Попасть в историю. Где искать компромат на себя

Банки уже накопили информацию о займах миллионов украинцев. Ошибка или неточность в этих данных может стоить в буквальном смысле очень дорого. Чем грозит плохая кредитная история и как можно проверить свое досье на отсутствие в нем ошибок.

В последние годы украинцы все чаще попадают в историю. При этом мы не совершаем ничего экстраординарного, не совершенствуем форму колеса и не изобретаем лекарство от рака. Все намного проще. Несколько лет назад банки стали накапливать сведения о своих заемщиках — создавать их кредитную историю. На сегодня число клиентов, на которых заведены и регулярно пополняются такие досье, исчисляется миллионами. Чем грозит плохая кредитная история и как можно проверить свое досье на отсутствие в нем ошибок.

Жизнь под микроскопом

Кредитная история (свод отчетов об обслуживании гражданином любых долгов) — не украинское изобретение. В США, например, уже много лет работают компании, которые накапливают и запускают в оборот такие данные. При этом досье пополняются сведениями не только от банков, но и коммунальных предприятий, больниц и даже мобильных операторов, а также информацией об аренде недвижимости, опыте вождения (наличии или отсутствии ДТП), страховании имущества и здоровья…

Человеку с безупречной историей погашения кредитов, отменного здоровья и не попадавшему в аварии на дорогах новый кредит получить легче, чем больному нарушителю ПДД с просрочками платежей. Здоровому могут даже дать под более низкий процент. В тех же США кредитная история проверяется не только при выдаче ссуды. Ее могут посмотреть при трудоустройстве, аренде жилья и даже при подключении на контракт к мобильному оператору.

История по-украински

В Украине деятельность бюро кредитных историй (БКИ) была узаконена в 2005 году. Из пяти зарегистрированных на сегодня БКИ активно работают только три: Международное бюро кредитных историй (МБКИ), Украинское бюро кредитных историй (УБКИ) и Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ). Также есть созданная НБУ единая информационная система «Реестр заемщиков», которая собирает информацию о должниках, допустивших просрочку.

Но даже самые активные бюро накапливают пока лишь ограниченный набор сведений, а сотрудничают с ними (пользуются их данными и пополняют их) в основном банки. Так, собирая информацию для рейтинга автокредитов (см. №38 от 8 октября 2010 года), мы опросили несколько десятков кредитных менеджеров банков. И почти все они, рассказывая об условиях кредитов и требованиях к заемщику, уточняли, что банк будет изучать его кредитную историю.

«В украинские бюро информацию активно сливают пока только финучреждения — банки, кредитные союзы, лизинговые, страховые и финансовые компании. Хотя по закону это могут быть любые фирмы, продающие свои услуги в кредит, как это принято в мировой практике. Наше бюро сотрудничает и с МВД — получаем информацию об украденных и утерянных паспортах», — рассказала Weekly.ua председатель правления МБКИ Ирина Миколаенко.

По ее словам, участие в БКИ нефинансовых компаний (мобильных операторов, ЖЭКов и т.д.) дело будущего.

Как аукнется, так и откликнется

Отсутствие кредитной истории для заемщика — не преступление. Даже если вы брали ссуды в банках, вовсе не факт, что информация о вас появится в одном из БКИ. Хуже, если у вас будет плохая кредитная история.

«При наличии просрочек по внесению ежемесячных платежей по старому кредиту в новом займе могут отказать. Насторожить банк могут и расхождения в представленных клиентом данных с данными, полученными из его кредитной истории (место работы/проживания, наличие кредитов и т.д.)», — объяснил начальник управления операционных рисков Platinum Bank Андрей Игнатов.

Но еще хуже, считает директор департамента правового обеспечения Эрсте Банка Александр Ярецкий, если потенциальный заемщик не согласится на проверку его кредитной истории в БКИ. «Это может свидетельствовать о том, что в кредитном бюро о нем есть негативная информация», — считает Александр.

По закону у гражданина есть право отказаться от такой проверки, а также от передачи информации о себе в бюро. Но в ответ на это банк с практически стопроцентной вероятностью откажет в займе.

Как узнать о себе правду

Учитывая все эти нюансы, человеку, желающему получить ссуду, полезно заранее проверить свою кредитную историю на предмет неточностей. По закону один раз в год проверять информацию о себе в БКИ можно бесплатно (за каждое следующее обращение придется платить от 25 до 50 грн.). Правда, поскольку единого БКИ в Украине нет, потребуется обойти как минимум три бюро. В каждое нужно обратиться лично с письменным заявлением, паспортом и идентификационным кодом.

Для тех, кто не хочет ходить по офисам БКИ или кому неудобно ехать в Киев за своей кредитной историей (офисы БКИ находятся в столице), законом предусмотрена возможность получения своего досье по почте. Для этого нужно отправить в адрес БКИ заверенные вашей подписью копии страниц паспорта и кода, а также нотариально заверенное заявление на получение кредитного отчета. Бюро ответит вам письменно.

Но, чтобы не тратить лишнее время на переписку, для начала стоит просто позвонить в БКИ и спросить, есть ли у них информация о вас (вас попросят назвать налоговый код).

Существует и вовсе «ленивая» схема получения своей кредитной истории — через Интернет. Но такую возможность предоставляют только Международное и Украинское бюро кредитных историй. В МБКИ для получения данных нужно зарегистрироваться на сайте, загрузить туда отсканированные страницы паспорта, налогового кода, заявление и оплатить посредством платежной карты 25 грн. за услуги. Бюро ответит либо обычной, либо электронной почтой (по вашему выбору). Узнать, есть ли информация о вас в УБКИ, можно, отправив СМС, а сам отчет просмотреть в Интернете, пройдя регистрацию на сайте бюро.

Переписываем историю

Если вам не понравятся собранные на вас данные, у вас есть право исправить кредитную историю. Если в кредитный отчет закралась ошибка, вы можете обратиться с заявлением в БКИ об ее устранении. Бюро проведет расследование, запросит информацию у банка и исправит неточность. Но если вы не сможете доказать свою правоту, ошибка в кредитном досье останется. Правда, вы имеете право дописать в свою историю 100 слов «отсебятины», объяснив, почему не согласны с приведенными данными.

Сложнее исправить кредитную историю, если там неприятная правда о непогашенных вами ссудах или просрочках. Дело в том, что ваши прошлые кредитные грехи еще долго будут вам аукаться, так как каждая запись в кредитном досье сохраняется десять лет.

«Исправить» кредитную историю можно только одним способом — погасив кредит и полностью выполнив свои обязательства перед банком», — объяснил член правления по рискам банка «Форум» Вадим Березовик. А старые грехи Ирина Миколаенко советует «затирать» новыми позитивными записями: брать и погашать новые, пусть даже небольшие займы. Важнее размера кредита в данном случае сам факт выполнения вами обязательств перед финучреждением.

ПОЛЕЗНО

Где искать «компромат» на себя

• Международное бюро кредитных историй тел.: 422 5185, 443 1557 www.credithistory.com.ua 
• Украинское бюро кредитных историй тел. 504 8422, www.ubki.com.ua
• Первое всеукраинское бюро кредитных историй тел. 390 5470, www.pvbki.com
• БКИ «Русский стандарт» тел. 490 2303, www.bkirs.com.ua
• Data Mining Group тел. 499 6788 www.datamg.com.ua

Автор: Полина Лисицына, Weekly.ua