Кого обманывают банки? Нас!

В последнее время на каждом углу бросаются в глаза надписи вроде «бесплатный кредит» или «0% за кредит», «0% за ведение счета», «0% первый взнос». Кое-кто сразу бежит без оглядки по адресу, указанному в объявлении. Но вот у тех, кто еще располагает хоть каким-то количеством мозгов, возникают сомнения. Неужели банки начали заниматься благотворительностью? Давайте сначала разберемся, что такое кредит. В любом учебнике по экономике говорится, что кредит – это деньги, дающиеся взаймы под определенные проценты, размер которых зависит от суммы кредита и сроков его погашения. То есть кредит – это некая услуга, которую оказывает банк, помогая в приобретении машины, квартиры, холодильника и так далее. Мало того, он еще ведет финансовые дела клиента, производит расчет времени выплат, решает вопросы с налогами.

Как известно, любая услуга чего-то стоит – это такая же аксиома, как то, что солнце встает на востоке. Стало быть, если утверждают, что дают вам кредит под 0%, то при любом раскладе это наглая ложь!

Однако нельзя напрямую обвинить банки в мошенничестве, ведь формально кредит ничего не стоит, об этом сказано в договоре. Но там сказано и кое-что еще. В каждом договоре займа есть так называемые дополнительные услуги, вроде открытия и закрытия счета, различных ежемесячных комиссионных и прочих сборов, размер которых вроде бы не велик, но в результате выливается в крупную сумму. После оплаты всех сборов реальная цена кредита никогда не бывает ниже 30%!

Повод ломать “банку”

Банковский обман известен со времен возникновения первых банков. Даже слово “банкрот” означает не что иное, как “сломанная скамья”. То есть после того, как банкир переходил некие границы дозволенного, скамейку, на которой он сидел (по-итальянски банка), ломали о его же голову. Ситуация в российской банковской системе в последнее время вплотную подошла к той, что описывали историческим значением этого слова. ФАС (Федеральная антимонопольная служба) активно занялась рассмотрением деятельности нескольких очень известных кредитных организаций.

Как признал руководитель ФАС Андрей Кашеваров, ряд банков умышленно вводит в заблуждение заемщиков, скрывая истинную стоимость кредита. Самые известные из них: банк с водочным привкусом “Русский стандарт” и желто-черный австрийский “Райффайзенбанк”. Также отметились на этом поприще “Хоум кредит”, банк “1 ОВК-Росбанк”, Уралвнешторгбанк и “Банк24.ру”.

К примеру, “Русский стандарт” предлагал потребительский кредит на покупку бытовой техники в магазинах известной торговой сети по формуле 10x10x10, где десятки означают начальный взнос – 10%, стоимость кредита – 10% и срок выплаты – 10 месяцев. На самом деле за счет всевозможных технических расходов стоимость кредита была минимум в три раза больше. То есть налицо явный обман. И только после обращения обманутых заемщиков в ФАС это ведомство занялось проверкой деятельности банка.

Честно говоря, в том, что обманывают, во многом виноваты сами потребители. После всех дефолтов и массовых пирамид мы почему-то склонны доверять организациям, производящим хорошее впечатление. Из-за этого финансовая культура в нашей стране находится на таком низком уровне, что похмелье от общения с подобными “уважаемыми” кредитными организациями бывает очень тяжелым.

Как ни печально, но истинную цену “дешевого кредита” можно узнать, только получив его, а о размере штрафных санкций за просрочку кредита только в момент их выплаты. Банки зачастую просто утаивают эту и другую не менее важную информацию от клиентов. При номинальной стоимости стандартного потребительского кредита в 29-40% годовых реально заемщик платит 65%, а то и 70%! Думаю, что немного найдется безумцев, согласных платить такие деньги.

