Важные аспекты ликвидации страховой компании, или как бороться за свои средства

Купить полис страхования – просто. Но не просто в случае серьезных проблем у страховой получить причитающиеся средства. В текущих реалиях за возврат своих взносов и получение выплат по страховым случаям, если компания в процессе ликвидации, а то и вовсе банкрот, приходится побороться. Для этого важно знать об особенностях регулирования вопроса и о возможных рычагах влияния на возврат своих средств. 

Сергей, 32-хлетний архитектор с двумя маленькими детьми, взял семилетний кредит на покупку Daewoo Lanos. Не успел он проездить на новом авто и года – как попал в ужасную аварию, разбив машину в полный металлолом. Чудом оставшись в живых, Сергей обрадовался, что в свое время купил полис КАСКО.

Однако страховая с выплатой не спешила, полгода кормила «завтраками», а в начале февраля 2010 года объявила о своей ликвидации. «Самое обидное, что страховую мы выбирали по настоянию банка, а теперь я не только обязан шесть лет выплачивать кредит за машину, которая восстановлению не подлежит, а и сумма кредита из-за роста курса доллара выросла почти вдвое. Вот такая двойная цена за то, чего больше нет», – сетует Сергей.

Сложившуюся ситуацию нагнетают многочисленные сообщения в прессе о том, что шансов на получение средств страхователями, если страховая компания ликвидируется, – очень и очень мало. Тем не менее, использовав ряд ухищрений, можно добиться увеличения своих шансов на получение денег.

Общие законы

Точка отсчета для страхователей – публикация в официальных изданиях («Голос України», «Урядовий кур’єр», «Хрещатик») объявления о начале процедуры банкротства или о ликвидации СК.

По закону, с этого момента у страхователей есть 30 дней, чтобы «заявить о себе» хозяйственному суду, который занимается банкротством компании (как правило, по месту расположения СК), и/или ликвидатору СК. Подавая заявление нужно представить документы, которые подтверждают, что Вы – клиент страховой. Важно отследить, признаны ли Ваши требования, и в противном случае принять надлежащие меры.

«Требования могут быть не признаны должником либо распорядителем его имущества, и тогда такое решение можно обжаловать в судебном порядке, – рассказывает Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис». – По результатам учёта заявленных требований составляется реестр требований кредиторов. Данный реестр рассматривается в предварительном судебном заседании соответствующего хозяйственного суда, при этом суд уточняет размер требований кредиторов с учётом тех, которые ранее не признавались должником, но в последствие были признаны судом».

Рассчитывать на получение возмещений по страховым случаям могут лишь те, у кого страховой случай произошел до даты открытия ликвидационной процедуры. Остальные страхователи могут рассчитывать на возврат части уплаченной ими премии – за тот срок, который договор уже не действует, хотя был оплачен. Еще раз отметим, что претендовать на погашение своих требований могут лишь те страхователи, которые были включены в реестр требований кредиторов.

При этом существует определенный порядок очередности претендентов на получение средств от СК. Определяет его статья 45 Закона «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом». В первую очередь выплаты получат те, у кого уже произошел страховой случай (сначала собственники договоров личного страхования, затем – будут выплаты по КАСКО и остальным полисам). Следующими в очереди будут требования тех физических лиц, страховые случаи по которым не наступили, но которые хотят вернуть часть уплаченных премий (внутренняя очередность такая же – сначала договора личного страхования, затем – имущественного и др.). Требования юридических лиц удовлетворяются в последнюю очередь.

На что рассчитываем

Если в страховой вовсю работает ликвидационная комиссия, то ключевым моментом для страхователей является реализация активов компании. Проверить, насколько значительные средства может ликвидатор выручить от реализации активов, и, соответственно, оценить свои шансы на получение денег, практически невозможно.

«Среди наиболее типичных активов страховых компаний можно выделить денежные средства и их эквиваленты, основные средства (недвижимость, автомобили и так далее), а также долгосрочные и текущие финансовые инвестиции (в основном – ценные бумаги)», – рассказывает Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис».

Вот и получается, что активы могут быть очень значительными, а денежных средств в их структуре может практически не быть (о реализации обесценившихся недвижимости и некоторых видов ценных бумаг в разгар кризиса промолчим). Для этого и советуют перед покупкой полиса тщательно исследовать активы выбранной СК.

Второй важный аспект касается совета при обращении с суд призывать в соответчики акционеров компании. К несчастью, такой способ с целью получить свои средства имеет смысл лишь в том случае, если СК зарегистрирована в виде полного общества. В остальных случаях такой ход может быть полезен лишь желающим призвать акционеров к уголовной ответственности. «Страховщики могут быть образованы в виде акционерных, полных, коммандитных обществ либо обществ с дополнительной ответственностью, – поясняет Сергей Мишкур.

