Чиновники вынуждают украинцев жить на крышах

Часть Луганщины ушла под воду – движение прекращено на девяти дорогах. Тернопольская, Хмельницкая, Ровенская, Волынская и Винницкая области уже страдают от подъема воды на реках Западный Буг, Сяна и Днестр. Под угрозой затопления – Киев. Это весеннее наводнение будет куда серьезнее стихии 2008 года, принесшей убытков почти на 8 миллиардов гривен. Как и что следует требовать от чиновников, если из-за их бездеятельности вашему имуществу или здоровью был причинен ущерб? 

Вместо предыстории

В начале февраля Украинский Гидрометцентр успокоил страну: весеннее половодье не будет катастрофическим. Но не прошло и полмесяца, как начальник отдела гидрологических прогнозов Гидрометцентра Виктория Бойко предупредила: наводнение в 2010 году может стать наибольшим за последние 5 лет. Под угрозой «удара» – Ровенская, Волынская, Житомирская, Харьковская, Луганская, Донецкая, Запорожская, Кировоградская, Днепропетровская и Николаевская области. Чуть позже, 23 февраля, МЧС уже забило тревогу и объявило средний (пока что) по мощности паводок в Закарпатье.

Создается впечатление, что синоптики путаются в собственных прогнозах, а правительство, создавая видимость бурной деятельности, боится признаться, что в случае ухудшения погодных условий (например, при обильных осадках и резком потеплении) оно попросту не сможет контролировать стихию, а компенсировать убытки.

Вспомним: в 2008 году, когда стихия захлестнула западные области, из бюджета в срочном порядке выделили 5,8 млрд грн. (кстати, еще вопрос, все ли средства использованы по назначению?). Позже Секретариат Президента заявил, что ущерб был недооценен, и убытки достигают минимум 8 млрд грн.

В этом году, памятуя «страхи» метеорологов, может потребоваться сумма, которая достигнет 12-15 млрд грн. Но надежды на то, что «держава» найдет эти деньги, и, самое главное, распределит их между пострадавшими, пока невелики. Ведь бюджет на 2010 год до сих пор «витает в воздухе», в то время как искать средства на компенсацию возможных последствий буйства природы нужно уже сейчас.

Второй путь спасения – попросту застраховать свою недвижимость от стихии. Но, что самое интересное, это не всегда просто сделать, так как подобные объекты несут для страховых компаний потенциальные риски, особенно в столь неблагоприятный год как нынешний, и страховщики крайне избирательно относятся к ним.

Конечно, наилучший вариант – покрытие имущества обязательным страхованием (и для физлиц тоже). Но, хотя об этом механизме после событий лета 2008 года говорилось немало, сделано ничего не было.

Страхование – не панацея

«Учитывая то, что, к сожалению, возраст как жилой так и нежилой недвижимости по всей Украине составляет как минимум 30-40 лет, а также то, что в городах, почему-то, почти нигде не убирается снег с крыш, во всех регионах Украины, особенно нынешней зимой, недвижимость подвергается колоссальным рискам разрушения и порчи», – говорит начальник управления андеррайтинга имущественных рисков СК «Омега» Светлана Безлобова.

Именно поэтому ожидать, что страховка обойдется дешево – не стоит. Так, базовый тариф по оценкам страховщиков для «неблагоприятного» Закарпатского региона, а также прибавившихся к нему Херсонской, Луганской, Запорожской, Харьковской, Днепропетровской областей будет находиться в пределах 0,5-1,2%.

Правда, по мнению некоторых экспертов, учитывая реальную опасность очередного наводнения, и, увы, плачевное состояние многих построек, реальная цена в разы выше. «Стоимость страховки будет достаточно высокой. Я думаю, что тариф достигнет 5-6% от страховой суммы, так как компания заведомо готова к убытку, тем более, зная, что эти территории уже пострадали от стихии и никакие превентивные меры там не проводились», – считает президент Лиги страховых организаций Наталья Гудыма.

Вообще, страховая компания всегда вправе отказаться от страхования объекта, который, скорее всего, будет поврежден или разрушен из-за того, что был построен не по утвержденному архитекторами проекту, либо из-за его ветхости и износа. Причем, на решение в таком случае не влияет даже размер страхового платежа.

Страховщик учитывает и близость дома к реке, год его постройки, год последнего ремонта, материал стен, материал перекрытий, состояние крыши, состояние коммуникаций. Плюс ко всему, для частных домов очень большое значение имеет тот факт, не подтапливается ли во время таяния снегов погреб в доме, находится ли дом, принимаемый на страхование в низине или на холме, постоянно ли живут в нем хозяева.

