доверенное лицо, которому будет выдана своя собственная карточка, позволяющая распоряжаться одним счетом с владельцем.

Тем более, что Постановлением №223 определено, что дополнительная карточка выдается физическому лицу-резиденту при условии предоставления владельцем счета-резидентом этому физическому лицу права на ее получение (п. 2.8). Так что проблема распоряжения, скажем, супругами, одним текущим счетом решается путем получения двух дебетовых карточек.

Если с вашей карточки списали деньги

Утеря карточки. Согласно п. 6.3 Постановления №223, пользователь обязан контролировать движение средств по своему счету и уведомлять эмитента об операциях, которые им не выполнялись. Если вдруг обнаружится утрата карточки, владельцу следует немедленно уведомить об этом эмитента в форме, установленной договором.

В противном случае банк умывает руки: «Эмитент не несет ответственность за платежные операции, инициированные при помощи специального платежного средства, до получения такого уведомления, если иное не установлено в договоре». А иное, как правило, в договоре и не устанавливается. При этом эмитент по получении заявления об утере карточки обязан идентифицировать держателя и зафиксировать обстоятельства, дату и время (вплоть до минут) его обращения и немедленно приостановить осуществление операций по карточке.

Неразрешенная или некорректная операция. В соответствии с п. 6.7 Постановления №223, в случае осуществления неразрешенной или некорректно выполненной платежной операции, если пользователь незамедлительно сообщил об операции, которая им не выполнялась или выполнена некорректно (дважды списана одна и та же сумма, к примеру), эмитент немедленно возмещает плательщику сумму такой операции и при необходимости восстанавливает остаток средств на счете до того состояния, в котором он пребывал перед выполнением такой операции.

Кстати, пользователь не несет ответственности за осуществление платежных операций, если карточка была использована без физического предъявления пользователем или электронной идентификации самой карточки и ее держателя, кроме случаев, если доказано, что пользователь своими действиями или бездействием способствовал утрате, незаконному использованию ПИН-кода или иной информации, дающей возможность инициировать платежную операцию.

Автор: Юлия Габдуллина, «Судебно-юридической газеты»