Беззаконие всегда обходится дороже

Власти реагируют на проблему весьма специфически. Как сказал заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов: “Проблема объективности рекламы типична для сектора услуг, но административными методами она не решается”. По его словам, граждане сами должны беспокоиться о своей финансовой безопасности, а в случае проблем обращаться в соответствующие органы.

Но в банках тоже не дураки сидят, конфликтов и публичных разбирательств там никто не любит, а потому весь процесс получения кредита выстраивается таким образом, что заемщик чувствует себя на седьмом небе от счастья от самого факта получения денег. Сжимая в руках долгожданные бумажки, он представляет себя за рулем новенькой иномарки или в собственной квартире, где уж ему читать какие-то договоры, как назло написанные мелким шрифтом, – подмахивает не глядя.

Банкиры пытаются оправдаться тем, что на рынке потребительского кредитования все еще велик процент невозврата кредитов, который в ряде случаев якобы доходит до 50%. И решить эту проблему в настоящее время практически невозможно. Бюро кредитных историй, на которое уповают многие, едва ли сможет изменить ситуацию, поскольку в настоящий момент количество граждан, готовых открыть истинный размер своих доходов, просто ничтожно. Мало того, в свете последних событий, когда была украдена информация о банковских проводках расчетно-кассовых центров ЦБ, а также наметившихся тенденций у налоговых органов по борьбе с зарплатами “в конверте”, количество таких граждан грозит ограничиться узким кругом “страшно далеких от народа” олигархов и прочих богатых людей, которым нечего бояться.

Справедливости ради необходимо отметить, что банкам все чаще приходится сталкиваться с людьми, которые изначально не собираются возвращать кредиты. Точность различных дорогостоящих скоринговых систем, которые по идее должны оценивать платежеспособность клиента, зачастую такова, что проще бросать монетку и по ней определять, давать или не давать кредит. Мало того, многие люди получают кредиты, предъявляя поддельный или украденный паспорт, выписывая в анкеты нужную информацию, подтверждаемую бумагами с печатями организаций, которые существуют только виртуально, или указывая телефон, за которым будет сидеть свой человек, способный подтвердить все сказанное мошенником.

Судебное разбирательство с нечестными заемщиками, как правило, не дает результатов. Оно может оказаться столь хлопотным и дорогим, что его стоимость превысит стоимость кредита. Тем не менее это не повод для того, чтобы обманывать честных заемщиков. Это все равно, что за украденный в переполненном автобусе кошелек брать деньги со всех его пассажиров.

Время собирать камни

Расследования ФАС не могли пройти незамеченными в рядах банковского сообщества. В начале апреля в Москве проходил XV съезд Ассоциации российских банков (АРБ), выступая на котором его президент Гарегин Тосунян посетовал, что из-за политики государства, жестко контролирующего финансовый сектор экономики, банковская система не может развиваться в полной мере. Лелея мечты о переходе к саморегулированию, банки желают, чтобы им окончательно развязали руки. Но интересно, о каком саморегулировании может идти речь, когда по результатам проверки ЦБ РФ выяснилось, что 136 из 638 банков так или иначе обманывали контрольные органы и клиентов?

В чем же причина подобных проблем? Очевидно, что, прежде всего, не существует единых стандартов на ведение кредитной деятельности. Это ситуация подобна тому, как если бы каждый производитель, к примеру, колбасы или молока, сам устанавливал санитарные требования или процентное содержание тех или иных компонентов.

Некоторые банки активно противятся введению таких стандартов. Но может, им следует все-таки задуматься, кого же на самом деле они обманывают? Ведь до тех пор, пока компании обманывают государство и своих клиентов, случаются всевозможные кризисы и прочие неприятные вещи, влекущие потерю денег потребителей. И ни о каком доверии к банкам говорить в этом случае просто нельзя, сколько бы об этом ни твердили с высоких трибун. В конце концов, как гласит восточная пословица: от того, что постоянно повторяешь слово “халва”, во рту слаще не становится.

ibk.ru