Подводные камни договоров, которые вы подписываете: изучаем риски КАСКО

Мало кто, подписывая договор с банком или страховой компанией, анализирует документы. Это понятно: зачастую обычному человеку без привлечения опытного юриста очень сложно разобраться в хитросплетениях формулировок. Часто и сами работники страховых компаний и банков не знают многих положений своих внутренних документов. А ведь в случае чего именно они решают, на чьей стороне правда. 

Добиться от страховой компании (впрочем, как и от банка) внесения изменений в договор достаточно сложно, ведь мы чаще всего при заключении договора доверяем словам представителей компании больше, чем формулировкам в договоре. К тому же их слова экономят наше время, которые мы потратили бы на изучение договора. Поэтому и фактически не существует у страховых и банков такой массовой потребности в коррекции условий, особенно по отношению к физическим лицам. Но зная такие положения, Вы имеете в руках достаточно серьезный инструмент, который обусловит Ваше поведение в рамках конкретного договора, либо же предотвратит возможность сотрудничества с компанией, зарывшей в договоре мину замедленного действия. 

Особенности работы страховых компаний

Достаточно часто в работе страховых агентов при общении с клиентами возникает следующая ситуация (одна из многих).

Клиент, изучая договор КАСКО той или иной страховой компании, задает агенту несколько вполне резонных вопросов, в частности: а необходимо ли для урегулирования страхового случая предоставлять в страховую справку из ГАИ или других органов при попадании камня в лобовое стекло автомобиля?

Агент, не совсем отчетливо помня программы страхования СК, перезванивает своему координатору в конкретную страховую компанию и адресует ему этот вопрос. Координатор, не особо желая развивать данный вопрос из-за обилия рутинной работы, из-за незнания в 50% случаев собственных же программ страхования, да и просто из-за самого нежелания, коротко бросит: «Нет» и разговор на этом прекращается.

К сожалению, 70% страховых агентов данным ответом полностью удовлетворятся без какой-либо дополнительной проверки, и, напустив на себя побольше важности, передадут его клиенту. К сожалению, этот ответ удовлетворит также процентов 90 клиентов и также без дополнительной проверки, поскольку читать договоры страхования в Украине перед их подписанием, увы, не принято. Клиент, уплатив страховой платеж и подписав договор, уйдет, полностью уверенный в своей финансовой защищенности, а страховой агент, получив свое агентское вознаграждение, сочтет, что данная ситуация исчерпана.

И все было бы именно так… Если бы не тот самый камень.

Развитие эта ситуация получит тогда, когда он таки попадет в стекло автомобиля этого клиента. И последний, полностью уверенный в своей правоте, не вызовет ГАИ или другую службу. А сразу приедет в страховую компанию поскорее все оформить.

И в некоторых случаях и для него, и для страхового агента, и для координатора в страховой компании будет абсолютным сюрпризом тот факт, что справка из ГАИ все-таки необходима была… И это было указано в договоре страхования или в Правилах СК. А даже если и не было необходимости в этой справке, то страхователь недополучит часть своей выплаты, поскольку по наущению налоговой страховая компания удержит из этой выплаты 15% налога с доходов физических лиц. Хотя и права-то на это СК не имеет. Но это уже другая история.

Рассмотрим детальнее документы, на основании которых СК осуществляют свою деятельность по страхованию, и которые, к сожалению, не анализируют и не знают порой даже сами сотрудники страховых.

Добровольное страхование автомобилей по рискам КАСКО на примере договора одной СК.

Для изучения откроем Договор добровольного страхования наземных транспортных средств, гражданско-правовой ответственности водителя и от несчастного случая с водителем и пассажирами (редакция от 28.10.2008, далее по тексту – Договор) и Правила добровольного страхования наземного транспорта (кроме железнодорожного) одной из страховых компаний (далее по тексту – Правила).

На что стоит обратить внимание? Формулировки из документов приведены на языке оригинала.

Какие риски покрывает договор страхования автомобиля по КАСКО? Смотрим п. 2.1.1 Договора.
Риск «Викрадення» (крадіжка, грабіж, розбій) – незаконне заволодіння транспортним засобом з будь-якою метою.

