Кредит под 0% – не беспроцентный!

В последнее время на крымском рынке бытовой техники появилось ноухау — кредит под 0%, без первоначального взноса и удорожания. Специалисты прогнозируют, что эта акция будет набирать обороты в канун новогодних праздников. В расчете на то, что любой покупатель купится на предложение приобрести товар в рассрочку, якобы не переплачивая за него. Правда, на поверку беспроцентный кредит оказывается не таким уж беспроцентным. Прощай, рассрочка

Удивить современных покупателей новой торговой акцией непросто. Воистину, нет предела полету маркетинговой мысли в вопросе продвижения на рынок товара: то по случаю праздника или без него фирмы предлагают сногсшибательные скидки и всевозможные акции с подарками и розыгрышами ценных призов, то при покупке одного изделия второе вам дарят… А теперь в моду вошли акции с беспроцентным кредитованием.

Финучреждения не менее торговых фирм заинтересованы в новых клиентах, поэтому все активнее предлагают свои продукты, ассортимент которых постоянно растет. Кто бы мог подумать еще пару лет назад, что кредит на покупку стиральной машины или холодильника можно будет оформить всего за пару часов, причем в самом магазине. Правда, современное кредитование очень отличается от советских рассрочек, когда можно было приобрести «выброшенный» в продажу, например, мебельный гарнитур с выплатой в течение нескольких месяцев. Это был удобный способ покупки: оплата товара растягивалась во времени, но размер ее при этом оставался неизменным. Теперь нишу заняло банковское кредитование. По информации главного управления Нацбанка Украины в Крыму, с начала года 55 банков, работающих в автономии, выдали населению кредитов на общую сумму 2,5 млрд. грн. По сравнению с прошлым годом объем вырос в 2,5 раза. В кредит продается примерно 35% от общего объема товаров, и этот показатель ежегодно увеличивается.

Но обычному потребительскому кредитованию теперь перебегает дорогу беспроцентное. Во время проведения такой акции в супермаркетах бытовой техники представители банков в рядок сидят в ожидании клиента. И скучают. А у столика представителя банка, который кредитует под 0%, — ажиотаж. Продавцы говорят, если хочешь успеть купить приглянувшийся товар, нужно приходить к началу акции, в ее разгар в очереди на оформление можно простоять и 4 часа (бывали такие случаи), а выбирать придется из того, что осталось на полках.

Где зарыта собака?

Но сложно поверить в то, что финучреждения раздают свои капиталы в бесплатное пользование, притом, что главная их задача — делать деньги из денег. Попробуем разобраться.

В «Приватбанке» коммерческие секреты подобных акций «1К» раскрывать не стали, но завесу секретности все же приподняли. По словам руководителя направления розничного кредитования физлиц «Приватбанка» Евгении Давыдовой, подобные акции выгодны всем сторонам: и покупателям, и продавцам, и банку. Например, человек берет кредит на 10 месяцев, но расходы на оформление и обслуживание приводит к его удорожанию на 10% (то есть, оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные). Но действующие процентные ставки по потребительскому кредитованию сейчас не ниже 25%. Выгодно? Бесспорно. Конечно, чтобы провести такую акцию, и банку, и торговой фирме приходится сокращать свои аппетиты, но окупаются потери за счет продажи больших партий товара. При проведении одной из последних акций технику с прилавков магазина буквально сметали, так что поставщик не успевал подвозить новые партии. Почему? Да потому, что если стоимость какого-нибудь электроприбора за наличку обходилась, к примеру, в 1 тыс. грн., то по акции в кредит — в 900 грн. При этом, конечно, на каждой конкретной единице продукции теряют продавцы и банк как кредитор, но за счет больших объемов продаж выигрывают.

Своя версия «чуда беспроцентного кредитования» есть у «УкрСибБанка», который пока только планирует взять на вооружение беспроцентное кредитование. По словам начальника отдела рекламы Сергея Поворознюка, торговые фирмы закладывают банковские проценты в стоимость своего товара. И уже с этой накрученной ценой выставляют его на продажу по беспроцентному кредиту. Получается, и волки сыты, и овцы целы: финучреждение получило новых клиентов и свой кусок пирога, а магазины реализовали товар, причем из-за больших объемов потерь практически не ощутив.

Рекламная уловка

Своя точка зрения есть и у независимых экспертов финансового рынка. По словам Сергея Александрова, схема сотрудничества выглядит так: банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучреждению недополученный доход, то есть проценты по кредитам. Для продавца преимуществом является увеличение объемов продаж, а для банков — возможность дать деньгам работать. Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0%. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход.

Но в действительности беспроцентный кредит обрастает дополнительными расходами. Некоторые банки договариваются с магазинами, чтобы те учли их интерес, другие включают дополнительные расходы в оформление договоров. Так или иначе, они свои проценты получают. Вариантов существует несколько. Первый: цена товара предварительно завышается продавцом, в нее закладываются интересы банка, и тогда он может не брать с клиента дополнительную комиссию. Вариант второй: банк вводит скрытые комиссии и сборы, порой не одну и не две. Это, как правило, комиссия за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими — порядка 1 — 2% от суммы кредита. Но поскольку взимаются они ежемесячно, за год набегает до 30% годовых. Третий вариант, когда кредитором выступает не банк, а другое финучреждение, например, кредитный союз. В этом случае процент берется от общей суммы, а не от остатка долга, так что по итогам года переплата достигает и 40%.

Но условия сотрудничества с торговыми фирмами у каждого банка свои. Поэтому чтобы вместо беспроцентного кредита не попасть в финансовую кабалу, специалисты советуют внимательно читать условия кредитования, которые записаны в договоре между потребителем и банком. Причем до того, как его подписывать.

Ольга Фалей, Первая Крымская