Как правильно читать и понимать депозитный договор?

 Этот эксперимент «Деньги» проводят не впервые. Вполне регулярно корреспонденты издания проходят по банкам, собирают депозитные договора и детально анализируют на предмет свежих «подводных камней». Но в этот раз тема показалась нам особенно острой – ставки по депозитам быстро растут, равно как и риски вкладчиков. «С фасада» банкиры готовы на все, лишь бы привлечь новых клиентов. Мы решили выяснить, есть ли у них камни за пазухой.

Сначала деньги, потом договор

Начнем с того, что далеко не каждый визит корреспондентов «Денег» в банковские отделения заканчивался знакомством с договором. В Дельта Банка, Укрсоцбанке (UniCredit Bank), банке «Надра», VAB Банке потенциальному вкладчику отказали в предварительном ознакомлении с депозитным договором. «Мы так не делаем. Хотите ознакомиться с условиями – читайте тарифы на сайте», – сообщила сотрудница VAB Банка. Ну что ж, думаем, что ей вряд ли придется там работать долго – хороший банк учит персонал правильно отвечать на вопросы и предоставлять клиенту информацию, необходимую для принятия осознанного решения.

В УкрСиббанке сообщили, что распечатать договор просто так не могут, потому что каждый экземпляр генерится программой под конкретного клиента и имеет порядковый номер. Однако менеджер нашел выход из ситуации: он предоставил потенциальному клиенту для ознакомления черновик договора, предварительно заштриховав черным маркером все персональные данные вкладчика, указанные в договоре.

В ПриватБанке, Universalbank, «Пивденкоме» просьба ознакомиться с договором банковского вклада никаких вопросов не вызвала.

Итого: азы финансовой грамотности – клиент имеет право получить и предварительно изучить договор вклада.

Договора становятся короче

Пусть успокоятся защитники живой природы. Корреспонденты «Денег» своим экспериментом не нанесли существенного ущерба лесам – все депозитные договора, распечатанные в банках, как правило, умещались на одном листе формата А4. Напомним: ранее депозитные договора занимали 2–4 страницы печатного текста.

«А зачем много писать?» – удивилась менеджер Пивденкомбанка. – «Сумма вклада, когда забирать и условия досрочного расторжения. Что еще нужно?». И, правда, так. Но при ближайшем рассмотрении выясняется, что теперь большая часть условий перекочевала в другие документы. К примеру, «Правила предоставления банковских услуг», «Правила обслуживания клиентов», и т. д. (каждый называет в меру своей фантазии).

Почитать эти «правила» можно непосредственно на сайте банка. На подпись клиентам при размещении вклада их не дают. Это дает право банку в одностороннем порядке, скажем, ограничить пополнение вклада, изменить условия досрочного расторжения или включить/выключить автопролонгацию.

Итого: чем больше существенных условий вынесено за пределы подписываемого договора вклада (на сайт банка, например), тем проще нарушить права вкладчика.

Забрать досрочно

Правила досрочного расторжения несколько ужесточились. Во-первых, банки подстраховываются, увеличивая срок обязательного уведомления в случае досрочного расторжения вклада. Если раньше достаточно было 2–3 дней, то теперь банкиры прописывают 5–7 операционных банковских дней, что по факту означает неделю-полторы. Наихудший вариант – если сроки уведомления не указаны в договоре вовсе. Это дает банку право затягивать с выплатой вклада на неопределенный срок.

Во-вторых, некоторые банки отдельно указывают, что клиент должен оформить свое намерение забрать деньги в письменной форме. То есть позвонить в отделение и предупредить о расторжении договора уже недостаточно.

В-третьих, банки закрывают возможность досрочно снимать часть вклада (кроме специализированных «гибких» вкладов). Другими словами, если клиент решил снять 10–20% суммы, проценты пересчитываются по сниженной ставке на всю сумму.

В-четвертых, банки существенно понизили ставки пересчета. В большинстве случаев удастся получить 0,5–1%, но встречаются и 0,00001% (Universalbank). При этом если проценты по вкладу выплачивались ежемесячно, при досрочной выплате уже выплаченный доход будет вычтен из суммы депозита.

Ну и, наконец, самое главное – банки все чаще применяют санкции при досрочном расторжении вкладов. К примеру, если расторгнуть договор банковского вклада в первые 14 дней, клиенту придется компенсировать банку «комиссию за оформление документов». Размер комиссии, говорится в депозитном договоре, указан в условиях и правилах предоставления банковских услуг. В «условиях и правилах» информации о такой комиссии мы не нашли.

Итого: изучаем условия досрочного расторжения, чтобы не было мучительно больно за потерянные деньги.

Депозит – за долги

Погашение задолженности по кредиту за счет депозитов клиента для банков не в новинку. И после кризиса они начали активно вписывать данный пункт в депозитные договора, чтобы избежать любых юридических препятствий. Но если раньше банкиры ограничивались формулировками «в случае возникновения задолженности» или «если кредит не обслуживается более 30 дней» и т. д., то сейчас сам факт наличия кредита и депозита в одном банке может привести к взаимозачету в любой момент, когда банку заблагорассудится. Конечно, с точки зрения здравого смысла банку это невыгодно. Ведь, погашая за счет депозита рабочий кредит, он, с одной стороны, теряет источник дохода, с другой – фактически лишается клиента.

Еще одно новшество – такая ситуация может случиться не только, если клиент является одновременно вкладчиком и заемщиком, но также если он оказался поручителем по кредиту другого заемщика в этом же банке.

Итого: стараемся избегать «комплексного» обслуживания в одном банке – кредиты отдельно, депозиты отдельно.

Что такое форс-мажор?

«При наступлении форс-мажорных обстоятельств (пожар, наводнение, землетрясение, военные действия и пр.) сроки выполнения обязательств по этому договору отодвигаются. Эти обязательства подлежат немедленному исполнению после прекращения действий форс-мажора», – такую формулировку использует большинство банков.

В данном случае радует, что банки перестали писать о «прекращении обязательств» или «освобождении от обязательств на время форс-мажора». Так как они могли стать поводом для реального невыполнения обязательств перед клиентами.

Некоторые финучреждения указывают в депозитных договорах, что «сторона должна уведомить другую сторону о наступлении обстоятельств непреодолимой силы с предоставлением подтверждения компетентного органа на протяжении 3–5 рабочих дней». Если соответствующее уведомление не произведено, действие форс-мажора не учитывается, а значит, стороны должны выполнять свои обязательства в обычном режиме.

Итого: изучаем пункты о форс-мажоре, чтобы поводом для потери вклада не оказался насморк предправления банка или наступление иных смешных, с нашей точки зрения, обстоятельств.

ТОП-5 депозитных нововведений

• Львиная доля условий размещения вклада теперь содержится не в депозитном договоре, а на сайте банка в правилах обслуживания и тарифах. Так банки получают возможность менять условия в одностороннем порядке.

• Уведомление о намерении расторгнуть депозитный договор обычно необходимо подавать за 5–7 дней в письменной форме.

• Ставки пересчета начисленных процентов при досрочном расторжении снизились до 0,1–1%.

• Досрочное снятие части вклада становится невозможным, кроме специализированных вкладов.

• Банки вводят штрафы за досрочное расторжение. То есть можно получить меньше вложенного даже после выплаты процентов.

 Авторы: Елена Буруль, ДЕНЬГИ