В соответствии с п.1.29 Правил «Викрадення (крадіжка, грабіж, розбій) – незаконне заволодіння ТЗ з будь – якою метою у власника чи користувача всупереч їх волі».

Можно было бы отметить, что формулировка данного риска максимально корректна, поскольку в определении самого риска просто переписана диспозиция части 1 статьи 289 Уголовного кодекса Украины, что исключает неоднозначность толкования определения данного риска. Если бы не одно но…

Из примечания к ст. 289 Уголовного кодекса Украины вытекает, что незаконное завладение транспортным средством может быть совершено любым возможным способом (тайным открытым, обманным и так далее).

Но согласно Договору и Правил под страховую защиту попадают только случаи незаконного завладения, совершенные путем кражи, грабежа, разбоя. И при этом Страховая не принимает под защиту случаи завладения, совершенные путем мошенничества (обманным путем). А ведь такие случаи вполне могут быть.

В частности тогда, когда автомобиль по доверенности либо договору аренды, проката передается для временного пользования другому лицу, после чего автомобиль не возвращается и впоследствии оказывается, что документы данного лица были ним сфальсифицированы. Либо имеются достоверные доказательства того, что на момент оформления доверенности либо соответствующих договоров данное лицо не имело цели возвращать Вам Ваш автомобиль. В этом случае, обратившись в страховую компанию, Вы получите отказ в страховом возмещении в связи с тем, что данный риск не покрывается Вашим Договором страхования.
Риск «ДТП» (дорожньо-транспортна пригода) – пошкодження або знищення транспортного засобу та/або його додаткового обладнання внаслідок ДТП.

В соответствии с п.1.23 Правил «Дорожньо-транспортна пригода (далі ДТП) – подія (небезпечний випадок), що сталася під час руху застрахованого або іншого ТЗ, унаслідок якої загинули або травмовані люди чи завдані матеріальні збитки».

Можно сравнить их с законодательным определением ДТП. В соответствии с Правилами дорожного движения, утвержденными Постановлением КМУ №1306 от 10.10.2001 года, – «дорожньо-транспортна пригода – подія, що сталася під час руху транспортного засобу, внаслідок якої загинули або поранені люди чи завдані матеріальні збитки».

Мы видим, что определения практически идентичны. Вот только СК трактует понятие ДТП даже шире законодателя, что, пожалуй, на руку Страхователю. Поскольку согласно Правил это событие имеет место во время движения не только застрахованного, но и другого транспортного средства при неподвижном застрахованном.

А это значит, что если Ваш автомобиль мирно покоился на парковке или стоянке и проезжавший мимо другой автомобиль причинил Вашему авто повреждения, этот случай также будет именоваться «ДТП». И никаких выдумок с Противоправными действиями третьих лиц (некоторые страховые при подобных обстоятельствах трактуют страховые случаи именно таким образом) в данном случае не нужно. Смело оформляем страховой случай как ДТП.
Риск «ПДТО» (протиправні дії третіх осіб) – пошкодження або знищення транспортного засобу та/або його додаткового обладнання внаслідок протиправних дій третіх осіб, не пов’язаних із незаконним заволодінням ТЗ та додатковим обладнанням одночасно; крадіжка частин, вузлів, деталей, додаткового обладнання ТЗ.

В соответствии с п.1.24 Правил «Протиправні дії третіх осіб – дії будь-яких осіб, які не беруть участі у страхуванні, та спрямовані проти майна Страхувальника, а саме: умисне або необережне знищення чи пошкодження ТЗ, його додаткового обладнання, крадіжка частин, вузлів, деталей, додаткового обладнання транспортного засобу, крім незаконного заволодіння ТЗ».

На что сразу можно обратить внимание? Очень хорошо, что данные действия могут быть не только умышленными, но и неосторожными. И совершены они могут быть не только Вашими врагами, но и друзьями. Если Ваш друг случайно споткнулся возле Вашего авто и поцарапал каким-либо предметом дверь или другую его часть, этот случай данный риск покроет. И не нужно в этом случае выдумывать каких-либо несуществующих злоумышленников, которые в Ваше отсутствие ночью что-то там страшное придумали с Вашим автомобилем.

