Не попадайтесь в ловушки медицинской страховки (для выезжающих за границу)!

Прежде всего, не нужно рассматривать страховщика, предлагаемого турагентством, как единственного и незаменимого. До заключения договора о покупке тура вы вправе поинтересоваться содержанием полиса, и если предложенный вариант вас чем-то не устроит, то вы можете застраховаться в любой другой компании. Прочие тонкости страхования выезжающих за рубеж. 

Правда, сделать это вам придется обязательно, и на сумму не меньшую чем та, которая установлена принимающей страной. Например, для поездки в страны Шенгенской зоны (Австрию, Бельгию, Германию, Грецию, Испанию, Италию, Люксембург, Нидерланды, Португалию, Францию), Израиль, Чехию и страны Балтии страховое покрытие составляет не меньше EUR30 тыс., а при путешествии в Канаду и США — не менее EUR50 тыс.

Сэкономить на страховке все-таки можно. Например, при въезде в Россию или другую постсоветскую страну у вас вряд ли станут проверять наличие полиса. А если отсутствие страховки обнаружится у туриста при въезде в Польшу, то, скорее всего, поинтересуются наличием денег, достаточных для покрытия возможных непредвиденных расходов.

При открытии визы не все посольства требуют медицинскую страховку, но все равно страховщики настоятельно рекомендуют покупать полисы. Учтите, что именно у незастрахованных туристов процесс лечения может усложниться. Это происходит по ряду причин: человек в чужой стране не сразу обращается в профильные медицинские учреждения; многим мешает языковой барьер; сказывается и постоянное желание сэкономить. А ведь медицинская помощь за рубежом значительно дороже.

Продажа полисов для страховщиков — это бизнес, но, в данном случае, страховщики правы: отсутствие медстраховки может очень дорого обойтись — в прямом и переносном смыслах.

Польза медстраховки очевидна. Ведь турист не всегда знает, куда лучше обратиться за квалифицированной медицинской помощью, а страховщики не только обеспечивают компенсацию расходов на лечение, но и его организацию. Да и стоит такой полис сравнительно недорого — от 1 грн в сутки.

Для выезжающих за рубеж стоимость полиса зависит, прежде всего, от страны пребывания, количества дней и условий страхования. При расчете тарифа обязательно учитывается и вид отдыха, поскольку для желающих заняться экстремальными видами спорта стоимость полиса увеличивается приблизительно в 1,5–2 раза.

Важным фактором при расчете цены страховки является еще и возраст туриста. Большинство компаний старается не связываться с путешественникам, которым уже за 65. А работающие с пожилыми клиентами требуют от них тариф, в 2–3 раза превышающий стандартный. Неохотно страховые компании страхуют и детей до 2-х лет, но старшим 12 лет предлагают скидку до 10%.

От чего же страхуют?

Медстраховка в идеале должна обеспечить организацию и оплату скорой медицинской помощи, неотложной стоматологической помощи, амбулаторного и стационарного лечения при остром заболевании или обострении хронического, а также помощь при несчастном случае, медицинскую эвакуацию, оплату назначенных врачом медикаментов, репатриацию и услуги связи.

Дополнительно обеспечивается оказание юридических услуг за границей, компенсация расходов на восстановление загранпаспорта, если он утерян, ущерба из-за утери багажа и услуги технической поддержки для путешествующих на своем автомобиле.

Именно такой набор услуг и предлагается украинскими страховыми компаниями. Страховщик дает путешественнику возможность выбрать одну из программ под кодовыми названиями А, В, С, D. Отличаются они перечнем оказываемых услуг, в редких случаях — сроком действия.

Самый продаваемый (дешевый и простой) набор услуг включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение, компенсацию расходов при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронической болезни, при необходимости — репатриацию. Для краткосрочных поездок это самый подходящий вариант.

Более дорогие программы предполагают больший лимит расходов на стоматологическую помощь (если она уже включена в первую программу), компенсацию затрат на визиты родственников к застрахованному, а также многое другое, что уже было упомянуто как часть «идеальной» страховой программы.

Будьте осторожнее — могут и не заплатить

Страховщики, как правило, не компенсируют затраты на лечение венерических, хронических и онкологических заболеваний, пластическую хирургию, протезирование. Не покрывается стоимость медицинской помощи и при травмах, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Будьте бдительны и внимательно отнеситесь к содержанию страховых договоров, предлагаемых отечественными страховщиками. Ведь, кроме традиционного перечня поводов для отказа в помощи, в договор могут быть включена масса разных ограничений. Самые простые: лимит расходов на стоматологическую помощь в $100–300 и лимит в $5 на телефонные переговоры с ассистансом (компанией, которая организует за границей оказание медуслуг застрахованному).

А потому туристу, не изучившему условия договора, возможно, придется самому платить за обращение в офис ассистанс-компании в стране пребывания. Продавая полис, страховые агенты сразу предупреждают: оплачивать лечение за рубежом самостоятельно нежелательно, так как компания может не полностью возместить все подтвержденные соответствующими документами расходы. В некоторых полисах установлены лимиты, и по возвращении домой турист должен будет компенсировать превышение расходов на лечение.

Если вы собрались к морю, то в медстраховке будет прописано: расходы на лечение при солнечных ударах, отитах и аллергических заболеваний возмещению не подлежат. Туристы могут получить и полис, не покрывающий затраты на лечение простудных или инфекционных заболеваний, но предусматривающий компенсацию в случае, например, потери багажа. Кроме того, в договоре страхования могут не указать пункт назначения, а это значит, что им может стать не только постоянное место жительства застрахованного или больница, но и аэропорт.

Страховые компании, кроме полиса медстраховки, могут настоятельно предлагать еще и полис страхования от несчастного случая со страховой суммой от 1 до 10 тыс. грн. Они обещают, что в результате наступления страхового события застрахованному не только окажут медицинскую помощь, но и выплатят компенсацию. Правда, они не говорят, что максимальная сумма компенсации будет выплачена только в случае смерти страхователя или получения им инвалидности I группы.

Так что будьте осторожны и не поддавайтесь на уговоры, а главное — внимательно прочтите все предлагаемые на подпись документы.

Андрей Белый, Деньги+