– Фактически речь о полной ответственности участников всем своим имуществом может идти только в случае полного общества. Хотя на практике страховщиков, которые бы работали на классическом рынке, в виде полных хозяйственных обществ нет. По общему правилу, участники не отвечают по обязательствам юридических лиц, а юридические лица не отвечают по обязательствам участников. То есть ответственность участников ограничена их вкладами в уставной фонд компании.

Но следует обратить внимание, что можно говорить не о гражданско-правовой, а об уголовной ответственности таких субъектов, особенно руководителей компаний. Здесь может идти речь о должностных преступлениях, а также о преступлениях в сфере хозяйственной деятельности (например, ст. 219 УК Украины «Доведение до банкротства», ст. 218 УК Украины – «Фиктивное банкротство»)».

Наконец, рассчитывать на быстрое получение выплат от СК тоже не стоит – по словам экспертов, ликвидация может длиться в общей сложности полтора года. «Ликвидационная процедура фактически начинается с момента вынесения судом постановления о признании должника банкротом. Она не может превышать 12 месяцев, при этом данный срок может быть продлён соответсвущим хозяйственным судом ещё на 6 месяцев», – отмечает Сергей Мишкур.

Об инициации банкротства СК через хозяйственный суд

Важный аспект вопроса банкротства СК – то, что страхователи имеют право на обращение в суд и инициацию банкротства компании. Суд начинает производство по делам о банкротстве, когда бесспорные (неоспоренные) требования кредитора или кредиторов составляют не менее 300 минимальных заработных плат.

«На этом этапе обычно возникает некоторая сумятица с учётом требований страхователей, поскольку основная масса клиентов страховых компаний пытаются решить возникшие проблемы в гражданских судах, не подозревая об общем объёме невыполненных обязательств страховой компании, – отмечает Сергей Мишкур.

– Выходом из ситуации может быть коллективное завяление клиентов страховых компаний в хозяйственный суд о начале производства процедуры банкротсва. Кстати, такие попытки объединения кредиторов предпринимались в 2009 году при массовом невыполнении известными компаниями своих обязательсв. Юристы или адвокаты, котрые сами были клиентами таких компаний, инициировали в тематических блогах и форумах в сети Интернет сбор информации о других страхователях, которые не получили возмещения от таких компаний».

Ликвидация по собственному желанию

Решение проблем пострадавшей от кризиса страховой не обязательно должна проходить через хозяйственный суд. Полная ликвидация страховой компании также может происходить по решению акционеров компании.

Например, одна из достаточно крупных СК, объявивших о своей ликвидации в начале февраля 2010 – «Вексель», ликвидируется как раз по решению, принятому общим собранием акционеров. Это же собрание выбрало и утвердило ликвидационную комиссию, которая будет заниматься ликвидацией компании – то есть проводить инвентаризацию имущества, средств и обязательств СК, их оценку и реализацию, а также составлять список кредиторов и организовывать расчет с ними.

Дабы исключить подозрения в недобросовестном проведении вышеупомянутых процедур, на том же собрании постановили, что достоверность данных ликвидационного баланса должна подтвердить своим выводом аудиторская компания. Правда, выбирать конкретную компанию должна та же ликвидационная комиссия, назначенная собранием акционеров.

В любом случае, если ликвидация СК выглядит именно таким образом, то есть проводится «по собственному желанию», повлиять на процесс после заявления своих претензий, никак нельзя. Утешаться можно лишь тем, что согласно статье 43 Закона «О страховании» в случае ликвидации платежеспособной СК (то есть без решения хозяйственного суда о банкротстве) требования страхователей удовлетворяются в первую очередь (и лишь потом – средства распределяют между акционерами).

Впрочем, на вопрос юристу, Prostobank.ua получил ответ: дополнительное обращение в суд может увеличить шансы на получение компенсации. «Застрахованные лица, узнавшие о том, что страховая компания, задолжавшая им страховую выплату, ликвидируется, должны, в первую очередь, позаботиться о том, чтобы быть включенными в реестр кредиторов. В таком случае, неплохо заручится судебным решением, которое подтвердит бесспорность требований клиента страховой компании», – отмечает Екатерина Гутгарц, юрист адвокатского бюро «АБГ».

Отдельно стоит отметить, что по закону в состав ликвидационной комиссии кроме представителей акционеров СК и финансовых органов должны быть включены и представители кредиторов компании (то есть страхователей). Поэтому в случае ликвидации вашей СК «по собственному желанию» в ваших интересах отследить, не нарушены ли ваши права и представлены ли они надлежащим образом в ликвидационной комиссии. Не лишним будет также знать, что действия ликвидационной комиссии согласно той же статье 25 закона «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» могут быть обжалованы в хозяйственном суде каждым кредитором отдельно или комитетом кредиторов.

Алиса Лисицына, Prostobank.ua