С умыслом, естественно, все понятно. Возможно, кто-либо умышленно разбил стекло Вашего автомобиля, процарапал гвоздем дверь, сделал камнем вмятину, любые иные проявления вандализма.

Не вполне понятна формулировка «дії будь-яких осіб, які не беруть участі у страхуванні,…» В п.1.6 Правил есть определение третьих лиц – «Треті особи – будь-які особи, крім Страховика, Страхувальника, Користувача, Вигодонабувача і їх уповноважених представників». Хотя и не совсем корректно данные определения соотносятся между собой, но лучшего объяснения не найдешь, к сожалению.

Также не понятно, причем здесь «не участие лиц, которые причинили повреждения авто, в страховании».

Отчасти, думаю, сделано это для того, чтобы не было мошенничества со стороны указанных в определении лиц. И не было соблазна самому повредить свой автомобиль, чтобы получить возмещение.

Однако есть и небольшое дополнение.

Получается, что если представителем Страховщика будет по неосторожности поврежден Ваш автомобиль, например, при осмотре, то согласно данному пункту СК имеет право не признать данный случай страховым и отказать Вам в возмещении. Ведь Страховщик – это лицо, которое непосредственно участвует в страховании. К тому же, согласно Правил, третьим лицом он не является. В общем, некоторые формулировки достаточно загадочны.
Теперь касательно дополнительного оборудования.

Будьте очень осторожны с данным понятием.

Дополнительное оборудование – это все то, что не входит в стандартную комплектацию Вашего автомобиля. Что угодно… От ковриков и тонировки до антенны и магнитолы.

В соответствии с п.1.24 Правил «Додаткове обладнання – будь-яке обладнання, яке встановлене на ТЗ додатково до комплектації передбаченої підприємством – виробником для конкретної моделі ТЗ».

Самое главное. Все дополнительное оборудование должно бать обязательно вписано в соответствующий раздел Договора и оценено. Желательно, чтобы Вы также имели акты выполненных работ с ценами и квитанциями (чеками), согласно которым данное дополнительное оборудование было установлено на Ваш автомобиль и Вы оплатили данные работы и материалы.

Очень многие при страховании автомобиля забывают об этом. И впоследствии, когда речь заходит о повреждении тонировки, например, или повреждении антенны, либо краже магнитолы, оказывается, что это допоборудование просто не застраховано по Вашему Договору. И страховые с удовольствием отказывают по данным случаям.

Небольшое замечание относительно формулировки: «крадіжка частин, вузлів, деталей, додаткового обладнання ТЗ».

Кража – это тайное хищение имущества. Но ведь, кроме этого, существует еще грабеж (открытое) и разбой (с применением насилия). Почему-то СК об этом молчит. Вероятнее всего, в этом нет злого умысла, связанного с откровенным желанием отказать в возмещении, если что-то подобное случится. Но, если вдруг на Ваших глазах кто-либо отломает и унесет с собой навесной фонарь, прикрепленный к крыше Вашего авто, и Вы не сможете его догнать, страховая компания имеет все возможности отказать Вам в возмещении, поскольку в данном случае имел место грабеж.

И, кстати, почему-то юридической службой СК ничего не сказано в этой формулировке об агрегатах автомобиля. Ст. 27 Декрета КМУ №46-93 от 10.05.1993 года «О стандартизации и сертификации» упоминает о транспортных средствах, их узлах, агрегатах и частях. О таких же составных частях автомобиля упоминается также во множестве других нормативных актов в сфере порядка регистрации автомобилей в органах МРЭО, таможенного оформления автомобилей, оценки стоимости автомобилей, бухгалтерского учета транспортных средств и даже ст. 290 Уголовного кодекса Украины, предусматривающая уголовную ответственность за уничтожение, подделку или замену номеров узлов и агрегатов транспортного средства. Возможно, это незначительное расхождение, и в случае, если с Вашего авто ночью снимут двигатель или другой агрегат, ни у кого и сомнений не возникнет, что это также и деталь Вашего авто, но для чего заведомо вносить разногласия в процесс общения с СК?

