Что делать клиенту, если страховой компании грозит банкротство?

Госфинуслуг отозвала и приостановила лицензии более чем у 50 страховых компаний, причем «чистка» рынка продолжится и в следующем году. Однако защищены ли сегодня клиенты «падающих» страховщиков? Чем опасна приостановка и аннулирование лицензий, и что делать клиентам, если произошел страховой случай, но их страховая компания – банкрот? Однозначно: паниковать не стоит – банкротство СК не освобождает ее от финансовых обязательств перед клиентам. 

Борьба за чистоту

Борясь за чистоту украинского страхового рынка, Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) активно начала прочесывать ряды страховщиков. Правда, легче ли от этих «наказаний» страхователям? Ведь в отличие от банковского рынка, где есть, пусть и далеко не идеальная, но, все же, система гарантирования вкладов, страховые компании ничем подобным не обладают. К тому же государство давно сказало категорическое «Нет!» небанковскому финансовому сектору, и отказало в какой-либо финансовой помощи.

В такой ситуации клиенты проблемных СК оказываются в более чем щекотливом положении, так как отзыв лицензии у страховой компании – это отнюдь не гарантия выполнения ею обязательств, а, скорее всего, наоборот, сигнал к тому, что страховщик на грани «смерти». И, что хуже всего, большинство компаний, лишившихся лицензий, вряд ли смогут вернуть деньги клиентам и покрыть их убытки.

Санкции…во благо ли?

Информация о страховых компаниях, у которых забирают лицензии, публикуется на сайте Госфинуслуг еженедельно. Одна из главных причин «карательных» действий комиссии – хроническое невыполнение обязательств перед страхователями из-за того, что владельцы страховщиков вели стратегию на быструю продажу компаний, не думая ни об окупаемости инвестиций, ни о достаточности резервов и их качестве, ни о сбалансированности страхового портфеля. Именно за эти грехи были наказаны крупные страховщики – СК «Галактика» и СК «Страховые традиции».

«Для того чтобы привлечь покупателей, компании «надувались» как пузыри, входили на рынок путем демпинга, захватывали долю в сегменте, наращивали портфель и потом этот портфель, пусть даже убыточный, продавался. Но никто не ожидал, что осенью 2008 года ситуация резко изменится и инвесторы будут покупать не портфель и «дутые» активы, а прибыльность», – объясняет директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова.

Обязательства остаются

Однако снимает ли приостановка и даже отзыв лицензии обязательств с компании перед страхователями? Ответ однозначен – нет, не снимают! «Ни в коем случае санкции Госфинуслуг не снимают обязанность выплачивать возмещения по тем страховым случаям, которые уже были или могут иметь место по договорам, заключенным и до, и после приостановки или аннулирования лицензий», – подчеркивает заместитель начальника юридического отдела СК «Омега» Ольга Гудовая.

Согласно закону «О страховании», негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в возврате страховой суммы или выплате страхового возмещения

Главное ограничение, которое накладывается на страховщика в этих случаях – невозможность заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи. Правда, это не касается уже заключенных полисов, по которым премии платятся не разово, а частями (например, раз в квартал или в месяц).

Да и, согласно закону «О страховании», негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в возврате страховой суммы или выплате страхового возмещения. Поэтому, шаги страхователя обычны: заявление, сбор требуемого пакета документов и положенный срок ожидания выплаты (от 10 дней до месяцев, когда страховое дело завязано на судебном разбирательстве).

Также застрахованный имеет право разорвать договор и потребовать возврат страховых премий «минус» норматив ведения дела за тот период, который остался до окончания действия договора. А расторгнуть договор, кстати, разумно: за приостановкой лицензии запросто может последовать ее аннулирование и банкротство.

В случае, когда страховка завязана на кредите, можно попытаться воздействовать на компанию через банк: финучреждение должно отреагировать в интересах кредитора – чтобы клиенту отремонтировали разбитое авто или залитую квартиру

Если же страховщик упорно не хочет возмещать убыток (что, скорее всего, и будет), нарушая, таким образом, договорные обязательства, клиент имеет полное право стребовать все уплаченные им страховые платежи – или вернуть их добровольно, или через суд. Кстати, в случае, когда страховка завязана на кредите, можно попытаться воздействовать на компанию через банк: финучреждение должно отреагировать в интересах кредитора – чтобы клиенту отремонтировали разбитое авто или залитую квартиру.

Банкрот – не значит приговор

Когда СК не может разобраться с финансовыми проблемами, лицензия аннулируется, и тогда ситуация для страхователей осложняется. Во-первых, лишаясь статуса финансового учреждения, страховщик, по сути, выпадает из поля зрения Госфинуслуг, которая вправе регулировать лишь те структуры, которые находятся в ее реестре.

Во-вторых, банкротство не сулит ничего хорошего, ведь банкротом признается компания, у которой недостаточно денег, чтобы рассчитаться со страхователями. Поэтому лучше, когда компанию решают ликвидировать. Этот путь выбирают в случае, когда страховщик является платежеспособным, то есть, может удовлетворить требования всех клиентов.

После принятия решения Госфинуслуг или собственниками компании о ликвидации, назначается ликвидационная комиссия. Она определяет срок приема заявок от кредиторов (то есть, страхователей), который не может быть меньше 2-х месяцев, и курирует возврат долгов. Объявление о ликвидации размещается в прессе, обычно в газетах «Урядовый курьер», «Хрещатик», «Голос Украины».

