Сюрпризы, которые готовят нам банки

Заёмщикам, просрочившим выплаты по кредиту, не обязательно сразу прощаться с заложенной квартирой или машиной. Банки не заинтересованы в массовых неплатежах. И будут пытаться искать варианты решения проблемы прежде всего с помощью реструктуризации долгов.

Кредитные каникулы

«Банки пойдут навстречу заёмщикам», – утверждает замначальника управления VAB Банка Евгений Опарин. По его словам, чтобы упростить заёмщику выплату кредита, банк может, например, изменить график погашения или ввести кредитные каникулы.

Первый зампредседателя Трансбанка Владимир Чернецкий сообщил, что его банк планирует в 2009 году предоставлять отсрочку платежа тем заёмщикам, у которых возникли временные трудности с погашением кредита. «Но такой подход будет применяться не ко всем клиентам, а в индивидуальном порядке», – предупреждает он.

Найти общий язык с банком проще клиенту, который знает свои законные права, отмечает руководитель проекта «Первое антиколлекторское общество» Артём Стариков. «Банки готовы предоставить должнику, который проявляет желание вернуть долг, кредитные каникулы на срок до полугода, – объясняет юрист. – Клиенту дают возможность оплачивать либо только тело кредита, либо только проценты по нему». По его словам, до судов кредитные разбирательства пока доходят редко.

Погашение в гривне

22 декабря правительство подало в Верховную Раду законопроект №3517, который разрешит заёмщикам погашать валютные кредиты в гривне. Курс конвертации должен быть определён по взаимному согласию сторон, но не ниже официального обменного курса НБУ, действовавшего на момент получения такого кредита. Убыток банка от курсовой разницы Кабмин предлагает относить на валовые расходы, что позволит финансистам сэкономить на налогах.

В пользу такой возможности высказывались и представители Международного валютного фонда в Украине. Впрочем, сами банкиры от идеи пока не в восторге. «Осуществлять погашение обязательно только в той валюте, которая указана в договоре», – объясняет Евгений Опарин. Способов приобретения валюты, по его словам, есть только два: в кассе банка по курсу наличной продажи либо на межбанке. А Владимир Чернецкий допускает, что валютные кредиты можно погашать в гривне, но только при разработке и утверждении самого механизма погашения Нацбанком.

Фиксированные ставки

В декабре парламент принял закон, которым запретил банкам в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредитам или уменьшать её размер по депозитам. Автор законопроекта депутат Борис Тарасюк считает, что закон позволит защитить клиентов банков от необоснованного повышения кредитных ставок.

«Банки перекладывают свои финансовые проблемы на плечи заёмщиков. Почти во всех заключённых кредитных договорах банку даётся право изменять условия договора в одностороннем порядке», – отметил парламентарий в пояснительной записке к законопроекту. Впрочем, уже получивших кредиты украинцев новшество не коснётся, так как закон обратной силы не имеет.

Размороженные депозиты

За время действия введённого Нацбанком моратория на досрочное изъятие депозитов гривневые вклады граждан в банках обесценились на 50%. Учитывая, что на 1 ноября население держало в банках 114 млрд. гривен, фактические убытки граждан можно оценить в половину этой суммы.

Но теперь у вкладчиков появилась надежда: за отмену моратория ратует МВФ. По словам главы миссии МВФ в Украине Джейлы Пазарбашиоглу, МВФ убедил Нацбанк в том, что запрет нужно снять уже в ближайшее время. Впрочем, Владимир Стельмах согласился отменить мораторий лишь в том случае, если отток депозитов из банковской системы прекратится.

Вообще-то это уже произошло: по данным НБУ, в ноябре деньги населения начали возвращаться в банковскую систему. Но шансы на отмену моратория всё же есть. Например, в том случае, если Владимир Стельмах покинет своё кресло, что стало вполне реальным после формирования новой парламентской коалиции.