Составление любого юридического документа должно предусматривать полное соответствие терминов, употребляемых в нем, терминам, существующим в действующем законодательстве. В противном случае несоблюдение этого правила может повлечь негативные последствия. Прежде всего, для Вас, страхователей.

И последнее. О слове «одночасно» в формулировке данного риска. Согласно этой формулировки, если в ходе незаконного завладения Вашим автомобилей один из злоумышленников его повредил, то в случае, если будет доказано, что имела место попытка именно незаконного завладения Вашим автомобилем, или в случае если преступники будут задержаны, а автомобиль найден, в части возмещения стоимости повреждения автомобиля во время незаконного завладения Вам СК имеет полное право отказать.

Либо еще один вариант. Если третьими лицами был поврежден Ваш автомобиль, и эти самые их действия были связаны с незаконным завладением Вашим автомобилей и дополнительным оборудованием одновременно… Возмещения не будет. Т.е. если преступники хотят незаконно завладеть и Вашим автомобилем, и навесным фонарем на его крыше одновременно, и в ходе этих действий случайно повреждают Ваше авто, под страховую защиту по риску ПДТО это не попадает… Как Вам такой сценарий? В общем, юристы поработали на славу. Туман полный.
Риск «СТИХІЙНЕ ЛИХО» – пошкодження або знищення транспортного засобу та/або його додаткового обладнання внаслідок стихійного лиха; самовільне падіння предметів.

В соответствии с п.1.25 Правил «Стихійні лиха – події, які визначаються на підставі Державного класифікатора надзвичайних ситуацій, і включають: смерч, ураган, бурю, шторм, тайфун, схід снігових лавин, обвал, зсув ґрунту, сель, повінь, паводок, злива, град, просідання ґрунту, землетрус, затоплення ґрунтовими водами, удар блискавки, падіння дерев та будь – яких предметів, а також інших природних явищ».

Согласно п.1.28 Правил «Падіння на транспортний засіб будь-яких предметів – подія, яка за цими Правилами означає падіння під впливом сили тяжіння предметів або їх частин на нерухомий або рухомий транспортний засіб, в результаті чого можуть бути завдані збитки Страхувальнику, наприклад: падіння будівель, мостів, естакад, кранів, стовпів, кабелів, тросів, будь-якого вантажу з іншого транспортного засобу, бурульок, льоду, снігу, рекламних або інших конструкцій, побутових предметів, дерев, гілок, плодів та інших предметів».

Здесь нужно отдать должное юридической службе СК. В определении риска «Стихийные явления» есть ссылка на Государственный классификатор чрезвычайных ситуаций, утвержденный приказом Госстандарта Украины №552 от 19.11.2001 года, содержащий упоминание максимально возможного количества чрезвычайных ситуаций техногенного, природного, социально-политического и военного характера.

Но в определении риска указаны только природные явления.

Это естественно, что страховые компании не берут на себя ответственность за ущерб, причиненный вследствие чрезвычайных ситуаций социально-политического и военного характера.
Но как быть с техногенными ситуациями?

Пожары и взрывы, например, входящие в данную классификацию, отнесены СК в отдельный риск (об этом ниже). Часть событий также содержится в определении риска «Падение на ТС каких-либо предметов» (падение строений, мостов и т.п.).

Но если говорить об авариях на трубопроводах (в результате чего происходит заливание автомобиля, или проседает грунт и автомобиль тонет), о выбросах опасных веществ (в результате чего оказывается воздействие на лакокрасочное покрытие автомобиля), о разрушении элементов транспортных коммуникаций (асфальтированных дорог, например), об авариях в электроэнергетических системах (электростанциях, электрических сетях, в результате чего автомобиль повреждается или уничтожается), об авариях в системах жизнеобеспечения (например, канализационных системах, в результате чего автомобиль уничтожается), об авариях на очистных сооружениях сточных вод, то как быть с данными явлениями?

