Чем чреваты акции банков, обещающие 21-24% в гривне

После того, как отечественные вкладчики кинулись досрочно закрывать депозиты, а зарубежные рейтинговые агентства начали понижать рейтинги украинских банков, те оказались в непростой ситуации. Получается, что банкам нужны деньги, а взять их неоткуда. Нетрудно спрогнозировать, что для привлечения ресурсов банкиры начнут заманивать клиентов сверхвысокими ставками по вкладам и различными акциями. Кредиты вряд ли станут дешевле, но бонусы заемщикам предлагать будут — должны же банкиры кому-то такие займы выдавать. Что все это значит для вкладчиков и заемщиков? 

Осенью 2008 года, не щадя рекламного бюджета своего, банкиры активно продвигают свои депозитные программы. Владимир Гришко, известный оперный певец, предлагает с биг-борда и из телевизора отдать деньги Укргазбанку под 20,5% годовых. ПУМБ радует вкладчика бокалом «Валютного коктейля» со ставкой 19,5% в гривнах, а Укрпромбанк обещает станцевать с вкладчиком «Осенний вальс» и выплатить ему за это 21,5% годовых в национальной валюте.

Журналисты решили проверить, действительно ли можно получить такие высокие проценты по вкладам и на каких условиях банки их начисляют.

Обещаем!

«Сейчас пошла определенная мода на высокие ставки по депозитам в рекламе. Считается, что это помогает привлечь клиента или хотя бы заманить его в отделение банка», — объясняет происходящее начальник департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга. А вот ставки в размере 21–27% в гривнах он называет не иначе как «заманухой».

Действительно, во многих банках сверхвысокие ставки по вкладам оказываются не более чем обычным рекламным трюком. Они начисляются только в первый или последний месяцы действия договора, а условия досрочного изъятия по некоторым акционным вкладам крайне невыгодные.

К примеру, в рекламе по депозиту «Привабливий» Родовид-банка обещан доход в размере 24% в гривнах, 17,5% в долларах и 16% в евро. Как выяснили «Деньги», такие высокие проценты банк выплатит только за первый месяц вклада, все остальные тарифицируются по 18% в гривнах, 11,5% в долларах и 10% в евро. Это тоже очень интересно. Но, в конце концов, вкладчик на самом деле получит 18,5% в национальной, 12% в американской и 10,5% в европейской валютах.

«Динамичные» ставки действуют и в Укрпромбанке. В рекламе по акции «Осенний вальс» банк обещал 21,5% в гривнах, 15% в долларах и 13% в евро. Но рекламируемые проценты начисляются только в последний месяц депозита, в первый месяц вкладчик получит всего 17% в гривнах, 11% в долларах и 9,5% в евро. В дальнейшем банк обещает каждый месяц поднимать ставку на 0,5%. На вопрос, сколько вкладчик получит «на выходе», сотрудница банка ответила: «Мы не проводим такие расчеты». Вкладчик легко эти расчеты может сделать и сам — усредненные результаты его наверняка порадуют. Хотя, конечно, они не совпадут с рекламными цифрами.

Такая же история и с акцией «Золотая осень» в Экспресс-банке. В рекламе обещано 18% годовых в гривнах, однако вкладчик первые четыре месяца будет получать всего 16%, следующие три месяца — 17%, с 8–10-го месяца — 18%, с 11–13-го месяца — 20%. Средняя ставка за год — 17,75%. В рекламе акции «Щедрая осень» Мегабанка также говорится о 19% в гривнах, 13% в долларах и 10% в евро. Однако ставки начинают расти с 14%, 9%, 6,5% соответственно, что в результате дает среднюю ставку в размере 16,7% в гривнах, 11,1% в долларах и 8,6% в евро Тоже привлекательные цифры — но не заоблачные, как казалось изначально.

«В общем, надо внимательно читать депозитный договор», — в один голос твердят банкиры. Ведь чтобы привлечь дополнительные ресурсы, банкиры будут придумывать все новые и новые приемы. На всем этом частные инвесторы могут очень и очень неплохо заработать, но они должны всякий раз тщательно разбираться с содержимым депозитного договора и пересчитывать ставки в соответствии с приведенными за весь период действия вклада.

А на каком вы свете?

Кроме того, если уж принято решение отнести деньги в банк, стоит внимательно изучить его финансовые показатели. А вдруг банк, обещающий высокие проценты, уже на грани банкротства? 🙁

О проблемах банка свидетельствует недавнее снижение рейтинга международными рейтинговыми агентствами, закрытие лимитов на кредитование другими банками, обращение за рефинансированием в Нацбанк, введение временной администрации. Информацию обо всем этом можно узнать в журнале «Деньги», а также на ленте новостей сайта www.dengi.ua.

Опасен также большой разрыв между объемом кредитов и депозитов (пассивов и активов), «перекос» в структуре пассивов, то есть привлеченных банком средств, за счет которых он будет выдавать кредиты. Например, преобладание в структуре пассивов в основном межбанковского кредитования может свидетельствовать о рискованности политики, которую ведет банк. В идеале доля «межбанка» в пассивах ну никак не должна превышать 20%.