Тем временем дефицит ресурсов вынуждает банки повышать ставки по депозитам. По словам Владимира Чернецкого, его банк в 2009 году планирует пойти таким путём. Впрочем, Евгений Опарин из VAB Банка предупреждает, что повышение значительным не будет: уже сейчас ставки по депозитам во многих банках находятся на максимально высоком уровне.

Снижение курса гривны

Резкое и непредсказуемое падение курса гривны к доллару и евро, а затем такое же резкое укрепление гривны на 10% в конце 2008 года доказывает, что в будущем году национальная валюта от скачков тоже не застрахована. Скорее наоборот. «После резких колебаний курса не может быть ясного видения того, что будет с гривной в 2009 году, – отмечает казначей «Дочернего банка Сбербанка России» Дмитрий Золотько. – Правительство до сих пор не определилось с бюджетной политикой, в валютно-курсовой политике – тоже полное отсутствие ориентиров».

В проекте госбюджета на 2009 год курс гривны к доллару пока заложен на уровне 7–7,5. Но банкиры относятся к таким цифрам скептически. «Учитывая, что в 2009 году сохранятся проблемы в экономике и вряд ли будет иметь место значительный приток иностранных инвестиций, можно прогнозировать, что тренд к девальвации гривны сохранится», – отмечает Дмитрий Золотько. Говорить о конкретном значении курса банкиры отказываются. «Большинство прогнозов последних месяцев базируется на ощущениях, интуиции», – признался Фокусу сотрудник крупного банка.

Общение с коллекторами

Хотя банки и будут идти навстречу заёмщикам, у которых возникли финансовые проблемы, без жёстких методов обойтись не удастся. Ведь к началу декабря проблемная задолженность населения достигла, по неофициальным данным, 3 млрд. грн., и в условиях кризиса цифра эта только растёт. Поэтому неплательщикам не избежать общения с коллекторами.

И хотя сотрудники коллекторских фирм не так страшны, как их рисует общественное мнение, общение с ними вряд ли доставит удовольствие. Они могут психологически давить на должников, вводить их в заблуждение по поводу размера санкций, передавать информацию о долге родственникам или по месту работы.

«Банки часто неправомерно передают коллекторам информацию об имуществе клиента и его финансовом состоянии. А данные эти являются банковской тайной и не могут никому передаваться», – рассказывает Артём Стариков из «Первого антиколлекторского общества».

По его словам, в коллекторских компаниях зачастую работают бывшие сотрудники милиции, которые собирают информацию, пользуясь своими связями с бывшими коллегами. «Это также незаконно, поскольку всем, кроме специально уполномоченных органов, собирать информацию о гражданах запрещается. Неизвестно, как коллектор может использовать её в будущем», – отмечает г-н Стариков.

Банкротства банков

Банкротства банков в 2009 году будут – это открыто признают в МВФ, без рекомендаций которого в ближайшие три года украинские власти обойтись не смогут. По словам Джейлы Пазарбашиоглу, ликвидация ждёт те украинские банки, которые не смогут получить поддержку со стороны своих акционеров либо международных финансовых структур. Например, в конце декабря ЕБРР предоставил кредит на $75 млн. входящему в тройку крупнейших «Райффайзен Банк Аваль».

Небольшим же финучреждениям рассчитывать на зарубежную помощь не приходится. Правда, многие заёмщики с энтузиазмом воспринимают вести о возможных банкротствах банков, надеясь, что в этом случае их долги по кредитам сгорят. Но надежды эти напрасны: для каждого банка-банкрота назначается ликвидатор, который обязан принимать меры по взысканию всех задолженностей.

Ликвидатор может продать долги банка другим финансовым учреждениям или коллекторским компаниям. В первом случае для должника ничего не изменится, кроме адреса и названия кредитора. Во втором – клиенту с просроченной задолженностью может повезти больше.

«У должника всегда есть возможность договориться об уменьшении штрафных санкций при условии выплаты тела кредита и процентов», – объясняет гендиректор коллекторской компании «Служба выполнения обязательств» Вадим Фесенко.

Виталий Атанасов, Финансы