«К тому же, после прошедшей зимы в наших предстраховых опросниках при страховании частных домов появились вопросы, на которые должен будет ответить будущий страхователь: «Как часто убирается снег на крыше вашего дома?» и «Как часто убирается снег во дворе вашего дома?», – подчеркивает Светлана Безлобова.

Поэтому, если учесть, в каком состоянии находится большинство домов в «пересеченной местности», надежда на то, что страховые компании согласятся их застраховать – невелики.

А если по-умному…

Последствия наводнения 2008 года спровоцировали громогласные оды экс-президента Виктора Ющенко и мольбы Лиги страховых организаций, которая всеми силами старалась «вдолбить» необходимость обязательного страхования имущества, особенно в климатически неблагоприятных областях. Конечно, все это должно было подтолкнуть в первую очередь руководство страны к радикальным действиям. Но, увы, ситуация с имущественным страхованием не сдвинулась с мертвой точки.

«К сожалению, рынок страхования недвижимости физлиц развит довольно слабо, потому что его формирование осуществлялось за счет так называемых «банковских продаж». Поэтому говорить о какой-либо существенной доле застрахованной недвижимости в потенциально подверженных паводку областях не приходится», – объясняет Игорь Запорожец, начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА».

Вот чиновники и пошли более простым путем: «высосали» из бюджета деньги, отняв при этом почти 100 млн грн субсидий у аграриев на 2008 год, и полностью отказались от субсидирования АПК на 2009. Но, что самое прискорбное, этих средств все равно не хватило на покрытие убытков. Вот и приходится украинцам в буквальном смысле сначала жить на крышах, когда вода затопит дома, а потом отстраивать свое жилище самостоятельно.

Хотя, если бы механизм обязательного имущественного страхования начали внедрять «по горячим следам», сейчас он был бы готов и «обкатан». Для этого необходимо было внести поправки, согласно которым страхование имущества определенных классов и видов (частных домов, посевов, которые не классифицируются как принадлежащие агропредприятиям и т.д.) является обязательным, и прописать на уровне подзаконного акта методику такого страхования.

При этом не застраховавшие имущество граждане не будут иметь права на компенсацию, ни со стороны государства, ни, тем более, от страховой компании. Вполне очевидно, что такая формулировка стала бы веским аргументом для страхователей, которые четко понимали, что они получают и что теряют при наличии полиса либо без него.

Правда, на любом этапе должно было быть обеспечено финансирование государства, как при привлечении премий, так и при осуществлении выплат (в пропорциональном соотношении для определенных групп страхователей, в зависимости от их доходов). В итоге, выиграли бы и страховые компании, получив неплохой приток клиентов, и страхователи, которые бы платили деньги за реальную защиту.

Да и потери бюджета было бы значительно меньше. Ведь, одно дело, «вывалить» из казны миллиарды гривен одним махом, и совершенно другое, пойти на «складчину» со страховщиками, компенсировать часть убытков. Тем более что самостоятельно СК попросту не смогут обеспечить резерв для столь масштабных выплат в короткие сроки.

Увы, ничего из этого сделано не было, так как государственным «мужам» гораздо удобнее «дерибанить» бюджетные фонды, чем поднапрячься и ввести цивилизованную систему защиты граждан от убытков, освободив тем самым страну от шоковых выплат, и дав страховому рынку еще один стимул для развития.

«Тогда, в 2008 году, было застраховано около 1% всего имущества на территориях, которые попали в зону бедствия. И общий объем обязательств достиг всего лишь 1 млн. гривен. На данный же момент объем покрытия страхованием, скорее всего, еще меньший, так как именно компенсационные выплаты из бюджета снизили спрос на страхование», – сокрушается Наталья Гудыма.

В качестве эпилога

Весна только на пороге, а статистика уже неутешительна: более 2500 частных домов подтоплено в Херсонской, Николаевской, Луганской, Днепропетровской областях и в Крыму в результате значительных осадков.

Вопрос: кто компенсирует убытки, которые грозят стране из-за грядущего половодья? Увы, на данный момент он остается риторическим. Бюджета нет, поэтому надеяться, что средства будут выделены из него, – наивно и преждевременно. К страхованию граждан привлечь так и не удалось. В этом вина и государства, и самих украинцев, и страхового рынка.

Кроме того, страховщики все равно не смогли бы «взвалить» на себя такую критически опасную массу рисков, поэтому, в любом случае, добрая треть имущества осталась бы без защиты.

Поэтому, стоит уповать лишь на то, что природа смилостивится и стране удастся избежать катастрофы, а наши власти все же будут шевелить «пятой точкой», и успеют хоть как-то минимизировать последствия ожидаемого паводка. В противном случае Украина станет братом-близнецом Гаити. Только, если их трясло, то нас – попросту затопит.

Павел Харламов, Политика и деньги