Инициировать процесс банкротства могут и сами клиенты компании. Может это сделать и ликвидационная комиссия, которая видит, что активов для покрытия долгов все же не хватает. Так случилось, например, со страховой компанией «Профессиональная защита», ликвидатор которой упорно ратует за процедуру банкротства.

Решение о банкротстве принимает хозяйственный суд, который публикует объявление об этом. После этого, у страхователей есть 30 дней, чтобы подать заявки на возмещение убытков или возврат страховых премий. «Требование подается в хозяйственный суд, принявший решение, с пакетом документов, подтверждающих размер требований. В судебном порядке составляется реестр «пострадавших», а также назначается ликвидационная комиссия», – говорит начальник отдела аналитики и корпоративного права корпорации UBG Ирина Дедковская. После ликвидационная комиссия принимает это реестр и начинает с ним работать.

В процедуре банкротства обязательно принимает участие Госфинуслуг, но… лишь в качестве «советчика» и стороннего наблюдателя. Правда, регулятор может быть инициатором привлечения к уголовной ответственности должностных лиц за доведение компании до банкротства. Например, комиссия уже обратилась в правоохранительные органы с просьбой найти и наказать виновных в разорении «Страховых традиций».

Не ждем, а боремся

«Страхователям, у которых не было страховых случаев до открытия процедуры банкротства, возвращаются страховые премии с учетом разницы срока, на который был заключен договор, и срока, на протяжении которого он действовал. Страхователи, у которых произошли страховые случаи, имеют право требовать страховые возмещения», – объясняет Дмитрий Ячник, директор юридического департамента страховой компании «НАСТА».

Правда, и для тех, и для других процедура банкротства – месяцы, если не годы ожидания. Ведь для того, чтобы начать возврат долгов, ликвидационная комиссия должна свести реестр страхователей, оценить активы, которыми располагает банкрот, а также разобраться с теми, кто должен самой компании. Например, подать регрессные иски по договорам ОСАГО. И все это процесс небыстрый.

Кто имеет первоочередное право?

Выплаты проводятся исходя из ресурсов, которыми располагает страховщик, а также согласно очередности, которую оговаривает пункт 9 статьи 45 закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Так, в первую очередь осуществляются выплаты по договорам личного страхования, во вторую – выплаты физическим лицам по остальным договорам (например, по страхованию авто или имущества). В третью очередь страхователям возвращают уплаченные премии по договорам личного страхования, в четвертую – премии физлицам по другим видам договоров. Долги перед юридическими лицами погашаются в самом конце.

Но все это – в идеале. На самом деле процесс, как правило, значительно затягивается из-за того, что банкрот не может оперативно распродать имущество, которое, мягко говоря, не пользуется особым спросом. Идет время, и активы теряют стоимость, а, значит, те клиенты, которые не попадают в первую очередь кредиторов, имеют небольшие шансы на получение своих «кровных».

Поэтому, чтобы получить дополнительную «фору» и гарантии возмещения, страхователи могут надавить на владельцев страховщика. «Клиенты страховой компании имеют право одновременно с иском на СК подать иск к акционерам или собственникам, и привлечь их в качестве соответчиков», – подсказывает Дмитрий Ячник. Тем более, что немало страховщиков зарегистрированы в форме обществ с ограниченной ответственностью, участники которых отвечают за долги компании не только взносами в уставный фонд, но и дополнительно принадлежащим им имуществом.

Несколько легче тем, кто претендует на возмещения по договорам «автогражданки»? Дело в том, что по этим полисам за обанкротившихся страховщиков платят члены МТСБУ. Например, так случилось со страховой компанией «Бонус», признанной банкротом 23 октября 2007 года. В апреле 2008-го ее клиентам начали возврат долгов. К тому же, не стоит списывать со счетов возможность передачи или перепродажи страхового портфеля другому, платежеспособному страховщику, который берет на себя ответственность по обязательствам банкрота и рассчитывается с его клиентами.

Но сидеть и дожидаться банкротства – не лучшая идея. Учитывая закостенелость и коррумпированность судебной системы, несовершенство законодательной базы, регулирующей страховой рынок, а также практически полное отсутствие гарантий у страхователей, нужно «делать ноги» сразу после того, как Госфинуслуг заинтересовалась компанией. Ведь среди страховщиков наказанных комиссией, банкротов, очевидно, будет немало.

Что происходит со страховой компанией, если ей приостановили лицензию? Что происходит со страховой компанией, если ее ликвидируют или признают банкротом?

– страховщик не имеет права заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи;

– компания может устранить нарушения и возобновить лицензии (обычно на это дается месяц);

– СК несет полную ответственность по ранее заключенным договорам, и ОБЯЗАНА возмещать убытки страхователям;

– страхователь имеет право разорвать полис и вернуть часть или всю сумму премий, если страховщик нарушает условия договора. – страховщик не имеет права заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи;

– компания не может возобновить отозванные лицензии и может получить новые не раньше, чем через год;

– до начала ликвидации или процедуры банкротства СК несет полную ответственность по заключенным договорам и ОБЯЗАНА возмещать убытки страхователям;

– после начала ликвидации или банкротства, действие договоров прекращается, но страхователи могут требовать возврат уплаченных премий или возмещения убытков по страховым случаям, наступившим до ликвидации.

Павел Харламов, ФинЗах