Конечно же, стоит обращать внимание и на убытки банка. Если они есть — это тревожный знак. Хотя, как показывает опыт Проминвестбанка, даже в прибыльном банке может быть введена временная администрация.

Особо подчеркнем, что наличие иностранных акционеров отнюдь не является показателем абсолютной надежности банка. Многие западные банки сейчас испытывают проблемы с ликвидностью не меньшие, чем иные украинские банки (см. стр. ) И не факт, что, оказавшись в сложной ситуации, транснациональные «мамки» бросятся помогать своим бедным «дочкам» в Восточной Европе.

Подсадить на колеса

Помимо депозитных акций, банки сейчас проводят кредитные акции. «Но если в начале года доля отказов при выдаче автокредитов составляла 25–35%, то уже сейчас этот показатель вырос до 35–40%», — признаются банкиры. Поэтому некоторые автосалоны с начала октября объявили о снижении цен на свои авто (см. стр. 40). Скидку до 25 тыс. грн. сейчас предлагает официальный дилер Ford в Украине «Види Край Моторз». Автомобили Subaru можно приобрести на 21,5 тыс. грн. дешевле, разные модели KIA стали доступнее на 4–10 тыс. грн. Упали в цене автомобили Chevrolet, Great Wall, Geely и ГАЗ.

Случается, что в кредит машина продается на льготных условиях, а если за наличные — то автосалон дарит покупателю, например, шины (или скидку, о которой нужно договариваться индивидуально — с ходу ее вряд ли предложат).

Автосалоны на осенние акции по автокредитам подбили до десятка банков. ПУМБ совместно с «Киа Моторс Украина» дает акционный кредит на автомобили KIA. Ставка в валюте — 7,7%. Однако заемщика ожидает пара неприятных сюрпризов — одноразовая комиссия банку составит 2,77%, полис КАСКО можно купить только в страховой компании «Країна», а стоимость его аж 7,4%, в год, что на 1–3% выше среднерыночной.

УкрСиббанк также проводит несколько акций по автокредитам. Купить автомобили Citroёn в кредит под 4,88% годовых в долларах предлагают в одноименном автосалоне именно при участии этого украинского банка, имеющего французских акционеров. Правда, такая ставка действует только для заемщиков, которые берут кредит на год.

Желающим кредитоваться на более длительный срок придется платить 9,99%. Помимо всего прочего, существует еще и одноразовая комиссия банка в размере 2%, обязательный по условиям кредита полный полис КАСКО обещают продать всего за 1,4%.

Впечатляют простотой и прозрачностью акционные условия от Укрпромбанка, который готов выдать кредит на все иномарки под 30% годовых в гривнах и 20% в долларах. А застраховаться можно только в страховой компании «Альфа-гарант».

Сам обманываться рад

Банкиры нынче прячут невыгодные для них стороны не только кредитных, но и депозитных продуктов. Еще совсем недавно словосочетание «эффективная ставка» применялось только для кредитов — сейчас оно подходит и для депозитов тоже.

Однако заемщики обманываются гораздо чаще, чем вкладчики. Разобраться в процентных ставках, комиссиях, платежах в пользу третьих лиц куда сложнее, чем прочитать три страницы депозитного договора и попросить назвать суму процентов в конце срока. Особенно коварны акции по кредитам. Ведь они только на первый взгляд могут показаться выгодными. Банкиры советуют поддавать сомнению очень низкую процентную ставку по кредиту. Когда ставка по кредиту ниже, чем ставка, по которой банк принимает депозиты, — надо себе задать вопрос, а за счет чего тогда живут банк и председатель его правления?

Первое, на что надо обращать внимание, — это процентная ставка, ежемесячные и одноразовые комиссии банка, комиссия за перевод средств в автосалон (у некоторых банков она достигает 2% суммы кредита). Немаловажна также стоимость страхового полиса КАСКО. Иногда банкиры находятся в связке со страховщиками, они выдают заемщику кредит под низкую ставку, а полис КАСКО продают очень дорого (в его цену входит комиссия, которую банк получает со страховщика).

Спасется, кто сможет!

Что может свидетельствовать о проблемах банка

• Низкий рейтинг международных агентств.
• Паника среди вкладчиков (очереди в кассы, резкое сокращение доли вкладов).
• Большой объем рефинансирования, полученный у НБУ.
• Слухи о банкротстве банка.
• Введение временной администрации.
• Закрытие лимитов на кредитование другими банками.

Каковы права вкладчика?
 

• Вкладчик имеет право на возмещение вклада и процентов по нему — в размере до 50 тыс. грн.

20% годовых — не предел

Какие акции по депозитам проводят банки этой осень
 

Аукцион неслыханной щедрости
     
Какие акции по автокредитам проводят банки этой осенью  

Итого: Высокие ставки по вкладам и низкие по кредитам, которые указываются в рекламе, не всегда правдивы до конца. Прежде чем отдавать банку деньги (особенно сейчас), стоит внимательно прочитать условия договора.

Леся Войтицкая, журнал «Деньги»