Естественно, что в большинстве вышеописанных случаев ответственность, в том числе материальную, за причиненный ущерб должно нести соответствующее государственное ведомство либо частная компания, организующая работу соответствующих систем. Но также понятно, что ответственность в Украине нести не принято. Либо этот вопрос будет разбираться в течение такого количества времени, что, возможно, и автомобилей к завершению разбирательства уже не будет существовать.

Поэтому следует отметить, что в основной своей массе ущерб, причиненный Вашему автомобилю действием чрезвычайных ситуаций техногенного характера, страховкой КАСКО рассматриваемой нами СК (впрочем, как и большинства других компаний) покрыт не будет.
Риск «ПОЖЕЖА, ВИБУХ» – пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок пожежі чи вибуху транспортного засобу.

В соответствии с п.1.26 Правил «Вибух – раптовий та швидкоплинний процес звільнення великої кількості енергії в обмеженому об’ємі за короткий проміжок часу, спричинений розширенням пару та/або газів».

Согласно п.1.27 Правил «Пожежа – вогонь, що виник поза місцем, спеціально призначеним для його розведення та підтримки, або поширився за його межі, та здатний надалі поширюватися самостійно. Пожежа має місце за таких умов:
відбувається фактичне займання;
пожежа виникає раптово та несподівано для Страхувальника;
горить майно (або предмети), що не призначені для цього».

Конечно, определения, содержащиеся в Правилах, говорят о данных явлениях в общем. И практически никаких вопросов к данным определениям быть не может.

Но вот фраза, содержащаяся непосредственно в Договоре, не так однозначна. Ведь речь идет именно о пожаре и взрыве транспортного средства. А как будет себя вести СК в случаях, когда взрыв был неподалеку от транспортного средства, в результате которого автомобиль был поврежден, но взрыва самого автомобиля не было? Еще одна возможность для отступления страховой компании в случае, если она будет уже очень заинтересована отказать в возмещении.

Что может быть интересным в связи с анализом данного риска, так это положения п. 22.3 Договора. Данный пункт говорит о том, что в случае если положения Договора противоречат или трактуются иным образом, нежели положения Правил страхования, преимущество имеют положения Договора.

Таким образом, в случае наличия противоречий между Договором и Правилами, Договор имеет приоритетную силу. Что в данном случае (как и во многих других) играет не на руку Страхователю.
Риск «НАПАД ТВАРИН» – пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок нападу тварин.

Правила СК о животных, к сожалению, молчат. Поскольку если характер повреждений Вашего авто дает основания полагать, что воздействие на автомобиль было именно со стороны животного, отрицать это вряд ли возможно со стороны страховой компании. Поскольку животных-фальсификаторов я в своей жизни еще не встречал. Да и нам, пожалуй, сказать будет нечего, поскольку животные – они и есть животные.

Кроме одного момента. Или двух…

Это нападение должно быть извне. Поскольку если, скажем, Вы оставили собаку в машине, а сами пошли в кинотеатр и по возвращению Вы обнаружите довольную собаку, изгрызенные сиденья и руль, получите отказ. Поскольку согласно п.4.1.11 Договора данный случай в СК не признается страховым. Это, кстати, касается действий птиц, пассажиров и грузов, находящихся внутри автомобиля.

Второе. Непонятно, будет ли являться дятел, севший на Ваше авто и оставивший на крыше достаточно устойчивый след от клюва, животным. Но с этим вопросов, к счастью, не возникает. Поскольку здесь наше законодательство идет в ногу с мировой наукой. И положения Закона Украины «О ветеринарной медицине» от 25.06.1992 года говорят нам о том, что «тварини – це ссавці, свійська птиця, птахи, бджоли, комахи, риби, ракоподібні, молюски, жаби, амфібії та рептилії».

Значит можно спать спокойно. Если, конечно, рядом с Вами не обитают животные, не включенные в этот список.

Станислав Веречук, Либера