Банки снова хитрят!

Банки снова стали выдавать кредиты на ремонт, учебу, лечение. Но чтобы не попасть впросак, новоявленным заемщикам не мешает учесть печальный опыт тех, кто сейчас возвращает старые долги. Помните: если клиент невнимательно изучил договор, сумма, которую потребует от него финансовое учреждение, может неожиданно оказаться уж очень большой! 

15% за «резервирование»

Недавно в редакцию обратилась черкасчанка Ольга — вкладчица одного из известных в Украине коммерческих банков. Год назад она взяла взаймы у финучреджения 50 тысяч гривен под залог собственной квартиры. Теперь решила погасить кредит досрочно. При сверке чеков выяснилось, что общая сумма всех сделанных ею платежей оказалась на 15 тысяч гривен больше размера долга. Кроме того, в банке заявили, что заемщица обязана заплатить им еще 9 тысяч гривен (хотя в договоре указано, что в случае досрочного погашения займа процентная ставка — нулевая).

— Когда я обратилась к своим кредиторам, те объяснили, что действительно в договоре стоит 0%. Но если человек решит внести сразу всю сумму кредита плюс комиссионные, проценты, страховку, то окажется, что он должен оплатить… еще и услугу «резервирования». А это — около 15% от полной суммы кредита, умноженного на весь указанный срок договора, — рассказывает Ольга.

Посоветовавшись с юристами, женщина поняла, что даже если она подаст на банкиров в суд, шансы на победу у нее незначительные. Ведь, внимательно прочитав документ соглашения, там можно найти витиевато закрученный пунктик о таинственном «резервировании». Поэтому Ольга решила одолжить денег у родственников, чтобы рассчитаться с финансистами и впредь обходить их стороной.

— Еще отберут залоговую квартиру, стоимость которой в 20 раз превышает сумму кредита! Именно поэтому те, кто занял денег у банков, вынуждены платить столько, сколько им скажут. Любые суммы и за что угодно, лишь бы не остаться без крыши над головой, — делает вывод женщина.

Киевлянин Николай Сергиенко пришел в шоковое состояние, когда в начале этого года из банка, где он взял кредит, ему пришло письмо с уведомлением об изменении размера ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание займа. В итоге сумма регулярных ежемесячных платежей возросла на 78 гривен. Подобные действия в финансовом учреждении объяснили просто — мол, извините, господа, сейчас кризис. Таких случаев, когда заемщики оказываются в сети банкиров, очень много.

Самое интересное — на второй странице

По мнению черкасской правозащитницы Инны Леховой, главной ловушкой, в которую банкиры заманивают взявших кредит граждан, является договор.

— Как показывает мой опыт, большинство людей, поверив банку, перед подписанием этого документа внимательно его так и не прочитали. А ведь юристы некоторых финансовых учреждений специально ломают голову, чтобы придумать новые пункты расходов, которые клиенты будут вынуждены оплатить, — рассказывает Инна Анатольевна.

Например, взять хотя бы то же «резервирование». Получая кредит, заемщик часто не догадывается, что вместе с платежами и процентами он заказал и должен будет ежемесячно оплачивать еще и эту непонятную услугу. Или «финансировать финансовый инструмент банка» (такой пункт тоже имеется в некоторых договорах). Или компенсировать «банковское вознаграждение».

— Самое интересное в кредитном договоре, как правило, начинается после второй страницы. Часто эту часть документа печатают очень мелким шрифтом, с нарушением интервалов — если видите такой текст, сразу же откажитесь от услуг этого банка. Поверьте, их делают столь неудобными для клиента не ради экономии бумаги, а для того, чтобы ваши глаза успели устать еще до того, как вы прочтете до середины поданную вам к подписи бумагу. Также используется нехитрый прием — постоянные сноски на другие пункты, и в этом человеку несведущему очень легко запутаться, — консультирует правозащитница.

Внимательно следует изучить и раздел «Права сторон», ведь именно в нем банки показывают свое отношение к клиенту. Бывает, что на описание прав финансового учреждения уходит целая страница, и только одна-две строки касаются полномочий клиента. Еще заемщика должно насторожить нежелание банковского работника выдавать в письменном виде разъяснения, распечатку долга, квитанцию о закрытии кредита или другой документ, подтверждающий его слова, которые, как известно, к делу не пришьешь.

Кстати

Одиноким в долг не дают

Мировой экономический кризис заставил банки ужесточить требования к заемщикам. Прежде всего отказывают гражданам, допускавшим ранее хотя бы одну просрочку банковских платежей. В первую очередь финучреждения традиционно отбирают заемщиков по возрасту (от 20–22 до 60 лет на момент выплаты кредита), виду деятельности, размеру зарплаты. Для крупных кредитов размер ежемесячного платежа обычно не должен превышать 40–50% от доходов клиента, хотя, как отмечают участники рынка, это не предел. Причем кредитовать одиноких женщин или мужчин с детьми не любят. В лучшем случае при наличии одного ребенка у них автоматически «отнимают» до 25% их дохода.

Юрист разберется во всем

Определяясь с выбором банка-кредитора, постарайтесь не передоверять выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может стать похожим на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до вас, не будет отражать реальное положение вещей. В финучреждении лично уточните следующее:
– возможность досрочного погашения кредита (иногда она карается штрафами до 3% от суммы остаточной задолженности);
– какова доля выплат (ежемесячный платеж должен составлять, как правило, не более 40–50% от совокупного дохода семьи);
– каковы будут действия банка в случае вашей неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени).

Не подписывайте никаких документов без предварительного ознакомления с ними или в спешке! Попросите у сотрудников банка копии договоров, внимательно вчитайтесь, отнесите для консультации юристу и, если у вас возникли какие-либо вопросы, постарайтесь их решить до момента подписания документов.

Инна Бирюкова, ВВ