Какие неприятности могут быть у клиентов проблемного банка?

Ситуация на банковском рынке накаляется. Финансовой помощи НБУ попросили уже 25 банков, а в Проминвестбанке даже была введена временная администрация. Какие неприятности могут ожидать клиентов проблемного банка и как им поступать, если дела на финансовом рынке пойдут плохо? 

В редакцию звонили возмущенные вкладчики трех крупных банков Украины. Одни не могли обналичить деньги с пластиковой карты ни в банкоматах, ни в кассе, другие – снять крупные суммы с валютных депозитов.

«Уже четвертый день я не могу забрать свой депозит в размере $80 тысяч. Мне все говорят: приходите завтра. А какое завтра, когда такое творится?» – рассказывал возмущенный клиент.

Интересно, что звонили вкладчики далеко не мелких банков, а с весьма известным иностранным капиталом.

А ведь опыт 2004 года показал, что отечественная банковская система очень чувствительна. Достаточно было тогда одному крупному банку в Донецкой области не провести вовремя инкассацию банкоматов (насытить их деньгами), как в его кассы уже стояли очереди клиентов, желающих закрыть депозиты. Паника перекинулась и на вкладчиков других банков, в результате чего работа банковской системы была парализована, а на снятие депозитов Нацбанк ввел мораторий.

По словам первого заместителя главы НБУ Анатолия Шаповалова, критическим для банковской системы может стать одновременное изъятие клиентами 30% вкладов. Паники пока нет, но она может разразиться, если платить по счетам перестанет еще какой-либо крупный банк. Что же делать, если это уже произошло?

Первое – не паниковать. Второе – не слишком верить банкирам. Чтобы сдержать отток вкладов, финансисты часто идут на хитрости. Например, сообщают клиентам, что деньги необходимо заказывать в головной конторе банка, и ждать возврата вклада придется в течение трех-пяти дней. Или говорят, что перевод средств с расчетных счетов в другой банк происходит не за один-три дня, а в течение недели.

Обманывают клиентов и при попытке снять деньги с карты. Ведь ограничить операции по карточкам легче всего – проблемы можно списать на «зависание системы», нехватку денег в банкомате и так далее. Кстати, на прошлой неделе многие банкоматы почему-то были «сломаны», и люди стояли перед выбором: выстаивать очереди в кассах, мотаться по городу в поисках другого «ящика» либо оставить все как есть.

Тем, кто по какой-либо причине не может вернуть вверенные банку деньги, юрист фирмы «Кравченко и Партнеры» Олег Кравченко советует обращаться с письменной жалобой в Национальный банк, а копии отправлять председателю правления банка. «Если деньги нужны срочно, предупредите начальника отделения банка о своем намерении жаловаться в НБУ и рассказать о проблеме с возвратом вклада (денег со счета) в СМИ. В нынешней ситуации в интересах банка – любыми способами избежать скандала», – утверждает юрист.

В периоды финансовой нестабильности держателям банковского «пластика» лучше носить с собой паспорт. Если банкомат не выдает деньги, можно подъехать в отделение банка и попытаться снять наличные через кассу.

Впрочем, нежелание банка возвращать вклад можно превратить в выгоду – если вклад закончился и его не отдают вовремя, можно пролонгировать депозит и попросить у банка бонус к процентной ставке (если точно известно, что проблемы у банка временные). «Финансы и Кредит» и УкрСиббанк добавляют вкладчикам, продлевающим депозитный договор, 0,5%, «Универсал Банк» – 1%, Брокбизнесбанк – до 1,5%.

А вот предложить клиентам конвертировать падающую гривну в валюту (такая схема активно применялась на рубеже 2004-2005 годов) банкиры не могут, потому что купить значительные объемы долларов и евро банк просто не в состоянии – на межбанковском рынке валюты не хватает.

Знающие люди помнят, как в момент кризиса 1998 года российские банки выдавали клиентам долларовые депозиты в рублях – по заниженному курсу. И опасаются, как бы ситуация не повторилась в Украине – все-таки внешний долг страны превышает $100 млрд., а резервы НБУ едва достигают $37 млрд. Впрочем, банкиры обещают, что российский сценарий возврата вкладов в нашей стране не повторится.

«Такой ситуации сейчас не может быть, поскольку природа кризиса 1998 года иная: тогда обязательства не выполнило государство, которое заняло по внутренним и внешним облигациям. Сейчас все обязательства Украина выполняет», – утверждает первый заместитель председателя правления «Родовид Банка» Дмитрий Егоренко.

Тем не менее, Законом «О фонде гарантирования вкладов физлиц» предусмотрено, что валютный вклад возмещается в гривнах по курсу НБУ (сейчас – 4,9271 за доллар при наличном курсе покупки 5,01 грн.).

Обязаны вернуть

Формально вкладчики имеют право на возмещение суммы вклада со дня наступления недоступности вклада. Но отсчет начинается не с той даты, когда, собственно, банк отказался вернуть деньги, а… со дня назначения ликвидатора (ст. 30 Закона «О Фонде гарантирования вкладов физлиц»). То есть должна начаться процедура банкротства банка, инициированная Нацбанком, собственниками либо кредиторами. До этого в банке может быть установлена временная администрация на срок до года (как, например, в Проминвестбанке) и введен мораторий на изъятие вклада (максимум на полгода).

Так что сразу получить свои деньги не получится. После назначения в банк ликвидатора в течение 20 дней тот должен подать в Фонд гарантирования вкладов список вкладчиков банка. В течение месяца фонд обязан проверить этот список, принять решение о возмещении вкладов и уведомить об этом вкладчиков через СМИ.

В течение трех месяцев после начала ликвидации банка Фонд должен рассчитаться с вкладчиками – вернуть им вклады с процентами на суммы не более 50 тысяч гривен. (обещанных г-ном Порошенко 100 000 гривен в виде компенсации еще не ввели. – Ред.). Кстати, Фонд гарантирования вкладов физлиц не возмещает вклады, размещенные на счетах, которые используются вкладчиками для предпринимательской деятельности.

И еще. Наверное, самое безопасное место для хранения накоплений в периоды кризиса – это банковские ячейки. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», содержимое ячеек не является собственностью банка, а значит, не попадает в ликвидационную массу при его банкротстве. Соответственно, банк никогда не сможет отказать в доступе к индивидуальному сейфу. В любое время деньги можно будет забрать и переложить в более надежные инструменты, когда ситуация на рынке несколько стабилизируется.

Заберут назад

Если же проблемы возникли у банка, в котором взят кредит, то можно ожидать повышения ставок по уже действующим договорам. «Однако изменения условий кредитования не должны быть дискриминационными по отношению к потребителю», – отмечает юрист юридической фирмы Magisters Ярослав Олейник.

Об изменении процентной ставки по кредиту заемщик должен быть письменно уведомлен банком в течение семи календарных дней со дня ее изменения. Без такого сообщения повышение процентной ставки является недействительным.

Заемщикам также стоит перечитать условия своего кредитного договора. Если там предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения ситуации на кредитном рынке или удешевления предмета залога, стоит всерьез задуматься. Не исключено, что придется искать банк, в котором можно будет перекредитоваться, или спешно изыскивать средства на досрочное погашение займа в полном объеме.

ПростоБанкКонсалтинг